Phí tài chính tốn kém Bạn có thể không biết bạn đang trả tiền

Tại siêu thị, người mua hàng nhận được biên nhận chi tiết của các mặt hàng được quét và đóng gói của họ. Sau bữa ăn tại nhà hàng, các thực khách waitstaff sẽ ăn hóa đơn theo từng món. Nhưng hãy gọi “Kiểm tra, vui lòng!” Với nhà cung cấp dịch vụ tài chính và kết quả có thể là một loạt các mục hàng khó hiểu - 12b-1? Tỷ lệ chi phí? - hoặc tham chiếu đến Phần 2 của Mẫu ADV.

Nhờ quy tắc tiết lộ phí mới từ Bộ Lao động, các chuyên gia tài chính cung cấp tư vấn về hưu sẽ phải tiết lộ tất cả các chi phí liên quan đến dịch vụ và sản phẩm của họ bắt đầu vào tháng Tư.

Nhưng việc tiết lộ đáp ứng thư của luật pháp có thể không cho bạn biết chính xác số tiền bạn đang trả bằng đô la và xu. Để tìm hiểu, bạn cần phải biết những khoản phí đó được gọi là gì, chúng được tham chiếu đến đâu và cách chúng được tính toán.

Những gì còn thiếu trong bảng sao kê tiết kiệm hưu trí của bạn

"Số tiền đến hạn cho các khoản phí" không phải là mục hàng mà hầu hết các nhà đầu tư sẽ tìm thấy trong báo cáo của họ. Thay vào đó, phí thường được biểu thị bằng phần trăm tài sản trong tài khoản và sau đó tách ra khỏi lợi nhuận hàng năm hoặc được đưa vào giá cổ phiếu của một khoản đầu tư.

Sự thiếu rõ ràng có thể giải thích lý do tại sao 46% số lao động trẻ em làm việc toàn thời gian được công ty tư vấn đầu tư Rebalance IRA bỏ phiếu vào năm 2014 cho biết họ tin rằng họ không phải trả phí trong tài khoản hưu trí của họ.

Nếu chỉ có điều đó là đúng. Dựa trên mức đóng góp trung bình, 401 (k) chi phí và chi phí kế hoạch, một cặp thu nhập trung bình, cả hai đều làm việc, sẽ trả gần $ 155,000 trong phí đầu tư hơn 40 năm, theo tổ chức chính sách công Demos. Đó là gần một phần ba tổng số tiền tiết kiệm hưu trí của họ.

Các khoản phí do các quỹ tương hỗ trong kế hoạch 401 (k) đang giảm, nhưng chi phí tất cả - bao gồm các chi phí quản lý kế hoạch - thường phụ thuộc vào các yếu tố bao gồm quy mô kế hoạch, tổng tài sản, mức dịch vụ và cấu trúc phí bên ngoài một cá nhân kiểm soát của người tiêu dùng.

" HƠN: Phải làm gì nếu 401 (k) của bạn là một dud

Bắt đầu đào bới phí tại đây

Nếu bạn biết những gì bạn đang tìm kiếm, sẽ dễ dàng hơn khi tìm thấy phí được chôn trong bản tóm tắt kế hoạch 401 (k), bị che khuất bởi thuật ngữ trong bản cáo bạch quỹ tương hỗ và bị trục xuất vào góc tối của các câu hỏi thường gặp của các công ty quản lý tiền. Đây là nơi để trỏ đèn pha của bạn:

CHI PHÍ BROKERAGE: Các nhà môi giới với hoa hồng thấp nhất có thể không phải là thỏa thuận tốt nhất. Các nhà đầu tư giao dịch không thường xuyên nên tìm kiếm các khoản phí không hoạt động hàng năm và chi phí bảo trì (có thể dao động từ $ 50 đến $ 200 kết hợp). Ngoài ra còn có phí chuyển nhượng hoặc thanh lý (50 đô la đến 75 đô la để chuyển toàn bộ hoặc một phần) và phí truy cập nguồn cấp dữ liệu và công cụ giao dịch, có thể dao động từ 5 đô la đến 50 đô la hoặc hơn mỗi tháng cho báo giá thời gian thực cho hàng trăm đô la báo cáo.

