5 cách để làm 10 năm trước khi nghỉ hưu—

Trong một thế giới lý tưởng, mục tiêu tiết kiệm hưu trí được cân bằng bởi 30 năm trở lên tiết kiệm phải đáp ứng chúng.

Nhưng trong thế giới thực, nhiều người thấy mình gõ cửa hưu trí với ít bị vất vả: Các hộ gia đình có thành viên từ 56 đến 61 có mức tiết kiệm hưu trí trung bình chỉ 17.000 đô la, theo phân tích của Viện Chính sách kinh tế năm 2013 về dữ liệu tài chính người tiêu dùng.

Nếu số tiền đó cảm thấy quen thuộc, thì đây là cách để biến thập kỷ tiếp theo thành một cuộc biểu tình hưu trí.

1. Đóng góp cho Roth IRA

Các khoản đóng góp cho Roth IRA được thực hiện bằng đô la sau thuế, nhưng các khoản phân phối khi nghỉ hưu không được miễn thuế. Tài khoản này thường được quảng cáo cho những người lao động trẻ, có thu nhập thấp. Vì thuế được thanh toán vào giao diện người dùng, bạn sẽ khóa thuế suất hiện tại của mình. Đó là một điều tốt nếu bạn mong đợi tỷ lệ đó tăng lên khi nghỉ hưu.

Ở tuổi sau, có Roth trong kho hưu của bạn giải quyết một vấn đề tiềm ẩn: Người có thu nhập cao hơn có thể trả nhiều hơn cho các bộ phận Medicare B và D, và An Sinh Xã Hội sẽ bị đánh thuế một phần nếu thu nhập của bạn vượt quá một số tiền nhất định.

Nếu một phần thu nhập hưu trí của bạn là một phân phối đủ điều kiện từ Roth, bạn có thể giảm thu nhập chịu thuế, tránh hoặc giảm thiểu thuế an sinh xã hội và giảm phí bảo hiểm Medicare, Chris Chen, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Waltham, Massachusetts nói.

Việc chà xát: Nếu bạn kiếm được quá nhiều, bạn có thể không đủ điều kiện cho một Roth. Một máy tính IRA Roth sẽ cho bạn biết nếu bạn đủ điều kiện và bao nhiêu bạn có thể đóng góp.

2. Xem xét tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Đây có thể là tài khoản duy nhất để xếp hạng Roth, thuế khôn ngoan: Các khoản đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe được khấu trừ thuế và phân phối cho các chi phí y tế được miễn thuế.

HSA phải được liên kết với một chính sách bảo hiểm y tế được khấu trừ cao, có mức khấu trừ cao hơn, nhưng phí bảo hiểm thấp hơn. Ý tưởng là các chủ chương trình đặt tiền tiết kiệm cao cấp của họ vào một HSA, được sử dụng cho các chi phí y tế trước khi đáp ứng mức khấu trừ cao hơn.

"Nếu bạn có thể xây dựng nó và có một sự cân bằng tốt đẹp để có thể sử dụng miễn thuế để trả chi phí chăm sóc sức khỏe, tiền khấu trừ và đồng thanh toán khi nghỉ hưu, nó sẽ thực sự hữu ích", Hans Scheil, một kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Cary nói., Bắc Carolina.

Số tiền chưa sử dụng được chuyển từ năm này qua năm khác, và bắt đầu ở tuổi 65, về cơ bản nó trở thành tài khoản hưu trí: Bạn có thể rút tiền cho các chi phí phi chính thức, mặc dù nó sẽ bị đánh thuế là thu nhập.

3. Bắt đầu xóa nợ

Thu nhập của bạn có thể sẽ giảm khi nghỉ hưu, vì vậy bạn cũng sẽ cần phải giảm chi phí. Và trong khi một số chi phí tự nhiên có thể giảm, những người khác sẽ mất một ít công việc.

Trả nợ lãi suất cao là một trong những cách tốt nhất để cắt giảm ngân sách của bạn. Nếu thu hẹp nhà của bạn là trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, làm điều đó ngay bây giờ thay vì sau này. Sau đó, sử dụng số tiền mà số tiền nhỏ hơn của bạn giải phóng để thoát khỏi nợ nần.

4. Đừng ngại tránh rủi ro

Đúng là bạn sẽ khôn ngoan để quay số rủi ro trong các tài khoản đầu tư của bạn dẫn đến nghỉ hưu. Nhưng có một sự khác biệt giữa cắt tỉa và loại bỏ hoàn toàn - và quá thận trọng có thể nhanh chóng tiết kiệm tiền tiết kiệm của bạn.

Một phương tiện vui vẻ, Chen nói, là chia tài sản của bạn. "Có một nhóm tài sản thận trọng hơn, sử dụng trong phần đầu của quỹ hưu trí và một nhóm ít bảo thủ hơn để sử dụng trong phần sau." Bằng cách đó, số tiền bạn cần trong thập niên 80 có thể tiếp tục tăng.

" HƠN: Cách đầu tư vào cổ phiếu

5. Suy nghĩ về các biện pháp tạm thời

Có thể bạn đã trả hết tiền nhà và bạn có thể khai thác một thế chấp ngược lại. Có thể bạn muốn khám phá niên kim, trong đó - trong hình thức cơ bản nhất của họ - biến một khoản tiền tiết kiệm của bạn thành một dòng thu nhập. Hoặc có thể bạn đang chuẩn bị cho một buổi biểu diễn bên cạnh (Uber cho biết một phần tư người lái xe của nó trên 50 tuổi). Dù bạn đang nghĩ gì, đây là thời điểm tốt để thực hiện một vài kế hoạch dự phòng.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.