Không có thẻ tín dụng 'tốt nhất' - tốt nhất cho bạn

Một câu hỏi mà chúng tôi nghe mọi lúc từ độc giả Investmentmatome, cũng như từ gia đình và bạn bè, là: “Thẻ tín dụng tốt nhất là gì?” Và chúng tôi thường trả lời bằng câu trả lời không trả lời: “Điều đó phụ thuộc.” Đó là vì thẻ tín dụng điều đó tốt nhất cho bạn tùy thuộc vào những gì bạn muốn thoát ra khỏi nó. Thẻ tốt nhất cho bạn có thể không phải là thẻ tín dụng tốt nhất cho người khác, bởi vì mọi người đều có thói quen, lối sống và lịch sử tín dụng khác nhau.

Nhu cầu của bạn là gì?

Có hàng ngàn thẻ tín dụng, nhưng hầu hết đều phù hợp với một vài loại: phần thưởng bằng tiền mặt, phần thưởng du lịch, chuyển số dư, lãi suất thấp, sinh viên và doanh nghiệp. Các tổ chức phát hành chính cung cấp tất cả các loại thẻ này, với nhiều khác biệt.

Hãy suy nghĩ về những gì bạn muốn để có được ra khỏi thẻ. Với một thẻ du lịch, ví dụ, bạn kiếm được điểm hoặc dặm với mỗi lần mua, và bạn mua lại chúng cho việc đi lại. Với thẻ rút tiền mặt, bạn nhận được một tỷ lệ phần trăm nhất định từ số tiền bạn chi tiêu và bạn có thể đổi lấy tiền mặt hoặc tín dụng trên bảng sao kê của mình. Thẻ chuyển khoản số dư là để trả hết nợ. Có 0% hoặc thẻ lãi suất thấp cho những người mang số dư và muốn giảm thiểu số tiền lãi mà họ trả. Thẻ tín dụng được bảo đảm dành cho những người có tín dụng xấu hoặc không có lịch sử tín dụng.

Vì vậy, những gì bạn muốn để có được ra khỏi thẻ? Trả lời những câu hỏi này.

• Bạn có kế hoạch để thực hiện một sự cân bằng? Nếu bạn hy vọng rằng bạn sẽ không thanh toán hết số dư của mình mỗi tháng, hãy tìm thẻ tín dụng 0% hoặc lãi suất thấp. Thẻ thưởng có xu hướng có APR cao hơn và khi bạn thực hiện số dư, số tiền lãi bạn trả sẽ có khả năng bù đắp mọi phần thưởng bạn kiếm được. Vì vậy, một thẻ phần thưởng sẽ không phải là lựa chọn tốt nhất.
• Bạn có nợ thẻ tín dụng hiện tại bạn muốn trả tiền? Nhìn vào thẻ tín dụng chuyển số dư với lãi suất 0%. Khi bạn xem xét phiếu mua hàng, hãy kiểm tra các mục sau:
  • Thời gian 0% kéo dài bao lâu và có đủ thời gian để trả hết nợ không?
  • Liệu 0% chỉ áp dụng cho số dư được chuyển hoặc cho các giao dịch mua mới? Lý tưởng nhất, nó sẽ áp dụng cho cả hai.
  • Phí chuyển khoản số dư là bao nhiêu?
• Bạn có muốn rút tiền mặt khi mua hàng không? Ai sẽ không? Hoàn tiền mặt là loại thẻ tín dụng linh hoạt nhất. Nhưng bạn sẽ cần phải quyết định loại thẻ tín dụng nào hoạt động tốt nhất cho bạn:
  • Một thẻ trả cho bạn một tỷ lệ căn hộ trên tất cả các chi tiêu.
  • Thẻ trả mức giá cao hơn trong các danh mục cụ thể, chẳng hạn như gas hoặc cửa hàng tạp hóa và tỷ lệ thấp hơn trên mọi thứ khác.
  • Thẻ có danh mục tiền thưởng thay đổi trong suốt cả năm. Các loại tiền thưởng trả một tỷ lệ cao, nhưng bạn phải nhớ đăng ký chúng.
• Bạn đi bao nhiêu? Với thẻ tín dụng du lịch, bạn kiếm được điểm hoặc dặm mà bạn có thể sử dụng để đặt phòng du lịch hoặc mua lại để khấu trừ vào chi phí đi lại trên báo cáo của bạn. Điều này là rất tốt nếu bạn đi du lịch thường xuyên. Nhưng nếu bạn không đi du lịch nhiều, hoặc là tất cả, phần thưởng của bạn sẽ chỉ không được sử dụng; trong trường hợp đó, thẻ rút tiền mặt tốt hơn.
• Bạn có thường xuyên bay một hãng hàng không cụ thể hoặc ở tại một nhóm khách sạn cụ thể không? Nhìn vào một thẻ tín dụng hãng hàng không co-branded, mang đến cho bạn Perks như túi miễn phí kiểm tra, nội trú ưu tiên và thêm dặm phi công thường xuyên, hoặc thẻ tín dụng khách sạn, nơi cho phép bạn kiếm đêm miễn phí và nâng cấp. Nếu bạn đi du lịch nhưng không trung thành với bất kỳ hãng hàng không hoặc nhóm khách sạn nào, hãy xem thẻ du lịch chung.
• Bạn có nhớ trả một khoản phí hàng năm không? Một thẻ tín dụng có phần thưởng tốt có thể cung cấp cho bạn phần thưởng đủ bù lại để bù đắp khoản phí hàng năm. Tuy nhiên, nếu bạn không thích lệ phí nói chung, có nhiều thẻ tín dụng tốt mà không phải trả phí hàng năm.
• Bạn đang cố gắng xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng? Nếu điểm tín dụng của bạn không tốt, bạn sẽ phải thực hiện một số công việc để cải thiện điểm số này trước khi bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng tốt hơn. Cách dễ nhất để xây dựng tín dụng là nhận được một thẻ tín dụng được bảo đảm tốt và sử dụng nó một cách có trách nhiệm.

