Tiền mặt tức thì thường đi kèm với phí quá hạn, CPFB cho biết

Một phần của tất cả những người vay mượn payday trực tuyến bị phạt tiền ngân hàng trung bình 185 đô la khi các khoản thanh toán tự động trên các khoản vay của họ không thành công hoặc gây ra thấu chi, theo một báo cáo được công bố bởi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Hơn một phần ba số người vay với các khoản thanh toán thất bại cuối cùng mất tài khoản ngân hàng của họ, CFPB nói.

Các khoản vay trả góp hoặc trả góp trực tuyến là các khoản vay ngắn hạn, lãi suất cao được cấp cho người vay mà không có séc tín dụng truyền thống. Một số phải được hoàn trả một lần sau một hoặc hai tuần, và một số khác có thể được hoàn trả trong một vài tháng hoặc nhiều năm.

CFPB đã kiểm tra gần 20.000 tài khoản ngân hàng để thanh toán cho 332 người trong số này trong thời gian 18 tháng từ năm 2011 đến năm 2012. Người cho vay thường sử dụng hệ thống chuyển tiền điện tử để gửi khoản vay trực tiếp vào tài khoản séc của người tiêu dùng, sau đó sử dụng cùng một cơ chế để rút số tiền nợ đến hạn thanh toán.

Amrita Jayakumar, một nhà văn Investmentmatome chuyên về các khoản vay cá nhân cho biết: “Người cho vay Payday hứa hẹn tiền mặt ngay lập tức, nhưng vì họ không kiểm tra tín dụng của bạn, các khoản vay này có thể có lãi suất cao tới 1.000%”. “Khi bạn bị chi phí ngân hàng vì lợi ích cao, thậm chí còn dễ bị mắc kẹt trong một vòng nợ nữa.”

'Bồi thường tài sản thế chấp' từ các lần thanh toán lặp lại

Khi người cho vay cố gắng ghi nợ thanh toán từ các tài khoản không đủ tiền, người vay phải đối mặt với khoản thấu chi hoặc không đủ tiền.

Người cho vay thường thực hiện nhiều nỗ lực để ghi nợ tài khoản trong cùng một ngày, CFPB đã tìm thấy và đôi khi cố gắng truy xuất thanh toán theo nhiều phần để tăng khả năng người vay có thể hoàn trả ít nhất một phần khoản vay. Mỗi nỗ lực thất bại có thể dẫn đến chi phí cao trong kế nhanh chóng cho người vay; hình phạt ngân hàng điển hình cho mỗi thấu chi thấu chi hoặc không đủ tiền là khoảng $ 35.

Khả năng thanh toán thành công giảm theo từng yêu cầu thành công, CFPB cho biết. Nỗ lực đầu tiên thường là người cho vay $ 152, $ 53 thứ hai, và thứ năm chỉ $ 21, dữ liệu cho thấy.

Ngoài ra, chính người cho vay có thể tính phí phạt đối với các khoản thanh toán không thành công, có thể dao động từ mức phí cố định là 25 đô la đến một phần trăm số dư chưa thanh toán, được tính hàng ngày.

Trong số những người vay đã bị phạt bằng hình phạt ngân hàng, 36% đã vô tình mất tài khoản ngân hàng của họ, thường là trong vòng 90 ngày kể từ ngày giao dịch đầu tiên bị lỗi. Vô tình làm mất tài khoản séc tại ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng có thể khiến khách hàng bị liệt vào danh sách đen từ việc nhận một tài khoản như vậy trong tương lai gần.

"Đưa ra một khoản vay ngắn hạn trực tuyến có thể dẫn đến thiệt hại tài sản thế chấp cho tài khoản ngân hàng của người tiêu dùng", Giám đốc CFPB Richard Cordray cho biết trong một tuyên bố. “Phí phạt ngân hàng và đóng tài khoản là chi phí đáng kể và ẩn đối với các sản phẩm này”.

Lệ phí là xấu; khoản vay tệ hơn

CFPB, cơ quan có thẩm quyền đối với thị trường cho vay trả góp và trả góp, đang xem xét đề xuất sẽ chặn người cho vay payday thực hiện nhiều hơn hai lần không thành công liên tiếp trên tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm của người vay. Một phán quyết dự kiến ​​vào mùa xuân này.

Những người đi vay có tín dụng xấu đã phải đối mặt với tỷ lệ cược cao, Jayakumar nói, ngay cả khi không có thêm gánh nặng tiền phạt ngân hàng. Để có được một khoản vay với các điều khoản thường được coi là thân thiện với người tiêu dùng - tức là, lãi suất 36% hoặc ít hơn - người vay phải đối mặt với một kiểm tra truyền thống các báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của họ. Tỷ lệ nợ / thu nhập của người vay cũng là một yếu tố quan trọng trong việc phê duyệt.

Cô cho thấy người vay điều tra các nguồn vay nhỏ hơn bằng đô la truyền thống, chẳng hạn như công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến kiểm tra tín dụng. Một số chấp nhận điểm tín dụng dưới 600.

Sự khác biệt giữa hai loại khoản vay là đáng chú ý: Một khoản vay 2.000 đô la, hai năm ngay cả ở mức 36% APR sẽ có khoản thanh toán hàng tháng là 119 đô la, Jayakumar lưu ý. Ở mức 200% APR, một tỷ lệ bảo thủ cho khoản vay trả góp trực tuyến, khoản thanh toán sẽ là $ 341.

Sean Pyles là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].