Roth IRAs có thể giúp đỡ như thế nào trong trường hợp khẩn cấp
Roth IRAs | Finance & Capital Markets | Khan Academy
Mục lục:
- Tại sao một Roth?
- Chiến lược này có dành cho bạn không?
- Mẹo sử dụng Roth làm quỹ khẩn cấp dự phòng
- Cái gì tiếp theo?
- Tìm ra làm thế nào và ở đâu để mở một Roth IRA
- Đọc về những ưu và khuyết điểm của Roth IRA
- Kiểm tra ý tưởng của chúng tôi về cách đầu tư tiền
Lời khuyên tiêu chuẩn về tiết kiệm khẩn cấp là bạn muốn giữ tài khoản của bạn trong một tài khoản tiền gửi được bảo hiểm FDIC, được bảo vệ khỏi những bất thường của thị trường chứng khoán. Đối với hầu hết mọi người, điều đó có nghĩa là giữ tiền tiết kiệm khẩn cấp riêng biệt với tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.
Nhưng đây là một chiến lược tương đối bất thường có thể có ích: sử dụng tài khoản Roth IRA - thường được sử dụng để tiết kiệm hưu trí - như một khoản dự phòng cho khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn.
Tại sao một Roth?
Bởi vì các quy tắc đặc biệt của Roth - bạn luôn có thể rút thuế đóng góp Roth của bạn và miễn phạt - sử dụng Roth IRA như một quỹ khẩn cấp bổ sung có thể có ý nghĩa đối với một số người.
Đầu tư theo dõi các trường hợp khẩn cấp, thay vì nghỉ hưu, cho đến khi bạn đã xây dựng các quỹ khẩn cấp của mình.
Hãy coi đó là bản sao lưu cho tài khoản khẩn cấp chính của bạn. Bạn chọn cách đầu tư vào Roth của bạn, vì vậy bạn có thể đóng góp quỹ "khẩn cấp" bằng tiền mặt hoặc các khoản đầu tư rủi ro thấp khác. Tức là, bạn đầu tư theo dõi các trường hợp khẩn cấp, thay vì nghỉ hưu, cho đến khi bạn đã xây dựng các quỹ khẩn cấp của mình.
Khi bạn đã tiết kiệm đủ cho các trường hợp khẩn cấp, bạn có thể bắt đầu đầu tư các khoản đóng góp tương lai dựa trên khả năng chịu rủi ro và triển vọng nghỉ hưu dài hạn của mình, David G. Metzger, CFP, người sáng lập Onyx Wealth Management ở Chicago cho biết.
Tại sao bạn không nên sử dụng IRA truyền thống cho quỹ khẩn cấp? Bởi vì IRA truyền thống được tài trợ bằng đô la trước thuế, nên việc rút tiền đóng góp trước khi nghỉ hưu có thể kích hoạt một hóa đơn thuế nghiêm trọng, cùng với các hình phạt.
Cũng lưu ý rằng các quy tắc rút tiền khác nhau đối với các chuyển đổi Roth và đối với Roth 401 (k) s. Bài viết này tập trung vào những đóng góp cho Roth IRAs.
»Bao nhiêu là đủ cho quỹ khẩn cấp của bạn? Kiểm tra máy tính của chúng tôi.
Chiến lược này có dành cho bạn không?
Bây giờ, giả sử bạn có tiết kiệm khẩn cấp trong ba hoặc sáu tháng, nhưng mục tiêu của bạn là tiết kiệm một năm hoặc hơn - nhưng bạn có mục tiêu cạnh tranh để tăng thêm tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Roth có thể giúp bạn theo đuổi cả hai.
"Tôi muốn khách hàng của tôi có tiền mặt ngồi trong một Roth IRA dành cho trường hợp khẩn cấp hơn là họ đã bỏ Roth IRA đóng góp và để lại tiền mặt trong một tài khoản tiết kiệm không sử dụng", Tony Madsen, CFP, chủ tịch NewLeaf tài chính hướng dẫn trong Redwood Falls nói. Minnesota.
Tuy nhiên, ông nói thêm, “Tôi sẽ không làm điều này với số tiền chúng tôi có thể cần trong sáu tháng tới.” Rút tiền từ Roth phức tạp hơn rút tiền từ tài khoản ngân hàng, vì vậy, có một số quỹ đậu tại ngân hàng của bạn là tốt nhất tuyến phòng thủ đầu tiên chống lại các chi phí khẩn cấp.
»Không chắc Roth IRA hoạt động như thế nào? Đọc hướng dẫn của chúng tôi.
Một lý do khác để xem xét stashing một số quỹ khẩn cấp trong một Roth là bạn có thể trở thành không đủ điều kiện như thu nhập của bạn tăng lên. Những người trong tình huống đó bỏ qua một Roth "sẽ bỏ lỡ cơ hội đóng góp trong khi thu nhập của họ thấp hơn và họ đang bận rộn xây dựng một quỹ khẩn cấp", Metzger nói.