" HƠN: Cách chọn thẻ tín dụng tốt nhất

Biết điểm tín dụng của bạn

Để chọn thẻ tín dụng tốt nhất cho bạn, hãy bắt đầu với điểm tín dụng của bạn, mà bạn có thể nhận được miễn phí trên Investmentmatome. Điểm tín dụng của bạn xác định thẻ tín dụng nào bạn có thể đủ điều kiện. (Điểm số của bạn chỉ là khởi đầu, mặc dù thu nhập và các yếu tố khác được xem xét khi bạn đăng ký.)

Mỗi thẻ được liệt kê trên Investmentmatome có “điểm tín dụng được đề nghị”, để cho bạn biết bạn có đủ điều kiện hay không. Công cụ so sánh thẻ tín dụng của chúng tôi cho phép bạn lọc thẻ theo điểm tín dụng. Nói chung, điểm của bạn càng tốt, càng có nhiều thẻ bạn sẽ đủ điều kiện và các điều khoản trên thẻ đó càng tốt. Tốt để tín dụng xuất sắc đủ điều kiện bạn cho phần thưởng cao hơn, lãi suất thấp hơn và đặc quyền tốt hơn.

Bây giờ bạn đã biết điểm số của mình, hãy xem một số ví dụ về thẻ cung cấp các loại lợi ích khác nhau.

Nhận điểm tín dụng cá nhân miễn phí của bạn mỗi tuần từ Investmentmatome

• Mở thêm cánh cửa để tài trợ cho doanh nghiệp của bạn.
• Đặt mục tiêu của bạn và theo dõi tiến độ của bạn.
• Việc đăng ký sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.

Nhận điểm tín dụng của bạn

---

Phần thưởng hoàn tiền

Cuộc sống hàng ngày đòi hỏi bạn phải tiêu tiền. Hãy xem xét bao nhiêu bạn bỏ ra cho cửa hàng tạp hóa, khí đốt, ăn uống, đi du lịch và chi phí phổ biến khác. Sau đó, tìm một thẻ phù hợp với thói quen chi tiêu của bạn.

