Quyết định hôn nhân đồng tính có ý nghĩa gì đối với tài chính của bạn

Tòa án Tối cao đã phán quyết vào thứ Sáu rằng các quốc gia cấm cấm hôn nhân đồng giới, một phán quyết lịch sử là một chiến thắng hợp pháp và tình cảm đối với cộng đồng LGBT. Nhưng nó cũng có nghĩa là tiền lãi cho các cặp vợ chồng đồng tính đã bị từ chối lợi ích tài chính được cấp cho các cặp vợ chồng khác giới ở nhiều bang.

Ví dụ, những gì họ chi cho chăm sóc sức khỏe có thể “tiết kiệm và đầu tư cho cuộc sống của các cặp vợ chồng hoặc con cái của họ”, Lule Demmissie, giám đốc điều hành nghỉ hưu tại TD Ameritrade nói. "Là một người đã trải qua những thách thức này trước mắt, tôi nghĩ điều quan trọng là các gia đình phải hiểu được những tác động đối với kế hoạch tài chính của họ và cách họ có thể chuẩn bị tốt nhất cho tương lai."

Nếu bạn đang ở trong một quan hệ đối tác đồng giới tính, dưới đây là một số cách chính để hợp pháp hóa Tòa án Tối cao của hôn nhân đồng tính và đồng tính nữ có thể ảnh hưởng tích cực đến tài chính của bạn.

An ninh xã hội

"Tôi sẽ nói về tất cả các hoàn cảnh tài chính sẽ bị ảnh hưởng bởi hôn nhân đồng giới được công nhận bởi chính phủ liên bang và tiểu bang, quan trọng nhất là an sinh xã hội, vì đó là nền tảng của hầu hết tài sản hưu trí của mọi người", Christopher Jones, giám đốc đầu tư nói. viên của Công cụ tài chính, một công ty tư vấn độc lập. "Đó là nền tảng của hầu hết tài sản hưu trí của mọi người."

Các cặp vợ chồng đồng tính bây giờ có thể nộp đơn xin trợ cấp như là một cặp vợ chồng chứ không phải là cá nhân, mà dịch cho lợi ích vợ chồng đáng kể, Jones nói. Nghiên cứu của công ty cho thấy rằng, tùy thuộc vào tình trạng của một cặp vợ chồng, quyền mới kết hôn này có thể có giá trị từ $ 20,000 đến hơn $ 250,000 trong các phúc lợi An Sinh Xã Hội bổ sung.

Jones giải thích rằng các phúc lợi vợ chồng cho phép bạn không chỉ yêu cầu các quyền lợi về lịch sử công việc của bạn, mà còn về lịch sử công việc của vợ / chồng của bạn nữa. Điều này là lý tưởng nếu bạn đã ra khỏi lực lượng lao động trong một thời gian hoặc kiếm được ít hơn nhiều so với vợ / chồng của bạn. Ngoài ra, “khi bạn nộp đơn là vợ chồng và một trong số bạn chết, chính quyền An Sinh Xã Hội trả số tiền trợ cấp cao hơn cho người phối ngẫu còn sống, điều này đặc biệt quan trọng nếu một người phối ngẫu kiếm được nhiều hơn một người khác. ”

Thêm vào đó, nếu bạn trì hoãn An Sinh Xã Hội, phúc lợi của bạn tăng 6% đến 8% cho mỗi năm bạn chờ đợi, Jones nói. An ninh xã hội rất phức tạp và có nhiều chiến lược để tối đa hóa nó, ông nói. "Nếu bạn ở gần tuổi nghỉ hưu và một cặp vợ chồng cùng giới tính, bạn thực sự cần phải suy nghĩ về quyết định này một cách cẩn thận và giáo dục bản thân, bởi vì có rất nhiều tiền bị đe dọa."

Chuyển đến công cụ lập kế hoạch bảo mật xã hội miễn phí của Công cụ tài chính để có ý tưởng về số tiền bạn có thể kiếm được.

Helen (trái) và Drake Sterling đã cử hành quyết định của Tòa án Tối cao tại Tòa thị chính ở San Francisco. Họ đã kết hôn vào năm 2013.

Thuế

Các cặp vợ chồng đồng tính lần đầu tiên có tùy chọn nộp tờ khai thuế liên bang bằng cách sử dụng “nộp đơn kết hôn riêng” hoặc “kết hôn cùng nộp đơn.” Có những lựa chọn này có giá trị, Demissie nói, và có nghĩa là lợi ích về thuế vợ chồng và nghỉ ngơi cho cùng một cặp tình dục. Thuê chuyên gia thuế để giúp bạn xác định cách thức thuận tiện nhất để nộp, vì nó là duy nhất cho mỗi cặp vợ chồng.

Lập kế hoạch bất động sản

"Bình đẳng hôn nhân về cơ bản sẽ cân bằng lợi ích thuế bất động sản / quà tặng," Demmissie nói.

