8 Mẹo lập kế hoạch đại học để tránh nợ quá hạn cho sinh viên

Bởi James Kinney

Tìm hiểu thêm về James tại Investmentmatome's Ask a Advisor

Là một cố vấn tài chính, tôi thường xuyên thấy các gia đình nhận một khoản nợ khổng lồ để trả cho giáo dục đại học của một đứa trẻ. Trong nhiều trường hợp, khoản nợ trở thành gánh nặng tài chính dài hạn đối với sinh viên - và đôi khi là cha mẹ của họ.

Với quy hoạch phù hợp, điều này không phải là trường hợp. Dưới đây là một số mẹo giúp bạn lập kế hoạch tài chính đại học để con bạn có thể tránh được nợ vay sinh viên quá mức và bạn có thể tránh làm gián đoạn các kế hoạch tài chính của bạn.

1. Bắt đầu tiết kiệm sớm

Tích lũy các khoản tiết kiệm đáng kể để chi trả cho đại học không phải là khó khăn như nó âm thanh, nhưng nó đòi hỏi một cam kết vững chắc sớm. Nếu con bạn vẫn còn trẻ, hãy bắt đầu tiết kiệm ngay hôm nay; bạn sẽ ở một vị trí vững mạnh về mặt tài chính khi họ đạt đến tuổi đại học và họ có thể tránh được hoàn toàn khoản nợ vay sinh viên.

Phụ huynh bắt đầu tiết kiệm 250 đô la một tháng trong quỹ đại học của trẻ em khi sinh và tăng đóng góp 3% mỗi năm có thể tích lũy 134.000 đô la vào thời điểm đứa trẻ vào đại học, giả sử lợi tức đầu tư trung bình hàng năm là 7%. Điều đó sẽ gần như đủ để trả chi phí trung bình cho bốn năm học phí đại học, phí, phòng và hội đồng nhà nước, giả định rằng chi phí của ngày hôm nay (khoảng $ 80,000) cũng tăng gần 3% mỗi năm. Nó cũng sẽ là đủ để đặt một vết lõm nghiêm trọng trong chi phí của một trường đại học tư nhân.

2. Đặt ngân sách và gắn bó với nó

Theo một khảo sát gần đây của Discover Financial Services, một nhà cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng, ngân hàng và cho vay, ít hơn một nửa phụ huynh cho biết họ đã hạn chế sự lựa chọn của con em mình vào đại học dựa trên giá cả. Nhưng điều quan trọng là phải thực tế về những gì bạn có thể đủ khả năng và thảo luận nó với con cái của bạn trước khi chúng bắt đầu áp dụng cho các trường đại học. Một khi bạn đặt ra giới hạn cho những gì bạn có thể xử lý, con bạn vẫn có thể áp dụng cho các trường nằm ngoài phạm vi giá của bạn - nhưng với sự hiểu biết rằng họ cũng sẽ cần nhận trợ cấp để tham dự.

3. Tránh các khoản vay tư nhân

Chỉ có 30% người trả lời khảo sát của Discover xem mình rất hiểu biết về sự khác biệt giữa khoản vay của sinh viên liên bang và tư nhân. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu những cách chính mà hai loại khoản vay này sẽ ảnh hưởng đến tài chính của học sinh sau khi tốt nghiệp.

Trừ khi gia đình bạn có đủ nguồn lực để thanh toán toàn bộ chi phí của trường đại học ngoài tiền tiết kiệm và dòng tiền hiện tại, bạn nên nộp đơn xin miễn phí cho Federal Student Aid, hoặc FAFSA. Bất kể phụ huynh kiếm được bao nhiêu tiền, sinh viên sẽ hội đủ điều kiện ở mức tối thiểu cho các khoản vay Stafford không được trợ cấp liên bang và FAFSA là chìa khóa để mở khóa các khoản tiền đó. Các khoản vay không được trợ cấp có cùng lãi suất và các điều khoản như các khoản vay được chính phủ trợ cấp, nhưng tiền lãi sẽ tích luỹ trong khi học sinh ở trường.

