7 câu trả lời đơn giản cho câu hỏi Roth IRA của bạn
Maceo Plex Pres. Maetrik - Ninex 7-c (Original Mix) [Clash Lion]
Mục lục:
- 1. Tôi nghe Roth IRAs giúp bạn giảm thuế. Thỏa thuận là gì?
- 2. Đó là nó? Tất cả một Roth làm là giúp tôi tránh phải trả thuế trong nhiều thập kỷ kể từ bây giờ?
- 3. Tại sao bất cứ ai sẽ chọn một IRA truyền thống trên Roth?
- 4. Nếu tôi được phép đóng góp cho cả hai loại IRA thì sao?
- 5. Tôi không đủ điều kiện để đóng góp cho Roth IRA. Tôi có may mắn không?
- 6. Nếu tôi không có đủ tiền để tối đa Roth IRA và 401 (k) của tôi thì sao?
- 7. Roth IRA nào trả lãi suất cao nhất?
- Cái gì tiếp theo?
- Làm thế nào và ở đâu để mở một IRA
- Roth IRA giới hạn đóng góp cho năm 2017 và 2018
- Làm thế nào để lựa chọn giữa một Roth 401 (k) và Roth IRA
IRS giải thích tất cả các quy tắc chi phối Roth IRA trong chi tiết đầy đủ. Nhưng đôi khi, khóa học tổng thể bao quát, sâu sắc bao gồm một chút. Đôi khi một cuộc trò chuyện ngẫu nhiên giữa bạn bè về các tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế là tất cả những gì bạn cần. Bạn biết đấy, một thứ giống như thế này…
1. Tôi nghe Roth IRAs giúp bạn giảm thuế. Thỏa thuận là gì?
Dạo IRS trong những năm cuối của bạn, đó là thỏa thuận. Hoặc, cụ thể hơn: rút tiền hoàn toàn miễn thuế khi nghỉ hưu (bắt đầu từ 59½ tuổi). Vì bạn trả tiền cho IRS khi bạn tài trợ cho Roth IRA (bằng cách sử dụng đô la sau thuế), Bác Sam cho bạn một đường chuyền miễn phí khi bạn rút tiền.
Điều đó khác với kỳ nghỉ thuế bạn nhận được từ IRA truyền thống. Với những tài khoản đó, người tiết kiệm có cơ hội khấu trừ các khoản đóng góp (lên đến giới hạn cho phép) từ thuế của họ trong cùng một năm tiền được lưu trữ trong IRA. Và trong khi rút tiền khi nghỉ hưu từ Roth IRA không bị đánh thuế, IRS sẽ chờ đợi để thu thập khi bạn nhận phân phối từ một IRA truyền thống.
Và đối với hồ sơ: Các khoản đầu tư trong Roth IRA phát triển miễn thuế.
2. Đó là nó? Tất cả một Roth làm là giúp tôi tránh phải trả thuế trong nhiều thập kỷ kể từ bây giờ?
Wow, bạn khó gây ấn tượng. Điều đó là tốt vì có nhiều hơn thế.
Một lợi ích khác mà bạn nhận được với Roth IRA là nó có nhiều thuật ngữ thân thiện hơn IRA truyền thống nếu bạn cần phải tiết kiệm tiền hưu trí trước khi nghỉ hưu. Miễn là một số điều kiện nhất định được đáp ứng, bạn có thể rút tiền sớm mà không phải trả thuế và phạt tiền rút tiền sớm:
- Bất cứ lúc nào, và vì lý do nào đó, bạn được phép rút số tiền bạn đã đóng góp cho Roth.
- Thu nhập đầu tư cũng có thể được khai thác sớm miễn là bạn đã giữ tài khoản trong năm năm trước khi rút tiền. (Lấy tiền trước đó sẽ kích hoạt các loại thuế tiêu chuẩn cộng với một hình phạt 10% trên phần thu nhập của phân phối của bạn.)
- Có những trường hợp ngoại lệ đối với quy tắc 5 năm nếu số tiền được sử dụng cho các chi phí đủ điều kiện như mua nhà lần đầu hoặc nếu bạn bị tàn tật hoặc bị chết và tiền đang bị thu hồi bởi bất động sản hoặc người thụ hưởng tài khoản của bạn.
3. Tại sao bất cứ ai sẽ chọn một IRA truyền thống trên Roth?
Roth đã giành được PR tốt của nó, nhưng có lần khi một IRA truyền thống là cách tốt hơn để đi.
IRA truyền thống có thể tốt hơn nếu bạn đang ở trong khung thuế cao ngay bây giờ.
Nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền để đóng góp cho một Roth, sau đó tự nhiên bạn có thể chọn một IRA truyền thống (mặc dù truyền thống IRA đi kèm với hướng dẫn riêng của họ xung quanh khấu trừ đủ điều kiện).
Một IRA truyền thống có thể là lựa chọn tốt hơn Roth nếu giá thuế hiện tại của bạn cao hơn bạn tin rằng nó sẽ được nghỉ hưu. Đó là vì các khoản đóng góp cho IRA truyền thống có thể được khấu trừ từ các khoản thuế hiện tại của bạn, trong khi Roth IRA không cung cấp khoản hoàn thuế trước.
Cuối cùng, người tiết kiệm có thể thích một IRA truyền thống hơn khi chuyển tiền từ một kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng bảo trợ cũ - chẳng hạn như 401 (k) - thành IRA. Nếu bạn chuyển tiền từ 401 (k) đã khấu trừ trước khoản đóng góp của bạn (khoản đầu tư hoãn thuế) vào Roth (khoản đầu tư sau thuế), bạn sẽ nợ thuế thu nhập cho năm đó với số tiền bạn đổi.'
4. Nếu tôi được phép đóng góp cho cả hai loại IRA thì sao?
Xin chúc mừng, và tin tốt: Quy tắc IRS cho phép người nộp thuế đủ điều kiện cho cả Roth và IRA truyền thống để đóng góp cho cả hai trong cùng năm lên đến giới hạn đóng góp IRA hàng năm: $ 5,500 cho năm 2017 và 2018 (hoặc $ 6,500 cho những người 50 tuổi và lớn hơn).
Người bảo vệ thường làm điều này để đảm bảo danh mục hưu trí của họ có sự đa dạng về thuế. Bằng cách đó, xuống đường họ có thể quyết định rút tài khoản nào dựa trên tình hình thuế của họ vào thời điểm đó.
5. Tôi không đủ điều kiện để đóng góp cho Roth IRA. Tôi có may mắn không?
Không có gì. Có một số cách hoàn toàn và hoàn toàn hợp pháp để tham gia vào hành động Roth:
- Qua nơi làm việc của bạn: Roth 401 (k) s không phụ thuộc vào những hạn chế thu nhập pesky và ngày càng nhiều nhà tuyển dụng đang cung cấp các phiên bản Roth của các kế hoạch 401 (k) của họ. Nó hoạt động giống như Roth IRA: Đóng góp được lấy ra khỏi tiền lương của bạn sau khi bạn đã trả thuế. Nhưng rút tiền trong quỹ hưu trí không bị đánh thuế.
- Thông qua một nửa tốt hơn của bạn: Nếu bạn là vợ / chồng ở nhà hoặc có một công việc mà bạn kiếm được rất ít tiền và người khác của bạn đủ điều kiện cho Roth IRA, bạn có thể mở một Roth IRA vợ chồng. Tài khoản nên được thiết lập trong tên của bạn với số An sinh xã hội của bạn được đính kèm và có thể được tài trợ tối đa cho người phối ngẫu của bạn.
- Thông qua một bàn tay hành chính-of-hand: Backdoor Roth IRA cho phép bạn biến một IRA truyền thống thành một Roth. Điều đó được thực hiện bằng cách chuyển đổi IRA hiện có thành Roth (hoặc chuyển tiền từ IRA truyền thống sang tài khoản Roth mới hoặc hiện có) và trả thuế cho khoản đóng góp ban đầu của bạn và bất kỳ khoản thu nhập nào. (Xem hướng dẫn cách thực hiện này để thiết lập backdoor Roth để biết chi tiết).
6. Nếu tôi không có đủ tiền để tối đa Roth IRA và 401 (k) của tôi thì sao?
Đây là một kế hoạch trò chơi cho tình huống đó: Nếu chủ lao động của bạn cung cấp để phù hợp với một phần của 401 (k) đóng góp của bạn, đá ít nhất là đủ tiền để có được số tiền miễn phí.(Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp kết quả phù hợp, hãy bỏ qua trực tiếp bước tiếp theo.)
Sau đó, bỏ đi nhiều tiền như IRS cho phép trong một IRA (Roth hoặc truyền thống). Tại sao? Bởi vì trong 401 (k) lựa chọn đầu tư của bạn được giới hạn trong những gì được cung cấp trong kế hoạch của chủ nhân của bạn. IRA cung cấp nhiều quyền tự do hơn (quỹ tương hỗ hơn, ETF và thậm chí truy cập vào các cổ phiếu riêng lẻ) và kiểm soát nhiều hơn đối với những thứ như phí đầu tư.
Nếu bạn vẫn có một số tiền sau khi bạn đóng góp tối đa cho phép cho IRA, hãy quay lại 401 (k) của bạn. Bằng cách đó, càng nhiều tiền càng tốt được triển khai trong một tài khoản được ưu đãi thuế.
7. Roth IRA nào trả lãi suất cao nhất?
Đó là một câu hỏi lừa, phải không? Cả Roth lẫn IRA truyền thống đều không quan tâm vì chúng không phải là các tài khoản tiết kiệm truyền thống như bạn đã thiết lập tại ngân hàng.
IRA là một loại tài khoản đầu tư. Nó được thiết kế để giữ bất kỳ nội dung nào mà chủ sở hữu tài khoản chọn - cổ phiếu, quỹ tương hỗ, trái phiếu, CD hoặc tiền mặt. Lợi nhuận trên tài khoản (còn gọi là thu nhập) được dựa trên cách thức các khoản đầu tư đó thực hiện.
Hầu hết các nhà môi giới trực tuyến, ngân hàng và robo-cố vấn cung cấp Roth IRAs. Nếu bạn là loại DIY, bạn sẽ muốn có một môi giới có phí tài khoản thấp và hoa hồng, tiếp cận với một loạt các khoản đầu tư và các công cụ để giúp bạn xây dựng và quản lý danh mục đầu tư của mình.
»Sẵn sàng mở tài khoản môi giới? Kiểm tra lựa chọn hàng đầu của chúng tôi cho Roth IRA môi giới.
Những người sẵn sàng hơn nên xem xét một cố vấn robo - một dịch vụ đầu tư hỗ trợ máy tính quản lý tài khoản của bạn cho bạn bằng cách tổng hợp danh mục đầu tư phù hợp với mục tiêu và khả năng chịu rủi ro của bạn và điều chỉnh nó theo thời gian.
»Quan tâm đến một robo-cố vấn? Xem lựa chọn của chúng tôi cho những người tư vấn robo giỏi nhất.
Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.
