Bảo hiểm ô có thể bảo vệ bạn khỏi thảm họa tài chính

Bởi Elizabeth Revenko

Tìm hiểu thêm về Elizabeth trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Pat và Sandra (không phải tên thật của họ) đã ngây ngất khi thấy đứa con út của họ đi học đại học. Evan sẽ sống trong khuôn viên trường và không cần một chiếc xe hơi, vì vậy họ đã đưa anh ta ra khỏi chính sách tự động của họ. Với các hóa đơn đại học đến, tiết kiệm nơi họ có thể đóng bảo hiểm dường như là một quyết định tài chính thận trọng.

Nó không phải.

Evan đã viết blog, đăng những bình luận dí dỏm về những người bạn cùng lớp của mình. Anh rất thích sự chú ý mà anh nhận được từ các blog - cho đến khi một trong những mục tiêu của anh tát anh với một vụ kiện về thương tích cá nhân vì tội phỉ báng.

Bạn có thể tưởng tượng sốc và mất tinh thần của Pat và Sandra khi họ biết về việc viết blog của con trai họ và vụ kiện. Sự kinh hoàng của họ phát triển khi họ biết rằng họ được gọi là đồng bị cáo trong bộ đồ vì họ vẫn tuyên bố Evan là người phụ thuộc.

Nếu chỉ có họ đã giữ anh ta được liệt kê trên chính sách bảo hiểm của họ, bảo hiểm trách nhiệm ô dù của họ sẽ bảo vệ họ, bao gồm số tiền thanh toán và thậm chí cả chi phí quốc phòng.

Bảo hiểm ô là gì?

Bảo hiểm ô, còn được gọi là bảo hiểm trách nhiệm quá mức, là bảo hiểm tương đối rẻ bảo vệ bạn chống lại một loạt các trường hợp có thể quét sạch tiền tiết kiệm hiện tại và tương lai của bạn. Bảo hiểm này bắt đầu để bảo vệ bạn nếu có chi phí cao hơn giới hạn về bảo hiểm trách nhiệm tự động hoặc chủ sở hữu nhà ở của bạn (và bao gồm bảo hiểm cho yêu cầu bồi thường thương tích cá nhân, ngay cả khi chúng không liên quan đến ô tô hoặc nhà riêng). Xem xét rằng các khu định cư và giải thưởng thương tích cá nhân vượt quá $ 1 triệu ít nhất 13% thời gian, đừng cho rằng bạn sẽ không bao giờ cần bảo hiểm thêm.

Các loại sự kiện được đề cập

Bạn có thể tưởng tượng một trong những sự kiện sau đây có thể xảy ra nhanh như thế nào - và chi phí nhiều hơn giới hạn của bạn đối với chính sách tự động và chủ nhà hoặc người thuê nhà của bạn:

• Chó của bạn, Fluffy, cắn đứa trẻ hàng xóm. • Người hôn phối của bạn bị tai nạn xe hơi, làm bị thương một bác sĩ tim mạch không còn có thể thực hiện phẫu thuật nữa. • Thiếu niên của bạn viết một cái gì đó phỉ báng trên Facebook, Twitter hoặc Snapchat. • Sân sau của bạn sụp đổ dưới 12 người bạn của bạn tại tiệc nướng mùa hè hàng năm của bạn.

Bảo hiểm ô bảo vệ bạn chống lại những tình huống như thế không chắc chắn nhưng có thể. Và nếu chúng xảy ra, chúng có thể quét sạch bạn. Tin vui là phạm vi bảo hiểm tương đối rẻ, giúp bạn có kế hoạch hợp lý hơn "Tôi hy vọng tôi sẽ không bao giờ cần đến điều này".

Bảo hiểm ô cung cấp những gì?

Bảo hiểm ô sẽ cung cấp cho bạn các tài nguyên bạn cần để chống lại khiếu nại về trách nhiệm pháp lý đối với bạn hoặc thành viên gia đình của bạn. Nói chung, điều này bao gồm:

• thiệt hại về tài sản và tổn thương cơ thể • Số tiền tổn thương cá nhân • Chi phí quốc phòng • Tùy chọn: Bảo hiểm người lái xe dưới / không có bảo hiểm quá mức, bảo vệ bạn nếu bạn bị thương bởi người không có hoặc không đủ bảo hiểm

Một số chính sách thậm chí còn cung cấp tiền để trả cho quan hệ công chúng để giúp bảo vệ hoặc sửa chữa danh tiếng của bạn.

Lý do lớn nhất mà hầu hết mọi người thực hiện bảo hiểm này là để được giúp đỡ và hỗ trợ nó trong việc đưa ra một sự bảo vệ pháp lý nếu họ bị kiện. Ngay cả trường hợp mỏng manh có thể mất nhiều tháng để giải quyết, trong thời gian đó bạn có thể phải chịu một số lượng tuyệt vời của sự căng thẳng. Bảo hiểm trách nhiệm của Umbrella chiếm phần lớn gánh nặng tài chính này từ vai của bạn.

Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm?

Bảo hiểm ô được bán với số tiền là 1 triệu đô la. Phí bảo hiểm đi khoảng $ 200 một năm cho mỗi $ 1 triệu bảo hiểm. Theo nguyên tắc chung, điểm xuất phát là nhận được nhiều mức độ phù hợp như giá trị thực của bạn. Nếu giá trị thực của bạn không cao nhưng bạn có một công việc có mức lương cao, hãy ghi nhớ nhu cầu có thể có để bảo vệ tiền lương tương lai của bạn; các vụ kiện có thể và làm tiền lương trang trí. Một số tài sản sẽ được bảo vệ khỏi các phán đoán, chẳng hạn như tiền tiết kiệm hưu trí 401 (k) hoặc các chương trình hưu trí và sức khỏe khác. Nhưng chính xác những gì được bảo vệ khác nhau rất nhiều từ tiểu bang.

Mẹo bổ sung

Hãy cẩn thận để đảm bảo không có khoảng cách giữa các giới hạn trên về các chính sách bảo hiểm xe hơi và chủ nhà của bạn và điểm khởi đầu của bảo hiểm ô của bạn. Nhiều loại chính sách có chi phí, quy định, điều khoản và giới hạn bảo hiểm khác nhau.

Làm bài tập ở nhà của bạn để so sánh các chính sách, và xem xét làm việc với một nhà môi giới. Một cách để bù đắp chi phí bảo hiểm ô là tăng tiền khấu trừ của bạn cho chủ nhà và các chính sách bảo hiểm tự động, do đó làm giảm phí bảo hiểm đó.

Theo một nghiên cứu vào năm 2013 bởi Consumer Reports, chỉ có 10% chủ nhà thực hiện bảo hiểm trách nhiệm quá mức, vì vậy rõ ràng đây là khu vực mà nhiều người đã bỏ qua. Đối với nhiều lĩnh vực bảo mật tài chính của bạn mà bạn có thể bỏ qua, hãy xem hướng dẫn miễn phí này.

Nó đáng để lặp lại: Đừng để bất ngờ xóa sạch bạn, đặc biệt là khi bảo hiểm tự bảo vệ bạn là rất phải chăng. Không ai được miễn dịch khỏi những sự kiện bất ngờ và không chắc chắn của cuộc sống. Có bảo hiểm thích hợp có thể cung cấp cho bạn sự an tâm ngoài việc bảo vệ tài chính quan trọng.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.

Hình ảnh qua iStock.