Các chiến lược để tối đa hóa điều kiện hỗ trợ tài chính của con bạn

Mike Eklund

Tìm hiểu thêm về Mike trên trang web của chúng tôi

Cha mẹ cần phải khôn ngoan về cách họ sẽ trả tiền cho các chi phí ngày càng cao của đại học. Điều đó có nghĩa là nhiều gia đình nên nộp đơn xin hỗ trợ tài chính - và chuẩn bị tài chính của họ để nhận được sự trợ giúp nhiều nhất có thể. Với quy hoạch đại học thông minh, bạn có thể tối đa hóa điều kiện hỗ trợ tài chính của sinh viên.

Các loại viện trợ

Đầu tiên, có hai loại hỗ trợ đại học chính: viện trợ công đức và viện trợ cần thiết. Trợ cấp bằng khen rất đơn giản - nó dựa trên thành tích học tập và ngoại khóa. Những sinh viên xuất sắc trong học tập, thể thao hoặc nghệ thuật có thể được trao học bổng dựa trên công đức trực tiếp từ trường học của họ hoặc thông qua các tổ chức khác. Các công cụ trực tuyến như Fastweb có thể giúp sinh viên tìm kiếm cơ hội học bổng.

Trợ giúp dựa trên nhu cầu phức tạp hơn. Nó phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính của học sinh và có thể mang hình thức cấp tiền, cho vay hoặc làm việc. Nhiều gia đình giàu có cho rằng con cái của họ sẽ không đủ điều kiện để được trợ giúp dựa trên nhu cầu, nhưng nó thường có ý nghĩa để áp dụng. Bằng cách thực hiện các bước phù hợp trước các năm tài trợ cho đại học, ngay cả các gia đình giàu có vẫn có thể hội đủ điều kiện nhận một khoản trợ cấp đáng kể. Ngoài ra, những người không hội đủ điều kiện sẽ vẫn cần trải qua quy trình nộp đơn xin hỗ trợ sinh viên liên bang để nhận khoản vay liên bang.

Bởi vì tài chính thường không được xem xét để đủ điều kiện hỗ trợ công đức, các chuẩn bị tài chính bạn làm sẽ ảnh hưởng đến khả năng hội đủ điều kiện của bạn cho trợ giúp dựa trên nhu cầu, cho dù đó là liên bang hay thể chế.

Áp dụng cho viện trợ cần thiết

Để nộp đơn xin trợ giúp dựa trên nhu cầu của liên bang, các gia đình phải hoàn tất Đơn Xin Miễn Phí cho Trợ Cấp Sinh Viên Liên Bang, hoặc FAFSA, do chính phủ quản lý. Để nộp đơn xin trợ giúp thể chế từ gần 400 trường học và chương trình, học sinh cũng phải hoàn thành Hồ Sơ CSS, do Hội Đồng Quản Trị College quản lý.

Những hình thức này thu thập thông tin về tài chính của gia đình bạn để xác định khoản đóng góp dự kiến ​​của gia đình bạn, hoặc EFC, số tiền tối thiểu mà gia đình bạn được coi là có thể đóng góp vào chi phí học đại học. Số lượng nhu cầu mà học sinh hội đủ điều kiện là chi phí đi học ít hơn EFC. EFC đưa vào các yếu tố tài khoản như quy mô gia đình và số lượng trẻ em ở trường đại học, nhưng các yếu tố chính của điều kiện hỗ trợ là thu nhập và tài sản của phụ huynh và học sinh. Lưu ý rằng FAFSA và CSS Profile sử dụng các công thức tương tự, nhưng Hồ sơ CSS xem xét các yếu tố bổ sung như vốn chủ sở hữu và doanh nghiệp.

FAFSA và Hồ sơ CSS có sẵn vào tháng Mười năm học cấp ba của con quý vị và mỗi năm sau đó cho đến năm trước khi tốt nghiệp đại học. Tuy nhiên, thu nhập được sử dụng để xác định mức độ cần thiết dựa trên tờ khai thuế của năm trước. Ví dụ, nếu con quý vị bắt đầu vào đại học vào mùa thu năm 2017, thu nhập của quý vị sẽ dựa trên khai thuế năm 2015 của quý vị. (Đây là những thay đổi gần đây cho FAFSA, được sử dụng để mở vào tháng Giêng và yêu cầu thông tin khai thuế từ năm ngay trước khi ghi danh.) Hạn chót FAFSA của liên bang là vào tháng Sáu, nhưng thời hạn khác nhau cho tiểu bang, trường học và Tiểu sử CSS của bạn.

