Bạn nên sử dụng khoản vay 401 (k) để thanh toán hết các thẻ tín dụng của bạn? -

Nhiều kế hoạch 401 (k) cho phép người dùng mượn tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Đó là một lựa chọn vay lãi suất tương đối thấp mà một số người sử dụng để củng cố nợ thẻ tín dụng - có nghĩa là, lấy một khoản vay thuận lợi hơn để trả hết số dư thẻ tín dụng lãi suất cao. Nhưng Investmentmatome cảnh cáo chống lại một khoản vay 401 (k) ngoại trừ một phương sách cuối cùng.

Khoản vay 401 (k) là gì?

Quy tắc sử dụng lao động có thể thay đổi, nhưng 401 (k) kế hoạch thường cho phép người dùng vay tới một nửa số dư tài khoản hưu trí của họ trong tối đa là năm năm. Giới hạn là $ 50,000. Khoảng 1 trong 5 chủ chương trình có khoản vay 401 (k), theo Fidelity Investments, một quản trị viên kế hoạch nghỉ hưu lớn.

Xem xét những ưu và nhược điểm sau:

Ưu điểm

• Các khoản vay này rẻ hơn thẻ tín dụng; lãi suất thường bằng lãi suất cơ bản cộng với một điểm phần trăm
• Bạn trả lãi cho tài khoản của riêng bạn
• Không có tác động đến điểm tín dụng của bạn

Nhược điểm

• Nó làm giảm tiết kiệm hưu trí của bạn, đôi khi đáng kể
• Rủi ro bao gồm hậu quả và hình phạt thuế
• Nợ thẻ tín dụng dễ dàng hơn trong việc phá sản
• Bản thân khoản vay không giải quyết được lý do bạn có thể đã tích lũy nợ

“Tôi rụt rè trước ý nghĩ sử dụng 401 (k) để củng cố các khoản vay của bạn. Vì vậy, rất nhiều có thể đi sai với chiến lược này, ”Brett Anderson, chủ tịch của St. Croix Advisors ở Hudson, Wisconsin nói.

Người đọc cũng hỏi

Làm cách nào để giảm nợ thẻ tín dụng? Phá sản và giải quyết nợ có thể giảm hoặc loại bỏ nợ thẻ tín dụng, nhưng chúng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tín dụng của bạn. Quản lý nợ giảm lãi suất và ảnh hưởng của nó đối với tín dụng của bạn ít nghiêm trọng hơn. Việc hợp nhất nợ cũng có thể làm giảm lãi suất. Thêm ý tưởng tốt để củng cố nợ của bạn? Củng cố nợ của bạn nếu bạn có thể nhận được khoản vay với điều kiện tốt hơn và / hoặc nó sẽ giúp bạn thanh toán đúng hạn. Chỉ cần đảm bảo hợp nhất này là một phần của kế hoạch lớn hơn để thoát khỏi nợ và bạn không tăng số dư mới trên các thẻ bạn đã hợp nhất. Làm cách nào để trả hết nợ thẻ tín dụng? Phá vỡ quá trình thanh toán thẻ tín dụng thành các bước để tìm ra con đường tốt nhất của bạn: 1. Nhận một xử lý về những gì bạn nợ. 2. Xem bạn có thể trả bao nhiêu tiền quá mức tối thiểu. 3. Xem cách thức thanh toán ảnh hưởng đến ngày trả thưởng của bạn. 4. Theo dõi sự tiến bộ của bạn - và lập kế hoạch cho cuộc sống sau khi nợ. Hơn

Tuy nhiên, khi các tùy chọn khác cạn kiệt, khoản vay 401 (k) có thể là lựa chọn chấp nhận được để thanh toán khoản nợ lãi suất cao độc hại, khi được kết hợp với một kế hoạch tài chính có kỷ luật. Joel Cundick, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tại Savant Capital Management, cho biết: “Khi việc làm ổn định và ngân sách hướng tới là hợp lý vì chi phí chính tạo ra nợ đã kết thúc, thì khoản vay một lần có thể hợp lý”. ở McLean, Virginia.

Chi phí thực của khoản vay 401 (k)

Bất kỳ khoản tiền nào bạn vay từ quỹ hưu trí của bạn đều bỏ lỡ cả lợi ích của thị trường lẫn sự kỳ diệu của lãi kép.

"Chỉ cần hình dung ra một khoản vay năm năm 401 (k) trong thị trường bò hiện tại 30 hoặc 35 tuổi - nó có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến trứng tổ tương lai của bạn", Malik Lee, một kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Henssler Financial ở Kennesaw, cho biết. Georgia.

Theo máy tính cho vay trị giá 401 (k) của Vanguard, vay 10.000 đô la từ kế hoạch 401 (k) trong năm năm có nghĩa là trả lại khoản đầu tư 1,989 đô la và kết thúc năm năm với số dư thấp hơn 666 đô la. (Điều này giả định rằng bạn trả 5% lãi suất cho khoản vay và các khoản đầu tư vào kế hoạch sẽ kiếm được 7%.)

Nhưng chi phí cho tài khoản hưu trí của bạn không kết thúc ở đó. Nếu bạn có 30 năm cho đến khi nghỉ hưu, mà mất $ 666 có thể đã tăng lên đến $ 5,407, theo trang web của chúng tôi tính lãi kép (giả định rằng cùng 7% trở lại, lãi kép hàng tháng).

