Giới hạn hàng năm so với giới hạn hàng quý cho phần thưởng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng cung cấp phần thưởng thưởng trong các danh mục nhất định thường giới hạn số tiền chi tiêu đủ điều kiện cho tỷ lệ phần thưởng cao nhất của họ. Đôi khi các giới hạn này được áp dụng trên cơ sở hàng năm; lần khác, các giới hạn áp dụng hàng quý - tức là, trong khoảng thời gian ba tháng trong năm. Tất cả những thứ khác đều bình đẳng, giới hạn hàng năm tốt hơn.

“Phần thưởng thưởng” đề cập đến bất kỳ phần thưởng nào mà thẻ tín dụng trả vượt quá tỷ lệ thông thường của nó. Ví dụ: nếu một thẻ cho bạn 1 điểm trên mỗi đô la chi cho hầu hết các giao dịch mua nhưng 2 điểm cho mỗi đô la chi cho ăn uống, thì ăn uống là danh mục tiền thưởng cho thẻ đó. Thẻ tín dụng thường cung cấp những phần thưởng theo hình thức điểm, dặm hoặc tiền mặt trở lại.

Giả sử bạn đang xem xét một thẻ cung cấp 3% tiền mặt tại các cửa hàng tạp hóa lên đến $ 6.000 một năm chi tiêu. Một thẻ khác cung cấp cùng một tỷ lệ phần thưởng 3% tại các cửa hàng tạp hóa, ngoại trừ tiền thưởng có sẵn lên tới 1.500 đô la mỗi quý chi tiêu. Trên cả hai thẻ, mọi khoản chi tiêu trên các giới hạn đó đều kiếm được 1% tiền mặt.

Thoạt nhìn, nó có vẻ giống như một rửa: Một giới hạn $ 1,500 mỗi quý, nhân với bốn phần tư mỗi năm, ra đến một giới hạn hàng năm là $ 6,000. Không có sự khác biệt, phải không? Nhưng đó giả định chi tiêu của bạn được trải đều trong suốt cả năm. Đó không phải là trường hợp cho tất cả mọi người.

" HƠN: Thẻ tín dụng tốt nhất cho chi tiêu cửa hàng tạp hóa

Giả sử rằng vào cuối tháng 3 - tức là vào cuối quý 1 - bạn đã chi $ 1.400 vào cửa hàng tạp hóa:

• Nếu bạn có giới hạn chi tiêu hàng năm là 6.000 đô la, thì bạn vẫn có thể kiếm được 3% trên trị giá 4,600 đô la trước khi kết thúc năm.
• Tuy nhiên, nếu bạn có giới hạn 1.500 đô la hàng quý, bạn có thể kiếm được 3% chỉ trị giá 4.500 đô la trong các tháng còn lại của năm - 1.500 đô la trong mỗi ba phần còn lại. Bạn sẽ không nhận được số tiền chưa chi 100 đô la của mình vào quý tiếp theo và nhận phần thưởng thưởng trên đó tại đó. Cơ hội đó đã biến mất.

Giới hạn hàng quý ding bạn khi bạn "chi tiêu quá", quá. Giả sử bạn chi 1.000 đô la vào cửa hàng tạp hóa trong một quý bình thường - tương đương với chi tiêu hộ gia đình trung bình, theo số liệu hàng năm gần đây nhất có sẵn từ Cục thống kê lao động. Điều gì sẽ xảy ra nếu điều đó nhảy đến 2.000 đô la trong quý IV, khi người thân đi xuống ngôi nhà của bạn cho một loạt các kỳ nghỉ lễ?

• Nếu bạn có giới hạn $ 6.000 hàng năm, phần thưởng hàng tạp hóa của bạn trong năm là $ 150.
• Với 1.500 đô la hàng quý, phần thưởng hàng tạp hóa của bạn trong năm là 140 đô la.

Sự khác biệt ở đây không phải là khổng lồ, nhưng nó chỉ đến lợi thế lớn nhất duy nhất của giới hạn hàng năm so với giới hạn hàng quý: tính linh hoạt. Nói chung, phần thưởng thẻ tín dụng của bạn linh hoạt hơn, chúng càng có giá trị. Với giới hạn hàng năm, bạn có thể kiếm được 500 đô la hàng tạp hóa mỗi tháng hoặc thổi toàn bộ số tiền $ 6.000 vào một bữa tiệc duy nhất vào ngày 4 tháng 7 và trong cả hai trường hợp, bạn sẽ kiếm được $ 180 tiền thưởng thực phẩm. Với giới hạn hàng quý, bạn sẽ nhận được $ 180 trong trường hợp đầu tiên nhưng chỉ có $ 90 trong lần thứ hai.

Phần thưởng tiền thưởng không giới hạn là lý tưởng, tất nhiên. Nhưng nếu bạn phải chấp nhận giới hạn chi tiêu cho phần thưởng thưởng, giới hạn hàng năm sẽ mang đến cho bạn sự linh hoạt hơn, điều này có thể chuyển thành nhiều phần thưởng hơn.

" HƠN: Thẻ tín dụng thưởng tốt nhất của Investmentmatome

Paul Soucy là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @paulsoucy.