Bài học tiền đó thực sự Stick

Nỗ lực làm cho chúng ta thông minh hơn về tiền dường như không hoạt động.

Một nghiên cứu của Trường Kinh doanh Harvard thấy rằng các lớp tài chính cá nhân được dạy ở trường trung học không ảnh hưởng đến “kết quả tài chính”, chẳng hạn như số người được cứu hoặc khả năng họ bỏ lỡ các khoản nợ. Một báo cáo cho Khoa học quản lý nhận thấy rằng ngay cả hướng dẫn chuyên sâu cũng có “những tác động không đáng kể” đối với hành vi của con người. Điều đó dẫn đến một số nhà phê bình nói rằng giáo dục văn hóa tài chính không có tác dụng.

Nhưng các nghiên cứu khác đã tìm ra phương pháp thể hiện lời hứa. Nếu bạn muốn cải thiện mối quan hệ của mình với tiền hoặc dạy con bạn về tài chính cá nhân, những phát hiện này có thể giúp bạn làm điều đó.

Vừa học vừa làm

Đối với người lớn, một phương pháp di chuyển kim là chương trình Sharpen Your Financial Focus, do Quỹ quốc gia tư vấn tín dụng khởi xướng ba năm trước và được nghiên cứu bởi các nhà nghiên cứu tại Đại học bang Ohio.

Những người tham gia bắt đầu với một bài kiểm tra, được gọi là MyMoneyCheckUp, để đánh giá sức khỏe tài chính của họ trong ngân sách, tiết kiệm, quản lý nợ và nghỉ hưu. Một cố vấn tài chính xem xét kết quả, giúp những người tham gia xác định những lĩnh vực nào họ muốn cải thiện và thiết lập giáo dục mục tiêu, chẳng hạn như hội thảo trực tiếp hoặc huấn luyện tài chính trực tiếp.

Các nhà nghiên cứu đã nghiên cứu chương trình này đã tạo ra một nhóm kiểm soát những người không được huấn luyện để so sánh cách tài chính của họ thay đổi trong 18 tháng. Các khách hàng của Sharpen giảm nợ của họ nhiều hơn đáng kể so với nhóm kiểm soát, và các khoản cắt giảm được tổ chức ngay cả sau khi các nhà nghiên cứu đã phá sản, phá sản và tính phí trong số những người được nghiên cứu. Kiểm soát những yếu tố đó, khách hàng của Sharpen hạ thấp thẻ tín dụng của họ và các khoản nợ quay vòng khác hơn 2.700 đô la so với các công ty cùng loại có nợ tương tự, và giảm tổng nợ của họ thêm 7.600 đô la.

Các khách hàng cũng báo cáo rằng họ đang quản lý tài chính của họ tốt hơn, trả nợ của họ một cách nhất quán hơn và cảm thấy tự tin hơn về tài chính so với trước khi tư vấn.

Chìa khóa: Tư vấn bạn có thể hành động ngay hôm nay

Nhà nghiên cứu Stephanie Moulton, phó giáo sư tại Đại học John Glenn về các vấn đề công cộng tại bang Ohio cho biết, việc khách hàng đặt mục tiêu và tạo ra các bước hành động dường như cải thiện hành vi của con người nhiều hơn là một cuốn sách nhỏ hay lớp học.

“Với tư vấn, họ thực sự đang nhận được một kế hoạch hành động được định hướng trực tiếp tới họ”, Moulton nói. Các kế hoạch bao gồm "các bước hành động cụ thể như," Trong vòng ba tuần tới, tôi sẽ đăng ký gửi tiền tự động vào ngân phiếu tiết kiệm của tôi vào tài khoản tiết kiệm của tôi."

Moulton và các cộng sự đã tìm thấy kết quả tương tự trong một nghiên cứu khác so sánh những người được huấn luyện tài chính khi họ mua nhà với những người không có. Những người mua nhà được huấn luyện ít có khả năng bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc nợ nhiều hơn.

