Cách thiết lập 401 (k) của bạn

Mỗi công việc mới đi kèm với một đống tài liệu để ký, ban đầu và, vài tháng sau đó, cố gắng nhớ nơi họ đã vội vã ném. Cuộc đua quá nhanh thông qua nghi lễ ngày đầu tiên này và bạn có thể để lại hàng ngàn đô la nhân viên đặc quyền trên bàn phòng họp.

Nếu bạn bỏ lỡ quảng cáo chiêu hàng cho kế hoạch nghỉ hưu của công ty trong quá trình định hướng nhân viên, đừng lo lắng. Không giống như một số lợi ích của nhân viên, chẳng hạn như chọn tham gia bảo hiểm hoặc thiết lập tài khoản chi tiêu linh hoạt, bạn có thể đăng ký tham gia một vòng 401 (k) quanh năm.

Nếu bạn chưa đăng ký, hãy cân nhắc việc ăn trưa tại bàn làm việc hôm nay và chăm sóc công việc kinh doanh 401 (k) này.

6 bước để quản lý 401 (k) của bạn

Mặc dù 401 (k) s được gọi là kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, nhà tuyển dụng khá dễ dàng khi nói đến quá trình thiết lập. Mỗi công nhân chịu trách nhiệm đưa ra quyết định đầu tư trong tài khoản của mình.

Phòng nhân sự của bạn sẽ giới thiệu và giải thích các điểm cao về cách thức hoạt động của kế hoạch. (Họ sẽ không - cũng không được phép - cung cấp cho bạn lời khuyên đầu tư cá nhân.) Nhân sự sẽ chuyển nhượng quyền quản lý kế hoạch 401 (k) của công ty - một công ty tài chính bên ngoài - để xử lý các chi tiết hành chính như đăng ký, quản lý kế hoạch, báo cáo tài khoản, v.v.

Tiếp theo, đến lượt bạn. Đây là danh sách việc cần làm 401 (k) của bạn:

1. Đăng ký (nếu nhà tuyển dụng của bạn không thực hiện nó cho bạn)

Một số nhà tuyển dụng tự động đăng ký nhân viên mới trong kế hoạch nơi làm việc. Họ sẽ bắt đầu với số tiền đóng góp thấp (chẳng hạn như 2% lương của nhân viên) và thậm chí có thể tăng số tiền đó lên 1% mỗi năm cho đến một giới hạn nhất định.

Đó chỉ là các tùy chọn mặc định: Bạn được phép điều chỉnh mức độ tham gia và lựa chọn đầu tư của mình trong phạm vi 401 (k) bất kỳ lúc nào khi bạn đăng ký, điều này chắc chắn có giá trị về mặt tài chính trong thời gian của bạn (xem Bước 5).

Nếu công ty của bạn có thời gian chờ trước khi người mới thuê đủ điều kiện đăng ký, hãy đặt lời nhắc lịch cho ngày bạn được phép qua dây nhung để đảm bảo giấy tờ của bạn được thực hiện. Đừng bỏ thêm một chút thời gian nữa để kiếm lợi nhuận đầu tư.

2. Chọn loại tài khoản

Truyền thống 401 (k) s là tiêu chuẩn tại nơi làm việc, nhưng nhiều nhà tuyển dụng đang thêm tùy chọn Roth 401 (k), quá.

Giống như Roth IRAs so với IRA truyền thống, sự khác biệt chính giữa hai loại kế hoạch là khi bạn được nghỉ thuế:

• Các 401 (k) thường xuyên cung cấp nó trả trước kể từ khi tiền được tự động lấy ra khỏi tiền lương của bạn trước khi IRS có cắt giảm của nó (do đó làm giảm hóa đơn thuế thu nhập của bạn trong năm). Bạn sẽ trả thuế thu nhập xuống đường khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu.
• Các khoản đóng góp cho Roth 401 (k) được thực hiện bằng đô la sau thuế (xin lỗi, không có khoản thuế trả trước), nhưng các khoản rút tiền đủ điều kiện được miễn thuế
• Thu nhập đầu tư trong cả hai loại 401 (k) s không bị đánh thuế

Một ưu điểm khác đối với Roth 401 (k) là, không giống như Roth IRA, không có giới hạn thu nhập để giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp. (Các nhà đầu tư không đủ điều kiện cho Roth IRA: Đây là sự đồng ý của bạn.)

IRS cho phép bạn tiết kiệm tiền trong cả 401 (k) và Roth 401 (k) truyền thống, có thể bổ sung đa dạng hóa thuế vào danh mục của bạn, miễn là bạn không vượt quá giới hạn đóng góp tối đa hàng năm (18.000 đô la cho những người dưới độ tuổi) 50 và 24.000 đô la cho nhân viên từ 50 tuổi trở lên).

3. Xem lại các lựa chọn đầu tư

401 (k) chỉ đơn giản là một giỏ để giữ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Những gì bạn đưa vào rổ đó (các khoản đầu tư cụ thể) là tùy thuộc vào bạn, trong giới hạn của kế hoạch của bạn. Hầu hết các kế hoạch cung cấp 10 đến 20 lựa chọn quỹ tương hỗ, mỗi quỹ có nhiều hàng trăm khoản đầu tư (như cổ phiếu cá nhân, trái phiếu và tiền mặt) được lựa chọn dựa trên mức độ chặt chẽ của chúng đối với một chiến lược cụ thể (ví dụ, các công ty tăng trưởng nhỏ)) hoặc chỉ số thị trường (như Standard & Poor's 500 hoặc Nasdaq).

