5 lý do để mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn thường có ý nghĩa, đặc biệt nếu bạn có một gia đình trẻ cần hỗ trợ tài chính nếu bạn chết. Nhưng đôi khi bạn cần phải để lại một cái gì đó thêm phía sau cho người thừa kế người lớn, và trong những tình huống này, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là sự lựa chọn tốt nhất.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao trả cho bạn trong một số năm nhất định. Nếu bạn nhận được báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn sẽ thấy phí bảo hiểm hàng năm tương đối rẻ vì phạm vi bảo hiểm là tạm thời và chính sách không có giá trị khi thời hạn kết thúc.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống và cuộc sống phổ quát, bao gồm bạn cho toàn bộ cuộc sống của bạn và có một thành phần đầu tư được gọi là "giá trị tiền mặt", được xây dựng theo thời gian. Bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt - ví dụ, để bổ sung tiền tiết kiệm hưu trí.

Bảo hiểm nhân thọ lâu dài phức tạp hơn cuộc sống lâu dài. Bạn nên làm việc với một cố vấn tài chính đáng tin cậy và khách quan để giúp bạn hiểu các tùy chọn và chọn chính sách phù hợp. Một cố vấn chỉ có lệ phí không kiếm được hoa hồng trên các sản phẩm tài chính và có thể cung cấp một phân tích khách quan.

Dưới đây là lý do bạn có thể là người cần bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

1. Bạn muốn chi tiêu tiền hưu trí của bạn nhưng vẫn để lại một thừa kế.

Nếu bạn muốn để lại một di sản cho trẻ em của bạn hoặc một tổ chức từ thiện không có vấn đề bao nhiêu tiền bạn chi tiêu trong quỹ hưu trí, một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là giá trị xem xét; đó là một cách đặc biệt hiệu quả để truyền lại sự giàu sang cho thế hệ tiếp theo. Trong khi tài sản và gia truyền có thể khó phân chia và giá trị của chúng có thể dao động theo thị trường, một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trả tiền trợ cấp tử vong miễn thuế bằng tiền mặt cho người hưởng lợi.

2. Bạn muốn để lại thừa kế bằng nhau cho con cái của bạn.

Giả sử bạn sở hữu một phần tài sản và chỉ một trong ba đứa con trưởng thành của bạn quan tâm đến việc thừa hưởng nó. Bạn có thể để lại tài sản cho đứa trẻ đó và bồi thường cho hai đứa kia bằng cách đặt tên họ là những người hưởng lợi trên một chính sách bảo hiểm nhân thọ, cung cấp một khoản thanh toán cho mỗi người bằng giá trị tài sản.

Bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được sử dụng để cân bằng thừa kế nếu bạn vượt qua một gia đình kinh doanh trên một số nhưng không phải tất cả các con của bạn.

3. Bạn có một người phụ thuộc suốt đời, chẳng hạn như một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt.

Bảo hiểm nhân thọ thường trực thường là một công cụ tài chính quan trọng cho phụ huynh của trẻ em có nhu cầu đặc biệt, những người sẽ cần hỗ trợ cho phần còn lại của cuộc đời họ. Một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể giúp tài trợ một ủy thác bảo hiểm nhân thọ đặc biệt cho đứa trẻ. Bạn chỉ định một người được ủy thác để quản lý tiền trong ủy thác, và đặt tên cho ủy thác và người được ủy thác là người thụ hưởng chính sách, chứ không phải là con của bạn. Làm việc với một luật sư bất động sản và đại lý bảo hiểm nhân thọ về cách viết tên người thụ hưởng.

Trong tình huống này, bạn nên tìm sự giúp đỡ từ một luật sư và cố vấn tài chính có kinh nghiệm về lập kế hoạch nhu cầu đặc biệt. Bạn có thể nhận được giới thiệu và thông tin từ các nhóm như Liên minh nhu cầu đặc biệt và Học viện các nhà hoạch định nhu cầu đặc biệt.

4. Bạn muốn đảm bảo gia đình bạn có tiền cho đám tang của bạn.

Một số công ty bảo hiểm nhân thọ bán các chính sách đời sống vĩnh viễn với số tiền nhỏ hơn - ít hơn $ 50,000 - được thiết kế để trang trải chi phí tang lễ, các khoản nợ và các nghĩa vụ cuối cùng khác. Trong năm 2014, chi phí trung bình của một đám tang là $ 7,181 với chôn cất và $ 6,778 với hỏa táng, theo Hiệp hội tang lễ quốc gia.

Nếu bạn thích ý tưởng lập kế hoạch chi tiết đám tang của chính mình, cũng có chính sách bảo hiểm nhân thọ cho điều đó: chính sách bảo hiểm nhân thọ “tiền cần” mà bạn mua trực tiếp từ nhà tang lễ. Bạn chọn các vật phẩm cho đám tang của bạn (quan tài, hoa và vân vân) và mua một chính sách để trả tiền cho chi phí. Nhiều nhà tang lễ sẽ đảm bảo giá cho những gì bạn chọn. Mọi người mua những chính sách này để cứu gia đình họ khỏi phải lựa chọn vội vã và để đảm bảo có tiền ngay lập tức cho đám tang.

Ở hầu hết các tiểu bang, bạn có thể đặt tên cho nhà tang lễ là người thụ hưởng chính sách trước khi cần. Nếu bạn làm như vậy, quy định rằng việc chỉ định chỉ trong phạm vi “vì lợi ích của nó có thể xuất hiện”, điều đó cho thấy rằng số tiền cho nhà tang lễ được giới hạn ở số tiền nợ cho các dịch vụ của mình. Đặt tên một người bạn hoặc thành viên gia đình là người thụ hưởng ngẫu nhiên để nhận bất kỳ số tiền thu được nào còn lại.

Một số tiểu bang cấm đặt tên cho nhà tang lễ là người thụ hưởng chính sách trước khi cần, trong trường hợp đó, bạn nên chọn một người bạn hoặc thành viên gia đình đáng tin cậy. Người thụ hưởng sau đó điền vào một mẫu đơn để ký tiền thu được cho nhà tang lễ.

5. Bất động sản của bạn bị đánh thuế.

Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp những người thừa kế của bạn trả tiền thuế bất động sản nếu họ thừa hưởng một bất động sản lớn, trị giá trên $ 5,43 triệu cho một người hoặc 10,86 triệu đô la cho một cặp vợ chồng vào năm 2015. Không thanh toán, người thừa kế của bạn có thể phải bán tài sản hoặc thanh lý một doanh nghiệp phải trả thuế bất động sản liên bang. Ngay cả khi họ đã có kế hoạch bán tài sản hoặc kinh doanh, thời hạn thuế có thể buộc họ phải bán giảm giá.

Mặc dù không phải ai cũng cần bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, một chính sách vĩnh viễn có thể là lựa chọn hiệu quả nhất để đạt được các mục tiêu tài chính nhất định. Hãy nhớ rằng các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể phức tạp và đi kèm với nhiều quyết định thực hiện. Nói chuyện với một cố vấn tài chính để hiểu các lựa chọn của bạn và đảm bảo rằng chính sách vĩnh viễn là lựa chọn đúng đắn cho bạn.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Hình ảnh qua iStock.