Hỏi Christina: Tôi nên đặt bao nhiêu vào FSA của tôi trong năm nay?

Bởi chuyên gia tài chính y tế Investmentmatome Christina LaMontagne

Câu hỏi:

Tôi hiểu tầm quan trọng của việc dành tiền cho chi phí chăm sóc sức khỏe, vì vậy tôi dự định sử dụng tài khoản chi tiêu linh hoạt trong năm tới. Vấn đề là tôi không biết phải đóng góp bao nhiêu. Làm cách nào để tôi bắt đầu ước tính chi phí của mình?

Câu trả lời:

Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) là một cách tuyệt vời để chuẩn bị cho chi phí chăm sóc sức khỏe xuất túi sắp tới của bạn, và họ có thêm lợi ích khi cho phép bạn tài trợ cho họ bằng đô la biên chế trước thuế. Nhưng bởi vì bạn thường phải "sử dụng hoặc mất" số tiền trong các tài khoản do nhà tuyển dụng cung cấp này vào cuối năm, bạn sẽ muốn thận trọng trong việc đóng góp vừa đủ để trang trải chi phí của mình mà không bị dư thừa nhiều.

Tôi sẽ hướng dẫn bạn về quy trình quyết định số tiền đóng góp cho FSA của bạn vào thời gian đăng ký mở. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý rằng đây không phải là một khoa học chính xác. Gần như không thể biết chính xác số tiền bạn cần trước thời hạn. Mục tiêu ở đây là để dự đoán, càng chặt chẽ càng tốt, đến mức độ nào bạn sẽ sử dụng bảo hiểm của mình - và cần tiền FSA.

Lập danh sách các nhu cầu chăm sóc sức khỏe dự kiến ​​của bạn.

Bắt đầu bằng cách suy nghĩ thông qua nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn cho năm sắp tới. Liệt kê bất kỳ toa thuốc thông thường nào, khám bác sĩ và chuyên gia dự kiến, và bất kỳ thủ tục nào được lên kế hoạch, như sinh con hoặc phẫu thuật. Ngoài ra, hãy phân bổ cho một số lần khám bệnh bất ngờ và có thể là một lần đến phòng cấp cứu (hoặc hai), đặc biệt nếu bạn có con.

Tiếp theo, bạn sẽ chỉ định số tiền đô la hoặc gần đúng, cho nhu cầu y tế của bạn.

Tham khảo tài liệu kế hoạch của bạn khi ước tính chi phí. Chúng có sẵn trên trang web của công ty bảo hiểm của bạn. Nếu bạn đang đăng ký gói dung lượng mới này, bạn cần cung cấp tài liệu kế hoạch thông qua bộ phận nhân sự của bạn.

Sử dụng khoản khấu trừ của bạn làm hướng dẫn.

Một ước tính 81% nhân viên được bảo hiểm với bảo hiểm cá nhân có khấu trừ - nhiều hơn bao giờ hết - và mức khấu trừ trung bình đang tăng với tốc độ nhanh hơn thu nhập, theo Quỹ Kaiser Family Foundation. Bởi vì bạn sẽ phải trả số tiền này trong chi phí chăm sóc sức khỏe trước khi công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu chọn một phần lớn hơn của tab, khoản khấu trừ của bạn là điểm khởi đầu tốt cho FSA của bạn.

Sẽ thật tuyệt nếu mọi người có thể dành toàn bộ số tiền khấu trừ của họ trong FSA của họ, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng có thể. Một số chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHPs) có khoản khấu trừ vài nghìn đô la và ngay cả khi tiền FSA của bạn rút ra khỏi ngân phiếu một chút, không phải ai cũng có thu nhập đó.

Nhận được càng gần như bạn hợp lý có thể để dành số tiền khấu trừ của bạn.

Nếu bạn hiếm khi gặp bác sĩ và không có khả năng chi tiêu nhiều cho việc chăm sóc sức khỏe, bạn có thể không đáp ứng được khoản khấu trừ của mình, do đó hãy điều chỉnh cho phù hợp.

Thêm đồng thanh toán và đồng bảo hiểm.