Ở đây một lần nữa, công ty của bạn có thể chọn một tùy chọn đầu tư mặc định để có được tiền của bạn làm việc cho bạn ngay lập tức. Nhiều khả năng nó sẽ là một quỹ tương hỗ mục tiêu ngày có chứa một sự pha trộn của các khoản đầu tư tự động tái cân bằng, giảm nguy cơ càng gần đến tuổi nghỉ hưu. Đó là một lựa chọn tuyệt vời, miễn là bạn không trả quá nhiều cho sự tiện lợi, điều này dẫn chúng tôi đến nhiệm vụ quan trọng nhất trong danh sách việc cần làm 401 (k) của bạn…

4. So sánh phí đầu tư

Lệ phí là kẻ thù của lợi nhuận đầu tư. Nếu bạn chỉ xem xét một điều về kế hoạch nghỉ hưu của công ty bạn, hãy tính phí đầu tư (thường được gọi là "phí quản lý" hoặc "tỷ lệ chi phí") và tránh xa bất kỳ quỹ tương hỗ nào tính phí nhiều hơn 1%.

Theo Hiệp hội Thương mại Công ty Đầu tư, tỷ lệ chi phí trung bình trên một quỹ tương hỗ được quản lý đầu tư (được quản lý bởi các nhà quản lý đầu tư) là 1,31%, quỹ chỉ số tự động trung bình 0,71% và phí vào các quỹ tương hỗ mục tiêu. đầu tư) trung bình 0,94%. Việc chọn các quỹ có mức phí thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm ngàn đô la trong khoản tiết kiệm hưu trí bị mất theo thời gian.

Những người tham gia có ít quyền kiểm soát hơn đối với phí hành chính (trả cho công ty tài chính chạy kế hoạch 401 (k)), nhưng nhân viên vẫn nên xem số tiền đó là bao nhiêu. Một số nhà tuyển dụng trả phí này; những người khác chuyển một phần hoặc toàn bộ số tiền đó cho nhân viên dựa trên tỷ lệ phần trăm tài sản mà mỗi công nhân có trong tài khoản của họ.

5. Đóng góp đủ để có được bất kỳ trận đấu tuyển dụng nào

Ngay cả kế hoạch đắt nhất 401 (k) có thể có một số phẩm chất cứu chuộc. Miễn phí tiền - thông qua một trận đấu tuyển dụng - là một trong số họ. Đóng góp đủ tiền để có được trận đấu là mức tối thiểu để tham gia bắn. Ngoài ra, nó phụ thuộc vào chất lượng của kế hoạch.

Một người lao động tiêu chuẩn phù hợp là 50% hoặc 100% của những đóng góp của bạn, lên đến một giới hạn, thường 3% đến 6% tiền lương của bạn. Lưu ý rằng các khoản đóng góp phù hợp có thể phải chịu một thời gian ban đầu, có nghĩa là rời khỏi công ty trước khi đóng góp phù hợp được trao cho các phương tiện để lại số tiền đó. Bất kỳ khoản tiền nào bạn đóng góp vào kế hoạch sẽ luôn là tiền của bạn để giữ lại.

Nếu kế hoạch nghỉ hưu của công ty bạn cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư chi phí thấp phù hợp và có mức phí hành chính thấp, thì tối đa các khoản đóng góp trong 401 (k) có ý nghĩa. Nó cũng đảm bảo bạn nhận được giá trị cao nhất trong các đặc quyền của tăng trưởng đầu tư miễn thuế và tùy thuộc vào loại tài khoản (401 (k) truyền thống hoặc phiên bản Roth), hoặc là tiết kiệm thuế trước hoặc sau.

6. Bổ sung tiền tiết kiệm của bạn ngoài 401 (k)

IRS rất quan tâm đến các cá nhân tiết kiệm cho quỹ hưu trí mà sẵn sàng cho phép người lao động tiết kiệm trong nhiều loại tài khoản được ưu tiên thuế cùng một lúc. Kết hợp các quyền hạn của 401 (k) và IRA có thể thực sự thay thế tiết kiệm thuế của một cá nhân và tự do tài chính trong tương lai.

Khả năng đóng góp cho Roth hoặc IRA truyền thống không chỉ mang lại lợi ích cho người lao động bị mắc kẹt với một phụ 401 (k). IRAs cung cấp sự linh hoạt và kiểm soát nhiều hơn cho tất cả các nhà đầu tư về lựa chọn đầu tư (chỉ giới hạn bởi những gì nhà môi giới cung cấp), tiếp cận các công cụ quản lý đầu tư và xây dựng danh mục đầu tư, và kiểm soát các khoản phí tài khoản.

Tài nguyên 401 (k) khác

• Máy tính 401 (k) này có thể giúp bạn tìm ra số tiền bạn cần tiết kiệm
• Máy phân tích chi phí 401 (k) của chúng tôi có thể cho bạn biết mức phí đầu tư trong kế hoạch của bạn như thế nào cho người khác
• Hướng dẫn Investmentmatome IRA so với 401 (k) có thể giúp bạn tối đa hóa số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn trong cả hai loại tài khoản cùng một lúc

Dayana Yochim là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.