Nghiên cứu: Thẻ trả trước ngân hàng mới đáng kể hơn là thân thiện với người tiêu dùng

Một nghiên cứu trước đây của Investmentmatome cho thấy thẻ ghi nợ trả trước hiếm khi sống theo lời hứa minh bạch và ít hơn, chi phí thấp hơn, đơn giản hơn - nhưng đó là trước khi American Express Bluebird và những người khác đến hiện trường. Do các tổ chức tài chính truyền thống phát hành, những đề nghị mới này có cấu trúc giá đơn giản và luôn cung cấp kiểm soát ngân sách mà không tốn kém chi phí.

Mô hình định giá mới quen thuộc và minh bạch hơn

Thẻ trả trước truyền thống thường tính phí "tiền phạt", thu phí 1-5 đô la cho các dịch vụ cơ bản như sử dụng ATM, nạp tiền mặt và thậm chí là giao dịch. Họ cũng sẽ tính phí cho việc từ chối, mở và đóng tài khoản, và đôi khi thậm chí cho phép thấu chi. Mô hình định giá theo kiểu gọi món này thường có vẻ không phù hợp để kiểm tra các tài khoản, tính phí hàng tháng thay cho phí mỗi lần cho các dịch vụ chính.

Tuy nhiên, thẻ mới do ngân hàng phát hành có mô hình định giá minh bạch hơn, tương tự như kiểm tra tài khoản: Phí hàng tháng, trong một số trường hợp có thể được miễn, cũng như phí dịch vụ phụ trợ như báo cáo bằng giấy hoặc thẻ thay thế. Và không giống như kiểm tra tài khoản, người tiêu dùng sẽ không phải trả phí thấu chi. Các thẻ này có giá cả phải chăng hơn và đối với một số người tiêu dùng nhất định, thậm chí có thể rẻ hơn so với việc kiểm tra tài khoản tại các ngân hàng đó.

Phân tích Investmentmatome: Trả trước truyền thống so với ngân hàng phát hành

Investmentmatome đã so sánh 6 thẻ trả trước do ngân hàng phát hành (cũng như American Express Bluebird) với 31 khoản trả trước “bảo vệ cũ”: 25 thẻ trả hàng tháng và 6 thẻ trả trước.

Chúng tôi đã xem xét các khoản phí mà mỗi loại thẻ được tính cho các dịch vụ cốt lõi như tải, giao dịch, sử dụng ATM và bảo trì tài khoản và thẻ được phát hành do ngân hàng phát hành rẻ hơn trong hầu hết các trường hợp.

Chúng tôi giả định rằng người dùng không sử dụng tiền gửi trực tiếp, không đáp ứng bất kỳ yêu cầu tải nào và giữ thẻ trong một năm.

• Chỉ lõi: Một người chỉ sử dụng các dịch vụ cơ bản nhất: giao dịch và nạp lại tiền mặt.
• Giá không nhạy cảm: Một người thực hiện rút tiền ATM và yêu cầu số dư, và gọi hỗ trợ khách hàng một lần mỗi tháng, mặc dù các dịch vụ đó có thể tốn kém.
• Sử dụng nhiều: Một người thường xuyên sử dụng thẻ của họ, với 2 lần rút tiền ATM và các yêu cầu về số dư, và nhiều giao dịch hơn 25% so với người dùng chính.
• Từ chối và mất: Một người có 4 máy ATM bị từ chối và một thẻ bị mất trong một năm.

Chi phí ước tính trung bình hàng năm

Ước tính Chi phí hàng năm	Ngân hàng phát hành	Truyên thông	Truyền thống Pay-Go
Cốt lõi	$59.40	$207.15	$222.25
Giá không nhạy cảm	$59.40	$346.95	$377.65
Sử dụng nhiều	$59.40	$381.15	$436.45
Từ chối & Giảm	$64.40	$221.70	$239.60

Lưu ý rằng:

Thẻ do ngân hàng phát hành có giá giống nhau, bất kể ATM của người tiêu dùng hoặc thói quen giao dịch. Điều này nói lên tính minh bạch của thẻ, vì người tiêu dùng bình thường sẽ gặp khó khăn khi tính toán chi phí của một thẻ vì nó thay đổi dựa trên hành vi của riêng mình.

Các số liệu phản ánh chi phí cho khách hàng, không phải trả phí cho thẻ: bao gồm phụ phí ATM (ước tính là $ 2,40) và phí nạp lại tiền mặt được trả cho bên thứ ba.

