Phải làm gì khi bạn đang lộn ngược trên một khoản vay mua xe hơi

Khi bạn nợ nhiều hơn chiếc xe của bạn có giá trị, bạn đang lộn ngược, hoặc dưới nước, trên khoản vay xe hơi của bạn. Điều này không ngay lập tức gây ra sự cố, nhưng điều này có thể dẫn đến tính linh hoạt và bảo mật ít tài chính hơn.

Bạn phải đối mặt với hai rủi ro chính: Nếu bạn gặp tai nạn, bảo hiểm của bạn thường sẽ bù đắp thiệt hại chỉ lên giá trị của xe - không phải số tiền bạn nợ - và, nếu tình hình của bạn thay đổi và bạn cần bán xe, bạn sẽ làm như vậy ở một mất mát. Sự khác biệt giữa giá trị của xe và số tiền vay là vốn chủ sở hữu âm của bạn.

Tùy chọn tốt nhất nếu bạn đang lộn ngược

‘Lái xe’ khoản vay

Nếu bạn có thể, di chuyển tốt nhất là chỉ cần giữ xe của bạn và hoàn thành thanh toán cho đến khi bạn sở hữu nó hoàn toàn hoặc bạn quay lại để biết những gì chiếc xe có giá trị (hoặc ít hơn).

Nếu bạn lo lắng về bảo hiểm trong thời gian chờ đợi, bạn có thể mua bảo hiểm khoảng cách, bao gồm sự khác biệt giữa giá trị của một chiếc xe và những gì bạn nợ trên chiếc xe trong trường hợp nó được tổng cộng. Khi bạn không còn lộn ngược, hãy hủy bảo hiểm khoảng cách của bạn để bạn không trả tiền bảo hiểm nhiều hơn mức bạn cần.

Tránh một khoản vay xe hơi lộn ngược

1. Không trả quá nhiều. Chi phí không có thật, các khoản phụ phí hấp dẫn và các đại lý hiểu biết giúp bạn dễ dàng trả quá nhiều tiền cho một chiếc xe hơi. Trả $ 35,000 cho một chiếc xe trị giá $ 29,000 bắt đầu cho vay ngược của bạn.

Xem Hướng dẫn trang web của chúng tôi để có được một thỏa thuận tốt và sử dụng các hướng dẫn định giá trực tuyến như Kelley Blue Book hoặc Edmunds để xác định số tiền bạn phải trả cho xe của mình.

2. Tìm kiếm các khoản vay dài hạn. Các điều khoản dài hạn, như khoản vay tự động 72 và 84 tháng, đang hấp dẫn vì chúng cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng thấp. Nhưng xe ô tô giảm giá nhanh chóng, vì vậy bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán tương tự ngay cả khi giá trị của chiếc xe giảm đáng kể. Bạn cũng sẽ trả lãi lâu hơn nữa.

Investmentmatome khuyên bạn nên vay tiền mua xe mới không quá 60 tháng. Xe ô tô đã qua sử dụng nên được tài trợ trong khoảng 36 tháng.

3. Hãy cảnh giác với các giao dịch không có tiền. Đối với những người có tiền mặt thấp, giảm $ 0 là một lựa chọn hấp dẫn. Tuy nhiên, càng có nhiều bạn đặt xuống, bạn càng ít phải trả lãi và càng có nhiều bạn có thể nhận được trước khấu hao. Không có tiền, bạn sẽ ngay lập tức bị lộn ngược.

Investmentmatome khuyên bạn nên trả gần 20% có thể trả trước cho những chiếc xe mới. Đây là khoảng bao nhiêu chiếc xe mới của bạn sẽ mất giá trong năm đầu tiên.

Trả thêm tiền ngay bây giờ

Hãy nhớ: Người cho vay không muốn bạn mặc định. Điều đáng nói với họ về tình hình của bạn. Kiểm tra các quy tắc của người cho vay để xem liệu bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán bổ sung cho hiệu trưởng của mình hay không. Điều này có nghĩa là bạn đang trả hết khoản vay của mình nhanh hơn để bạn có thể bắt kịp khấu hao.

