Giải thích sửa đổi của Durbin
МайнШилд Академия - Спидран ачивок
Mục lục:
- Việc sửa đổi Durbin ảnh hưởng đến tôi như thế nào?
- Làm cách nào để giảm phí ngân hàng?
- Các nhà bán lẻ bị ảnh hưởng như thế nào?
Mỗi khi bạn vuốt thẻ ghi nợ của mình, bản sửa đổi Durbin sẽ được phát hành. Các quy tắc Durbin năm 2010, ban đầu có nghĩa là để tiết kiệm tiền của người tiêu dùng, thay vì chi phí người tiêu dùng ước tính $ 8 tỷ trong phí ngân hàng trong hai năm đầu tiên sau khi nó có hiệu lực, theo Cục Dự trữ Liên bang.
Việc sửa đổi Durbin là một phần của luật Dodd-Frank năm 2010, làm giảm mạnh phí trao đổi thẻ ghi nợ - các khoản phí lưu trữ các ngân hàng trả tiền khi khách hàng thực hiện mua hàng bằng thẻ ghi nợ. Những người ủng hộ cho biết biện pháp này, do Thượng nghị sĩ Dick Durbin, D-Ill, tài trợ, sau khi được đặt tên, sẽ giảm giá cho người tiêu dùng bằng cách cắt giảm chi phí của các nhà bán lẻ.
Việc sửa đổi Durbin có nghĩa là cắt giảm chi phí cho người tiêu dùng: Giảm số tiền các nhà bán lẻ thanh toán cho các khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ và họ sẽ chuyển tiền tiết kiệm. Nhưng các ngân hàng lớn bị mất hàng tỷ - vì vậy họ đã tăng phí và loại bỏ đặc quyền.
Nhưng khi các quy tắc này có hiệu lực vào năm 2011, các ngân hàng lớn bắt đầu tìm cách để bù đắp một phần doanh thu bị mất, ước tính khoảng 14 tỷ đô la một năm, theo một giấy dự trữ liên bang năm 2014. Người tiêu dùng phải đối mặt với phí gia tăng và giảm đặc quyền, chẳng hạn như các chương trình thưởng thẻ ghi nợ và tài khoản séc miễn phí.
Những người phản đối luật, chẳng hạn như các ngân hàng và công đoàn tín dụng, cho biết họ đã làm tổn thương người tiêu dùng nói chung và không dẫn đến giá bán lẻ thấp hơn. Một nghiên cứu được tài trợ bởi Trung tâm quốc tế về Luật và Kinh tế tại Đại học George Mason (đã nhận được hỗ trợ tài chính từ Mastercard) cho thấy giá bán lẻ không giảm sau khi luật pháp được thông qua.
Nhưng những người ủng hộ luật, bao gồm các nhóm thương mại bán lẻ như Liên minh thanh toán người bán và Hiệp hội bán lẻ tiện lợi và nhiên liệu, cho biết giá đã giảm và họ đã tìm kiếm nhiều thay đổi về phí vuốt hơn. Ví dụ: việc sửa đổi không ảnh hưởng đến phí trao đổi thẻ tín dụng. Các nhóm thương mại đã làm giảm phí giao dịch thẻ tín dụng một ưu tiên cao, ngay cả khi họ đẩy thêm lề đường vào chi phí thẻ ghi nợ.
Việc sửa đổi Durbin ảnh hưởng đến tôi như thế nào?
Sau khi các biện pháp Durbin có hiệu lực, lệ phí trên tài khoản tiền gửi tăng trung bình 3% đến 5%. Sự gia tăng người tiêu dùng phải đối mặt bao gồm:
- Phí duy trì tài khoản hàng tháng (với yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn để tránh các khoản phí hàng tháng)
- Phí không đủ tiền
- Phí không hoạt động
Các ngân hàng cũng cắt giảm các chương trình thưởng thẻ ghi nợ. Thay vào đó, các ngân hàng đã tăng thêm phần thưởng cho thẻ tín dụng, vốn không được bao gồm trong sửa đổi của Durbin.
Làm cách nào để giảm phí ngân hàng?