Cách tính thu nhập và tài sản

Đối với hầu hết các gia đình, thu nhập của cha mẹ sẽ là yếu tố quyết định quan trọng nhất để đủ điều kiện nhận trợ cấp. Theo công thức EFC cho FAFSA và Tiểu sử CSS, tối đa 47% thu nhập gộp được điều chỉnh của cha mẹ được xem là có sẵn cho tài trợ đại học. (Vì điều này là tiến bộ và có một khoản trợ cấp thu nhập, nó thường trung bình 20% đến 25% tổng thu nhập đã điều chỉnh cho hầu hết các gia đình.) Có tới 5,64% tài sản không được trả lương, với một khoản trợ cấp nhỏ. Học sinh được dự kiến ​​sẽ đóng góp tới 50% thu nhập của họ và khoảng 20% ​​tài sản của họ.

Điều quan trọng cần lưu ý là tài sản hưu trí của bạn không được tính trong tính toán EFC. Các tài sản khác như giá trị của các doanh nghiệp nhỏ, vốn chủ sở hữu và các niên kim không đủ tiêu chuẩn cũng không được bao gồm trong FASFA, nhưng chúng nằm trong Hồ sơ CSS. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, vốn chủ sở hữu nhà được giới hạn ở mức 1,2 lần tổng thu nhập được điều chỉnh của phụ huynh trên Tiểu sử CSS.

Cũng lưu ý rằng tài sản của phụ huynh và học sinh dựa trên giá trị thị trường của họ tại thời điểm bạn hoàn thành các hình thức viện trợ. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn sẽ hoàn thành các hình thức hỗ trợ tài chính hàng năm, do đó, khi tình hình tài chính của bạn thay đổi, điều kiện hỗ trợ sinh viên của bạn sẽ như thế nào.

Các cách để tăng khả năng hội đủ điều kiện viện trợ

Có thể có các bước mà gia đình bạn có thể thực hiện để tăng cơ hội nhận được hỗ trợ sinh viên nhiều nhất cho con bạn. Dưới đây là một số chiến lược cần xem xét:

• Tối đa tài khoản hưu trí của bạn. Trong khi con của bạn còn trẻ, bạn có thể tiết kiệm đáng kể trong các tài khoản hưu trí, mà sẽ không được bao gồm trong việc xác định điều kiện hỗ trợ. Trong năm sinh viên của bạn nộp đơn xin trợ cấp, bạn sẽ cần phải thêm khoản đóng góp vào thu nhập của mình, nhưng tài sản vẫn sẽ không được đưa vào viện trợ. Tài sản trong một tài khoản ngân hàng hoặc môi giới, mặt khác, sẽ làm giảm điều kiện hỗ trợ.
• Trả nợ. Sử dụng các tài khoản chịu thuế như tài khoản ngân hàng hoặc môi giới để trả nợ thẻ tín dụng hoặc nợ vay sinh viên đắt tiền. Điều này không chỉ làm giảm chi phí lãi suất của bạn, mà còn làm giảm tài sản chịu thuế của bạn, điều này có thể giúp tăng khả năng đủ điều kiện hỗ trợ. Kể từ khi vốn chủ sở hữu nhà được bao gồm cho hồ sơ CSS, trả tiền thế chấp của bạn có thể không phải là chiến lược tốt nhất.Nhưng hãy nhớ rằng, FASFA không xem xét công bằng nhà trong việc xác định viện trợ và nhiều trường Tiểu sử CSS đặt giới hạn về số lượng được tính.
• Giảm thu nhập. Nếu có thể, nó giúp hạn chế thu nhập của bạn trong những năm được tính cho hỗ trợ tài chính. Điều này rất khó thực hiện nếu bạn có mức lương thường xuyên, nhưng bạn có thể xem để bán tài sản có thể gây ra một khoản tăng vốn lớn trong tài khoản chịu thuế của bạn hoặc tìm cách bù đắp cho họ bằng khoản lỗ vốn.
• Không mở tài khoản tạm giữ cho con của bạn. Tài sản sinh viên được tính nhiều hơn cho các mục đích hỗ trợ tài chính. Nếu bạn đã có tài khoản tạm giữ, hãy cân nhắc chuyển các tài sản đó sang kế hoạch tiết kiệm đại học 529 cho con của bạn. Thanh lý tài khoản lưu ký hiện tại có thể dẫn đến lợi nhuận vốn, nhưng bạn vẫn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn trong thời gian dài. Vì 529 tài sản thường được bao gồm ở một tỷ lệ thấp hơn so với tài khoản tạm giữ cho hỗ trợ tài chính, bạn muốn chạy các con số để xem liệu nó có mang lại lợi ích cho việc di chuyển hay không.
• Lên kế hoạch trước cho những đóng góp của gia đình. Lên kế hoạch cẩn thận nếu ông bà hoặc các thành viên khác trong gia đình muốn đóng góp vào chi phí đại học. Số tiền và thời gian của loại đóng góp này có thể ảnh hưởng trọng yếu đến khả năng hội đủ điều kiện hỗ trợ trẻ em của bạn, do đó, điều quan trọng là tối ưu hóa hỗ trợ đó.

