Hút thuốc và các sản phẩm nicotine khác ảnh hưởng như thế nào đến báo giá bảo hiểm nhân thọ

Bạn có thể không nghĩ rằng bạn là một người hút thuốc. Nhưng khi bạn nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng các công ty bảo hiểm không đồng ý.

Trước hết, ngay cả khi bạn bỏ thuốc lá, các công ty bảo hiểm thường sẽ không coi bạn là người không hút thuốc cho đến khi bạn đã hút thuốc lá và không có nicotine trong ít nhất một năm. Thậm chí sau đó, bạn sẽ không nhận được báo giá bảo hiểm nhân thọ tốt nhất của công ty mà không cần thêm vài năm nữa.

Tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ trung bình cho một người hút thuốc 35 tuổi trong lớp nguy hiểm “tiêu chuẩn” với một chính sách cuộc sống có thời hạn 20.000 đô la trong 20 năm là 747 đô la một năm, gấp đôi tỷ lệ không hút thuốc là 312 đô la. Điều đó nói rằng, nếu bạn vẫn sử dụng thuốc lá hoặc nicotin, tác động đến tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào cách bạn làm điều đó. Dưới đây là cách một số công ty bảo hiểm lớn xử lý các sản phẩm khác nhau.

Thuốc lá điếu

Điều này dễ dàng. Nếu bạn hút thuốc lá ở tất cả, mong đợi được coi là một người hút thuốc, và trả mức giá cao hơn.

Xì gà, ống dẫn và thuốc lá nhai

Công ty bảo hiểm AIG sẽ xem xét xì gà “không phải là yếu tố” nếu bạn hút không quá một tuần, không có nicotin trong nước tiểu khi được thử nghiệm và không sử dụng các sản phẩm thuốc lá khác trong ít nhất năm năm. Transamerica có các quy tắc tương tự, nhưng chỉ cho phép một điếu xì gà mỗi tháng.

MetLife đưa ra mức giá tốt nhất cho những người không sử dụng thuốc lá hoặc nicotine dưới bất kỳ hình thức nào trong vòng năm năm qua và xét nghiệm âm tính với nicotin trong kỳ thi y tế bảo hiểm nhân thọ. Nhưng những người hút thuốc lên đến bốn "xì gà ăn mừng" một năm có thể hội đủ điều kiện cho "người không hút thuốc" tỷ lệ, trong khi những người hiện hút xì gà hoặc ống, hoặc nhai thuốc lá có thể nhận được "ưu tiên không hút thuốc" tỷ lệ nếu họ kiểm tra tiêu cực cho nicotin. Prudential sẽ cung cấp mức giá “không hút thuốc cộng” cho những người hút xì gà hoặc ống, hoặc nhai thuốc lá.

Các miếng dán và kẹo cao su nicotin

Prudential cũng sẽ cung cấp cho người không hút thuốc cộng với mức giá cho những người sử dụng miếng dán hoặc kẹo cao su nicotin. Nhưng hầu hết các công ty khác gộp những thứ này bằng thuốc lá.

Thuốc lá điện tử

Các công ty bao gồm thuốc lá điện tử trong các hướng dẫn của họ, chẳng hạn như AIG và MetLife, thường phân loại chúng bằng thuốc lá kiểu cũ.

Một cuộc khảo sát năm ngoái bởi Công ty Bảo hiểm Mỹ Munich đã tìm thấy chỉ 41% doanh nghiệp bảo hiểm có hướng dẫn bảo lãnh tại chỗ cho thuốc lá điện tử, với 82% số người phân loại chúng là sản phẩm thuốc lá. Trong khi đó, 76% người bảo lãnh làm việc cho các công ty không có chính sách bảo lãnh cho rằng thuốc lá điện tử nên được coi là sản phẩm thuốc lá.

"Hiện tại, không có cách nào để phân biệt người dùng thuốc lá điện tử với người hút thuốc lá thông qua sàng lọc cotinine, một thử nghiệm thường quy cho hầu hết người nộp đơn bảo hiểm," Bill Moore, phó chủ tịch Underwriting and Medical cho Munich American, cho biết giải phóng. “Trong khi các rủi ro về sức khỏe lâu dài liên quan đến thuốc lá điện tử vẫn chưa rõ ràng, hầu hết các công ty bảo hiểm đều lo ngại về mặt giá cả và quản lý rủi ro một cách thích hợp”.

Kết quả là các công ty bảo hiểm nhân thọ không đối xử bình đẳng với tất cả những người hút thuốc, mặc dù chiến lược tốt nhất của bạn để có được mức giá tốt nhất, và sống lâu hơn, vẫn phải bỏ thuốc hoàn toàn.

Công cụ ước tính chi phí bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể cho bạn thấy sự khác biệt giữa người hút thuốc và tỷ lệ người không hút thuốc.

Aubrey Cohen là một biên tập viên bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome . Theo dõi anh ấy trên Twitter @aubreycohen và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock.