Lý do của bạn không đóng góp cho 401 (k) là Dwindling

Lợi ích về thuế, tiết kiệm rắc rối và 100% tiền có thể được đầu tư: Công nhân nói không, không và không khi nào họ bỏ qua kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của công ty mình.

Những ngày này phải mất một ý chí khá mạnh mẽ - hoặc một lý do thực sự tốt - không rơi cho sân 401 (k). Và khi các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ đã được cải thiện, những lý do phổ biến cho việc bỏ qua kế hoạch tiết kiệm nơi làm việc đã trở nên yếu hơn.

"Tôi sẽ làm sau."

"Sau đó" có xu hướng không bao giờ để làm cho nó vào lịch. Tự động đăng ký được thiết kế để giải quyết các cách không thường xuyên của nhân viên.

Tính năng kế hoạch 401 (k) này sẽ tự động đăng ký thuê mới với một tỷ lệ hoãn tiền lương, thường là khoảng 3%. Theo khảo sát của Dịch vụ Kế hoạch Nghỉ hưu Giá T. Rowe, tỷ lệ phần trăm các công ty có tính năng đăng ký tự động đã tăng từ 40% lên 55% trong năm năm qua.

Nhiều kế hoạch tự động đăng ký nhân viên cũng có tính năng tự động tăng, giúp bạn dễ dàng làm theo lời khuyên của nhà hiền triết về việc tăng tiết kiệm của bạn với mọi khoản tăng. Mức tăng thường là 1% hàng năm và giới hạn ở một thời điểm nhất định.

Nó có vẻ có vẻ vô lý đối với một chủ nhân để ra lệnh đóng góp của nhân viên mà không hỏi trước, nhưng công nhân có thể tự do điều chỉnh số tiền - hoặc chọn không tham gia hoàn toàn - bất cứ lúc nào. Việc tham gia vào các kế hoạch có đăng ký tự động cao hơn 42% so với kế hoạch không có.

"Tôi không biết nên chọn đầu tư nào."

Nếu chọn trong số hàng chục quỹ tương hỗ đang đứng giữa bạn và tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, bạn không phải một mình. Khoảng một nửa (51%) nhân viên nói rằng họ không tự tin vào khả năng chọn đầu tư trong kế hoạch, theo Khảo sát niềm tin hưu trí năm 2017 từ Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên.

Nhưng có thể có một cách giải quyết thuận lợi để tạo ra danh mục đầu tư cá nhân được cân bằng hợp lý của riêng bạn: một quỹ tương hỗ có mục tiêu. Các quỹ này chọn và tự động điều chỉnh kết hợp các khoản đầu tư mà họ nắm giữ theo thời gian để giảm rủi ro khi năm nghỉ hưu của nhà đầu tư rút lại gần. Một lợi ích khác: phí quản lý thấp hơn so với một quỹ tương hỗ thông thường, được quản lý tích cực.

"Nó tốt hơn IRA như thế nào?"

Đúng, các lợi ích về thuế của 401 (k) truyền thống tương tự như lợi ích của IRA truyền thống. Cả hai đều có khoản thuế trả trước đóng góp và các khoản thuế không đến hạn cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu. Nhưng 401 (k) có giới hạn đóng góp hàng năm cao hơn so với IRA: $ 18.000 (hoặc $ 24,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) so với $ 5,500 ($ 6,500 đối với đám đông 50 cộng).

Roth IRA, cho phép người tiết kiệm tránh trả thuế khi rút tiền hưu trí, trong số những lợi ích khác, đã xảy ra từ cuối những năm 1990, nhưng đến năm 2006, người sử dụng lao động mới có thể thêm phiên bản 401 (k) Roth vào kế hoạch nghỉ hưu của họ dịch vụ. Chỉ một vài năm trước, chưa tới 50% các công ty cung cấp giải pháp thay thế này, theo nghiên cứu của Alight Solutions. Hôm nay khoảng ba trong bốn nhà tuyển dụng lớn làm.

Điều này là rất lớn, đặc biệt là đối với những người tiết kiệm có thu nhập cao không đủ điều kiện để họ đóng góp cho Roth IRA. Không có những hạn chế như vậy với Roth 401 (k).

Không thể quyết định giữa Roth 401 (k) và 401 (k) truyền thống? Bạn có thể không phải chọn. Nhân viên có thể chia các khoản đóng góp của họ vào cả hai tài khoản theo bất kỳ cách nào họ muốn. Điều này có thêm lợi ích của việc cho chủ tài khoản nhiều lựa chọn hơn về cách thức và thời điểm họ nộp thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu.

"Tôi có các ưu tiên tài chính khác."

Sự cám dỗ là mạnh mẽ để làm nổi bật 401 (k) đầu tư khi bạn bị đè nặng bởi các vấn đề tiền bạc gần hạn. Chủ lao động của bạn nhận ra rằng căng thẳng tiền cá nhân không chỉ đơn giản là làm giảm sự tham gia 401 (k): Nó cũng ảnh hưởng đến công việc của bạn.

Bảy mươi phần trăm các chuyên gia nhân sự được khảo sát bởi Hiệp hội Quản lý nguồn nhân lực nói rằng sự căng thẳng gây ra bởi các vấn đề tài chính tác động đến hiệu suất công việc của nhân viên.

Các nhà cung cấp kế hoạch và chuyên gia nguồn nhân lực nói rằng các chương trình giúp ngân sách của nhân viên, giảm nợ và giải quyết chi phí chăm sóc sức khỏe, tài chính gia đình và nhiều hơn nữa là xu hướng làm việc chính trong năm 2017. Quản trị viên kế hoạch chính 401 (k) - Prudential, Fidelity và T. Rowe Price, để đặt tên một vài - đã mở rộng menu trợ giúp của họ vượt ra ngoài giáo dục lập kế hoạch nghỉ hưu để cung cấp các công cụ, hội thảo trực tiếp và thậm chí tư vấn trực tiếp.

Tóm lại: Tiền lương hưu của công ty có thể gần như tuyệt chủng, nhưng điều đó không có nghĩa là người sử dụng lao động phải rời bỏ công nhân hoàn toàn trong tình trạng lảo đảo. Khi nơi làm việc mở rộng ngoài hỗ trợ chỉ dành cho tiết kiệm hưu trí, họ có thể giúp nhân viên giải quyết nguyên nhân gốc rễ của thiếu hụt tiết kiệm hưu trí.

Thông tin thêm về tiết kiệm hưu trí

• Cách thiết lập 401 (k) của bạn
• Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu cho hưu trí?
• Giới hạn đóng góp Roth IRA cho năm 2017