Tín dụng của Sean Talk: Làm cách nào tôi tối đa hóa phần thưởng của tôi chỉ với một ít thẻ tín dụng

Khi nói đến phần thưởng thẻ tín dụng, tôi là những gì bạn có thể gọi là trình tối ưu hóa lười biếng.

Trong quá khứ, tôi đã tối đa hóa phần thưởng của mình bằng cách đăng ký thẻ sau khi thẻ và cào tiền thưởng đăng ký. Điều đó có nghĩa là đánh các yêu cầu chi tiêu cho tiền thưởng mỗi tháng, theo dõi thời điểm các khoản phí hàng năm được khởi động và tìm hiểu về các chương trình khách hàng thân thiết cùng một lúc.

Tôi nghĩ nỗ lực này đáng giá. Tiền thưởng đăng ký trung bình cho các thẻ cung cấp điểm đáng giá khoảng 350 đô la năm ngoái, theo dữ liệu của Investmentmatome. Với tất cả các nhào lộn chi tiêu của tôi, tôi đã kiếm được hàng ngàn đô la tiền thưởng thẻ tín dụng mỗi năm.

Nhưng tôi thấy thực hành không bền vững. Juggling rất nhiều lệ phí, giới hạn và redemptions tối thiểu cảm thấy như một công việc bán thời gian thoát nước, và những phần thưởng tôi kiếm được thậm chí không hữu ích. Gia đình tôi và tôi chủ yếu đi đến những nơi nông thôn và không có nhiều cơ hội để đổi điểm của chúng tôi tại các khách sạn quyến rũ. Thậm chí kiếm đủ dặm bay để trang trải một chuyến bay duy nhất cho bốn người chúng tôi là một thách thức.

Sau một vài năm chơi trò chơi này, tôi quyết định từ bỏ nó. Điều tôi thực sự muốn - và điều tôi nghi ngờ nhiều người khác cũng muốn - là một cách để kiếm được nhiều phần thưởng nhất có thể với nỗ lực ít nhất. Tôi tạm ngừng suy nghĩ về tiền thưởng đăng ký và bắt đầu suy nghĩ về giá trị dài hạn của thẻ tín dụng thay thế.

Số ma thuật

Khi tôi tối ưu hóa cho giá trị ngắn hạn, bạn chỉ nên sử dụng một thẻ một lần cho đến khi tôi nhận được tiền thưởng đăng ký của thẻ. Khi tôi bắt đầu suy nghĩ thêm về giá trị liên tục, tôi nhận ra rằng tôi cần phải có nhiều hơn một thẻ - nhưng không quá nhiều - để tối ưu hóa thu nhập của tôi. Đối với tôi, ba thẻ tín dụng dường như chỉ đủ để tăng thu nhập liên tục của tôi theo một cách lớn.

Thật dễ dàng để tìm thấy những người canh giữ. Danh mục 15 thẻ của tôi giống như một trong những dự án nhóm không thành công ở trường trung học: Mọi người đều được phân công, nhưng chỉ có ba người làm hầu hết công việc. Vì vậy, thay vì chia chi phí của tôi cho nhiều thẻ, tôi quyết định tập trung chi tiêu của mình vào ba thẻ kiếm được nhiều phần thưởng nhất.

Ngay sau đó, tôi bắt đầu kiếm được hàng trăm đô la tiền thưởng liên tục mỗi năm với hầu như không có nỗ lực nào. Tôi cũng đã kiếm được phần thưởng bằng tiền mặt lần này, vì vậy tôi không phải gây rối với các chương trình khách hàng thân thiết hoặc thưởng cho những nền tảng mà tôi thấy rất tẻ nhạt.

Nó không giống như phương pháp tối ưu hóa cũ của tôi bằng một cú sút dài. Tôi đã không đánh bại chính xác hệ thống. Thay vào đó, tôi đã tìm ra cách để làm cho hệ thống hoạt động cho tôi theo cách hiệu quả nhất có thể.

Cách tạo ví như một trình tối ưu hóa lười biếng

Nhiều thẻ tín dụng là những gì tôi gọi là ngựa một-trick - tốt cho chỉ một điều. Bí quyết tối đa hóa phần thưởng của bạn với ít nỗ lực nhất có thể là để có được một vài thẻ này cùng nhau hoạt động, vì vậy bạn kiếm được hơn 1% cho tất cả các giao dịch mua của mình. Đây là cách làm.

