Đi học đại học? Đừng quên tiết kiệm hưu trí của bạn

Bởi Mark Porter, CFA, CFP®

Tìm hiểu thêm về Đánh dấu trên trang web của chúng tôi

Nhiều khách hàng của tôi đang cân nhắc học đại học hỏi tôi, “Cái nào tốt hơn, 401 (k) hay Roth IRA?” Tất nhiên, trong kế hoạch tài chính, mọi câu trả lời đều bắt đầu bằng “Nó phụ thuộc.” Chúng ta có một chiến lược có thể có ý nghĩa trong một số trường hợp nhất định, nhưng cũng như với bất kỳ kế hoạch tốt nào, bạn cần phải thực hiện trước.

Ngắn gọn và ngọt ngào: Nếu bạn đang làm việc nhưng có kế hoạch rời khỏi nhà tuyển dụng và đi học toàn thời gian, bạn có thể cân nhắc việc đóng góp trước thuế 401 (k) của bạn và chuyển nó thành Roth IRA trong cả năm bạn là sinh viên.

Dài và quan trọng để hiểu: Khi bạn lần đầu tiên làm việc, tiết kiệm tiền thuế trước thuế 401 (k) sẽ giảm tiền lương chịu thuế của bạn và do đó có thể làm giảm thuế liên bang của bạn. Bạn sẽ tiết kiệm thuế với thuế suất biên của mình tại thời điểm đó. Nếu bạn chuyển đổi khoản thuế trước thuế 401 (k) thành Roth IRA, số tiền chuyển đổi đó sẽ làm tăng tổng thu nhập của bạn bằng số tiền chuyển đổi.

Như với bất kỳ giao dịch tài chính nào, điều quan trọng là phải tham khảo ý kiến ​​chuyên gia để đảm bảo rằng việc chuyển từ 401 (k) sang bất kỳ loại IRA hoặc chiến lược cụ thể nào phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Cả 401 (k) và Roth IRA đều có tiềm năng tăng trưởng chậm thuế. Roth IRA thường cung cấp quyền truy cập vào nhiều tùy chọn đầu tư hơn, nhưng phí và chi phí cũng có thể cao hơn. Bạn cũng nên xem xét thu nhập dự kiến ​​và thuế suất khi nghỉ hưu. Nếu bạn mong đợi thuế suất của bạn cao hơn, Roth IRA có thể là lựa chọn dài hạn tốt hơn.

Hầu hết các chương trình học sau đại học kéo dài hai năm bắt đầu từ tháng 9 của năm, đến năm thứ hai và kết thúc vào tháng Năm của năm thứ ba. Bạn có thể sẽ làm việc cho các phần của năm một và ba, nhưng bạn có thể có ít hoặc không có thu nhập trong năm thứ hai. Khi bạn có thu nhập ít hơn, bạn có thể sẽ thấy mình trong một khung thuế thấp hơn. Đây có thể là thời điểm tuyệt vời để nhận ra một số thu nhập từ chuyển đổi, khi thuế suất của bạn thấp!

Sau khi tốt nghiệp, bạn hy vọng kiếm được nhiều tiền hơn trước đây - đó là lý do tại sao bạn đến, đúng không? - và do đó thuế suất của bạn có thể cao hơn. Việc rút tiền đủ điều kiện từ Roth IRA đó (chẳng hạn như những người được thực hiện sau 59 tuổi) có thể được miễn thuế thu nhập. Vì vậy, bạn sẽ tiết kiệm tiền bằng cách đóng góp vào một khung thuế trung bình, trả tiền cho chuyển đổi với mức thuế thấp hơn và sau đó rút tiền sau này trong cuộc sống miễn thuế mặc dù bạn đang ở mức thuế cao hơn (và hiểu, tất nhiên, rút tiền trước 59½ có thể dẫn đến 10% thuế phạt IRS).

Hãy xem xét ví dụ giả định này: công việc đầu tiên của Jimmy cho anh ta thu nhập chịu thuế là 50.000 đô la. Trong năm 2014, thu nhập chịu thuế đó sẽ tạo ra một hóa đơn thuế khoảng 8.400 đô la. Bằng cách đóng góp 9.000 đô la cho khoản thuế trước thuế 401 (k), anh ta có thể tiết kiệm $ 2.250 tiền thuế (vì anh ta nằm trong khung thuế liên bang 25%). Sau khi làm việc trong hai năm và đóng góp cho 401 (k) của mình, Jimmy vào trường tốt nghiệp. Tại thời điểm này, ông đã tiết kiệm được 4.500 USD tiền thuế từ hai năm đóng góp. Trong suốt năm học đại học, anh không có thu nhập nào khác và anh chuyển đổi 18.000 đô la từ 401 (k) sang Roth IRA. Sau khi khấu trừ tiêu chuẩn và miễn thuế cá nhân, thu nhập chịu thuế của anh ta là khoảng 9.000 đô la và hóa đơn thuế liên bang của anh ta là 900 đô la. Ông đã tiết kiệm được 4.500 đô la tiền thuế, được trả 900 đô la và giờ đây, số đô la của ông có thể có khả năng tăng miễn thuế trong suốt quãng đời còn lại của ông.

Bạn cần lên kế hoạch trước. Mặc dù bạn có thể nằm trong khung thuế thấp tại thời điểm chuyển đổi, như Jimmy, bạn vẫn có thể phải trả tiền thuế. Nếu đúng như vậy, bạn cần đảm bảo rằng bạn có tiền dành riêng cho hóa đơn thuế đó. Ngoài ra, tùy thuộc vào chi tiết cụ thể về tình hình của bạn, chẳng hạn như nếu bạn có các khoản khấu trừ khác (như thế chấp) hoặc thu nhập (như công việc mùa hè), số tiền tối ưu để chuyển đổi sẽ khác nhau.

Việc mua sắm: Nếu bạn định đi học, hãy nói chuyện với người lập kế hoạch tài chính và / hoặc cố vấn thuế trước thời hạn và lập kế hoạch tận dụng lợi thế của khung thuế biến động của bạn.

Các ý kiến ​​được lồng tiếng trong tài liệu này chỉ dành cho thông tin chung và không có ý định cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Đó là đề nghị bạn thảo luận về tình hình cụ thể của bạn với một cố vấn đủ điều kiện.