Ví dụ, nếu bạn đang nuôi một gia đình năm người, bạn có thể dành nhiều tiền cho thực phẩm, vì vậy hãy tìm một thẻ có tỷ lệ hoàn tiền mặt cao trên cửa hàng tạp hóa. Thẻ Blue Cash Preferred® của American Express trả 6% lên tới 6.000 đô la một năm cho chi tiêu siêu thị ở Hoa Kỳ và 1% ngoài đó, cộng lại 3% tại các trạm xăng ở Hoa Kỳ và các cửa hàng bách hóa ở Hoa Kỳ. Lệ phí hàng năm là: $ 95. Thẻ Blue Cash Everyday® từ American Express, có phí 0 USD hàng năm - nhưng giảm giá 3% tại các siêu thị ở Mỹ (tối đa $ 6.000 một năm mua hàng) và 2% tại các trạm xăng ở Hoa Kỳ và chọn Cửa hàng bách hóa Hoa Kỳ.

Các thẻ khác cho phép bạn tăng cường thu nhập tiền mặt của mình. Ví dụ: Discover it® Cash Back và Chase Freedom® trả 5% tiền mặt khi mua hàng trong các danh mục cụ thể mà bạn đăng ký hoặc “kích hoạt” mỗi quý. Trong quá khứ, các loại đã bao gồm các trạm xăng, cửa hàng tạp hóa, nhà hàng và Amazon. Các thẻ này giới hạn số tiền chi tiêu đủ điều kiện nhận phần thưởng tiền thưởng mỗi quý và bạn nhận được 1% cho mọi thứ trên giới hạn.

Nếu bạn chi tiêu rất nhiều tại các cửa hàng cụ thể, nó có thể là giá trị nhận được thẻ tín dụng đồng thương hiệu của họ cho phần thưởng. Ví dụ, Visa Costco Anywhere^® Thẻ của Citi cung cấp cho bạn 4% tiền mặt về gas (lên tới 7.000 đô la một năm chi tiêu), 3% trở lại cho nhà hàng và du lịch, 2% cho tất cả các giao dịch mua tại Costco và Costco.com và 1% trên mọi thứ khác. Quý khách có thể đổi lại tiền mặt tại Costco. Thẻ Target REDcard, trong khi đó, giảm giá 5% cho tất cả các giao dịch mua tại Target và Target.com (cộng với giao hàng miễn phí khi mua hàng trực tuyến).

Có thể bạn không muốn suy nghĩ về chi tiêu danh mục và chỉ muốn kiếm được tỷ lệ hoàn tiền mặt vững chắc trên mọi thứ bạn mua. Có thẻ cho điều đó, quá. Citi^® Thẻ tiền mặt đôi - Ưu đãi BT 18 tháng thực hiện tên của nó: Bạn nhận được 1% tiền mặt khi mua hàng và 1% trở lại khi bạn thanh toán tiền mua hàng. Một loạt các thẻ khác trả lại 1,5% tiền mặt. Thẻ thưởng tiền mặt là loại thẻ phổ biến nhất với người tiêu dùng, theo khảo sát năm 2015 của hãng nghiên cứu thị trường Ipsos và Hiệp hội Ngân hàng Mỹ.

Phần thưởng du lịch

Trong số các thẻ du lịch, việc xác định "tốt nhất" một lần nữa liên quan đến rất nhiều câu hỏi. Hầu hết các thẻ du lịch đều có một khoản phí hàng năm, vì vậy câu hỏi đầu tiên là liệu bạn có đi đủ để các đặc quyền và phần thưởng đáng giá hay không. Hãy xem xét Chase Sapphire Reserve®. Trước tiên, nó cung cấp một tiền thưởng đăng ký: Kiếm được 50K điểm thưởng sau khi bạn chi tiêu $ 4.000 khi mua hàng trong 3 tháng đầu tiên kể từ khi mở tài khoản. Đó là 750 đô la để di chuyển khi bạn đổi qua Chase Ultimate Rewards®. Sau đó, bạn nhận được khoản tín dụng hàng năm trị giá 300 đô la cho chi phí đi lại cộng với các đặc quyền khác. Bạn nhận được 3 điểm cho mỗi đô la chi cho du lịch và nhà hàng và 1 điểm cho mỗi đô la ở nơi khác, và các điểm có giá trị 1,5 cent mỗi khi được đổi lấy đi qua Chase. Thêm tất cả lên, đó là giá trị popping hàng năm mắt-popping $ 450? Chỉ có bạn mới có thể trả lời điều đó.

