5 lý do tiền của bạn an toàn hơn 10 năm trước

Tiền lương của bạn không đủ dài và thị trường chứng khoán thường xuyên tiết lộ tài khoản hưu trí của bạn. Bạn có thể không cảm thấy an toàn về mặt tài chính, nhưng bằng nhiều cách, tiền của bạn an toàn hơn rất nhiều so với một thập kỷ trước.

Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và cuộc suy thoái tiếp theo đã thúc đẩy một loạt các cải cách đang giúp bạn giữ nhiều tiền mặt khó kiếm được hơn, ngay cả khi bạn không phải lúc nào cũng nhận thức được các biện pháp bảo vệ.

Dưới đây là năm thay đổi quan trọng nhất:

1. Thật khó để có được một khoản thế chấp mà bạn không thể mua được.

Năm 2006, tất cả những gì bạn cần để vay tiền mua nhà là một xung - và đôi khi bạn không cần điều đó. Một loại gian lận thế chấp là “khoản vay không khí”, nơi các công ty môi giới phát minh ra tài sản và người vay.

Thế chấp mà những người thực sự nhận được thường không bền vững. Trong những năm 2000, các công ty môi giới thế chấp và các chuyên gia cho vay khác kiếm được nhiều tiền hơn nếu họ đưa bạn vào các khoản vay rủi ro với các khoản thanh toán phát nổ sau khi hết hạn.

Những ngày này, hầu hết các khoản vay được thực hiện bằng cách sử dụng "khả năng thanh toán" quy tắc yêu cầu người cho vay để đảm bảo bạn có thể đủ khả năng thế chấp bạn đang nhận được. Đó là nhiều thủ tục giấy tờ hơn, vì người cho vay phải ghi lại thu nhập, tài sản và các khoản nợ khác của bạn - nhưng đó là cách các ngân hàng cho vay vào những ngày cũ.

Yana Miles, cố vấn chính sách cho Trung tâm cho vay có trách nhiệm nói: “Đó hoàn toàn là một sự trở lại đối với phần lớn các khoản cho vay đã xảy ra trước khi cho vay dưới chuẩn.

2. Tổ chức phát hành thẻ tín dụng không thể thay đổi tỷ lệ của bạn theo ý thích.

Trước khi Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009, các công ty thẻ tín dụng có thể thay đổi lãi suất của bạn vì bất kỳ lý do gì hoặc không có lý do gì. Một cách họ thực hiện điều này được gọi là "mặc định phổ quát", có nghĩa là nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán trên bất kỳ tài khoản tín dụng nào, lãi suất của bạn có thể tăng vọt trên tất cả tài khoản của bạn, ngay cả khi bạn cập nhật.

Hành động này bị hủy bỏ mặc định phổ biến và cho phép tổ chức phát hành tăng lãi suất trên số dư hiện tại chỉ khi người vay bỏ qua hai khoản thanh toán liên tiếp. Thực hiện cân bằng thẻ tín dụng vẫn không phải là khôn ngoan, nhưng ít nhất bạn sẽ không phải đối mặt với việc tăng lãi suất rất lớn nếu bạn thanh toán đúng hạn.

3. 'Bounce bảo vệ' có (chủ yếu) bị trả về.

Các ngân hàng thực hiện hàng tỷ "bảo vệ bị trả lại" hoặc "thấu chi lịch sự" đã chấp thuận các giao dịch thẻ ATM và thẻ ghi nợ khi khách hàng không có đủ tiền trong tài khoản của họ. Mọi người thường không nhận ra rằng họ đã được đăng ký cho "dịch vụ" này cho đến khi họ bị tính phí $ 25 đến $ 35 cho mỗi giao dịch thấu chi.

"Điều đó cho phép bạn trả $ 38 cho một tách cà phê $ 3," Ed Mierzwinski, giám đốc chương trình người tiêu dùng cho PIRG Hoa Kỳ, một người ủng hộ người tiêu dùng cho biết.

Bây giờ các ngân hàng được yêu cầu hỏi xem bạn có muốn đăng ký bảo hiểm này hay không. Khi được cung cấp một lựa chọn, hầu hết mọi người đều nói một cách khôn ngoan, "không, cảm ơn". Một lựa chọn tốt hơn: Theo dõi số dư của bạn và xem xét bảo vệ thấu chi thực sự được liên kết với tài khoản tiết kiệm hoặc tín dụng. (Dưới đây là một số tùy chọn thấu chi điển hình tại các ngân hàng lớn và công đoàn tín dụng.)

