Chúng ta có nên ủy thác bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm tự động cao hơn không?

The CH Sound | Phonics Video | Scratch Garden

Mục lục:

Phí bảo hiểm tự động
Các giải pháp
Nhìn ra cho số một.

bởi Jason Van Steenwyk

Khi Mike Duggan quyết định di chuyển từ vùng ngoại ô Detroit giàu có của Livonia vào thành phố Detroit để anh có thể chạy cho thị trưởng, anh đã bị sốc vì những gì đã xảy ra với phí bảo hiểm xe hơi của mình. Họ tăng gấp đôi. Cùng một tài xế, cùng một chiếc xe, và thậm chí là một đường đi làm nhỏ hơn những gì anh ta lái xe vào thị trấn mỗi ngày từ Livonia. Sự khác biệt duy nhất là di chuyển về phía nam của 8 Mile nổi tiếng thành một mã vùng đô thị Detroit.

Duggan đã thắng cuộc đua cho thị trưởng vào tháng 11 năm 2013, sau một chiến dịch đăng nhập tích cực - và bắn một phát bắn qua mũi của nhà bảo hiểm: Ông đề xuất rằng Thành phố Detroit bắt đầu công ty bảo hiểm ô tô của riêng mình.

Phí bảo hiểm tự động

Tại sao phí bảo hiểm lại quá cao? Vâng, nếu bạn hỏi ngành bảo hiểm, họ nói rằng mức độ phơi nhiễm của họ cao hơn ở các thành phố bên trong vì mật độ giao thông tăng, tỷ lệ trộm cắp và đột nhập cao hơn, khách hàng không trả tiền bảo hiểm đáng tin cậy và quá nhiều người lái xe không có bảo hiểm.

Nếu bạn hỏi các nhà phê bình của ngành, chẳng hạn như Liên đoàn người tiêu dùng, họ sẽ cho bạn biết rằng các công ty bảo hiểm có tội về việc thực hiện việc tái cấp phép đến mức chúng tôi sẽ không bao giờ chịu đựng được từ ngành ngân hàng và cho vay được liên bang nhiều hơn.

Dù lý do, phí bảo hiểm là, thực sự, cao hơn đáng kể trong khu vực đô thị hơn ở vùng ngoại ô - do đó làm cho bảo hiểm xe hơi giá cả phải chăng cho các cá nhân làm việc ở các thành phố bên trong. Vì lý do này, người da đen và người gốc Tây Ban Nha buộc phải trả mức giá cao hơn, trung bình, hơn người da trắng - và các gia đình nghèo hơn bị buộc phải trả nhiều hơn các gia đình giàu có hơn cho cùng một phạm vi bảo hiểm.

Đó là, khi họ chọn để có được bảo hiểm ở tất cả. Ở một số khu vực, sáu trong mười người lái xe trên đường không có bảo hiểm, theo Liên đoàn Người tiêu dùng, ngày càng chỉ trích ngành công nghiệp bảo hiểm ô tô vì đã chủ động phân biệt đối xử với cư dân nội thành.

Và đây là một câu hỏi khó khăn đối với các nhà hoạch định chính sách: Các lái xe không có bảo hiểm và không có bảo hiểm đang đặt ra một mối nguy hiểm kinh tế thực sự cho tất cả các lái xe khác trên đường - nhưng yêu cầu mức bảo hiểm trách nhiệm cao hơn sẽ đẩy mức phí tối thiểu lên cao hơn mức đã gặp sự cố. Nếu chúng tôi tăng phạm vi bảo hiểm bắt buộc và do đó phí bảo hiểm, số lượng người lái xe không có bảo hiểm trên đường sẽ tăng cùng với nó - và chúng tôi gió lên hình sự những người chỉ đơn giản là cố gắng để có được sự thay đổi ngày càng khan hiếm của họ làm nhân viên thu ngân, nhân viên bán hàng, quản lý cửa hàng tiện lợi, công nhân dịch vụ thực phẩm và những thứ tương tự.

Nhưng những người này dựa vào xe của họ để đặt thức ăn lên bàn. Sở hữu xe hơi, nghiên cứu cho thấy, cải thiện khả năng làm việc của 80 phần trăm, và thêm $ 275 để tiền lương hàng tuần. Ngoài ra, nó có xu hướng thêm khoảng 8,5 tuần làm việc mỗi năm.

Nó không giống như các công ty bảo hiểm đang nỗ lực để tiếp cận với các cộng đồng bên trong thành phố. Ví dụ, một cuộc khảo sát của Washington, DC, phát hiện rằng trong số 80 văn phòng bảo hiểm tự động trong Quận, 45 trong số đó nằm ở hai khu vực có thu nhập cao nhất, trong khi các cư dân của hai phường nghèo nhất phải làm chỉ với ba văn phòng giữa chúng.

Các nguồn tin trong ngành chỉ ra rằng các khu vực nội thành có hơn 36% yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý cho 100 người được bảo hiểm và 48% các khiếu nại về va chạm trên 100 người. Những con số này cũng tương quan cao với quần thể chủng tộc thiểu số, và tương quan nghịch với thu nhập.

Các công ty bảo hiểm đã sử dụng thông tin về nghề nghiệp, trình độ học vấn và xếp hạng tín dụng của lái xe để thiết lập phí bảo hiểm. Họ không thể sử dụng mức thu nhập để chọn khách hàng của họ, bởi vì những người đó đã được xác định là phân biệt đối xử bất hợp pháp. Nhưng họ tiếp tục sử dụng các chỉ số khác làm proxy cho thu nhập.

Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, một nhóm thương mại được bảo trợ bởi ngành công nghiệp, “các nghiên cứu thực tế cho thấy cách một người quản lý các vấn đề tài chính của mình, đó là những gì một điểm bảo hiểm cho biết, là một yếu tố dự đoán tốt về yêu cầu bảo hiểm. Điểm bảo hiểm được sử dụng để giúp các công ty bảo hiểm phân biệt giữa rủi ro bảo hiểm thấp hơn và cao hơn và do đó tính phí bảo hiểm bằng với rủi ro mà họ giả định. Theo thống kê, những người có điểm bảo hiểm kém có nhiều khả năng nộp đơn khiếu nại hơn. ”

Nhưng sự khác biệt về giá dường như vượt xa ngay cả những con số mà ngành công nghiệp bảo hiểm cung cấp trong việc bảo vệ riêng của mình. Trong khi các thành phố bên trong đại diện cho 36 phần trăm yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý, bình quân đầu người và hơn 48 phần trăm va chạm, phí bảo hiểm của họ cao hơn gấp đôi.

Ngoài ra, thông tin từ các văn phòng ủy viên bảo hiểm của một số tiểu bang chỉ ra rằng một số công ty bảo hiểm lớn thực sự tính phí thấp hơn phí bảo hiểm cho các gói trách nhiệm pháp lý tiêu chuẩn so với các chính sách chỉ đáp ứng mức tối thiểu của tiểu bang thấp hơn nhiều.

Các giải pháp

Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ muốn thấy một số can thiệp của chính phủ thay mặt cho những người lái xe tốt với thu nhập thấp hơn, những người dựa vào xe của họ để sản xuất và làm việc. Một mô hình là chương trình Bảo hiểm Ô tô Chi phí Thấp California, cung cấp bảo hiểm trách nhiệm cơ bản cho những người lái xe tốt cho khoảng $ 250 đến $ 350 mỗi năm. Bảo hiểm này giúp bạn nhận được khoản bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu thường được yêu cầu lái xe tại California:

Một chính sách cơ bản trong phạm vi bảo hiểm Chương trình Bảo hiểm Ô tô Chi phí Thấp của California cung cấp:

Lên đến $ 10,000 mỗi người trong trường hợp thương tích cơ thể hoặc tử vong
Lên tới $ 20,000 mỗi tai nạn trong trường hợp thương tích hoặc tử vong
Lên tới 3.000 đô la cho thiệt hại tài sản

Những người lái xe tham gia có thể cộng thêm $ 10,000 cho mỗi người và $ 20,000 trong bảo hiểm thương tích thân thể, với một khoản phụ phí, cũng như bảo hiểm y tế là $ 1,000 cho mỗi người.

New Jersey cũng có chương trình Chính sách Bảo hiểm Tự động Đặc biệt (SAIP), giới hạn cho người nhận Medicaid, cho phép lái xe đủ tiêu chuẩn lái xe với giá $ 365 mỗi năm - còn được gọi là chương trình “đô la-một ngày”. Tuy nhiên, vấn đề với chương trình này là nó không cung cấp sự bảo vệ trách nhiệm pháp lý nào. Rõ ràng, những người đáp ứng các yêu cầu về thu nhập và tài sản của Medicaid sẽ khó khăn hoặc không thể thu hồi thiệt hại.

22.000 lái xe hiện đang trên đường là một mối đe dọa cho các trình điều khiển khác trên đường, và một lý do tuyệt vời để mua bảo hiểm lái xe không có bảo hiểm / không có bảo hiểm từ tàu sân bay của riêng bạn. Nhưng những người lái xe này cũng có thể gây thương tích nghiêm trọng hoặc tử vong cho người đi xe đạp, trẻ em, người đi bộ và những người khác không có lý do để thực hiện bảo hiểm ô tô. Dường như giải pháp New Jersey đi quá xa.

Nhìn ra cho số một.

Bạn có thể làm gì? Vâng, trong thời gian này, chúng tôi bị mắc kẹt với điểm tín dụng đang được sử dụng như một proxy cho rủi ro của lái xe. Vì vậy, ngoài việc là một người lái xe an toàn, nói chung, bạn có thể làm cho một vết lõm trong phí bảo hiểm của bạn bằng cách theo kịp với các hóa đơn của bạn.

Bạn cũng có thể hỏi đại lý của mình về giảm giá nhiều đường và nhiều xe, và giảm giá cho thiết bị an toàn gee-whiz mới nhất trong ô tô của bạn.

Bạn có thanh thiếu niên không? Giữ điểm của họ lên. Một số hãng cung cấp giảm giá cho các tài xế trẻ có điểm số cao.

Và, tất nhiên, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chuyển đến một khu vực ngoại thành hoặc nông thôn. Bạn có thể truy cập trực tuyến để so sánh các trích dẫn giả định từ nhiều mã zip và địa chỉ khác nhau, vì vậy bạn có thể thấy sự khác biệt của chính mình. Thêm tiền tiết kiệm, trên bảo hiểm xe hơi, nếu có, vào quá trình ra quyết định của bạn về nơi bạn muốn sống.

Đọc thêm từ Investmentmatome