Danh mục đầu tư đơn giản để giúp bạn đạt được mục tiêu hưu trí của mình

Bạn biết bạn cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu, và bạn biết rằng nói chung có nghĩa là đầu tư. Câu hỏi khó khăn là: Bạn nên đầu tư tiền của mình ở đâu? Có hơn 8.000 quỹ tương hỗ để lựa chọn.

Tất nhiên, nếu bạn đang đầu tư thông qua kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401 (k), lựa chọn của bạn bị giới hạn. Công nhân trong các kế hoạch như vậy được cung cấp trung bình 28 lựa chọn đầu tư, theo một báo cáo từ BrightScope và Viện Công ty Đầu tư.

Tuy nhiên, nếu bạn cảm thấy ngược lại với bộ chọn cổ phiếu có hiểu biết, thì 28 lựa chọn đó có vẻ như 27 quá nhiều. Đây là tin tốt: Nó không phải là phức tạp. Bạn có thể tạo một danh mục đầu tư thông minh, đa dạng chỉ với một số ít các quỹ tương hỗ.

Tại sao bạn không cần nhiều quỹ tương hỗ

Một trong những cách chính để trở thành nhà đầu tư thành công là đảm bảo đầu tư của bạn đa dạng. Bạn muốn đầu tư của mình được trải rộng trên nhiều công ty trong các ngành và địa phương khác nhau. Bằng cách đó, ngay cả khi một công ty hay một ngành công nghiệp bắt đầu chịu đựng, những người khác hoặc công ty sẽ không theo kịp. Và những thời điểm đó khi tất cả các cổ phiếu dường như rơi tự do? Đó là khi phần trái phiếu của danh mục của bạn duy trì bạn.

Vấn đề là "rất nhiều người nghĩ rằng đa dạng hóa có nghĩa là sở hữu rất nhiều quỹ tương hỗ", Rick Kahler, một cố vấn tài chính và người sáng lập của Kahler Financial Group ở Rapid City, South Dakota cho biết.

Quỹ tương hỗ đầu tư vào các công ty. Chúng được thiết kế để các nhà đầu tư cá nhân có thể sở hữu cổ phần ở nhiều công ty, thường thông qua một quỹ duy nhất. Điều đó có nghĩa là bạn có thể sở hữu một danh mục đầu tư đa dạng với chỉ một vài quỹ tương hỗ.

“Nếu bạn có một quỹ thị trường chứng khoán Mỹ và bạn có tổng quỹ thị trường chứng khoán quốc tế và bạn có tổng quỹ thị trường trái phiếu, bạn đa dạng như bạn có thể nhận được”, William Bernstein, một nhà quản lý tiền bạc và là tác giả của nhiều tài chính cho biết. sách, bao gồm "Bốn Trụ cột đầu tư".

»Sẵn sàng để bắt đầu đầu tư? Xem các nhà môi giới tốt nhất cho các quỹ tương hỗ

Danh mục mẫu dễ dàng lựa chọn quỹ

Khi bạn đã cam kết đa dạng hóa thông qua các quỹ tương hỗ, câu hỏi tiếp theo là: Quỹ nào tốt nhất cho bạn? Một số chuyên gia tài chính đã tạo ra cái gọi là danh mục đầu tư lười biếng nhằm vào những người dự định đầu tư lâu dài. Bạn có thể chỉ cần tạo lại các danh mục đầu tư này trong tài khoản hưu trí cá nhân 401 (k) của bạn hoặc tài khoản hưu trí khác. Bạn thậm chí có thể lan truyền danh mục đầu tư lười biếng của mình trên tất cả các tài khoản khác nhau của bạn, bằng cách đầu tư vào một quỹ tương hỗ trong một tài khoản, một quỹ khác trong một tài khoản khác, v.v.

