Trả tiền khi bạn kiếm được: Cách hoạt động và cách tốt nhất cho

Kế hoạch “Trả tiền khi bạn kiếm tiền” có các yêu cầu để cụ thể chúng có thể khiến bạn chóng mặt. Nhưng đừng để họ làm bạn sợ hãi. Nếu bạn đáp ứng các nguyên tắc về thu nhập và các khoản vay của sinh viên vay trong khung thời gian mà kế hoạch yêu cầu, điều đó đáng xem xét.

PAYE, như chính phủ đề cập đến, là tốt nhất cho những người đầu tiên mượn khoản vay sinh viên liên bang sau ngày 30 tháng 9 năm 2007 và đã vay thêm sau ngày 30 tháng 9 năm 2011. Khoản thanh toán khoản vay của bạn có thể là $ 0 theo kế hoạch nếu bạn không có thu nhập, làm cho nó trở thành một lựa chọn hấp dẫn hơn là trì hoãn thanh toán của bạn khi bạn thất nghiệp.

PAYE là một trong bốn lựa chọn kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập:

• Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR)
• Khoản thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm được (REPAYE)
• Trả nợ thu nhập (PAYE)

Hãy xem các chi tiết để bạn có thể chắc chắn PAYE là kế hoạch tốt nhất cho bạn.

Cách PAYE hoạt động

Để ngăn chặn các học sinh gặp khó khăn khi đi vào mặc định, chính phủ đã tạo ra các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, bao gồm PAYE, cho phép bạn đóng góp một phần trăm thu nhập của bạn cho các khoản vay sinh viên của bạn. Bạn cũng sẽ có phần còn lại của số dư của mình được tha thứ nếu mọi thứ còn lại sau 20 hoặc 25 năm thanh toán.

Lịch sử

Trả nợ dựa trên thu nhập có hiệu lực vào năm 2009. Nó cho phép tất cả khách hàng vay liên bang hạn chế hóa đơn cho vay của họ với 15% thu nhập tùy ý và được tha thứ sau 25 năm.

Trong năm 2012, chính phủ đã đưa ra các tiêu chuẩn hào phóng hơn cho các sinh viên tốt nghiệp gần đây thông qua PAYE. Nó giới hạn thanh toán ở mức 10% thu nhập thay vì 15%, và hứa sẽ tha thứ sau 20 năm thay vì 25.

PAYE được hướng cụ thể đến những người vay đã tốt nghiệp năm 2012 - giải thích các yêu cầu về tính đủ điều kiện phức tạp. Những người tốt nghiệp có nhiều khả năng tận dụng lợi thế của PAYE là những người bắt đầu vay các khoản vay đại học trong năm 2008 và tốt nghiệp vào năm 2012, và những người đã vay tiền cho trường sau này.

Khoản thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm tiền, được gọi là REPAYE, PAYE mở rộng cho nhiều khách hàng vay hơn trong tháng 12 năm 2015. Nhưng nó đã giới thiệu các hạn chế khác khiến bạn ít muốn hơn nếu bạn có thể đăng ký PAYE thay thế.

Đủ điều kiện

Ngoài các hạn chế về tính đủ điều kiện trong năm bạn vay vốn, PAYE có hai yêu cầu bổ sung:

• Loại hình vay: Để trả nợ cho sinh viên của bạn trên PAYE, họ phải là các khoản vay trực tiếp của liên bang. Bạn có thể củng cố các khoản vay của Perkins hoặc các khoản vay được thực hiện thông qua Chương trình Cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang để giúp họ đủ điều kiện nhận PAYE. Tuy nhiên, các khoản vay Perkins có các lựa chọn tha thứ, rằng bạn sẽ mất nếu bạn hợp nhất chúng.
• Nguyên tắc thu nhập: Giống như trả nợ dựa trên thu nhập, PAYE yêu cầu người tham gia phải thể hiện một phần khó khăn về tài chính; hóa đơn của bạn trên PAYE phải nhỏ hơn số tiền bạn nợ trong gói 10 năm tiêu chuẩn. Nếu bạn đủ điều kiện, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 10% của khoản chênh lệch giữa thu nhập hàng tháng của bạn và 150% của hướng dẫn về mức nghèo. Nếu thu nhập của bạn tăng lên, thanh toán của bạn sẽ không bao giờ cao hơn số tiền bạn trả cho gói tiêu chuẩn.

Trong thực tế

Giả sử bạn là một sinh viên tốt nghiệp đại học duy nhất sống ở California. Bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và nợ 75.000 đô la trong các khoản vay trực tiếp của liên bang với mức lãi suất 6,8%. Trên gói tiêu chuẩn, bạn sẽ phải trả 863 đô la một tháng trong 10 năm. Tuy nhiên, đối với PAYE, hóa đơn hàng tháng của bạn sẽ là $ 270 và bạn sẽ có $ 52,746 được tha thứ sau 20 năm.

Tuy nhiên, sự tha thứ đi kèm với một lời cảnh báo: Bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền được tha, theo các quy tắc hiện hành của IRS. Điều đó có thể có nghĩa là một hóa đơn thuế lớn trong vài năm tới.