Các tờ rơi thường xuyên của một hãng hàng không cụ thể nên xem các thẻ do hãng hàng không đó cung cấp. Ví dụ: nếu bạn thường xuyên bay vào và ra khỏi Dallas / Fort Worth, hãy cân nhắc nhận thẻ tín dụng American Airlines. Nếu bạn luôn ở Hoa, hãy xem Thẻ khám phá của United States. Nếu bạn lây lan kinh doanh của bạn xung quanh, nhìn vào thẻ phần thưởng du lịch mà không phải là liên kết với một hãng hàng không cụ thể, chẳng hạn như Capital One® Venture® thưởng thẻ tín dụng, mang đến cho bạn 2 dặm một đô la. Bạn không muốn trả một khoản phí hàng năm? Nhìn vào thẻ tín dụng BankAmericard Travel Rewards® hoặc Discover it® Miles.

Các đặc quyền của hãng hàng không như túi được kiểm tra miễn phí có hấp dẫn bạn không? Thẻ bạn đang xem xét có cung cấp các lợi ích như hủy chuyến đi và bảo hiểm gián đoạn không? bạn sẽ có thể sử dụng dặm bạn kiếm được? Bạn có thể đổi lấy tiền mặt hoặc hàng hóa nếu bạn không có kế hoạch du lịch không? Thẻ có phí giao dịch nước ngoài không? (Không có thẻ du lịch tốt nên tính phí.) Câu trả lời cho những câu hỏi này sẽ giúp bạn xác định thẻ du lịch nào là tốt nhất cho bạn.

Cân bằng

Mặc dù bạn nên cố gắng thanh toán toàn bộ số dư của mình hàng tháng, đôi khi điều đó không thể thực hiện được. Nếu bạn muốn giữ số dư, hãy tìm đến một thẻ tín dụng có lãi suất thấp hoặc một thẻ có thời gian miễn lãi dài cho các giao dịch mua.

Nếu bạn đang mang số dư trên thẻ lãi suất cao, hãy xem xét chuyển số tiền đó sang thẻ tín dụng lãi suất 0% để giúp bạn thanh toán. Thẻ chuyển khoản số dư thường tính phí từ 3% đến 5% số tiền bạn chuyển, điều này sẽ cắt giảm khoản tiết kiệm lãi của bạn.

Khi bạn cân nhắc chuyển khoản số dư hoặc ưu đãi 0% lãi suất khác, hãy chắc chắn bạn hiểu mức lãi suất 0% áp dụng cho: Chỉ có số dư được chuyển hoặc mua mới là 0%? Điều này quan trọng vì nó xác định xem bạn sẽ nhận được thời gian gia hạn cho giao dịch mua hay không. Và đọc bản in đẹp liên quan đến các quy tắc trả tiền của thời kỳ không lãi. Một số ưu đãi “không quan tâm”, đặc biệt là trên thẻ tín dụng của cửa hàng, yêu cầu bạn có số dư thanh toán đầy đủ vào cuối giai đoạn 0% hoặc lãi suất thông thường sẽ được áp dụng hồi tố trên toàn bộ số tiền sẽ quay lại đầu. Điều này được gọi là lãi suất hoãn lại, và nó có thể khiến bạn mất hàng trăm đô la.

Chọn thẻ của bạn

Vì vậy, bây giờ bạn có thể thấy lý do tại sao chúng tôi nói, "Nó phụ thuộc." Không có một thẻ tín dụng tốt nhất. Khi bạn mua thẻ tín dụng mới, hãy lập danh sách tất cả những thứ bạn muốn trong thẻ và xem thẻ nào đáp ứng những yêu cầu đó. Không có lý do gì bạn không thể làm thẻ tín dụng cho bạn.

" HƠN: Cách chọn thẻ tín dụng thứ hai của bạn

Thông tin liên quan đến Chase Sapphire Reserve® đã được Investmentmatome thu thập và chưa được xem xét hoặc cung cấp bởi nhà phát hành thẻ này.

Ellen Cannon là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.