Đây là lý do tại sao thanh toán bằng một lần nhấp có thể mất vài ngày để xử lý

Nếu công cụ tìm kiếm của Google bắt đầu giữ giờ làm việc của ngân hàng, mọi người có thể đi đến các con phố bằng những cái chĩa và ngọn đuốc. Nhưng một khoản thanh toán kỹ thuật số mất hơn 72 giờ để xóa vì bạn đã đặt nó vào một đêm thứ Sáu? Ở Hoa Kỳ, đó là nguyên trạng.

Tại Bank of America, thanh toán di động mất ít nhất một ngày làm việc để xử lý. SnapCash, hệ thống thanh toán mới của SnapChat được Square hỗ trợ, hoàn tất các giao dịch trong một hoặc hai ngày làm việc; tiền mặt ra trên Venmo mất cùng một lượng thời gian. Với Google Wallet, phải mất ba hoặc bốn. Tất cả các giao dịch này đều trải qua cùng một mạng Automated Clearing House hoặc ACH, một hệ thống trên 40 tuổi.

Làm thế nào nó hoạt động

Dưới đây là những gì sẽ xảy ra: Khi bạn thực hiện thanh toán trực tuyến hoặc di động từ tài khoản séc, ngân hàng của bạn xử lý yêu cầu dự thảo của bạn và gửi nó đến mạng ACH với một loạt người khác. Từ đó, dự thảo đi vào một trong hai hệ thống - một dự án do Cục Dự trữ Liên bang hoặc dự án khác, do Nhà Thanh toán bù trừ (TCH) điều hành, được sở hữu bởi các ngân hàng thương mại. Mạng ACH sau đó sắp xếp giao dịch và tạo tiền cho người nhận và thanh toán hoàn tất.

Quá trình này mất một hoặc hai ngày làm việc. Và mặc dù hệ thống được tự động hóa, các máy vẫn giữ lịch trình của chủ ngân hàng - không có ngày lễ, cuối tuần hoặc buổi tối. Tại sao?

“Bạn phải suy nghĩ về nó như một hệ thống được hình thành và thực hiện vào những năm 70,” Elizabeth McQuerry, cựu giám đốc hệ thống thanh toán dự trữ liên bang, cho biết năm ngoái trong một cuộc phỏng vấn trên đài phát thanh công cộng quốc gia.

Đầu năm nay, NACHA, một tổ chức phi lợi nhuận đặt ra các quy tắc cho các hoạt động TCH, cho biết họ sẽ thực hiện các bước để thực hiện xử lý cùng ngày cho tất cả các giao dịch, một động thái dự kiến ​​sẽ mất nhiều năm để hoàn thành. Trong năm 2012, các thành viên NACHA đã từ chối một nỗ lực tương tự. Vào tháng 10, TCH cho biết họ sẽ xây dựng một mạng lưới thời gian thực có khả năng cung cấp “các khoản thanh toán ngay lập tức” cho những người tham gia, mô tả nó là “một nỗ lực nhiều năm”.

"Nền kinh tế kỹ thuật số di chuyển trong thời gian thực, và khách hàng của chúng tôi mong đợi chúng tôi để bắt kịp," Chủ tịch TCH Richard Davis cho biết trong một tuyên bố. Ông cũng là người đứng đầu Ngân hàng Hoa Kỳ.

Giá cao hơn

Fed, đã hoan nghênh bước đi của ngành công nghiệp đối với một hệ thống cùng ngày trong tháng Tư, đã cung cấp dịch vụ đó từ năm 2010. Nhưng tương đối ít tổ chức tài chính tham gia. Một điều không khuyến khích có thể là Fed tính phí ngân hàng nhiều hơn một chút để sử dụng quy trình nhanh hơn.

Một số nhà cung cấp dịch vụ đi trước một bước. Dwolla, Des Moines, một công ty khởi nghiệp tại Iowa, cung cấp cho người tiêu dùng khả năng thanh toán theo thời gian thực. Vào tháng 10, công ty hợp tác với tập đoàn tài chính khổng lồ BBVA của Tây Ban Nha, điều hành Ngân hàng Compass ở Hoa Kỳ, giúp người gửi tiền dễ dàng truy cập vào hệ thống.

Tuy nhiên, ngay cả hệ thống của Dwolla có thể ít hơn ngay lập tức khi nó dựa vào ngân hàng và các loại tổ chức khác không thuộc mạng FiSync của nó. Các khoản thanh toán có thể mất tối đa bốn ngày trong một số trường hợp. Di chuyển các tổ chức tài chính hệ thống hàng thập niên ngày càng dựa vào là phức tạp. Và hiện tại, một số người tham gia vẫn có lãi từ tốc độ chậm.

Các ngân hàng có thể đầu tư tiền qua đêm hoặc trong một vài ngày để kiếm lợi nhuận trong thời gian tiền đó được giao dịch nhưng chưa được thanh toán, đôi khi được gọi là thời gian trôi nổi. Ngay cả một số dịch vụ thanh toán kỹ thuật số có thể đạt được theo những cách tương tự. Mặc dù thỏa thuận người dùng cho Venmo, một ứng dụng thanh toán trực tuyến và điện thoại thông minh, nói rằng "không thường nhận được lãi" trên tiền của họ, nó quy định rằng khách hàng "chuyển giao và chuyển nhượng quyền sở hữu cho bất kỳ quyền sở hữu nào" cho lãi suất có thể tích lũy vào quỹ gộp nó gửi tiền vào ngân hàng.

Thanh toán cho nó

Sau đó, có vấn đề chi phí. Ai đó sẽ phải trả tiền cho cơ sở hạ tầng mới mà ACH dự định xây dựng. Và nếu các khoản thanh toán được xử lý ngay lập tức, điều đó có thể gây khó khăn về tài chính cho các ngân hàng và công đoàn tín dụng nhỏ hơn khi họ điều chỉnh và thay thế các hệ thống và phương pháp cũ. Đối với một điều, thời gian trôi nổi - và bất kỳ lợi nhuận nào mà chúng có thể cung cấp - sẽ biến mất.

Nhưng có nhiều thứ để đạt được từ các khu định cư nhanh hơn. Tháng trước, hơn 90% chuyên gia biên chế cho biết, việc xử lý ACH trong cùng ngày tại Hoa Kỳ có thể giúp hỗ trợ nhu cầu kinh doanh của họ, theo một khảo sát của NACHA. Hơn 35 quốc gia, bao gồm Mexico, Ấn Độ và Ba Lan, hiện có mạng lưới thanh toán điện tử rõ ràng trong vòng chưa đầy một ngày, theo một báo cáo của công ty dữ liệu Celent.

Đối với cả doanh nghiệp và người tiêu dùng, thanh toán nhanh hơn có thể tạo ra sự khác biệt lớn. Theo ước tính của Fed, các doanh nghiệp có thể tiết kiệm được 10 tỷ USD đến 40 tỷ USD với một mạng lưới hiệu quả hơn. Với quy trình xử lý nhanh hơn, khách hàng cũng có thể dễ dàng hơn trong việc tránh các khoản phí trễ và phí thấu chi.

Nhưng ngay bây giờ, tùy chọn thanh toán nhanh nhất cho hầu hết không phải là ví điện tử, thanh toán di động hoặc chuyển khoản trực tuyến - đó là tiền mặt cũ tốt.

Minh họa thanh toán điện tử thông qua Shutterstock.