Bảng phân tích chi phí: Phí trung bình do ngân hàng phát hành so với phí trung bình trả trước truyền thống

Học phí	Ngân hàng phát hành (7 thẻ)	Truyền thống-hàng tháng (25 thẻ)	Truyền thống-Pay-Go (6 thẻ)
Bảo trì tài khoản
Kích hoạt	$-	$4.95	$7.45
Phí hàng tháng	$4.95	$6.95	$-
Sử dụng thẻ cơ bản
Nạp tiền	$-	$4.95	$4.95
Giao dịch PIN	$-	$-	$1.00
Giao dịch Chữ ký	$-	$-	$1.00
Sử dụng ATM
Rút tiền ATM trong mạng	$-	$2.00	$2.50
Yêu cầu số dư ATM trong mạng	$-	$0.50	$0.50
% với ATM trong mạng	100%	24%	17%
Rút tiền ATM, điều chỉnh phụ phí	$-	$4.40	$4.65
Điều tra số dư ATM, điều chỉnh phụ phí	$-	$2.85	$2.90
Phí hỗ trợ khách hàng
Thẻ thay thế	$5.00	$4.95	$6.95
Thẻ thay thế chuyển phát nhanh	$15.00	$30.00	$40.00
Dịch vụ khách hàng trực tiếp *	$-	$-	$0.75
Phí ATM ngoài mạng lưới
Rút tiền, điều chỉnh phụ phí	$4.40	$4.65	$4.90
Truy vấn số dư, điều chỉnh phụ phí	$1.00	$2.85	$2.90
ATM từ chối phí
Phí từ chối ATM	$-	$0.40	$0.70
Từ chối phí, điều chỉnh phụ phí	$-	$2.40	$2.60

* Điều chỉnh thành tài khoản cho các thẻ từ bỏ cuộc gọi trực tiếp đầu tiên mỗi tháng.

Điều chỉnh phụ phí: Một lợi ích chính của thẻ do ngân hàng phát hành là họ cung cấp truy cập miễn phí cho máy ATM, vì vậy người tiêu dùng có thể tránh phải trả thêm $ 2- $ 3 phí. Để bao gồm chi phí này, chúng tôi đã thêm 2,40 đô la (phụ phí trung bình) vào phí ATM của mỗi thẻ không có mạng ATM.

Rõ ràng, người bảo vệ trả trước mới thống trị trong mọi trường hợp sử dụng. Công cụ so sánh trả trước của chúng tôi cho thấy rằng trong một so sánh động, các thẻ ngân hàng mới phát hành này giành được gần như mọi lần.

Điều này có ý nghĩa gì đối với người tiêu dùng

Trong khi người tiêu dùng có thể thấy rằng các thẻ ghi nợ trả trước này rẻ hơn thậm chí là các tài khoản séc tại các ngân hàng đó, các công đoàn tín dụng vẫn cung cấp kiểm tra miễn phí vô điều kiện. Đây có thể chứng minh là cung cấp ít tốn kém nhất, bởi vì họ không phải trả phí ngay cả khi người tiêu dùng không sử dụng tiền gửi trực tiếp hoặc đáp ứng các yêu cầu số dư tối thiểu.

Các công cụ và bài viết sau có thể giúp xác định hoặc so sánh các tài khoản kiểm tra miễn phí:

• Tìm tài khoản kiểm tra miễn phí
• Công cụ tìm kiếm tín dụng
• Kiểm tra Công cụ so sánh tài khoản

Tài nguyên của chính phủ:

• CFPB: Trả trước và ghi nợ
• Trợ giúp người tiêu dùng dự trữ liên bang
• Tài khoản tiền gửi USA.gov

Giả định cho các trường hợp sử dụng khác nhau:

Học phí	Phát sinh mỗi tháng
Chỉ lõi	Giá không nhạy cảm	Từ chối & Giảm	Sử dụng nhiều
Kích hoạt	1/12	1/12	1/12	1/12
Phí hàng tháng	1	1	1	1
Rút tiền từ máy ATM*		2		2
Yêu cầu số dư ATM *		1		2
Thẻ thay thế			1/12
Dịch vụ khách hàng trực tiếp		1		1
Phí từ chối ATM *			1/3

* Điều chỉnh phụ thu

Thẻ bao gồm

Ngân hàng cấp / bảo vệ mới	Truyền thống - Thanh toán hàng tháng	Truyền thống - Trả tiền khi bạn đi
American Express Bluebird BB & T MoneyAccount MasterCard trả trước một vốn Chase Liquid PNC SmartAccess Trả trước Thẻ rút tiền mặt thuận tiện của ngân hàng Hoa Kỳ Wells Fargo trả trước	AccountNow Gold Debit Debit ACE Elite PhíAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard Trả tiền hàng tháng * Baby Phat Prepaid RushCard Không giới hạn * Thẻ MasterCard trả trước tự do ngân hàng Kiểm soát MasterCard trả trước Thẻ xanh chấm Thẻ H & R Block Emerald Thẻ ghi nợ trả trước xoài Tiền bạc trả trước của MetaBank Thẻ trả trước Visa mPower NetSpend trả trước (FeeAdvantage) Thẻ ghi nợ trả trước nFinanSe ReadyDebit Platinum Chọn ReadyDebit Thẻ Tom Joyner Reach TransCash Visa trả trước Thẻ trả trước Univision Vision trả trước Premier Walmart MoneyCard Thẻ trả trước bằng thẻ Visa Western Union của Western Union Thẻ ghi nợ trả trước Western Union Nhựa có dây Thẻ ghi nợ trả trước Yap Thẻ trả trước Young Money	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Prepaid RushCard Trả tiền khi bạn đi * NetSpend trả trước (trả tiền khi bạn đi) Kiểm soát ReadyDebit Vision Prepaid Preferred

* Chúng tôi đã sử dụng phí kích hoạt trung bình của các RushCards khác nhau (Diamond, Baby Phat, vv), tương đương với 9,70 đô la.