“Lợi ích của việc này là bạn có nhiều thời gian để chuẩn bị cho nó,” Ara Oghoorian, một nhà hoạch định tài chính tại ACAP Asset Management ở Encino, California, cho biết khách hàng của họ hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực chăm sóc sức khỏe. Xem xét tiết kiệm một số tiền để chuẩn bị cho hóa đơn thuế của bạn nếu bạn muốn có số dư lớn được tha thứ.

Sử dụng công cụ Ước tính Thanh toán của Viện trợ Sinh viên Liên bang để xem bạn nợ gì mỗi tháng và số tiền sẽ được tha thứ trên PAYE.

Ai nên sử dụng PAYE

PAYE có các yêu cầu đủ điều kiện hạn chế hơn là trả nợ dựa trên thu nhập và REPAYE. Nhưng nếu bạn là một ứng cử viên cho kế hoạch PAYE, nó sẽ cung cấp cho bạn chiết khấu hóa đơn hàng tháng hào phóng nhất và các đặc quyền bổ sung.

Các học sinh vay vốn vào các ngày hội đủ điều kiện

PAYE không phải là lựa chọn duy nhất của bạn nếu bạn đầu tiên vay khoản vay sinh viên liên bang sau ngày 30 tháng 9 năm 2007 và một khoản vay khác sau ngày 30 tháng 9 năm 2011, nhưng nó sẽ cung cấp cho bạn hóa đơn thấp hơn thanh toán dựa trên thu nhập. Và mặc dù REPAYE sẽ tính phí cho bạn số tiền tương tự để bắt đầu, không có giới hạn về mức độ thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên bao nhiêu nếu bạn kiếm được nhiều tiền hơn. Bạn phải xác nhận lại thu nhập của bạn mỗi năm và bất cứ khi nào thu nhập của bạn thay đổi.

Bạn cũng phải báo cáo thu nhập của vợ / chồng của bạn trên đơn xin TRẢ LỜI, ngay cả khi bạn nộp thuế riêng. PAYE không có yêu cầu đó, vì vậy các khoản thanh toán của bạn sẽ dựa trên thu nhập của chính bạn nếu bạn nộp đơn như một người hoặc riêng biệt với người phối ngẫu của bạn.

Những người làm việc trong các dịch vụ công

Hai mươi năm là một thời gian dài để trả nợ của bạn, ngay cả khi bạn biết họ sẽ được tha thứ vào cuối. Chương trình tha bổng cho vay phi lợi nhuận của chính phủ liên bang cho phép phi lợi nhuận hoặc nhân viên chính phủ nhận được sự tha thứ sau khi họ thực hiện 120 khoản thanh toán hàng tháng, cắt giảm thời gian đó một nửa nếu bạn thực hiện thanh toán đủ điều kiện liên tiếp trong 10 năm.

Bạn sẽ nhận được lợi ích lớn nhất từ ​​chương trình nếu bạn hoàn trả các khoản vay thông qua một kế hoạch định hướng thu nhập như PAYE. Thêm vào đó, số dư được tha của bạn sẽ không bị đánh thuế đối với chương trình tha thứ cho dịch vụ công cộng, cách thức mà nó chỉ dựa trên PAYE.

"Đó là một biến rất lớn mà mọi người cần phải yếu tố," Oghoorian nói.

" HƠN: Hướng dẫn cho sinh viên vay sự tha thứ

Làm thế nào để nộp

Bạn có thể nộp đơn xin PAYE miễn phí thông qua dịch vụ cho vay sinh viên của bạn, hoặc bạn có thể điền mẫu Yêu cầu Kế hoạch Trả nợ Thu nhập Định hướng trực tiếp trên studentloans.gov. Bạn sẽ có tùy chọn để chọn gói thu nhập mà bạn muốn hoặc bạn có thể chọn hộp yêu cầu chính phủ chọn gói sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất.

Nếu hoàn cảnh của bạn phức tạp và bạn muốn nói chuyện qua các lựa chọn của mình với tư vấn cho sinh viên chuyên nghiệp, vay sinh viên có sẵn thông qua các tổ chức phi lợi nhuận như Quỹ Quốc gia về Tư vấn tín dụng. Tổ chức có thể ghép bạn với một nhân viên tư vấn cho sinh viên được chứng nhận trong khu vực của bạn. Bạn sẽ trả một khoản phí cho dịch vụ, thường là khoảng 200 đô la, nhưng bạn sẽ làm việc với một chuyên gia đã được NFCC xem xét.

"Họ chỉ gửi những người tiêu dùng đó đến các cơ quan thành viên có nhân viên tư vấn cho sinh viên được cấp phép về nhân viên," Bastian nói.

Các tùy chọn trả nợ khác

Nếu bạn muốn tiết kiệm tổng chi phí của khoản vay và bạn có tín dụng mạnh cũng như thu nhập ổn định, hãy xem xét tái cấp vốn cho sinh viên vay. Khi bạn tái tài trợ với một người cho vay tư nhân, khoản vay hiện tại được thay thế bằng một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn và thời hạn mới; ngắn hơn thuật ngữ, bạn càng tiết kiệm. Tái tài trợ là một lựa chọn tốt cho những người vay có khoản vay tư nhân hoặc những người có khoản vay của sinh viên liên bang không có kế hoạch sử dụng kế hoạch trả nợ thu nhập, chương trình tha thứ cho vay liên bang hoặc các biện pháp bảo vệ khác. Xem xét tất cả các tùy chọn và so sánh phiếu mua hàng trước khi tái cấp vốn.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.