Báo cáo nghỉ hưu mới năm 2015

Nợ sinh viên nợ cao học sinh có thể kết thúc chi phí sinh viên tốt nghiệp đại học $ 684,474 trong số tiền tiết kiệm hưu trí bị mất trong khoảng thời gian 50 năm.

Skittish Investors Millennials có xu hướng không tin tưởng vào thị trường chứng khoán, nhưng đó là cách hiệu quả nhất để xây dựng một quả trứng làm tổ hưu trí. Các lớp mới sẽ không thể nghỉ hưu cho đến 75, nghiên cứu tìm thấy bởi Arielle O’Shea

Tăng tiền thuê nhà và tăng nợ vay sinh viên đã đẩy tuổi nghỉ hưu lên 75 cho sinh viên tốt nghiệp đại học, theo một nghiên cứu mới của Investmentmatome. Đó là sự gia tăng từ phân tích cuối cùng của Investmentmatome, sử dụng dữ liệu năm 2012 và dự đoán tuổi nghỉ hưu trung bình là 73 cho Lớp 2013.

So với tuổi nghỉ hưu trung bình hiện tại là 62 ^[1], sinh viên tốt nghiệp đại học ngày nay sẽ làm việc lâu hơn 13 năm. Và, với tuổi thọ trung bình là 84 ^[2], họ sẽ chỉ mất 9 năm để nghỉ hưu.

Nghiên cứu của Investmentmatome dựa trên một sinh viên mới tốt nghiệp 23 tuổi kiếm được mức lương khởi điểm trung bình hiện tại là $ 45,478 ^[3].

• Nợ vay trung bình của sinh viên: $ 35,051 ^[4]
• Kế hoạch trả nợ vay sinh viên: 10 năm
• Khoản vay trung bình hàng năm: 4.239 đô la

Hai yếu tố chính đang làm tổn thương khả năng của các thiên niên kỷ để tiết kiệm sớm, điều này sẽ buộc chúng hoạt động lâu hơn.

Tăng nợ vay sinh viên: Khoản nợ vay sinh viên trung bình hiện là $ 35,051, tăng hơn $ 5.500 từ năm 2012, khi đó là $ 29,400 ^[5]. Điều này chuyển thành các khoản thanh toán cho vay sinh viên hàng tháng lớn hơn, chuyển tiền có thể đi vào tài khoản hưu trí. Sự khác biệt trong thanh toán hàng tháng là hơn $ 60 ($ 353 ngày hôm nay so với $ 289 trong năm 2012).

"Cuộc khủng hoảng cho vay sinh viên không chỉ ảnh hưởng đến tình hình tài chính ngay lập tức của sinh viên tốt nghiệp mới, mà làm cho triển vọng nghỉ hưu của họ suy yếu", Kyle Ramsay, giám đốc đầu tư tại Investmentmatome cho biết. “Dựa trên những phát hiện của chúng tôi, các khoản thanh toán cho vay cao hơn có khả năng giảm trứng làm tổ xuống 32%. Đó là gần 700.000 USD trong kịch bản này.

"Hai điều quan trọng nhất mà các thiên niên kỷ có thể làm là tiết kiệm nhiều hơn và tiết kiệm sớm," Ramsay nói. “Mối quan tâm hợp chất là một lực lượng mạnh mẽ có thể xây dựng một quả trứng làm tổ thoải mái. Ví dụ, nếu một đứa trẻ 23 tuổi đầu tư 10.000 đô la với mức lợi nhuận 6% ngày hôm nay, nó có thể trị giá gấp đôi số tiền đó vào thời điểm anh ta 35 tuổi và 20 lần vào thời điểm anh ta 75 tuổi. ”

* Nếu các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên được đầu tư hơn 10 năm với tỷ lệ hoàn vốn 6%, được cộng vào 75 tuổi.

Giá thuê tăng: Theo nghiên cứu từ Zillow, giá thuê đã tăng 11% trên toàn quốc kể từ năm 2012 ^[6].

"Sinh viên tốt nghiệp đang bị buộc phải trả thêm tiền," Ramsay nói, và điều đó có nghĩa là ít đi vào tiết kiệm. "Điều này đặt họ ở một vị trí khó khăn bởi vì không chỉ là họ không thể tiết kiệm sớm, nhưng họ đang mất đi trên thu lãi trên những khoản tiết kiệm."

Sự chậm trễ trong quyền sở hữu nhà cũng làm chậm khả năng xây dựng tài sản của các nhà thiên niên kỷ, với người mua hiện mua căn nhà đầu tiên ở độ tuổi trung bình là 33 ^[7].