Các ứng cử viên khác cho chiến lược này là những kẻ phản đối rủi ro, những người giữ một số tiền quá lớn được giấu trong tài khoản ngân hàng.
Với Roth IRA, có giới hạn đóng góp hàng năm cho tất cả mọi người - cho năm 2018, đó là 5.500 đô la, cộng thêm 1.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi - nhưng cũng có giới hạn thu nhập.
Các ứng cử viên khác cho chiến lược này là những kẻ phản đối rủi ro, những người giữ một số tiền quá lớn được giấu trong tài khoản ngân hàng. Biết rằng những đóng góp của Roth có thể được rút ra mà không bị phạt hoặc thuế có thể giúp khuyến khích họ đầu tư, Hui-chin Chen, một CFP với Kế hoạch tài chính Pavlov ở Arlington, Virginia cho biết.
"Một số người có thể có khả năng chịu rủi ro thấp và muốn giữ nhiều tiền mặt, ngay cả khi không hoàn toàn cần thiết," cô nói. "Đơn giản chỉ cần biết rằng họ có thể rút ra một số tiền từ Roth IRA khi họ thực sự cần nó mà không phải trả thuế làm cho họ sẵn sàng đầu tư hơn."
Điều đó nói rằng, đối với những người không có đủ lưu cho trường hợp khẩn cấp, Chen nói rằng cô ấy phản đối việc sử dụng Roth như một phương tiện dự phòng. "Một quỹ khẩn cấp thực sự phải là chất lỏng và có thể dự đoán được," cô nói.
Hãy ghi nhớ, quá, việc đưa tiết kiệm khẩn cấp vào một Roth đòi hỏi một số phức tạp, bao gồm cả việc lựa chọn đầu tư và duy trì một hồ sơ về những đóng góp của bạn. Nếu bạn muốn giữ cho cuộc sống tài chính của mình trở nên đơn giản, hãy liên kết với tài khoản ngân hàng để tiết kiệm khẩn cấp - mặc dù hãy chắc chắn tìm một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao để đảm bảo bạn nhận được tỷ lệ hoàn vốn cạnh tranh.
Mẹo sử dụng Roth làm quỹ khẩn cấp dự phòng
Nếu bạn đã quyết định đây là chiến lược phù hợp với mình, dưới đây là một số phương pháp hay nhất:
- Tập trung vào trường hợp khẩn cấp. Chỉ sử dụng Roth IRA cho một stash khẩn cấp dự phòng nếu bạn rút tiền cho chính xác điều đó: trường hợp khẩn cấp. Tức là, chỉ chạm vào số tiền này nếu quỹ tiết kiệm khẩn cấp chính của bạn cạn kiệt, và bạn thực sự không có lựa chọn nào khác. Hãy xem câu chuyện của chúng tôi về các tùy chọn để xem xét khi tài khoản tiết kiệm khẩn cấp chính của bạn hết.
- Gắn bó với các khoản đầu tư an toàn hơn. Khi bạn đang tạo tài khoản khẩn cấp dự phòng, hãy đầu tư tiền mặt hoặc các khoản đầu tư có rủi ro thấp tương tự, thay vì thị trường chứng khoán, cho đến khi bạn tạo tài khoản của mình.Nếu cuối cùng bạn cần tiền, bạn không muốn bị buộc phải bán cổ phiếu nếu thị trường giảm và cổ phiếu của bạn đã giảm giá trị.
- Đừng mong đợi truy cập ngay vào quỹ của bạn. Việc rút tiền ra khỏi Roth IRA của bạn có thể mất thời gian, tùy thuộc vào khoản đầu tư và người môi giới của bạn - khoảng ba đến năm ngày, Michael Schupak, CFP, người sáng lập của Schupak Financial Advisors, ở Jersey City, New Jersey, nói.
- Giữ hồ sơ tốt. Bạn nên theo dõi chính xác số tiền bạn đã đóng góp trong nhiều năm để chắc chắn bạn không rút nhiều hơn số tiền bạn đã nhập. Nếu bạn vô tình rút thu nhập đầu tư, bạn có thể nợ thuế và có thể bị phạt (mặc dù có là ngoại lệ). Ngoài ra, sau khi rút tiền, bạn có thể phải nộp Mẫu Đơn 8606 của IRS cùng với tờ khai thuế của bạn. Xem trang IRS này để biết thêm thông tin.
Kịch bản hay nhất? Bạn không cần phải chạm vào số tiền đó cho đến khi nghỉ hưu. Schupak nói: “Nếu bạn không bao giờ phải rút khoản đóng góp của mình, bạn đã xoay xở để bắt đầu tiết kiệm hưu trí”.