Điều đó quan trọng bởi vì nếu bạn đưa tiền cho người bạn chưa kết hôn, bạn phải trả thuế quà tặng nếu số tiền đó vượt quá một số tiền nhất định (14.000 đô la cho mỗi cá nhân cho năm 2015). Điều này có nghĩa là các cặp vợ chồng đồng tính chưa lập gia đình muốn cung cấp cho nhau một số tiền lớn trước đây phải chịu thuế. Các cặp vợ chồng kết hôn được miễn này và có thể cung cấp tiền cho nhau một cách tự do trong khi cả hai đều còn sống.

"Nếu bạn ở gần tuổi nghỉ hưu và một cặp vợ chồng cùng giới tính, bạn thực sự cần phải suy nghĩ về quyết định này một cách cẩn thận và giáo dục bản thân, bởi vì có rất nhiều tiền bị đe dọa."

Ngoài ra, “nếu cả hai vợ chồng là công dân Hoa Kỳ, họ sẽ có thể sử dụng khoản khấu trừ thuế bất động sản không giới hạn khi chết để chuyển tài sản cho người phối ngẫu còn sống mà không phải chịu thuế bất động sản liên bang”, Demmissie nói.

Nói một cách đơn giản: Một người phối ngẫu sống sót kế thừa tiền từ người phối ngẫu của anh ta, miễn thuế. Cho đến bây giờ, các cặp vợ chồng đồng tính chưa lập gia đình đã phải trả thuế bất động sản trên tiền còn lại bởi một đối tác nếu số tiền vượt quá giới hạn pháp lý ($ 5,430,000 trong năm 2015). Mặc dù điều này chỉ ảnh hưởng đến các cá nhân rất giàu có, nhưng nó vẫn là một sự bảo vệ quan trọng chỉ dành cho các cặp vợ chồng hợp pháp.

Demmissie cho biết các cặp vợ chồng đồng tính kết hôn bây giờ cũng sẽ "đủ điều kiện để vượt qua bất kỳ miễn thuế bất động sản chưa sử dụng, cũng như miễn thuế bất kỳ món quà, cho một người phối ngẫu còn sống sót."

Đó không phải đề cập đến những lợi ích sống sót. “Nếu một người phối ngẫu đi qua, họ có thể chuyển miễn thuế tài sản của họ, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA, như trường hợp của các cặp vợ chồng kết hôn ngày hôm nay,” Demmissie giải thích. Các cặp vợ chồng chưa lập gia đình không nhận được lợi ích này.

Nghỉ hưu

Một đối tác đồng giới bây giờ có thể được công nhận là vợ / chồng hợp pháp vì mục đích lợi ích về kế hoạch nghỉ hưu, và như đã đề cập ở trên, điều này có thể quan trọng trong việc lập kế hoạch bất động sản.Ví dụ, "trong trường hợp của IRA, nếu một người phối ngẫu đã vượt qua trước kia, IRA sẽ trở thành IRA vợ chồng [thay vì một IRA thụ hưởng, có ít chuỗi gắn liền với nó", Demmissie nói. “Một người phối ngẫu được gọi là người thụ hưởng duy nhất của IRA có một số lựa chọn rút tiền không có sẵn cho bất kỳ người thụ hưởng nào khác.”

Ngoài ra còn có các khoản đóng góp chỉ dành cho các cặp vợ chồng, và với một số tài khoản hưu trí, giới hạn đóng góp lớn hơn đối với các cặp vợ chồng so với các cặp vợ chồng kết hợp.

Chăm sóc sức khỏe

Mặc dù một số nhà tuyển dụng cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho các đối tác trong nước của nhân viên, nhiều cặp vợ chồng đồng giới không thể tham gia vào chương trình bảo hiểm y tế của đối tác của họ. Bây giờ, vợ chồng cùng chồng đã kết hôn (và con cái của họ) có thể thuộc cùng một chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ nhân giống như bất kỳ gia đình nào khác, tiết kiệm tiền cho họ.

Từ cuối cùng

Lợi ích tài chính tiềm năng của hôn nhân đồng giới là rất lớn, nhưng hãy nhớ rằng có thể có một số hạn chế, đặc biệt là khi nói đến thuế và hỗ trợ tài chính. Ví dụ, nếu bạn và đối tác của bạn có con sớm đến trường đại học, hãy xem xét việc kết hôn sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc họ tiếp cận với hỗ trợ tài chính.

Demmissie nói: “Nếu công đoàn của hai vợ chồng được công nhận, thì cả hai khoản thu nhập sẽ được liệt kê trong đơn xin hỗ trợ tài chính, ảnh hưởng đến số tiền có sẵn cho học sinh”. Làm việc với chuyên gia về thuế và / hoặc cố vấn tài chính để đảm bảo kết hôn là quyết định đúng đắn cho gia đình bạn.

Xem trang Hướng dẫn lập kế hoạch tài chính của LGBT của chúng tôi để biết thêm thông tin.

Emily Starbuck Crone là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck .

Hình ảnh hàng đầu qua iStock; hình ảnh khác thông qua Karyne Levy / Investmentmatome.