Khi hàng nghìn năm tìm thấy số tiền để tiết kiệm, tất cả họ đều có khả năng giữ tiền của họ bên lề. Theo nghiên cứu từ State Street, Millennial có trung bình 40% ^[8] tiền tiết kiệm của họ bằng tiền mặt: tài khoản séc và tiết kiệm, và tiền gửi có kỳ hạn như CD.

Thiếu lợi nhuận đầu tư - thậm chí lợi nhuận hàng năm 6% được sử dụng trong phân tích của Investmentmatome - cho phần danh mục đầu tư của họ có thể tốn hơn 300.000 đô la (22% tiền tiết kiệm hưu trí mà họ có thể xây dựng với hỗn hợp đầu tư tốt hơn).

Millennials thường xuyên báo cáo một sự ngờ vực về đầu tư và cổ phiếu, một phần vì họ đã trải qua quá nhiều biến động của thị trường, theo Daniel Sheehan, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận trên nền tảng Ask a Advisor của Investmentmatome. "Trên hết, nhiều người có nợ vay đại học và muốn chắc chắn rằng họ có tiền để thực hiện các khoản thanh toán đến hạn mỗi tháng trong khi dẫn đầu một cuộc sống mà họ mong muốn bây giờ," Sheehan nói.

"Lời khuyên của tôi cho những thiên niên kỷ tôi nói chuyện là nhận ra rằng trong suốt lịch sử của thị trường đầu tư, luôn có những chấn thương," Sheehan nói. “Đối với những người đầu tư một cách khôn ngoan - cho phép thời gian thị trường thực hiện công việc của mình bằng cách kết hợp - không có cách nào tốt hơn để đầu tư cho tương lai của họ hơn là thị trường chứng khoán.”

Millennials có một yếu tố rất lớn về phía họ: Thời gian, mà sẽ cho phép tiền của họ để phát triển với lãi kép trong 40 đến 50 năm họ có cho đến khi nghỉ hưu.Để sử dụng thời gian đó một cách khôn ngoan, họ cần phải tăng tỷ lệ tiết kiệm của họ từ trung bình 6% ^[9] nơi nó đang ngồi. Dựa trên các tính toán của Investmentmatome, những sự gia tăng nhỏ tạo ra một tác động lớn:

• Một đứa trẻ 23 tuổi bắt đầu tiết kiệm 10% hôm nay có thể cạo năm năm nghỉ hưu, tích lũy đủ để nghỉ việc 70. Tiết kiệm thêm 4% mỗi năm cho tới 2.000 đô la với mức lương 50.000 đô la; đó là khoảng $ 165 một tháng.
• Nếu một 23 tuổi có thể tiết kiệm 15%, nó sẽ trả hết với một sự khác biệt 10 năm, mang lại tuổi nghỉ hưu xuống đến 65.
• Một người nào đó đánh nó ra khỏi công viên và tiết kiệm 20% hoặc nhiều hơn có thể nghỉ hưu sớm nhất là 62 tuổi, ngày nay là tuổi nghỉ hưu trung bình.

Khi những người mới tốt nghiệp bắt đầu sự nghiệp của họ, họ nên ghi nhớ những điều này:

Sống ở nhà trả hết: Một cách lớn để tiết kiệm là sống ở nhà sau khi tốt nghiệp. Theo tính toán của Investmentmatome, những người sống ở nhà cho đến khi 25 tuổi có thể được nhận tiền hưu trí đến năm năm trước, ở tuổi 70.

Tối đa hóa việc sử dụng lao động phù hợp với đô la có ý nghĩa: Người đầu tiên phải đóng góp đủ cho 401 (k) của họ để lấy tất cả các đô la phù hợp được cung cấp bởi chủ nhân của họ, sau đó đóng góp trực tiếp cho Roth hoặc IRA truyền thống, thường có chi phí thấp hơn và phạm vi rộng hơn lựa chọn đầu tư. (Đây là danh sách các nhà cung cấp tài khoản IRA tốt nhất.) Nếu họ có thể tối đa IRA, thì họ nên quay trở lại để đóng góp 401 (k) cho đến khi đạt đến giới hạn hàng năm của nó.

Phân bổ tài sản phù hợp là chìa khóa: Investmentmatome đề xuất một quỹ khẩn cấp trong chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng. Khi quỹ đó được thành lập, danh mục đầu tư với 40% tiền mặt sẽ không cung cấp loại lợi nhuận mà hầu hết mọi người trong nhóm tuổi này cần đáp ứng các mục tiêu về hưu của họ. Và với việc nghỉ hưu một chặng đường dài, sinh viên tốt nghiệp mới có thể chịu đựng được những thăng trầm của thị trường chứng khoán. Hầu hết các chuyên gia đều cho rằng một người 23 tuổi đầu tư 80% đến 90% quỹ hưu trí trong danh mục đầu tư chứng khoán đa dạng.

