Ai là người chơi chính trong quá trình thế chấp?

Lượng giấy tờ khổng lồ mà bạn sẽ phải đối mặt khi bạn ký vào tất cả các đường chấm chấm cho khoản vay mua nhà là kết quả của rất nhiều công việc của một nhóm chuyên gia bất động sản. Chúng tôi không thể liệt kê tất cả, nhưng đây là một số trong nhiều người chơi trong quá trình thế chấp.

Đại lý bất động sản

Đương nhiên, tất cả bắt đầu với việc tìm kiếm ngôi nhà đúng. Bạn có thể tìm kiếm danh sách trực tuyến, đi đến nhà mở hoặc lái xe qua các khu phố yêu thích của bạn. Một số ngôi nhà là "FSBO" - để bán bởi chủ sở hữu. Ở những người khác, bạn có thể được giới thiệu với một "đại lý niêm yết", một đại lý bất động sản được người bán thuê và thanh toán để tiếp thị nhà để bán.

Các đại lý đại diện cho người bán sẽ được trả tiền hoa hồng - một tỷ lệ phần trăm của giá mua - khi nhà bán. Đừng nhầm lẫn về điều đó: chúng đại diện cho sở thích của người bán chứ không phải của bạn.

Là người mua, bạn cũng có thể tham gia các dịch vụ của đại lý bất động sản. Thật tốt khi có ai đó bên cạnh bạn để giúp điều hướng quá trình, dịch trò chơi và hỗ trợ trong các cuộc đàm phán. Trong một số trường hợp, một đại lý bất động sản có thể đại diện cho cả người mua và người bán, được gọi là "đại lý kép".

Đại lý làm việc cho một công ty môi giới bất động sản đã thực hiện các khóa học cấp phép bất động sản và đã vượt qua kỳ thi, theo yêu cầu của tiểu bang cư trú. Bạn cũng có thể nghe thuật ngữ “realtor”. Đó chỉ đơn giản là một tác nhân là thành viên của Hiệp hội các nhà môi giới quốc gia, được tổ chức theo các tiêu chuẩn và quy tắc đạo đức của tổ chức.

Nhà môi giới thế chấp và người cho vay

Bây giờ bạn đã tìm được ngôi nhà hoàn hảo và đã ký thỏa thuận bán hàng, đã đến lúc bắt đầu quá trình cho vay. Nhiều chủ nhà tiềm năng trước khi đủ điều kiện cho các khoản vay mua nhà của họ để họ biết chỉ có bao nhiêu họ có thể đủ khả năng, và có khả năng được chấp thuận cho. Đây là bước đầu tiên tốt cho người bán hàng biết rằng bạn là người mua nghiêm túc.

Để đăng ký khoản vay, bạn có thể liên hệ với một nhà môi giới thế chấp hoặc truy cập một hoặc nhiều tổ chức tài chính.

Một nhà môi giới thế chấp là một người trung gian làm việc với một số người cho vay. Họ hỗ trợ người mua tiềm năng trong việc mua sắm một khoản vay - thường nhưng không nhất thiết, từ một số nguồn - và thường được trả bởi một người cho vay.

Sử dụng một nhà môi giới thế chấp có thể hỗ trợ người mua những người có thể không mất thời gian và công sức để mua sắm nhiều hơn một người cho vay với tỷ lệ tốt nhất trên một khoản vay. Nhưng các nhà môi giới cũng có thể là một phần cho người cho vay, những người trả cho họ khoản phí lớn nhất. Tính đến tháng 1 năm 2014, Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng đã thực hiện các hướng dẫn mới để ngăn cấm người khởi xướng cho vay - như nhà môi giới thế chấp - nhận bồi thường dựa trên lãi suất hoặc phí của khoản vay hoặc thanh toán dựa trên lợi nhuận của thế chấp. Những quy định mới này cũng cấm các nhà môi giới thế chấp nhận bồi thường từ cả người mua và người cho vay.

Số lượng các nhà môi giới thế chấp đã giảm mạnh kể từ khi trung tâm nhà ở và khủng hoảng tài chính năm 2008. Chỉ có 10% các khoản vay đã được bắt nguồn từ các nhà môi giới trong hai năm qua, theo Inside Mortgage Finance, một ấn phẩm thương mại. Trong thực tế, một số người cho vay lớn hơn hiện nay từ chối làm việc với các nhà môi giới thế chấp, chỉ muốn cho vay có nguồn gốc thông qua các nhân viên cho vay của chính họ.

Các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức tài chính khác thường cho vay thế chấp cho khách hàng của họ. Nó luôn luôn là một ý tưởng tốt để nói chuyện với tổ chức tài chính hiện tại của bạn đầu tiên, nhưng cửa hàng những người khác là tốt.

Sự tham gia của chính phủ trong các khoản thế chấp

Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), một bộ phận của Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ (HUD), giúp các gia đình có đủ khả năng sở hữu nhà riêng của họ, cũng giống như Quản trị Cựu chiến binh (VA).. Các cơ quan chính phủ này đảm bảo một phần giá trị của các khoản thế chấp, bảo vệ người cho vay chống lại tổn thất và khuyến khích chủ nhà. FHA hoạt động hoàn toàn từ lợi nhuận của chính mình và không yêu cầu tài trợ người nộp thuế.

Các cơ quan bán chính phủ, được gọi là doanh nghiệp do chính phủ tài trợ (GSEs), cho phép người cho vay đảm bảo tính thanh khoản liên tục. Hiệp hội Thế chấp Quốc gia Liên bang, được gọi là Fannie Mae, và Công ty Thế chấp Khoản vay Liên bang, hay Freddie Mac, tạo ra các chứng khoán được thế chấp cung cấp một thị trường thứ cấp cho các khoản vay mua nhà.

Gần như bị phá vỡ bởi cuộc khủng hoảng nhà ở, Fannie và Freddie đã bị người nộp thuế trả tiền trong cuộc khủng hoảng tài chính, với chi phí ban đầu khoảng 187 tỷ đô la - tất cả đều đã được hoàn trả từ lợi nhuận tiếp theo.

Bộ xử lý bất động sản và phần còn lại

Khi khoản vay của bạn được chấp thuận, giấy tờ thực sự bắt đầu chồng chất lên. Các nhà chế biến bất động sản biên soạn dữ liệu cá nhân và tài chính ban đầu đã được thu thập trong quá trình đăng ký và bắt đầu hoàn tất hồ sơ cho vay. Người đánh giá bất động sản định giá tài sản và gửi báo cáo. Thông tin bảo hiểm được xác minh, tài khoản ký quỹ có thể được thiết lập để thanh toán thuế và vô số các tiết lộ bắt buộc và tuyên bố từ chối trách nhiệm được bao gồm trong các tài liệu đóng khoản vay.

Các vai trò bổ sung trong quy trình mua nhà có thể bao gồm thanh tra nhà, người chủ nhà, người tóm tắt quyền sở hữu bất động sản, công ty bảo hiểm quyền sở hữu, luật sư đóng cửa, đại lý bảo hiểm - và cuối cùng - lâu dài - một công ty di chuyển.

Hình ảnh của giám đốc điều hành thế chấp thông qua Shutterstock