"Nó có thể là một cảm giác trách nhiệm, một cảm giác được theo dõi," Moulton nói. “Mục tiêu và kế hoạch hành động mà tôi nghĩ là một phần của nó… và họ đang nhận được cuộc gọi điện thoại từ nhân viên tư vấn,‘Này, bạn nói bạn sẽ tự động thanh toán. Bạn đa lam điêu đo?'"

Nếu bạn muốn cải thiện hành vi tài chính của riêng mình, bạn có thể bắt đầu với bài kiểm tra MyMoneyCheckUp. Bạn đã thấy trước: Nó khá rộng lớn, không chỉ nhìn vào trạng thái tài chính hiện tại của bạn, mà còn nắm bắt được các khái niệm cơ bản đằng sau việc xây dựng sự giàu có và xử lý nợ. Công cụ chỉ ra các khu vực bạn có thể cải thiện và các bước bạn có thể thực hiện để đến đó. Bạn có thể kết nối với một trong những cố vấn tài chính của tổ chức phi lợi nhuận hoặc tự mình tiến hành.

Trẻ em cần biết gì?

Đối với trẻ em, những gì dường như làm việc là có tiêu chuẩn thực tế cho những gì cấu thành giáo dục tài chính hơn là để cho các chủ ngân hàng tụt xuống trong một giờ hoặc có giáo viên chưa qua đào tạo để tìm ra nó, theo chuyên gia tài chính Annamaria Lusardi, giáo sư tại Trường Đại học George Washington Kinh doanh.

Nghiên cứu trước đây tập hợp nhiều cách tiếp cận khác nhau về đọc viết tài chính, bao gồm các bang chỉ đơn thuần gợi ý rằng nó được cung cấp trong trường học và những trường không cung cấp bất kỳ hướng dẫn nào về những gì cần dạy. Các nghiên cứu trước đây cũng thường không phân biệt giữa các tiểu bang vừa phê chuẩn các nhiệm vụ về đọc viết tài chính và những người có tiêu chuẩn phát triển tốt.

Một nghiên cứu năm ngoái đã sử dụng những khác biệt đó cho thấy chúng tạo ra sự khác biệt. Các nhà nghiên cứu đã theo dõi những người trẻ tuổi ở ba bang (Georgia, Idaho và Texas) yêu cầu học sinh trung học phải tham gia khóa học đọc viết tài chính với một chương trình giảng dạy mô hình.

Theo các nhà nghiên cứu từ Ban Dự trữ Liên bang, Đại học Bang Montana và Trung tâm Tài chính, các sinh viên tốt nghiệp có điểm tín dụng tương đối cao hơn và ít có khả năng trễ hơn 90 ngày đối với các khoản nợ của họ ở các nước láng giềng không được giáo dục. An ninh tại Đại học Wisconsin-Madison.

Nếu bạn tò mò về những gì trẻ cần biết, bây giờ chúng ta có các tiêu chuẩn quốc gia, được phát triển ba năm trước bởi Hội đồng Giáo dục Kinh tế, thiết lập những khái niệm nào nên được dạy ở mỗi cấp lớp. (Ví dụ, một học sinh lớp tám nên hiểu và giải thích giá trị của lãi kép.) Các tiêu chuẩn có nghĩa là hướng dẫn giáo viên và các nhà hoạch định chính sách, nhưng cha mẹ cũng có thể sử dụng thông tin đó.

Trời biết con cái chúng ta, và những người còn lại của chúng ta, cần tất cả sự giúp đỡ mà chúng ta có thể nhận được.Quyết định tiền tệ có thể vang vọng trong cuộc sống của chúng ta trong nhiều thập niên - chỉ cần hỏi những người đã gánh vác quá nhiều khoản nợ vay sinh viên hoặc những người không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu. Biết chữ tài chính sẽ không xây dựng một con đường làm giàu cho hầu hết mọi người, nhưng nó có thể giúp họ tránh được một số ổ gà.

Liz Weston là một chuyên mục trong Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.