6 cách để giúp các cháu của bạn đạt được một tương lai tài chính tuyệt vời

Ông bà thường ở một vị trí tốt hơn cha mẹ để giúp những người trẻ có được một khởi đầu tuyệt vời cho cuộc sống tài chính của họ bằng cách cho họ tiền và dạy họ cách quản lý nó.

“Họ có thời gian. Họ có tài nguyên. Họ không phải là bố mẹ, ”John Buerger, một nhà lập kế hoạch tài chính ở San Luis Obispo, California lưu ý.

Điều đó nói rằng, có rất nhiều lựa chọn cho ông bà, những người muốn giúp đỡ về tài chính, và một số là tốt hơn so với những người khác. Dưới đây là sáu biggies, cùng với lợi thế của họ và những cạm bẫy tiềm năng.

Đóng góp cho kế hoạch 529

Đặt tên cho một phần của mã doanh thu nội bộ, 529 kế hoạch đã trở thành một trong những cách phổ biến nhất để tiết kiệm cho đại học kể từ khi Quốc hội tạo ra chúng vào năm 1996. Có hai loại chính:

• Kế hoạch tiết kiệm, trong đó bạn đầu tư tiền thay cho người hưởng lợi. Thu nhập sẽ không bị đánh thuế nếu được sử dụng cho các chi phí đủ điều kiện như học phí, lệ phí, sách và phòng và bảng.
• Các chương trình học phí trả trước của tiểu bang, khóa học ở mức học phí hiện tại cho các trường cao đẳng và đại học công lập. Bạn có thể sử dụng số tiền thu được để thanh toán cho các trường tư hoặc ngoài tiểu bang, thường nhận được số tiền tương đương với học phí trung bình của tiểu bang tại thời điểm rút tiền.

"Họ là ngoạn mục cho ông bà bởi vì họ có thể thiết lập chúng và vẫn là chủ sở hữu," Steven Podnos, một cố vấn tài chính ở Merritt Island, Florida cho biết. Nếu cháu không cần tiền, hoặc ông bà cần tiền, họ có thể đòi lại, trả thuế và phạt 10% trên thu nhập.

Thuế quà tặng thường áp dụng nếu bạn cung cấp hơn 14.000 đô la cho bất kỳ năm nào cho một người, bao gồm cả 529 gói, mặc dù IRS cho phép bạn đóng góp tối đa 70.000 đô la cho kế hoạch 529 miễn thuế bằng cách xử lý như thể bạn đã bỏ tiền hơn năm năm.

Trả tiền học trực tiếp

Ông bà cũng có thể trả tiền cho các trường tư hoặc đại học, trực tiếp hoặc thông qua phụ huynh hoặc trẻ em.

Thanh toán học phí trực tiếp có lợi thế là không phải chịu thuế quà tặng. Nhưng các khoản thanh toán có thể dẫn đến giảm viện trợ tài chính đại học. Nếu đó là một vấn đề, tốt hơn nên lặng lẽ viết một tấm séc cho cha mẹ quanh thời gian học phí, Buerger khuyên.

Đặt tên cho cháu là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ

Nếu các cháu phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính, bạn có thể cần bảo hiểm nhân thọ để bảo đảm họ được bảo vệ nếu bạn chết.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Ông bà giàu có có thể muốn cân nhắc việc mua bảo hiểm nhân thọ cố định như một cách để chuyển tiền cho họ miễn thuế. Bạn sẽ muốn thiết lập một ủy thác bảo hiểm nhân thọ cho số tiền thu được thay vì đặt tên cho cháu của bạn là những người thụ hưởng trực tiếp, đặc biệt nếu họ là trẻ vị thành niên.

Đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu

Ngay sau khi cháu nhận được ngay cả một công việc mùa hè, họ có thể bắt đầu đưa tiền vào tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế, hoặc bạn có thể đóng góp cho họ.

Xem xét cấp vốn cho IRA. Tốt hơn, cung cấp để phù hợp với những đóng góp cháu của bạn thực hiện. Ông bà có thể thành lập một IRA giam giữ mà họ kiểm soát thay mặt cho cháu.

Và biến nó thành Roth IRA. Với kế hoạch Roth, những khoản đóng góp ban đầu bị đánh thuế nhưng lợi tức đầu tư thì không. Điều này đặc biệt thuận lợi cho những người trẻ tuổi, những người trả ít hoặc không có thuế bây giờ và có nhiều thập kỷ tăng trưởng đầu tư trước họ.