Tái cấp vốn với thời hạn ngắn hơn

Tái cấp vốn sẽ không làm giảm số tiền vay của bạn và sẽ không tự động loại bỏ vốn chủ sở hữu âm. Tuy nhiên, nếu bạn rút ngắn thuật ngữ - và, do đó, hãy tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn - nó có thể giúp bạn đạt được mức vốn chủ sở hữu tích cực nhanh hơn. Và nếu bạn đủ điều kiện cho một tỷ lệ thấp hơn, bạn tiết kiệm tiền trong suốt cuộc đời của khoản vay.

Việc bạn có đủ điều kiện tái cấp vốn hay không tùy thuộc vào các yếu tố như hồ sơ tín dụng, lịch sử thanh toán và tỷ lệ số tiền vay của bạn với giá trị của chiếc xe của bạn. Người cho vay có các yêu cầu tín dụng khác nhau, cũng như các mức cắt giảm khác nhau cho các tỷ lệ cho vay tới giá trị, cho phép các khoản vay dao động từ 110% đến 140% giá trị của một chiếc xe, ông Ashley Misner, giám đốc tiếp thị cho Autopay, một thị trường cho vay tự động trực tuyến.

Vì vậy, nếu bạn có thể tái tài trợ, hãy nhận được thời hạn ngắn nhất mà bạn có thể quản lý, nhưng hãy nhớ điều này sẽ tăng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Sử dụng máy tính tái cấp vốn tự động để ước tính khoản tiết kiệm tiềm năng của bạn.

Nếu bạn phải bán

Nếu bạn bán xe và thanh toán khoản vay của mình bằng số tiền thu được, bạn sẽ vẫn còn nợ số dư còn lại trên khoản vay và bạn sẽ không có xe hơi. Đảm bảo bạn có thể tìm thấy phương tiện chuyên chở khác cho công việc và gia đình trước khi cân nhắc tùy chọn này. Nếu có thể, hãy bán xe của bạn cho một người mua tư nhân, có xu hướng rút ra một mức giá cao hơn so với giao dịch tại đại lý. Với một mức giá bán tốt, bạn có thể có một khoản nợ dễ quản lý hơn.

Tread cẩn thận với các giao dịch

Nếu bạn quyết định giao dịch trong ô tô của mình, hãy lưu ý rằng điều này không loại trừ công bằng tiêu cực - nó sẽ chuyển thành khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay mới của bạn. Điều này có nghĩa là bạn có thể sẽ phải trả thêm nợ. "Bạn có nhiều khả năng sẽ kết thúc liên tục lăn lộn trên vốn chủ sở hữu tiêu cực", Chris Kukla, phó chủ tịch điều hành của Trung tâm cho vay có trách nhiệm nói.

Tuy nhiên, nếu bạn làm toán một cách cẩn thận, bạn có thể thực hiện một động thái thông minh. Hãy tìm những chiếc xe có giảm giá tiền mặt có thể giúp bạn nghỉ ngơi càng gần càng tốt. Vì vậy, nếu bạn là $ 3.000 lộn ngược, nhưng bạn tìm thấy một chiếc xe với một đề nghị trả lại $ 3.000, bạn cân bằng vốn chủ sở hữu tiêu cực của bạn.

Nhưng hãy lưu ý rằng những chiếc xe được khuyến khích có thể giảm giá nhanh hơn, “vì vậy bạn vẫn có thể tự tìm thấy mình dưới nước”, Kukla cảnh báo. Quan trọng nhất, tìm kiếm một chiếc xe ít tốn kém, được sử dụng và giữ thời hạn cho vay của bạn không quá 60 tháng.

Vấn đề nợ

Thật là bực mình khi biết rằng bạn nợ nhiều hơn chiếc xe của bạn đáng giá. Hãy nhớ rằng bạn có thể chỉ đơn giản là "lái xe qua" nó.Tuy nhiên, nếu khoản vay xe hơi của bạn đang trở thành nợ khó đòi, bạn có thể cần phải xem xét kỹ hơn về tài chính của bạn. Cân nhắc tìm cách kiếm tiền nhanh hoặc làm việc với một nhân viên tư vấn tín dụng. Và, nếu bạn lo lắng về việc thiếu các khoản thanh toán xe hơi, hãy xem Hướng dẫn trang web của chúng tôi để tránh bị tịch thu.

Nicole Arata là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].