Hơn nữa, nhiều người giảm khoản đóng góp 401 (k) của họ trong khi thanh toán khoản vay từ kế hoạch. Trong thực tế, một số kế hoạch cấm đóng góp khi một khoản vay là xuất sắc. Điều này thiệt hại thêm kế hoạch nghỉ hưu.

401 (k) khoản vay được liên kết với công ty của bạn

Nếu bạn nghỉ việc, bạn vẫn phải trả số dư của bất kỳ khoản vay 401 (k) nào.

"Nếu bạn không trả nợ, và bạn cắt đứt quan hệ với công ty hiện tại của bạn vì bất cứ lý do gì, IRS sẽ coi khoản vay là phân phối và bạn sẽ bị đánh thuế trong năm thuế đó", Allan Katz, nhà kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Comprehensive Wealth nói. Tập đoàn quản lý ở đảo Staten, New York. Và nếu bạn dưới 59½, bạn sẽ phải chịu khoản phạt rút tiền sớm 10%.

Bạn có thể được để lại trong một lỗ tài chính sâu hơn so với một trong những gây ra bởi nợ thẻ tín dụng của bạn.

Khoảng 86% số người rời bỏ công việc của họ với một khoản nợ 401 (k) xuất sắc mặc định trên nó, theo Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia, so với 10% của tất cả 401 người vay tiền vay (k).

Xem xét các tùy chọn khác trước

Một kế hoạch hợp nhất nợ hiệu quả sẽ cho phép bạn thanh toán hết các thẻ tín dụng của bạn trong vòng năm năm.

Nếu bạn không thể trả hết khoản nợ hợp nhất trong vòng năm năm, hoặc nếu tổng số nợ của bạn bằng hơn một nửa thu nhập của bạn, bạn có thể có quá nhiều nợ để hợp nhất. Lựa chọn tốt nhất của bạn là tham khảo ý kiến ​​luật sư hoặc nhân viên tư vấn tín dụng về các lựa chọn giảm nợ, bao gồm quản lý nợ hoặc phá sản.

Chương 13 phá sản và kế hoạch quản lý nợ đòi hỏi năm năm thanh toán nhiều nhất. Sau đó, khoản nợ tiêu dùng còn lại của bạn sẽ bị xóa sổ. Chương 7 phá sản thải nợ người tiêu dùng ngay lập tức.

Không giống như nợ của người tiêu dùng, khoản vay 401 (k) không được tha thứ trong phá sản. Nếu bạn không thể hoàn trả, khoản vay được coi là khoản rút tiền và bạn sẽ nợ thuế thu nhập IRS và tiền phạt đối với số tiền bạn đã dùng để cố gắng thanh toán bằng thẻ tín dụng.

Các tùy chọn hợp nhất tốt hơn cho các khoản nợ nhỏ hơn bao gồm:

Thẻ chuyển khoản số dư 0%: Nếu bạn có tín dụng tốt hoặc tuyệt vời, hãy xem thẻ tín dụng chuyển khoản số dư với thời gian không lãi suất giới thiệu. Những điều này thường dao động từ sáu tháng đến hai năm. Đây thường là lựa chọn rẻ nhất cho những người hội đủ điều kiện.

Khoản vay cá nhân: Lãi suất cho vay hợp nhất nợ thấp hơn đối với hầu hết người vay so với lãi suất trên thẻ tín dụng thông thường. Tỷ lệ của bạn phụ thuộc vào lịch sử tín dụng và thu nhập của bạn.

" HƠN: 3 bước để trả hết nợ

Giảm thiểu rủi ro hưu trí từ khoản vay 401 (k)

Theo quy định, số tiền trong 401 (k) của bạn sẽ được bảo vệ cho các năm hưu trí của bạn.

"Các trường hợp sẽ phải đặc biệt đặc biệt cho việc này để trở thành lựa chọn tốt nhất để hoàn thành mục tiêu tài chính đặc biệt này", B. Brandon Mackie, một cộng sự tại Hennsler Financial nói.

Nếu bạn đã cân nhắc rủi ro và quyết định sử dụng khoản vay 401 (k) để củng cố nợ thẻ tín dụng, hãy ghi nhớ những điểm sau:

• Chỉ nhận khoản vay 401 (k) nếu bạn biết bạn đã mắc nợ như thế nào ở địa điểm đầu tiên và không có khả năng ở lại vị trí cũ
• Ngừng sử dụng thẻ tín dụng khi bạn thanh toán hết nợ
• Tiếp tục đóng góp trong khi bạn hoàn trả khoản vay - ít nhất, đủ để nắm bắt bất kỳ trận đấu công ty nào được cung cấp bởi chủ lao động của bạn - nếu kế hoạch của bạn cho phép
• Giới hạn khoản vay với số tiền bạn có thể tự tin hoàn trả trong một khoảng thời gian ngắn, chẳng hạn như 12 tháng hoặc ít hơn, Mackie nói

Vay từ một kế hoạch 401 (k) để trả nợ lãi suất cao "chỉ tốt như không mắc nợ nữa", Scot Stark, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Freeland, Maryland nói. "Như một phương sách cuối cùng, điều này có thể được."

Nhiều hơn từ Investmentmatome

Hướng dẫn trả hết nợ

Điểm tín dụng miễn phí

Lập kế hoạch cuộc sống miễn phí của bạn

Jeanne Lee là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.