Quỹ khẩn cấp của bạn có quá lớn không?

Ba đến sáu tháng chi phí: Đó là quy tắc vàng của các quỹ khẩn cấp.

Đó cũng là một mục tiêu đáng sợ khi bạn bắt đầu thêm tất cả các yếu tố của ngân sách của mình.

Nhưng trong tình huống khẩn cấp thực sự - một sự sa thải, một trường hợp cấp cứu y tế khiến bạn không thể làm việc - hầu hết các yếu tố đó sẽ được coi là tùy ý hơn là cần thiết. Và một quỹ khẩn cấp được thiết kế để trang trải chi phí hàng tháng cần thiết (đọc: giữ đèn sáng, không duy trì tư cách thành viên phòng tập thể dục của bạn).

Sự nguy hiểm của một đệm khẩn cấp quá mức

Nguy hiểm có thể là một từ mạnh - không bao giờ có điều gì sai trái khi tiết kiệm được nhiều tiền hơn. Nhưng có một chiến lược đằng sau vị trí và cách bạn tiết kiệm, và quá tải quỹ khẩn cấp của bạn có những hạn chế.

Lời khuyên lớn nhất: Lời khuyên thông thường nói rằng tiền khẩn cấp nên được lưu trữ trong tài khoản tiết kiệm thông thường, nơi bạn sẽ kiếm được dưới 2% lãi suất, ngay cả sau khi tăng lãi suất gần đây của Fed. Stashing quá nhiều tiền với lãi suất thấp có nghĩa là thực sự mất tiền để lạm phát theo thời gian. (Gần đây, tuy nhiên, nhiều chuyên gia cho rằng tiền khẩn cấp có thể được đầu tư thận trọng.)

Nhược điểm khác là bạn có thể đang đóng góp quá mức vào quỹ khẩn cấp đó và bỏ qua các tùy chọn tài khoản hưu trí có ưu đãi thuế như 401 (k) hoặc IRA. Có một chi phí cơ hội lớn ở đây, bởi vì số tiền thừa đó đang bỏ lỡ thu nhập đầu tư. Với mức lãi suất 2%, bạn sẽ nhận được 400 đô la một năm với số dư 20.000 đô la. Nếu đầu tư thay vào đó, thu nhập có thể gấp ba hoặc bốn lần.

Tính toán số tiền bạn cần

Đầu tiên, lưu ý rằng hướng dẫn từ ba đến sáu tháng đề cập đến chi phí, không phải thu nhập. Mặc dù vậy, đó là một phạm vi rộng. Nơi bạn rơi vào phổ đó phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Bạn có phải là một hộ gia đình có thu nhập không? Mục đích cao hơn. Công việc của bạn có gắn chặt với nền kinh tế không? Tương tự. Thu nhập của bạn có đa dạng hóa không, có nghĩa là một nguồn có thể cạn kiệt nhưng những nguồn khác sẽ giữ cho bạn nổi bật? Có hai người có thu nhập trong nhà của bạn không? Bạn có thể bắn thấp hơn một chút.

Sau đó, bạn phải xem xét chi phí thực tế của bạn. (Mẹo: Nó giúp để có một ngân sách tại chỗ trước khi bắt đầu tập thể dục này.) Điều này quay trở lại các nhóm chi tiêu cần thiết so với tùy ý. Bạn có thể đi mà không có hầu như tất cả các mục tùy ý trong tình huống khẩn cấp: cáp và các chi phí giải trí khác; chi tiêu nhà hàng; mua sắm; đóng góp tiết kiệm. Ví dụ, ngoại lệ là Internet mà bạn cần trong tìm kiếm công việc.

Những gì còn lại? Điện, nhiệt, nước; tiền thuê nhà hoặc thế chấp và thanh toán xe hơi; lương thực, chi phí chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm và trả nợ. Thêm chi phí mỗi tháng, nhân với số tháng mà bạn muốn chi trả và bạn có kích thước quỹ mục tiêu của mình.

Xem xét các nguồn tiền khác

Trong một tình huống mất việc làm, bạn sẽ muốn tiền mặt trong tay. Bạn không thể trả tiền thế chấp bằng thẻ tín dụng. Bạn cũng có thể muốn ghi quỹ khẩn cấp của bạn cho các chi phí bạn biết đang đến - ví dụ, nếu mái nhà của bạn đang tăng lên so với tuổi thọ của nó. Điều đó có thể giúp bạn ngủ vào ban đêm.

Nhưng nếu bạn đang dư thừa để chuẩn bị cho các chi phí không lường trước được, như cơ hội mà con chó của bạn cần phẫu thuật cấp cứu, hãy nhớ rằng bạn có thể không cần tiền mặt mà là một cách để trả tiền cho một thứ gì đó. Và đó có thể là một thẻ tín dụng mà bạn trả tiền.

Làm cho không có sai lầm: Một lợi ích rất lớn của một đệm khẩn cấp là nó giúp bạn thoát khỏi nợ thẻ tín dụng. Đi vào nợ như vậy không phải là gợi ý ở đây. Nhưng nếu thẻ tín dụng của bạn không có nợ, bạn có thể đặt ít tiền hơn vào quỹ khẩn cấp vì bạn có thể thanh toán một khoản phí trên thẻ và thanh toán hết trước khi tiền lãi bắt đầu tích luỹ.

Làm thế nào bạn sẽ đưa ra số tiền để trả nó ra một cách nhanh chóng? Bạn có thể thâm nhập vào số tiền khẩn cấp mà bạn đã bỏ ra trong trường hợp mất việc làm. Bạn có thể mở rộng khoản đóng góp tiết kiệm của mình trong một hoặc hai tháng; sau khi tất cả, nếu bạn là loại để bù đắp quỹ khẩn cấp của bạn, bạn có thể có một tỷ lệ tiết kiệm khá cao và số tiền đó - ngay cả những đóng góp hưu trí - có thể mất một đường vòng ngắn hạn. Bạn có thể truy cập tiền mặt bạn đã dành cho các mục tiêu khác (thanh toán tại nhà, kỳ nghỉ hè tiếp theo). Hoặc bạn có thể hạn chế những chi phí tùy ý và sống một chút.

Đưa bất kỳ dư thừa để sử dụng tốt hơn

Nếu bạn thấy rằng tiền tiết kiệm khẩn cấp của bạn có thể được giảm bớt, hãy bỏ qua số dư thừa và đặt nó vào IRA. Vào năm 2018, bạn có thể đặt tối đa $ 5,500 mỗi năm vào một trong các tài khoản này (hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên).

Sau đó, chỉ đạo mọi đóng góp trong tương lai bạn đã lên kế hoạch theo một trong hai cách:

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp đô la phù hợp trên 401 (k) của bạn và bạn không đóng góp đủ để kiếm được toàn bộ kết quả phù hợp, đó là ưu tiên số 1.

Nếu bạn không có 401 (k), không nhận được đô la phù hợp hoặc đã đóng góp đủ để tối đa hóa chúng, IRA là lựa chọn tốt nhất của bạn. Nếu bạn chọn Roth IRA thay vì truyền thống, bạn sẽ nhận được thêm tiền thưởng: Trong trường hợp pinch - số tiền bạn đóng góp có thể được sử dụng cho trường hợp khẩn cấp, vì quy tắc rút tiền của Roth IRA cho phép đóng góp vào bất cứ lúc nào.

»Đã tối đa ra một IRA và 401 (k)? Thêm tiền mặt vào tài khoản môi giới.

»Cần giúp tạo kế hoạch tài chính?Tìm hiểu cách chọn một cố vấn tài chính cho phù hợp với nhu cầu của bạn

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.