3 Chiến lược thông minh để tài trợ cho giáo dục đại học của con bạn

Bởi Chris Hiestand

Tìm hiểu thêm về Chris trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Các hóa đơn thanh toán, các khoản hưu trí để được tài trợ, các khoản mua lớn được lưu lại: Các nhu cầu tài chính mà hầu hết các gia đình phải đối mặt có thể tiết kiệm cho giáo dục đại học của trẻ dường như quá tải hoặc thậm chí không thể đạt được. Nhưng với một số kế hoạch, nó không phải là.

Dưới đây là ba chiến lược linh hoạt có thể giúp bạn tiết kiệm cho đại học.

Tăng tốc 529 đóng góp kế hoạch

Hầu hết mọi người đã nghe nói về 529 kế hoạch tiết kiệm đại học. Bạn đóng góp đô la sau thuế vào tài khoản và số tiền này phát triển và có thể được rút miễn thuế, miễn là nó được sử dụng để chi tiêu đủ điều kiện giáo dục. Các kế hoạch cũng có các điều khoản giúp bạn tăng tiết kiệm đại học.

Bất kỳ khoản đóng góp nào bạn thực hiện vào kế hoạch 529 đều được tính vào loại trừ thuế hàng năm là 14.000 đô la. Nếu bạn đặt 15.000 đô la vào kế hoạch 529 của con gái, 14.000 đô la đầu tiên sẽ là quà tặng miễn thuế và khoản phụ phí 1.000 đô la sẽ phải chịu thuế quà tặng.

Tuy nhiên, bạn có thể tải trước khoản đóng góp năm năm vào 529 mà không phải chịu thuế quà tặng. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đóng góp 70.000 đô la trong một năm - mặc dù bạn sẽ tối đa hóa việc loại trừ thuế quà tặng trong năm năm tới.

Đưa 70.000 đô la vào tài khoản cùng một lúc sẽ mang lại cho bạn nhiều tiền hơn để phát triển miễn thuế. Và bạn luôn có thể rút các khoản đóng góp của mình mà không bị đánh thuế hoặc phạt. Nếu bạn rút thu nhập và sử dụng chúng cho các chi phí không liên quan đến đại học, tuy nhiên, bạn sẽ phải trả thuế và phạt 10%.

Bạn cũng có thể muốn nói với cha mẹ của bạn hoặc cha mẹ của người phối ngẫu của bạn về điều khoản một lần này. Nếu họ đang lập kế hoạch bất động sản của họ và tìm cách để thoái vốn, họ có thể tận dụng tùy chọn gói 529.

Biến Roth IRA của bạn thành một tác nhân kép

Nhiều phụ huynh tin rằng tiết kiệm cho nhu cầu hưu trí và đại học phải xảy ra riêng biệt, nhưng điều này không đúng. Nếu bạn có thể đóng góp cho Roth IRA, bạn có thể tiết kiệm cho hưu trí và đại học cùng một lúc.

Bởi vì bạn đóng góp Roth IRA với đô la sau thuế, bạn có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà không bị đánh thuế hoặc phạt, giống như 529 đóng góp của chương trình. Bạn chỉ phải lo lắng về việc trả tiền thuế và tiền phạt khi rút tiền.

Lợi thế lớn nhất của chiến lược này là sự linh hoạt. Bạn có thể chọn các khoản đầu tư của mình và giữ quyền kiểm soát cách sử dụng tiền. Nếu con của bạn bỏ học đại học, bạn giữ tiền để nghỉ hưu.

Một lợi ích lớn khác là số tiền trong tài khoản hưu trí, chẳng hạn như Roth IRA, không tính vào con của bạn vì mục đích hỗ trợ tài chính. Điều này có thể giúp anh ta hoặc cô ta nhận thêm trợ giúp trả tiền cho đại học. Khoản tiền bên trong một tài khoản 529 được giữ trong tên của cha mẹ, mặt khác, thường được tính vào các giải thưởng hỗ trợ tài chính.

Nhấn vào vốn chủ sở hữu để củng cố các khoản vay sinh viên có lãi suất cao

Thật khó để tránh vay tiền cho chi phí đại học, cho dù bạn giàu có đến mức nào. Trên thực tế, hơn 70% người nhận bằng cử nhân tốt nghiệp với nợ, theo một báo cáo của Nhà Trắng năm 2014.

Một số khoản vay sinh viên cho phép bạn hoặc con bạn trì hoãn sự quan tâm và thanh toán cho đến sau khi tốt nghiệp. Nhưng khi lãi suất bắt đầu, lãi suất có thể khá cao. Nó không phải là không mong muốn cho các khoản vay tư nhân để tính phí 9%.

Vốn chủ sở hữu nhà đã tăng cho rất nhiều chủ nhà cùng một lúc nợ vay sinh viên đã đạt đến mức cao nhất mọi thời đại. Trong khi đó, lãi suất tái cấp vốn vẫn gần mức thấp nhất trong vòng vài năm qua.

Để giúp con bạn trả hết các khoản vay sinh viên nhanh hơn, bạn có thể sử dụng tái cấp vốn “rút tiền” để khai thác vốn chủ sở hữu của bạn. Điều này sẽ cho phép bạn củng cố khoản vay sinh viên lãi suất cao với lãi suất thấp hơn.

Tính toán khoản tiết kiệm tái cấp vốn thế chấp của bạn

Khi bạn thực hiện tái cấp vốn, hãy tránh kích hoạt bảo hiểm thế chấp tư nhân. Điều này xảy ra khi vốn chủ sở hữu của bạn đại diện cho ít hơn 20% giá trị nhà của bạn - hoặc, để đặt nó theo một cách khác, khi tỷ lệ cho vay-giá trị của bạn là hơn 80%. Người cho vay yêu cầu PMI bảo vệ chống lại các giá trị mặc định và không rẻ. Nó có thể chi phí lên đến 1% của giá trị khoản vay của bạn mỗi năm, hoặc $ 3.000 mỗi năm trên một thế chấp $ 300.000.

Tỷ lệ trung bình tốt nghiệp đại học năm 2014 với 29,400 đô la trong khoản nợ vay sinh viên, theo số liệu của Nhà Trắng. Nếu nhà của bạn trị giá 400.000 đô la và bạn có thế chấp 250.000 đô la, bạn có thể thực hiện tái cấp vốn để thanh toán khoản vay sinh viên. Đây là toán:

(Số dư thế chấp hiện tại $ 250.000) + (Khoản vay sinh viên $ 29,400) / (Giá trị gia đình $ 400,000) = 69,85% Khoản vay cho giá trị

Trong trường hợp này, bạn có thể trả hết khoản vay của sinh viên bằng cách tái cấp vốn và tránh kích hoạt bảo hiểm thế chấp tư nhân. Với tỷ lệ thế chấp hiện tại dưới 4%, động thái này có thể giúp con bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể.

Một nền giáo dục đại học vẫn còn trong tầm tay, nhưng phải mất một hỗn hợp của tiết kiệm, hỗ trợ tài chính và các quyết định vay thông minh để làm cho nó giá cả phải chăng. Hãy hỏi cố vấn tài chính của bạn về những chiến lược này để xác định điều gì có ý nghĩa đối với bạn.

Chris Hiestand là chuyên gia tài chính cá nhân tại Lenda, một trang web tái cấp vốn thế chấp có trụ sở tại San Francisco.