Trợ giúp có sẵn: Nhiều người sẽ được hưởng lợi từ làm việc với một cố vấn tài chính để phát triển một kế hoạch để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu; tuy nhiên, tùy chọn đó không phải là trong ngân sách của nhiều millennials. Người tiêu dùng luôn có thể quản lý danh mục đầu tư của riêng mình và tránh phí quản lý. Đối với những người muốn có một cách tiếp cận dễ dàng hơn, các nhà tư vấn robo là một cách rẻ tiền để quản lý đầu tư chuyên nghiệp. Các dịch vụ này quản lý danh mục đầu tư thông qua thuật toán máy tính, chỉ bằng một phần nhỏ những gì mà một cố vấn tài chính có thể tính phí.

Các tính toán của Investmentmatome là dựa trên một sinh viên tốt nghiệp đại học mới 23 tuổi, kiếm được mức lương khởi điểm trung bình là $ 45,478 mỗi năm với số tiền nợ vay sinh viên là 35.051 đô la.

Giá thuê tăng trung bình 11% trên toàn quốc kể từ năm 2012.

Tính toán giả định một tỷ lệ hoàn vốn đầu tư 6% bảo thủ và tỷ lệ tiết kiệm 6% (mức trung bình hiện tại cho các thiên niên kỷ).

Tính toán cũng giả định một người sử dụng lao động 50% 401 (k) phù hợp lên đến 6%, và tăng 3% tiền lương hàng năm để tính cho lạm phát và tăng trưởng tiền lương.

Số tiền cần thiết để nghỉ hưu được giả định là 80% thu nhập cuối cùng trong năm làm việc, ít hơn thu nhập An sinh Xã hội, cho tuổi thọ là 84. Trong trường hợp cơ sở của chúng tôi là 75, 80% thu nhập cuối năm là 211.513 đô la, trừ đi thu nhập An Sinh Xã Hội dự kiến ​​là $ 33,482, đem lại lợi tức hàng năm thay thế là $ 135,728 trong năm đầu tiên về hưu. Có tính đến thu nhập an sinh xã hội tăng lên trong 9 năm nghỉ hưu, bạn sẽ cần một quả trứng làm tổ 1,189 triệu đô la.

[1] Theo một cuộc khảo sát của Gallup năm 2014, báo cáo về hưu của Hoa Kỳ nghỉ hưu ở độ tuổi trung bình là 62. Độ tuổi phổ biến nhất để yêu cầu trợ cấp An sinh Xã hội là 62, theo phân tích của Cơ quan An sinh Xã hội của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston.

[2] Tuổi 84 là mức trung bình của Cơ quan quản lý an sinh xã hội, ước tính tuổi thọ trung bình cho nam và nữ 23 tuổi hiện tại (86 tuổi đối với nữ, 82 tuổi đối với nam).

[3] Hiệp hội các trường cao đẳng và nhà tuyển dụng quốc gia báo cáo rằng mức lương khởi điểm trung bình cho lớp học năm 2014 là $ 45,478. Mức lương khởi điểm năm 2015 chưa được công bố.

[4] Khoản nợ vay sinh viên trung bình được sinh viên thực hiện tốt nghiệp trong năm 2015, theo tính toán của Mark Kantrowitz, nhà xuất bản của Edvisors.com.

[5] Học sinh trong lớp năm 2012 tốt nghiệp trung bình $ 29,400 trong khoản nợ vay sinh viên cho mỗi người đi vay, theo Viện Cao đẳng Tiếp cận & Thành công.

[6] Dữ liệu của Zillow cho thấy giá thuê đã tăng 11% trên toàn quốc từ tháng 1 năm 2012, khi giá trung bình là $ 1,227 và tháng 3 năm 2015, khi giá đạt 1,362 đô la.

[7] Người mua nhà lần đầu trung bình là 33 tuổi, theo phân tích của Zillow vào tháng 8 năm 2015.

[8] Một cuộc khảo sát của State Street được công bố vào tháng 5 năm 2014 cho thấy rằng hàng nghìn năm có 40% tài sản đầu tư được phân bổ cho tiền mặt.

[9] Trong Nghiên cứu chi tiêu và tiết kiệm hưu trí của T. Rowe 2015, những công nhân hàng năm dự kiến ​​đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của họ đã báo cáo tỷ lệ trì hoãn 6% trung bình.

401 (k) và IRAs Tìm hiểu về các loại tài khoản hưu trí và cách sử dụng chúng. Đọc bài viết