Nghiên cứu: Lãi suất cho vay doanh nghiệp nhỏ trực tuyến gây nhầm lẫn

Theo một nghiên cứu gần đây được thực hiện bởi Ngân hàng Dự trữ Liên bang Cleveland và Ban Dự trữ Liên bang, những người vay đang gặp khó khăn khi so sánh lãi suất cho vay doanh nghiệp nhỏ trực tuyến và muốn có một giải thích đơn giản hơn về chi phí để đưa ra quyết định vay đúng đắn hơn.

Nghiên cứu đã phỏng vấn 44 chủ doanh nghiệp nhỏ trên nhiều ngành công nghiệp với từ 2 đến 20 nhân viên và doanh thu hàng năm ít hơn 2 triệu đô la.

“Những người tham gia nghiên cứu bày tỏ sự không chắc chắn hoặc trả lời các câu hỏi không chính xác khi so sánh sản phẩm cụ thể, đặc biệt về chi phí”, Barbara J. Lipman và Ann Marie Wiersch, tác giả của nghiên cứu viết.

Người vay muốn xem APR

Những người tham gia đề xuất rằng lãi suất được thể hiện dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm, biểu thị chi phí vay hàng năm thực sự với tất cả các khoản phí được bao gồm. APR là một phương pháp tiêu chuẩn thể hiện chi phí của thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, khoản vay mua xe và thế chấp.

Những người đi vay cũng yêu cầu giải thích rõ ràng hơn về lệ phí, chẳng hạn như phí trả trễ, phí khởi hành và tiền phạt trả trước.

"Việc thiếu tiêu chuẩn hóa trong cách người cho vay trực tuyến trình bày sản phẩm của họ là vấn đề đối với nhiều người tham gia nhóm tập trung," nghiên cứu cho thấy.

Vấn đề: Chỉ có một vài người cho vay trực tuyến thể hiện chi phí cho vay của họ là APR. Ví dụ, OnDeck, cung cấp các khoản vay có kỳ hạn từ 5.000 đô la đến 250.000 đô la, giải thích chi phí của các khoản vay đó trên cơ sở số tiền được trả cho mỗi đô la được vay. Với khoản vay có kỳ hạn 6 tháng, 25.000 đô la, người vay trả 17 xu cho mỗi 1 đô la vay trung bình, theo công ty. APR của OnDeck cho các khoản vay có kỳ hạn từ 16% đến 98%, mặc dù lãi suất đã giảm theo thời gian. (Đây là lý do tại sao.)

Kabbage thể hiện chi phí cho vay của nó như là một khoản phí tổng số thanh toán hơn sáu tháng; APR của nó là 20% đến 113%. Công ty tài chính hóa đơn Fundbox không bao gồm APR trong giải thích giá của nó, chỉ cần liệt kê tổng số phí bạn phải trả trong khoảng thời gian từ một đến 12 tuần (44% đến 64% APR). Funding Circle thể hiện chi phí cho vay của nó dưới dạng lãi suất cố định nhưng không bao gồm phí gốc trong tính toán (7% đến 26% APR).

Người vay có thể so sánh các mức phí, lệ phí và APR của người cho vay tại trang cho vay doanh nghiệp nhỏ của trang web của chúng tôi.

"Tỷ lệ lãi suất hiệu quả thể hiện như một APR có thể làm cho các sản phẩm so sánh dễ dàng hơn, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng thay thế với các sản phẩm truyền thống", Lipman và Wiersch viết.

Khách hàng vay doanh nghiệp nhỏ nói rằng sẽ khó có thể tăng kích thước sản phẩm

Những người tham gia cũng bày tỏ sự nhầm lẫn khi thực hiện so sánh sản phẩm cụ thể.

Các tác giả đưa ra một ví dụ về một sản phẩm có nghĩa là đại diện cho một khoản tiền mặt thương gia, một khoản tiền mặt để đổi lấy một phần doanh thu thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trong tương lai: $ 40.000 được vay và $ 52,000 do trả lại bằng cách lấy 10% doanh nghiệp 'bán thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng mỗi ngày, cho đến khi toàn bộ số tiền 52.000 đô la được hoàn trả.

Khi được hỏi những gì họ nghĩ rằng APR là trên sản phẩm này, câu trả lời dao động từ chỉ 5%, đến 50%. Trong trường hợp này, APR trên sản phẩm này là không thể tính được, vì nó phụ thuộc vào khối lượng bán hàng hàng tháng của bạn và mất bao lâu để hoàn trả đầy đủ 52.000 đô la.

Nếu doanh số bán hàng của bạn tăng vọt và khoản vay được hoàn trả nhanh hơn, thì APR trên sản phẩm này thực sự tăng lên, vì toàn bộ 52.000 đô la vẫn còn nợ, bất kể nó được hoàn trả sớm như thế nào. MCA thường có giá từ 70% đến 350% APR, và nói chung nên tránh trừ khi bạn không có lựa chọn thay thế nào khác.

"Có lẽ không ngạc nhiên, việc thiếu chi tiết về việc trả nợ sớm cho sản phẩm này là một nguồn gây nhầm lẫn cho nhiều người tham gia," Lipman và Wiersch viết.

Một nhóm các nhà cho vay, môi giới và các tổ chức phi lợi nhuận gần đây đã phát hành Bill of Rights Small Borrowers, yêu cầu các công ty cho vay trực tuyến tiết lộ APR và tất cả các khoản phí ẩn đối với các sản phẩm cho vay và đảm bảo điều trị công bằng cho các chủ doanh nghiệp nhỏ.

Tìm và so sánh các khoản vay doanh nghiệp nhỏ nhất

Để so sánh các lựa chọn của bạn, Investmentmatome đã đưa ra danh sách các khoản vay doanh nghiệp nhỏ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu và mục tiêu của bạn. Chúng tôi đã đo độ tin cậy của người cho vay, phạm vi thị trường và trải nghiệm người dùng, trong số các yếu tố khác và sắp xếp chúng theo danh mục bao gồm doanh thu của bạn và thời gian bạn đã kinh doanh.

So sánh các khoản vay kinh doanh

Steve Nicastro là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Để biết thêm thông tin về các tùy chọn tài trợ và so sánh chúng với doanh nghiệp nhỏ của bạn, hãy truy cập trang Khoản vay doanh nghiệp nhỏ của trang web của chúng tôi. Đối với câu trả lời miễn phí, được cá nhân hóa cho các câu hỏi về tài trợ cho doanh nghiệp của bạn, hãy truy cập phần Doanh nghiệp nhỏ trên trang web của chúng tôi Yêu cầu trang Cố vấn.

Hình ảnh qua iStock.