Sinh viên nên luôn luôn khai thác các khoản vay liên bang trước khi lấy các khoản vay tư nhân, bởi vì họ cung cấp các điều khoản trả nợ nhiều hơn, bao gồm cơ hội trì hoãn, các điều khoản mở rộng và lịch trả nợ dựa trên thu nhập. Khoản vay sinh viên tư nhân thường mang lại sự linh hoạt nhỏ trong các điều khoản trả nợ.

Các khoản vay tư nhân cũng thường yêu cầu cha mẹ ký tên đồng. Đây có thể là một ý tưởng tồi. Đồng ký kết đặt cha mẹ vào móc cho toàn bộ số dư khoản vay nếu sinh viên không thể trả khoản vay. Mặc dù sinh viên có thu nhập lâu dài để thực hiện thanh toán, cha mẹ có thể chỉ còn lại một vài năm làm việc và thường không thể đủ khả năng loại cam kết tài chính dài hạn này. Học sinh chỉ nên sử dụng các khoản vay tư nhân sau khi đã cạn kiệt tất cả các nguồn tài trợ khác và chỉ sau khi họ đã xem xét cẩn thận các tác động lâu dài của khoản nợ đó.

4. Xây dựng chiến lược viện trợ

Các gia đình có nhu cầu lớn hơn có thể hội đủ điều kiện để được trợ cấp các khoản vay liên bang và các chương trình nghiên cứu, có thể giúp giải quyết một số chi phí. Mặc dù chỉ những gia đình nghèo nhất mới đủ điều kiện nhận trợ cấp của chính phủ liên bang, nhiều trường học có thể cung cấp các khoản trợ cấp, học bổng hoặc các gói cho vay đặc biệt dựa trên nhu cầu tài chính của học sinh. (Lưu ý: Một số trường tư yêu cầu sinh viên nộp một mẫu đơn bổ sung để nộp đơn xin quỹ dựa trên nhu cầu từ cơ quan.)

Nhiều sinh viên cũng thấy rằng với sự giúp đỡ của công đức, dưới hình thức tài trợ hoặc tiền học bổng, chi phí của một số trường tư không phải là nhiều hơn chi phí của một trường học nhà nước. Các trường cung cấp số tiền này cho các sinh viên mà họ muốn thu hút nhất, có nghĩa là phần ba ứng cử viên hàng đầu có thể sẽ nhận được nhiều đề nghị tốt hơn nhiều so với thứ ba. Để tối đa hóa cơ hội cho trẻ em của bạn đạt được một gói hỗ trợ công đức tốt, hãy tập trung vào các trường mà chúng được đánh giá quá mức.

5. Lập kế hoạch chi tiêu đại học

Khi con của bạn đến gần hơn với việc theo học đại học, hãy lập kế hoạch nơi tiền sẽ đến từ mỗi năm học. Nhìn vào số tiền bạn có thể thanh toán bằng dòng tiền thông thường; bao nhiêu có sẵn từ tiết kiệm và đầu tư, hỗ trợ tài chính, cho vay và giải thưởng học tập; và bao nhiêu sinh viên của bạn sẽ có thể đóng góp từ công việc bán thời gian. Nếu con của bạn cần năm thứ năm để tốt nghiệp hoặc yêu cầu giáo dục sau đại học để đạt được mục tiêu của họ? Tiền đó đến từ đâu?

Cũng xem xét số tiền nợ sẽ tích luỹ trong quá trình giáo dục đại học của con bạn. Điều quan trọng là phải suy nghĩ thực tế về tác động mà nợ sẽ có trên chúng.Nếu họ không thể chi trả cho các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên, dựa trên thu nhập dự kiến ​​của họ sau khi tốt nghiệp, bạn có thể cần phải xem xét chiến lược chi phí thấp hơn.

6. Không làm hỏng kế hoạch nghỉ hưu

Nếu bạn đã tiết kiệm một cách tích cực trong 401 (k) do chủ nhân của bạn tài trợ và kế hoạch nghỉ hưu của bạn đang đi đúng hướng, bạn có thể xem xét việc vay mượn từ kế hoạch sử dụng lao động của bạn. Điều này sẽ cho phép bạn khai thác quỹ hưu trí của bạn mà không phải chịu thuế hoặc hình phạt. Thông thường, bạn phải hoàn trả khoản vay trong vòng 5 năm qua các khoản khấu trừ lương. Điều này có vẻ như là một ý tưởng tốt bởi vì bạn tự trả tiền lại với lãi suất, nhưng hãy cẩn thận. Nếu bạn rời chủ lao động, bạn thường phải hoàn trả toàn bộ hoặc IRS sẽ xử lý số dư chưa thanh toán làm phân phối sớm, với thuế thu nhập và tiền phạt phân phối sớm nếu bạn dưới 59½.