Thiết lập một niềm tin

Tín thác là một cách phổ biến để ông bà truyền đạt của cải cho những người thừa kế. Người quản lý kiểm soát tài sản cho đến khi tuổi trưởng thành, là 18, 21 hoặc 25, tùy thuộc vào tiểu bang và loại chuyển nhượng, mặc dù ông bà có thể chỉ định tuổi già hơn.

Những tài sản này có thể làm giảm bao nhiêu cháu viện trợ tài chính đại học đủ điều kiện, Buerger cảnh báo. Một vấn đề lớn hơn có khả năng là thừa kế rất nhiều tiền không nhất thiết phải là một điều tốt cho một thanh niên.

"Tôi quan tâm đến những người cung cấp các nguồn lực tài chính khiêm tốn mà không có khả năng kiểm soát chúng", Buerger nói. "Tôi đã thấy tài nguyên tài chính đáng kể biến thành một chất bất hợp pháp ở phía sau của một chiếc xe rất nhanh mà kết thúc quấn quanh một cái cây."

Ông bà Podnos khuyên rằng, ông bà có thể giảm bớt một số vấn đề này bằng cách thiết lập một niềm tin hạn chế quyền sử dụng cụ thể, chẳng hạn như trả tiền học đại học, kết hợp một phần lương đầu tiên hoặc hỗ trợ một phụ huynh mới mất thời gian làm việc. "Họ không nhận được phân phối lớn cho đến khi người được ủy thác cảm thấy họ già hơn và có trách nhiệm, và tiền sẽ không làm hỏng họ", ông nói.

Thiết lập một thách thức tài chính

Lựa chọn hấp dẫn nhất có thể là thiết lập một thách thức tài chính cho cháu của bạn.

Buerger, ví dụ, đã có một khách hàng có cháu trai kinh doanh thực hiện công việc lặt vặt cho hàng xóm, chẳng hạn như cắt cỏ và cào lá. Vì vậy, ông đã đề nghị anh ta 500 đô la, với lời hứa thêm 500 đô la nữa nếu cậu bé có thể quay lại trong một năm và cho thấy anh ta đã sử dụng số tiền đó để phát triển doanh nghiệp của mình như thế nào.

Ông nội sau đó đã giúp cậu bé suy nghĩ thông qua các tùy chọn khác nhau, Buerger kể lại. “Đứa trẻ vui mừng về điều đó. Anh ta muốn kiểm tra lại với ông nội và cho anh ta xem anh ta đang làm gì, ”anh nói.

Một điều không nên làm

Một lựa chọn nhà hoạch định tài chính đề nghị chống lại là một chế độ chờ cũ: trái phiếu tiết kiệm.Với sản lượng thấp và tình trạng chịu thuế, chúng có "gần như đã biến mất con đường của khủng long", Michael Sander, một cố vấn tài chính ở Tarrytown, New York cho biết.

Có hai chuỗi trái phiếu tiết kiệm hiện tại: trái phiếu EE, có lãi suất cố định và trái phiếu tôi, kết hợp với lãi suất cố định với điều chỉnh lạm phát. Lãi suất cho trái phiếu đợt EE phát hành từ tháng 5 đến tháng 10 năm 2015 là 0,3%. Lãi suất cố định cho trái phiếu đợt I phát hành trong cùng kỳ là 0%.

Cho dù lựa chọn ông bà lựa chọn, họ nên xem xét không chỉ làm thế nào để cung cấp cho cháu mà còn làm thế nào để dạy cho họ sử dụng tiền có trách nhiệm.

Điều đó đặc biệt cần thiết trong thế giới của $ 5 lattes và đặt hàng bằng một cú nhấp chuột. “90% các quyết định mà bạn và tôi đưa ra, đặc biệt là các quyết định tài chính, được thực hiện một cách tiềm thức và tình cảm,” Buerger nói.

Như Sander đã nói: “Có rất nhiều điều ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi, nhưng những thứ trong tầm kiểm soát của chúng tôi là đảm bảo bạn tiết kiệm đủ và sống một lối sống lành mạnh.

"Tôi thấy bạn bè của tôi chỉ là những người chi tiêu và họ không có một niken để tên của họ," ông tiếp tục. "Họ nói rằng họ sẽ lo lắng về nó một ngày nào đó, và họ đã gần 40 tuổi."

Aubrey Cohen là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Hình ảnh qua iStock.