Là một quyền thế chấp ngược cho bạn? |

Bạn sống lâu hơn trong nhà và thanh toán thế chấp, bạn càng xây dựng được giá trị của ngôi nhà. Giá trị đó được gọi là vốn chủ sở hữu, và nó có thể được chuyển thành tiền mặt mà không cần bán nhà, hoặc nhận thêm bất kỳ hóa đơn hàng tháng nào.

Cách bạn chuyển vốn chủ sở hữu thành tiền mặt là thế chấp ngược lại. thế chấp là khác với thế chấp bạn đã lấy ra khi bạn mua nhà của bạn bởi vì với loại hình cho vay, bạn không thực hiện thanh toán hàng tháng cho người cho vay. Người cho vay cung cấp cho bạn tiền, mà không phải trả lại miễn là bạn sống trong nhà của bạn.

Tuy nhiên, khoản vay này phải được hoàn trả nếu bạn chết, hoặc bán nhà của bạn. Bạn cũng sẽ phải hoàn trả khoản vay nếu ngôi nhà không còn là nơi cư trú chính của bạn, nghĩa là bạn không còn dành phần lớn thời gian ở đó.

Để đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp, bạn phải ít nhất 62 tuổi và bạn phải hiện đang sống trong nhà bạn. Số tiền bạn nhận được từ thế chấp đảo ngược thường không có thuế và nhiều khoản thế chấp đảo ngược không yêu cầu bạn phải có mức thu nhập nhất định.

Bạn có thể sử dụng tiền vì nhiều lý do, như cải thiện nhà, bổ sung Lợi tức hưu trí của bạn, hoặc thanh toán cho các chi phí chăm sóc sức khỏe không được bảo hiểm y tế của bạn.

Thế chấp đảo ngược thường được sử dụng nhất được gọi là Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu (HECM), được hỗ trợ bởi Bộ Phát triển Đô thị và Nhà ở Hoa Kỳ (HUD)). Lý do các khoản vay này phổ biến là vì họ không có thu nhập hoặc yêu cầu y tế và số tiền bạn mượn có thể được sử dụng vì bất kỳ lý do gì.

Khi bạn nộp đơn xin HECM, yêu cầu đầu tiên là gặp một nhân viên tư vấn cơ quan tư vấn. Đại lý bạn chọn phải đến từ danh sách được chính phủ phê duyệt. Ý tưởng là những nhân viên tư vấn không liên quan đến HUD, sẽ cho bạn một lời giải thích không thiên vị về những gì bạn sắp thực hiện.

Phần giải thích đó phải bao gồm khoản vay sẽ tốn bao nhiêu, nó sẽ ảnh hưởng như thế nào

Số tiền bạn có thể vay với một HECM tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, loại thế chấp đảo ngược bạn chọn, giá trị của nhà bạn, lãi suất, và bạn sống ở khu vực địa lý nào. Trong hầu hết các trường hợp, bạn càng già, nhà của bạn càng có giá trị và số tiền bạn nợ càng ít, bạn càng có thể vay nhiều hơn.

Bạn chọn cách khoản vay được trả cho bạn. Một cách là có tiền ứng tiền mặt hàng tháng cho cùng một số tiền cho bạn trong một khoảng thời gian cụ thể, hoặc miễn là bạn sống trong nhà của bạn.

Cách thứ hai là chọn một hạn mức tín dụng. Điều này cho phép bạn sử dụng càng nhiều số tiền vay như bạn cần bất cứ khi nào bạn cần. Lựa chọn thứ ba là sự kết hợp giữa các khoản thanh toán hàng tháng và một hạn mức tín dụng.

Khi nào bạn nên áp dụng cho một khoản thế chấp ngược lại? Nếu bạn đang dựa vào an sinh xã hội để trả chi phí của bạn trong thời gian nghỉ hưu của bạn, một thế chấp đảo ngược có thể cung cấp một số tiền mặt thêm cần thiết mỗi tháng. Nó cũng có thể có ý nghĩa để đưa ra một thế chấp ngược lại nếu bạn không có người thừa kế, hoặc người thừa kế của bạn không muốn kế thừa nhà của bạn.

# - ad_banner_2- # Hãy nhớ rằng cũng có một số lý do chính đáng không áp dụng cho một thế chấp ngược lại. Bạn càng gần 62 tuổi thì càng ít tiền để vay. Đó là bởi vì ngân hàng hoàn trả tiền vay khi nhà được bán, có thể có nghĩa là 20 cộng với năm sau khi bạn vay tiền. Đương nhiên, người cho vay không muốn có số tiền lớn nổi bật trong thời gian dài, vì vậy họ thích giao dịch với người vay cũ hơn.

Nhiều khoản thế chấp đảo ngược yêu cầu chủ nhà trả lại toàn bộ số dư nợ và lãi nếu chủ nhà rời khỏi nhà ở trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như tạm thời bị giới hạn ở nhà dưỡng lão.

Sau đó, có câu hỏi về việc thế chấp đảo ngược có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện Medicare của bạn như thế nào. Theo hầu hết luật tiểu bang, vốn chủ sở hữu chưa sử dụng của nhà sẽ không được tính vào bạn khi bạn nộp đơn xin Medicare miễn là bạn hiện đang sống trong nhà. Quy tắc này áp dụng cho những ngôi nhà có giá trị lên tới 500.000 đô la.

Nếu tài sản của bạn có giá trị hơn, bạn có thể muốn lấy ra một thế chấp đảo ngược và sử dụng tiền cho chi phí sinh hoạt. Tuy nhiên, số tiền mà bạn nhận được phải tuân thủ các quy định mới của Medicaid về việc bạn có thể giảm bao nhiêu tài sản của bạn và vẫn đủ điều kiện để đăng ký.

Cách tốt nhất để quyết định xem đây có phải là lựa chọn tốt cho bạn hay không Chuyên viên hội đủ điều kiện của Medicare trước khi bạn nộp đơn xin thế chấp ngược lại.

InvestingAnswer:

Thế chấp đảo ngược có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn theo nhiều cách mà bạn có thể không nhận ra. Trước khi bạn nộp đơn xin, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính để xem liệu có nên lấy ra một thế chấp ngược lại có thể có tác dụng chống lại bạn trong thời gian dài hay không.