Hãy thử kế hoạch chi tiêu này để lấy lại quyền kiểm soát tiền của bạn

Bởi Brad Bond

Tìm hiểu thêm về Brad trên trang web của chúng tôi

Khi hầu hết mọi người tạo ra một ngân sách hộ gia đình, họ hình dung trả tiền cho một danh sách các nhu yếu phẩm và sau đó sử dụng phần thu nhập còn lại của họ vào “các khoản phụ trội” quan trọng đối với họ. Tuy nhiên, nhiều người trong số những người có thiện chí cuối cùng thất vọng và thất vọng khi ngân sách kế hoạch cẩn thận của họ trở nên không hoạt động được trong vòng vài tuần hoặc thậm chí cả ngày.

Đây là vấn đề: Khi tạo ngân sách, hầu hết mọi người chỉ nghĩ về các hóa đơn và nghĩa vụ thông thường hàng tháng - tiền thuê nhà hoặc thế chấp, thực phẩm, các khoản thanh toán tiền vay thường xuyên, các tiện ích và như vậy. Nhưng họ không tạo ra một kế hoạch thực tế có tính đến những gì họ thực sự chi tiêu.

Chắc chắn, cách tiếp cận này dẫn đến sự căng thẳng và thất vọng liên tục bởi vì cái gì đó luôn làm hỏng kế hoạch. Tệ nhất, nó có thể dẫn đến sự tích lũy ngày càng tăng của nợ thẻ tín dụng.

Một kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm tốt hơn sẽ làm cho căng thẳng biến mất và giúp bạn kiểm soát tương lai tài chính của mình.

Phương pháp lập ngân sách từng bước

Dưới đây là hệ thống ngân sách thực tế và tính đến không chỉ các khoản thanh toán hàng tháng thông thường mà còn tính chi tiêu không xảy ra hàng tháng hoặc thậm chí hàng năm. Thực hiện theo kế hoạch này và bạn ít có khả năng bị bất ngờ bởi chi phí không nằm trong ngân sách ban đầu của bạn.

Bắt đầu với khoản thanh toán hàng tháng ròng của bạn

Điều này có nghĩa là tất cả số tiền có sẵn để chi tiêu sau khi tất cả các khoản khấu trừ tiền lương đã được lấy ra (chẳng hạn như thuế, bảo hiểm y tế và đóng góp kế hoạch nghỉ hưu).

Trừ số tiền cần để ‘tự trả tiền trước’

Khái niệm “trả tiền cho mình trước” là quan trọng. Nó không có nghĩa là lấy một phần thu nhập của bạn và chi tiêu nó vào bất cứ điều gì bạn mong muốn mà tháng cụ thể. Nó có nghĩa là lấy một số tiền từ mỗi phiếu lương và đặt sang một bên để tiết kiệm thêm ngoài kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân của bạn, cũng như để trả nợ chưa thanh toán. Điều này sẽ giúp bạn bảo đảm tương lai tài chính của mình.

Trừ một khoản dự phòng cho các chi phí ngoài hàng tháng

Một trong những điều quan trọng nhất bạn có thể làm cho ngân sách thực tế là tạo một tài khoản tiết kiệm ngắn hạn cho các chi phí không phải hàng tháng. Điều này bao gồm những thứ khá dễ lập kế hoạch, chẳng hạn như hóa đơn bảo hiểm xe hơi đến sáu tháng một lần; dành một phần sáu của tổng số đó mỗi tháng trong dự trữ tiết kiệm của bạn.

Tuy nhiên, đừng dừng lại ở đó. Danh mục này cũng bao gồm các chi phí theo mùa, chẳng hạn như cảnh quan gia đình và những chi phí có xu hướng xảy ra hàng năm theo nhóm, chẳng hạn như chi phí nghỉ dưỡng và quà tặng.