Nếu chi phí ngân hàng của bạn tăng lên, hãy xem xét chuyển sang một tài khoản kiểm tra tốt hơn. Việc sửa đổi Durbin miễn trừ các tổ chức tài chính có tài sản ít hơn 10 tỷ đô la, trong đó loại trừ hầu hết các ngân hàng cộng đồng và công đoàn tín dụng.
Nhiều tổ chức nhỏ hơn cung cấp kiểm tra miễn phí và một số vẫn cung cấp phần thưởng cho việc sử dụng thẻ ghi nợ. Bạn cũng có thể sử dụng thẻ tín dụng có thưởng.
Nhiều tổ chức nhỏ hơn cung cấp kiểm tra miễn phí và một số vẫn cung cấp phần thưởng cho việc sử dụng thẻ ghi nợ. Kiểm tra phân tích của Investmentmatome về kiểm tra tài khoản cung cấp phí thấp và lãi suất tương đối cao.
Bạn sử dụng cũng có thể là một thẻ tín dụng cho hầu hết các giao dịch mua của bạn để tận dụng các tùy chọn phần thưởng. Xem danh sách các thẻ tín dụng thưởng tốt nhất của chúng tôi. Cách tiếp cận này hoạt động tốt nhất nếu bạn thanh toán hết số dư mỗi tháng. Nếu không, số tiền lãi bạn trả có thể làm mất giá trị của bất kỳ phần thưởng nào.
Các nhà bán lẻ bị ảnh hưởng như thế nào?
Một số nhà bán lẻ đang thanh toán ít hơn trong phí vuốt thẻ ghi nợ. Mức phí tối đa dao động từ 21 cent đến khoảng 24 cent, tùy thuộc vào quy mô giao dịch và ngân hàng phát hành thẻ. Trước khi sửa đổi, các nhà bán lẻ trả trung bình 44 xu cho một giao dịch thẻ ghi nợ thông thường, sau đó có giá trị khoảng $ 38. Các quy tắc của Durbin có nghĩa là đối với khoản mua 38 đô la điển hình đó, khoản phí tối đa sẽ là khoảng 24 xu, thấp hơn 45% so với chi phí trung bình trước khi luật này có hiệu lực.
Sau khi các quy tắc có hiệu lực, Visa và Mastercard bắt đầu tính số tiền tối đa cho các giao dịch nhỏ hơn.
Người bán thường xuyên xử lý các giao dịch mua thẻ ghi nợ nhỏ hơn có thể đã thấy chi phí tăng mạnh. Trước khi sửa đổi, nhiều ngân hàng và nhà phát hành thẻ dựa trên phí giao dịch trên một tỷ lệ phần trăm thay đổi của giá trị mua, vì vậy người bán trả các khoản phí nhỏ hơn cho các giao dịch mua nhỏ hơn và phí lớn hơn cho các giao dịch mua lớn hơn. Nhưng sau khi các quy tắc có hiệu lực, Visa và Mastercard bắt đầu tính số tiền tối đa cho các giao dịch nhỏ hơn. Vì vậy, ví dụ, thay vì trả một khoản phí trao đổi 6 cent cho một khoản phí $ 3,50 cho cà phê và một chiếc bánh rán, một chủ cửa hàng đột nhiên phải đối mặt với một khoản phí 21 xu cho cùng một hóa đơn.
Người bán có ít lựa chọn hơn cho tài khoản séc doanh nghiệp miễn phí, khi nhiều ngân hàng loại bỏ chúng để giúp bù đắp tổn thất doanh thu. Theo tờ Fed, các ngân hàng đã thu hồi khoảng một phần ba doanh thu phí bị mất sau hai năm.
Đầu năm 2017, đã có cuộc nói chuyện về việc quay trở lại sửa đổi Durbin như một phần của Đạo luật Lựa chọn Tài chính, một nỗ lực lớn hơn để bãi bỏ Dodd-Frank. Nhưng hiện tại, việc sửa đổi đã được thực hiện. Biết được ảnh hưởng của nó đối với ngân hàng và phần thưởng chương trình có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh về cách sử dụng thẻ của bạn.
Cập nhật ngày 30 tháng 8 năm 2017.