Trong thực tế của tôi, tôi thấy rằng nhiều bậc cha mẹ hoặc vay tiền bản thân, thông qua các khoản vay PLUS mẹ hoặc dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng, hoặc giả định tất cả hoặc một phần gánh nặng nợ con của họ sau khi tốt nghiệp. Bạn có thể đủ khả năng thanh toán các khoản nợ hôm nay, nhưng điều đó vẫn sẽ xảy ra sau khi bạn nghỉ hưu? Và nếu bạn đang ở phía sau trong tiết kiệm hưu trí, vay nợ để trả tiền cho giáo dục của con bạn có thể ngăn cản bạn có dòng tiền bạn cần để bắt kịp trong những năm làm việc quan trọng cuối cùng này.

Phụ huynh nên rất thận trọng về việc nhận nợ hoặc khai thác tiền tiết kiệm hưu trí để giúp con em họ trả tiền học đại học. Hãy nhớ rằng, suy nghĩ về nhu cầu của riêng bạn không phải là ích kỷ. Tham dự một trường học ít tốn kém sẽ không làm hỏng cuộc sống của con bạn, nhưng lại gánh quá nhiều nợ và không tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu vào cuối sự nghiệp của bạn có thể làm hỏng tài chính trong tương lai của bạn.

7. Giúp trẻ hiểu nợ

Tôi thấy rằng các sinh viên đại học sớm không biết làm thế nào nợ vay sinh viên sẽ ảnh hưởng đến tài chính của họ. Thông thường, mức độ đại học kết quả không làm tăng thu nhập của học sinh đủ tiềm năng để họ dễ dàng chi trả cho các khoản thanh toán cho sinh viên vay. Nhưng trẻ em có ít kinh nghiệm với ngân sách thu nhập hàng tháng và do đó không có cơ sở để đưa ra quyết định hợp lý liên quan đến nợ vay sinh viên.

Bằng cách làm việc với con cái của bạn trên một ngân sách thực tế dựa trên thu nhập dự kiến ​​của họ sau đại học, bạn có thể giúp họ bắt đầu hiểu cách thức nợ sẽ hình thành tương lai tài chính của họ. Điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn nên để con bạn tự quyết định về số tiền nợ phải trả.

8. Xem xét một trường cao đẳng cộng đồng

Đây có lẽ là cách hiệu quả nhất để giảm tổng chi phí của một nền giáo dục đại học. Trẻ em thường rùng mình trước ý tưởng này, nhưng nếu tiền không có ở đó, chúng sẽ tốt hơn nhiều so với hai năm của trường cao đẳng cộng đồng hơn là vay mượn rất nhiều trong năm thứ nhất và năm thứ hai. Ở hầu hết các tiểu bang, các học sinh có điểm số cao có thể chuyển sang một trường tiểu bang để hoàn tất chương trình bốn năm.

Về lâu dài, vị thế tài chính trong tương lai của sinh viên của bạn quan trọng hơn nhiều so với quyền khoe khoang năm ngoái. Đúng, con bạn có thể không có kinh nghiệm sống đại học điển hình trong vài năm đầu tiên của giáo dục đại học của họ, nhưng tôi đảm bảo sẽ có nhiều thời gian cho các bữa tiệc khàn khàn sau này.

Bước tiếp theo

Nếu bạn cần trợ giúp tạo kế hoạch tài chính cho đại học, hãy cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính. Một cố vấn có thể cung cấp các công cụ lập kế hoạch đại học để giúp bạn làm rõ tài chính đại học. Cố vấn của bạn có thể giúp bạn xác định xem chi phí này có thể phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn như thế nào trong khi cũng giúp con của bạn tránh được những khoản nợ quá lớn.

James Kinney là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập Financial Advisway Advisors ở New Jersey.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.