Các danh mục đầu tư mô hình được ghi nhận ở đây đều sử dụng quỹ Vanguard. Nhưng ngay cả khi 401 (k) của bạn hoặc tài khoản hưu trí khác không cung cấp quyền truy cập vào Vanguard, vẻ đẹp của các loại danh mục đầu tư này là bạn có thể tạo chúng bằng cách sử dụng các quỹ tương tự từ các công ty khác. Ví dụ: bạn có thể hoán đổi trong Quỹ tổng số trái phiếu của Quỹ đầu tư Fidelity cho Quỹ ETF tổng số trái phiếu của Vanguard Market Market.

" HƠN: Tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ điển hình là gì?

Danh mục hai quỹ

Xem xét danh mục hai quỹ này từ Rick Ferri, người sáng lập công ty đầu tư Portfolio Solutions và là tác giả của “Sức mạnh của đầu tư thụ động”: một quỹ thị trường chứng khoán toàn cầu và một quỹ trái phiếu đầu tư đa dạng. Đó là nó.

Ferri chỉ ra hai quỹ giao dịch trao đổi để sử dụng cho danh mục đầu tư đơn giản của mình, cả từ Vanguard Group: Tổng số cổ phiếu ETF thế giới (VT) và tổng số ETF thị trường trái phiếu (BND).

Một danh mục đầu tư bao gồm 60% trong tổng số ETF toàn cầu và 40% trong tổng số ETF thị trường trái phiếu sẽ kiếm được 5,74% hàng năm từ tháng 7 năm 2008 đến tháng 7 năm 2017, giả định tái cân bằng hàng năm. (Hiệu suất 10 năm đầy đủ không khả dụng bởi vì ETF toàn thế giới đã ra mắt vào tháng 6 năm 2008.)

Nếu bạn chỉ đầu tư vào một quỹ chứng khoán - VTEMX - bạn đã được hưởng lợi nhuận hàng năm cao hơn 8,74% trong cùng thời gian đó, nhưng bạn đã để bản thân bị tổn thương do dạ dày - tàu lượn siêu tốc trong cuộc khủng hoảng tài chính. Quỹ này đã giảm 35,12% trong nửa cuối năm 2008.

Danh mục đầu tư đa dạng, đa dạng hơn đã giảm 17,24% trong nửa cuối năm 2008. Điều đó cũng không thực sự thú vị, nhưng ít có khả năng khiến bạn phải thoát ra chính xác khi quan trọng nhất là phải ngồi chặt và đợi thị trường sắp tới lợi nhuận.

»TÌM HIỂU THÊM: Hiểu cách hoạt động của các quỹ chỉ mục

Margarita và không có trí tuệ

Một danh mục đầu tư hấp dẫn khác có giá trị bắt chước được tạo ra bởi Scott Burns, người trước khi nghỉ hưu, là một nhà văn tài chính lâu năm và là hiệu trưởng tại AssetBuilder, một công ty quản lý tiền ở Plano, Texas. Burns 'Margarita Portfolio, kiếm được 8,2% hàng năm trong 5 năm kết thúc vào tháng 7 năm 2017 và 4,89% hàng năm trong khoảng thời gian 10 năm, kêu gọi chia sẻ tiền của bạn bằng nhau trong số các quỹ sau:

• Chứng khoán bảo vệ chống lạm phát tiên phong (VIPSX)
• Tổng chỉ số thị trường chứng khoán Vanguard (VTSMX)
• Tổng chỉ số chứng khoán quốc tế Vanguard (VGTSX)

Người quản lý tiền bạc và tác giả Bernstein đã tạo ra danh mục đầu tư không có mục đích, bao gồm việc đưa các phần bằng tiền của bạn vào bốn quỹ:

• Chỉ số Vanguard 500 (VFINX)
• Chỉ số Cap nhỏ của Vanguard (NAESX)
• Tổng chỉ số chứng khoán quốc tế Vanguard (VGTSX)
• Chỉ số thị trường trái phiếu toàn phần Vanguard (VBMFX)

Danh mục đầu tư này kiếm được 10,2% hàng năm trong 5 năm kết thúc vào tháng 7 và 5,78% hàng năm trong khoảng thời gian 10 năm.