Phụ huynh cũng nên xem xét cách thức hỗ trợ bị ảnh hưởng khi họ có nhiều hơn một đứa trẻ ở trường đại học. Ví dụ, với hai trẻ em ở trường đại học, các phụ huynh dự kiến ​​đóng góp của gia đình không phải là gấp đôi những gì nó sẽ cho một đứa trẻ. Trên thực tế, mức đóng góp dự kiến ​​của cha mẹ được giảm cho mỗi trẻ, mặc dù tỷ lệ phần trăm có thể khác nhau trên FAFSA và Hồ sơ CSS.

Gói viện trợ

Khi một học sinh đủ điều kiện cho một số tiền nhất định của viện trợ cần thiết, nó không nhất thiết có nghĩa là học sinh sẽ nhận được nhiều trong các hình thức của một khoản trợ cấp. Trường cao đẳng hoặc đại học có thể không đáp ứng 100% các sinh viên cần hoặc có thể cung cấp một sự kết hợp của tiền trợ cấp, nghiên cứu lao động và / hoặc các khoản vay. Các trường cũng đưa ra một số quyết định về gói hỗ trợ của họ về việc học sinh mong muốn đến trường như thế nào, vì vậy có thể thông tin tài chính giống nhau có thể tạo ra các gói viện trợ rất khác nhau từ trường này sang trường khác.

Bạn sẽ tìm thấy thông tin về loại và số tiền viện trợ mà nhà trường cung cấp cho sinh viên của bạn bằng thư trao giải hỗ trợ tài chính. Điều quan trọng là phải chắc chắn bạn hiểu đầy đủ về từng loại viện trợ được cung cấp. Bạn có thể so sánh thư giải thưởng từ các trường khác nhau bằng cách sử dụng công cụ trực tuyến của College Board‚Äôs. Nếu bạn không hài lòng với kết quả viện trợ của mình, bạn luôn có thể khiếu nại, đặc biệt nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng để nhận khoản vay liên bang, bạn phải nộp FASFA. Do đó, ngay cả khi thu nhập của bạn quá cao để hỗ trợ, nhưng bạn muốn con bạn trả một phần chi phí đại học thông qua các khoản vay liên bang, bạn vẫn nên điền vào mẫu đơn này.

Tìm chiến lược của bạn

Kinh nghiệm và tuyển sinh đại học là duy nhất cho mỗi gia đình. Có rất nhiều biến mà ngay cả những khác biệt nhỏ cũng có thể có tác động đáng kể đến sự hội đủ điều kiện hỗ trợ của gia đình. Do đó, tốt nhất là nên căn cứ vào kế hoạch và quyết định đại học của bạn về tình hình của bạn mà thôi.

Trong một số trường hợp, chi phí của một quyết định tồi tệ có thể gây đau đớn, đặc biệt là khi cha mẹ kết thúc chi tiêu tiền học đại học với chi phí nghỉ hưu của họ. Để phát triển một chiến lược hỗ trợ tài chính lành mạnh, tôi khuyên bạn nên làm việc với một nhà hoạch định tài chính chỉ có phí, người hiểu được quy trình và những cạm bẫy tiềm ẩn. Nộp đơn xin hỗ trợ tài chính phức tạp, và chiến lược sai lầm có thể dẫn đến việc trả thêm hàng ngàn đô la cho đại học.

Mike Eklund là một nhà hoạch định tài chính tại Đối xứng tài chính tại Raleigh, Bắc Carolina. Bản tóm tắt của blog này cũng có sẵn qua podcast trên trang web Đối xứng tài chính.