Các mặt hàng thay thế và bảo trì cũng thuộc loại này. Ví dụ, bạn sẽ phải thay thế "tài sản cá nhân" như đồ nội thất và các thiết bị lớn một lần trong một thời gian. Các mặt hàng có chi phí thấp hơn, chẳng hạn như máy nướng bánh mì hoặc máy sấy tóc, cũng sẽ cần thay thế theo thời gian. Một máy nướng bánh mì mới có thể không có vẻ như nhiều chi phí, nhưng nếu bạn không có kế hoạch cho nó, nó có thể thổi lên kế hoạch chi tiêu của bạn.

Xe của bạn sẽ cần dịch vụ thường xuyên, cũng như lốp xe mới nhân dịp. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, cuối cùng những thứ như lò, điều hòa, mái nhà và đường lái xe có thể cần phải được thay thế.

Câu hỏi đặt ra là bao nhiêu để dành cho tất cả thay thế và bảo trì này. Dưới đây là một số quy tắc của ngón tay cái:

• Tai sản ca nhân - 2% đến 4% số tiền lương ròng hàng năm của bạn để thay thế và duy trì các mặt hàng
• Bảo dưỡng và lốp xe - 5 đến 10 cent mỗi dặm. Ví dụ, nếu bạn lái xe 10.000 dặm mỗi năm, bạn nên có kế hoạch trên $ 500 đến $ 1,000 mỗi năm cho bảo trì xe. Hầu hết điều này sẽ được đặt sang một bên để tiết kiệm ngắn hạn mà bạn có thể rút ra khi chi phí phát sinh. Nhưng 20% ​​nên được đặt sang một bên trong một tài khoản tiết kiệm dài hạn để thay lốp khi cần thiết.
• Bảo trì và thay thế nhà - 2% đến 3% giá trị nhà của bạn. Khoảng một phần ba số tiền này phải nằm trong một tài khoản tiết kiệm dài hạn để chi trả cho việc thay thế các mặt hàng có vé cao hơn như lò sưởi, đường lái xe và mái nhà.
• Quỹ dự phòng - 2% tiền lương ròng hàng năm để chi trả cho những thứ mà bạn không nghĩ đến.

Ngoài ra, nếu bạn có một khoản thanh toán xe hơi, một khi bạn đã làm xong, hãy bắt đầu đặt một số hoặc tất cả số tiền bạn chi tiêu mỗi tháng vào một quỹ thay thế xe hơi.

Sau khi bạn thực hiện các điều chỉnh ở trên đối với khoản thanh toán ròng của mình, bạn sẽ được để lại với một con số thực tế về những gì có sẵn để bao trả các hóa đơn hàng tháng thông thường. Sử dụng phác thảo này để đặt ngân sách buộc bạn phải kiểm tra chặt chẽ hơn nhu cầu của mình - để vượt ra ngoài cách tiếp cận hóa đơn và tính năng bổ sung cho ngân sách thường xuyên không thành công.

Giới thiệu về ngân sách ‘thực tế’…

"Thực tế" có thể có nghĩa là một vài điều. Rõ ràng, chi tiêu $ 3.000 mỗi tháng cho thuê khi đó là tổng thu nhập của bạn là không thực tế. Nhưng "thực tế" cũng có nghĩa là trung thực về bạn là ai. Ví dụ, nếu bạn có được năng lượng và sự thỏa mãn từ việc giao tiếp với bạn bè, và bạn tạo ra một ngân sách cắt giảm hoặc cắt giảm chi tiêu giải trí, thực tế bạn sẽ không gắn bó với kế hoạch, và nó sẽ thất bại.

Tương tự, nếu công việc của bạn yêu cầu một tủ quần áo nhất định và bạn không thực tế về những gì một tủ quần áo thực sự chi phí để duy trì, điều đó cũng sẽ dẫn đến các vấn đề.

Thay đổi cách tiếp cận như thế này cần có thời gian và kiên nhẫn. Nó có thể sẽ dẫn đến những thay đổi cơ bản theo cách bạn sống.Nhưng nó cũng sẽ cung cấp cho bạn một kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm có thể thực hiện được và bền vững, và một kế hoạch sẽ giúp bạn đáp ứng cả các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.

Hình ảnh qua iStock.