Phức tạp hơn - và đơn giản hơn - các tùy chọn

Những người tìm kiếm sự đa dạng lớn hơn có thể bổ sung thêm hai loại tài sản: chứng khoán bất động sản và chứng khoán bảo vệ lạm phát, hoặc TIPS, Kahler nói. "Tôi gọi chúng là chống lại trái phiếu vì chúng được lập chỉ mục để lạm phát", ông nói.

Giả sử bạn muốn 60% danh mục đầu tư của mình vào cổ phiếu và 40% trong trái phiếu. Bạn có thể đặt 30% danh mục đầu tư của mình vào quỹ tương hỗ thị trường trái phiếu toàn cầu như Quỹ chỉ số thị trường trái phiếu toàn cầu (VBTLX) và 10% vào quỹ TIPS, chẳng hạn như Quỹ chứng khoán bảo vệ phát hành Vanguard (VIPSX).. Về phía cổ phiếu, bạn có thể đặt 45% danh mục đầu tư của mình vào quỹ cổ phiếu toàn cầu (VTWSX) và 15% trong quỹ ủy thác đầu tư bất động sản, chẳng hạn như Quỹ Vanguard REIT Index (VGSLX).

Danh mục bốn quỹ này kiếm được 7,33% hàng năm trong năm năm kết thúc vào tháng 7 năm 2017 và 6,05% hàng năm trong vòng chín năm kể từ khi VTWSX được thành lập. Trong năm tồi tệ nhất của nó trong thời gian đó, nó giảm 19,74%.

Hoặc, nếu bạn muốn cực kỳ đơn giản, bạn có thể đầu tư chỉ vào một quỹ. Nói chung, đó có nghĩa là một quỹ chỉ số cân bằng hoặc quỹ hưu trí mục tiêu, sẽ không chỉ tạo ra một danh mục đầu tư đa dạng cho bạn mà còn cân bằng danh mục đầu tư theo thời gian. Ví dụ, Quỹ chỉ số cân bằng của Vanguard (VBINX) đầu tư vào một danh mục đầu tư bao gồm 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu. Nó kiếm được 9,54% hàng năm trong năm năm kết thúc vào tháng Bảy và 6,49% hàng năm trong hơn 10 năm, với một hiệu suất tồi tệ nhất năm trừ 22,21%.

" HƠN: Các nhà tư vấn robo có tốt hơn quỹ mục tiêu không?

Hãy chú ý đến phí

Tuy nhiên, khi chọn bất kỳ quỹ nào, hãy cảnh giác với phí. Một trong những quyết định đầu tư quan trọng nhất mà bạn sẽ thực hiện là chọn các quỹ tương hỗ không tốn kém.

Chi phí thấp có nghĩa là gì? Chắc chắn, tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ từ 1% trở lên là quá đắt. Nhiều quỹ trong những ngày này tính phí ít hơn nhiều. Ví dụ, Quỹ Chỉ số Cân bằng Vanguard tính một tỷ lệ chi phí là 0,19%, và một số quỹ mục tiêu ngày do Vanguard Group cung cấp có giá thấp hơn.

Sau khi bạn tạo danh mục đầu tư lười biếng, hãy ngồi lại, đặt chân lên và suy nghĩ về bất cứ điều gì khác ngoài việc đầu tư.

Hoặc, nếu ngay cả một danh mục đầu tư lười biếng có vẻ như quá nhiều công việc, các nhà tư vấn robo cung cấp một lộ trình chi phí thấp cho một danh mục đầu tư cân bằng, đa dạng. Kiểm tra lựa chọn của chúng tôi cho các nhà tư vấn robo tốt nhất.

Đọc thêm về chi phí quỹ tương hỗ và đa dạng hoá

• Hướng dẫn đầu tư 101 của chúng tôi
• Tỷ lệ chi phí quỹ tương hỗ điển hình là gì?
• Đa dạng hóa: Một cách dễ dàng để giảm rủi ro đầu tư