4. Các trường cao đẳng dự bị đã được thông báo.

Các trường Cao đẳng Corinthian là một trong những chuỗi giáo dục vì lợi nhuận lớn nhất với các thương hiệu Everest, Heald và WyoTech. Nhưng các nhà quản lý cho biết họ đã quảng cáo các chương trình mà nó không cung cấp, tỷ lệ đặt việc làm giả và sử dụng các biện pháp thu nợ bất hợp pháp.

Chuỗi bị thu hẹp vào năm 2014 sau khi Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cắt giảm một cách nhanh chóng quyền truy cập vào mạch máu của Corinthian: hỗ trợ tài chính của liên bang.

Bây giờ, để duy trì quyền truy cập vào các khoản vay liên bang và các khoản trợ cấp mà họ cần để hoạt động, các trường vì lợi nhuận phải chứng minh rằng khoản thanh toán cho sinh viên tốt nghiệp trung bình của họ ăn ít hơn 20% thu nhập tùy ý hoặc 8% tổng thu nhập.

Vào ngày 8 tháng 2, Bộ Giáo dục thông báo sẽ tạo ra một Đơn vị Thực thi Trợ giúp Sinh viên mới để nhanh chóng điều tra các khiếu nại về hành vi bất hợp pháp của các trường nhận trợ cấp tài chính.

Liệu điều này có ngăn cản mọi người không chấp nhận các khoản nợ quá mức cho các mức độ đắt đỏ, đôi khi vô dụng? Tất nhiên là không. Nhưng nó đã báo hiệu cho các trường đại học vì lợi nhuận mà những ngày Wild West kết thúc, và họ sẽ ngày càng chịu trách nhiệm về những lời hứa mà họ đưa ra.

5. Có người đang lắng nghe.

Bảo vệ người tiêu dùng được sử dụng để phân tán trong một loạt các cơ quan liên bang hiếm khi coi đó là ưu tiên. Ví dụ: nếu bạn gặp sự cố với phòng tín dụng, bạn có thể gửi khiếu nại đến Ủy ban thương mại liên bang - nhưng bạn không thể mong đợi phản hồi. FTC cảnh báo trên trang web của mình rằng nó không thể giải quyết các khiếu nại cá nhân.

Ngược lại, Văn phòng Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng có thể và không trả lời cá nhân. Và văn phòng có các biện pháp cưỡng chế dựa trên những khiếu nại đó.

"Chỉ trong một vài năm, CFPB đã trả lại hơn 11 tỷ đô la cho các gia đình bị lừa bởi các ngân hàng lớn và các tổ chức tài chính khác", Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren, D-Massachusetts, người đã giúp thiết lập văn phòng cho biết. "Chính phủ đó làm việc cho người dân Mỹ."

CFPB đã trả lại 3,45 tỷ đô la tiền bồi thường và 7,75 tỷ đô la trong các khoản cắt giảm chính, các khoản nợ bị hủy và các khoản trợ cấp khác cho các cá nhân bị ảnh hưởng.

Lauren Saunders, phó giám đốc Trung tâm Luật tiêu dùng quốc gia cho biết: “Chúng tôi có một đại lý tập trung vào người tiêu dùng và thực sự nghiêm túc không chỉ về tuân thủ luật pháp mà còn với tinh thần của luật pháp. "Mọi người có thể khiếu nại, và nó không chỉ đi vào một lỗ đen."

Chúng ta không thể lùi bước

Thực tế là CFPB đã hành động đã làm cho nó nhiều kẻ thù. Nhiều ngân hàng, người cho vay và các nhà đầu tư lớn trên Phố Wall rất thích nhìn thấy nó biến mất, vì vậy họ có thể quay trở lại kiếm tiền trên lưng những người tiêu dùng vượt trội.

Họ biết rằng dù bạn thông minh như thế nào, hoặc được giáo dục tốt về tiền như thế nào, bạn vẫn có thể bị các công ty đưa ra lợi nhuận để đối xử công bằng với mọi người một cách công bằng.

Vì vậy, chúng ta cần phải cảnh giác, cả về tài chính cá nhân của chính mình và trong việc bảo vệ những tiến bộ này. Như những kỷ niệm về cuộc khủng hoảng tài chính 2008 và suy thoái dần dần, bạn sẽ nghe nhiều hơn về cách những cải cách này không cần thiết.

Các cải cách là rất cần thiết và điều đó tùy thuộc vào chúng tôi để đảm bảo rằng các nhà lập pháp và nhà quản lý của chúng tôi nhớ điều đó.

Liz Weston là một chuyên mục trong Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Hình ảnh qua iStock.