" HƠN: Những điều cần lưu ý khi bạn mua một tài khoản đầu tư

401 (k) LỆ PHÍ HÀNH CHÍNH: Chủ sử dụng lao động của bạn có thể cung cấp để phù hợp với một phần đóng góp kế hoạch nghỉ hưu, nhưng những người bao gồm các tab để quản lý hành chính? Khoản phí này có thể vào khoảng 1% đến 2% mỗi năm (được tính bằng phần trăm tài sản) để trang trải chi phí lưu giữ hồ sơ, tuân thủ, gửi thư báo cáo và quản lý đầu tư. Nếu được chuyển cho nhân viên, phí được khấu trừ trực tiếp từ tài khoản của cá nhân và, như bản tin của nhà đầu tư SEC cho thấy, có thể có tác động lớn đến lợi tức của danh mục đầu tư theo thời gian.

Xem "mô tả kế hoạch tóm tắt" của chương trình hoặc email nhân sự để tìm hiểu xem bạn hoặc công ty của bạn có thanh toán phí hành chính hay không. Nếu phí cao hơn, hãy xem xét đầu tư vào 401 (k) chỉ cho đến khi bạn đã kết thúc trận đấu công ty và chỉ đạo thêm tiền tiết kiệm hưu trí cho IRA tự quản lý.

" HƠN: Cách chọn tài khoản hưu trí của bạn

CHI PHÍ QUẢN LÝ QUỸ TỐI ƯU: Muốn có một cách mới để nói "lệ phí"? Crack mở một bản cáo bạch quỹ tương hỗ trong đó hoa hồng bán hàng, quản lý và chi phí hành chính được gọi bằng các tên như “tải” và “lệ phí 12b-1.” Đòn kép của “tỷ lệ chi phí” là tốn kém nhất của tất cả: Thứ nhất, khi số dư tài khoản tăng lên, số tiền đã bỏ qua đầu trang để trang trải các khoản phí. Và mỗi đồng đô la trả lệ phí là một ít đô la còn lại để hợp chất và phát triển.

Vào cuối cao của lệ phí quang phổ đang tích cực quản lý quỹ tương hỗ được quản lý bởi các nhà quản lý đầu tư, trong đó mang một tỷ lệ chi phí trung bình 1,31%, theo Hiệp hội Thương mại Công ty Đầu tư Viện. Chỉ số quỹ tương hỗ, có tỷ lệ chi phí trung bình 0,71%, là một thay thế phí thấp hơn. Chúng rẻ hơn vì chúng được tự động hóa để phù hợp với sự trở lại của một chỉ số thị trường cụ thể. Ở giữa là các quỹ tương hỗ mục tiêu - một sự kết hợp giữa quản lý hoạt động và đầu tư chỉ số - với tỷ lệ chi phí trung bình là 0,94%.

Các mức trung bình này cung cấp một đường cơ sở tốt, nhưng thậm chí còn tốt hơn để so sánh chi phí và lợi nhuận của một quỹ với các chi phí của các công ty cùng ngành thông qua các trang web như Morningstar.com và FINRA.org.

" HƠN: Chạy kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn qua máy phân tích chi phí 401 (k) của chúng tôi

QUẢN LÝ TIỀN CÁ NHÂN / LỆ PHÍ TƯ VẤN: Chi phí thuê một người lập kế hoạch tài chính chỉ tính phí đơn giản.Nhưng liệu phí đó có được tính theo giờ, theo nhiệm vụ, như một tỷ lệ phần trăm tài sản được quản lý hoặc kết hợp các phương pháp này không? Và có một người lưu giữ tối thiểu hoặc bắt buộc không? Mẫu ADV - nhà tư vấn cần nộp hồ sơ với Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch và cung cấp cho khách hàng ít nhất một lần mỗi năm - bao gồm các thông tin cơ bản về thu phí, nhưng cách tốt nhất để tìm hiểu chi tiết là hỏi. Hiệp hội tư vấn tài chính cá nhân quốc gia cung cấp một kịch bản của các câu hỏi khó khăn để yêu cầu một cố vấn tài chính.

" HƠN: Cách chọn nhà tư vấn tài chính

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và một phiên bản ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.

Dayana Yochim là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail [email protected] . Twitter: @dayanayochim .