Sau khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình, bạn sẽ chịu trách nhiệm đối với các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Khoản đồng thanh toán là các khoản phí mà bạn thường phải trả cho các lần khám bệnh thường xuyên và có thể là các lần đến phòng cấp cứu. Đối với các dịch vụ không được chi trả bởi khoản đồng thanh toán, bạn có thể chịu trách nhiệm về đồng bảo hiểm, một tỷ lệ phần trăm nhất định của các chi phí có thể lập hóa đơn.

Trong một kế hoạch ví dụ với khoản khấu trừ $ 1,500 và đồng bảo hiểm 20%, bạn sẽ chịu trách nhiệm cho 20% chi phí y tế sau khi đạt được khoản khấu trừ của mình.

Khi cố gắng xác định chi phí chăm sóc sức khỏe trong năm của bạn là bao nhiêu, bạn có thể sử dụng những gì bạn biết về phí tại văn phòng bác sĩ thông thường của bạn, nhưng cũng là trang so sánh giá như Healthcare Bluebook. Hãy nhớ rằng, đây chỉ là ước tính và không đổ mồ hôi nếu bạn phải làm một chút phỏng đoán.

Ước tính và thêm chi phí thuốc theo toa.

Chi phí theo toa hàng tháng có thể tăng lên trong suốt cả năm. Tổng cộng các khoản đồng thanh toán theo toa của quý vị trong năm, ngân sách cho một vòng thuốc kháng sinh có thể, trong trường hợp quý vị hoặc một thành viên gia đình bị bệnh.

Phân bổ chi phí bất ngờ và trường hợp khẩn cấp.

Phần này ước lượng chi phí chăm sóc sức khỏe hàng năm của bạn trở nên phức tạp. Thật khó để lên kế hoạch cho những gì bạn không thể dự đoán được. Nếu bạn nói chung khỏe mạnh và hiếm khi đến gặp bác sĩ, bạn có thể bảo thủ. Tuy nhiên, nếu bạn có một tình trạng mãn tính hoặc trẻ nhỏ, nó sẽ là thông minh để ngân sách trong một số lần thăm khám bác sĩ không có kế hoạch, và có thể là một bệnh viện ở lại. Sử dụng chi phí của năm ngoái làm hướng dẫn tại đây.

Kế hoạch cho một thặng dư.

Vì hầu hết FSA là tài khoản “sử dụng hoặc mất tài khoản”, bạn có thể thấy mình vào cuối năm với số tiền chưa sử dụng trong tài khoản của mình. Có một kế hoạch trong tâm trí nên điều này xảy ra, vì vậy bạn không xáo trộn để chi tiêu như những ngày cuối cùng của năm đánh dấu bằng.

Các lựa chọn cho quỹ FSA chưa sử dụng bao gồm những thứ như phẫu thuật mắt Lasik, chăm sóc nha khoa không mỹ phẩm, răng giả, chăm sóc chỉnh hình, châm cứu, vật tư tiểu đường và hỗ trợ cai thuốc lá.

Lưu ý: Một số FSA có thời gian gia hạn hoặc khả năng chuyển qua 500 đô la sang năm tiếp theo. Kiểm tra với nhà tuyển dụng của bạn để biết chi tiết cụ thể về kế hoạch của bạn.

Rửa sạch và lặp lại.

Hàng năm, theo dõi quỹ FSA của bạn đi đâu. Cho dù bạn đã kết thúc với số tiền chưa sử dụng hoặc không đủ trong tài khoản, bạn sẽ muốn sử dụng những gì bạn đã học để tiến gần hơn đến việc đánh dấu mốc vào năm tới.

Tài khoản chi tiêu linh hoạt là một cách tuyệt vời để ngân sách cho chi phí chăm sóc sức khỏe trong khi thu được lợi ích về thuế. Nhận được càng gần như bạn có thể để chi phí thực tế của bạn trong năm sẽ làm cho thanh toán cho chăm sóc y tế dễ dàng hơn trong suốt cả năm.

Có câu hỏi của riêng bạn? Nhận câu trả lời ở đây.