• Bắt đầu với một thẻ tỷ lệ căn hộ tốt, một trang web kiếm được cùng một lượng phần thưởng cho mỗi đô la bất kể bạn đang mua gì. Tôi sử dụng Citi miễn phí hàng năm^® Thẻ tiền mặt đôi - Ưu đãi BT tháng 18 do tỷ lệ phần thưởng hoàn tiền mặt hàng đầu trong ngành. Thẻ tín dụng Phần thưởng Capital One® Venture® và Thẻ Quicksilver® Capital One® - APR giới thiệu 0% trong 15 tháng cũng là lựa chọn tốt.
• Xác định một hoặc hai danh mục hoặc nhà bán lẻ nơi bạn chi tiêu nhiều nhất. Vợ tôi và tôi làm rất nhiều việc mua sắm của chúng tôi tại Target và Amazon.com, chẳng hạn. Bạn cũng có thể đi cho các loại rộng hơn, chẳng hạn như khí đốt và cửa hàng tạp hóa, tùy thuộc vào thói quen chi tiêu của bạn.
• Tìm một hoặc hai thẻ đánh bại thẻ tỷ lệ căn hộ của bạn trong các danh mục đó. Nếu bạn chi tiêu hầu hết số tiền của mình chỉ ở một vài nơi, như tôi làm, thẻ du lịch cùng nhãn hiệu và thẻ lưu trữ có thể sẽ mang lại tỷ lệ phần thưởng hào phóng nhất. Vợ tôi và tôi sử dụng Target REDcard, giảm giá 5% cho các giao dịch mua Target, và Amazon Prime Store Card, cung cấp 5% tiền mặt dưới dạng tín dụng sao kê trên các giao dịch mua Prime. Nhưng các thẻ khác cũng cung cấp phần thưởng tiền thưởng hào phóng cho các danh mục rộng hơn. Ví dụ: Thẻ Blue Cash Preferred® của American Express kiếm được phần thưởng lớn tại các trạm xăng ở Hoa Kỳ, siêu thị ở Hoa Kỳ và các cửa hàng bách hóa ở Hoa Kỳ.

Hãy nhớ rằng không phải lúc nào cũng dễ dàng tìm thấy thẻ có tỷ lệ phần thưởng cao và phí hàng năm hợp lý trong một số danh mục nhất định. Rất ít thẻ tín dụng chung cung cấp hơn 2% phần thưởng tại các nhà hàng, ví dụ. (Thẻ Mastercard Bravo là một ngoại lệ.) Nếu bạn không thể tìm thấy một thẻ tốt cho một giao dịch mua nào đó, bạn có thể đặt thẻ đó vào thẻ giá phẳng hoặc tìm một công việc xung quanh.

HƠN: Thẻ tín dụng hoàn tiền mặt tốt nhất năm 2016

Bạn làm gì với phần còn lại?

Tôi biết tôi không muốn đóng 12 thẻ tín dụng khác cùng một lúc, bởi vì làm như vậy sẽ làm tổn thương tín dụng của tôi.

Vì vậy, tôi đã giữ các thẻ không có lệ phí hàng năm mà tôi không sử dụng. Tôi cũng đã chuyển đổi một số thẻ tín dụng lệ phí hàng năm sang thẻ không có lệ phí. Cuối cùng, tôi chỉ đóng một vài. Tín dụng của tôi không bị ảnh hưởng nhiều, nhưng chi phí của tôi đã giảm đáng kể. Tôi vẫn theo dõi các thẻ này để xem các khoản phí không mong muốn, nhưng phần lớn, tôi tập trung hầu hết năng lượng vào ba thẻ hàng đầu của mình.

Tìm thời gian

Khi tôi quyết định tập trung vào giá trị dài hạn của thẻ tín dụng, thay vì tối đa hóa tiền thưởng đăng ký, việc tối ưu hóa phần thưởng của tôi thật dễ dàng.Tôi bắt đầu kiếm được hàng trăm đô la trong phần thưởng thẻ tín dụng chỉ bằng cách sử dụng đúng thẻ vào đúng thời điểm.

Cuối cùng, tôi rất vui khi trở thành một người tối ưu hóa lười biếng. Bởi vì tôi không dành hàng giờ để đăng ký tài khoản mới và chi phí luân phiên thông qua các tài khoản cũ, tôi có nhiều thời gian hơn để chi tiêu với gia đình và đặt những phần thưởng đó để sử dụng. Đó là chính xác những gì tôi muốn ở nơi đầu tiên.

Kinh nghiệm này mang đến cho tâm trí một câu trích dẫn thường được quy cho Albert Einstein: “Mọi thứ nên được làm đơn giản nhất có thể, nhưng không đơn giản hơn.” Tôi không thể đồng ý nhiều hơn. Tối đa hóa phần thưởng thẻ tín dụng của tôi không phải là vấn đề nhận nhiều thẻ tín dụng hơn. Đó là vấn đề buông xả.