Đi trực tuyến cho khoản vay doanh nghiệp nhỏ? Tập trung vào APR

Khi bạn đang tìm kiếm khoản vay doanh nghiệp nhỏ, không đủ để tìm kiếm các khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất hoặc thậm chí là mức lãi suất rẻ nhất. Trước khi ký vào đường chấm chấm, bạn nên biết rõ chi phí nợ hàng năm rõ ràng nhất, đơn giản nhất - đó là APR.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm thể hiện chi phí thực sự của khoản vay, cho dù bạn đang vay thông qua thẻ tín dụng, thế chấp hay khoản vay cá nhân. Điều này khác với lãi suất như thế nào? APR bao gồm tất cả các khoản phí liên quan đến khoản vay, chẳng hạn như phí ban đầu và phí duy trì hàng tháng.

APR là "một cách tốt, tiêu chuẩn để giao tiếp một chi phí minh bạch cho vay cho chủ doanh nghiệp nhỏ", Charles Green, giám đốc điều hành của Viện Tài chính doanh nghiệp nhỏ nói.

Đó là thước đo bạn nên sử dụng khi xem xét bất kỳ loại khoản vay nào, nhưng có thể khó có thể áp dụng cho các chủ doanh nghiệp nhỏ - vì tốc độ và sự tiện lợi hoặc vì tín dụng tầm thường hoặc các lý do khác - đang mua sắm trực tuyến. So sánh các khoản vay doanh nghiệp nhỏ trực tuyến có thể khó khăn, vì người cho vay có nhiều cách khác nhau để quảng cáo giá của họ. Một số chọn tránh liệt kê toàn bộ APR.

Người cho vay trực tuyến “đang trích dẫn chi phí của họ bằng những thuật ngữ lạ,” Green nói. "Điều đó khiến cho chủ doanh nghiệp nhỏ không chắc chắn hoặc thậm chí bị hiểu sai."

So sánh các APR với công cụ cho vay doanh nghiệp nhỏ của Investmentmatome. Chúng tôi đã đo độ tin cậy của người cho vay, phạm vi thị trường và trải nghiệm người dùng, trong số các yếu tố khác và sắp xếp chúng theo danh mục bao gồm doanh thu của bạn và thời gian bạn đã kinh doanh.

Một số ví dụ về khoản vay trực tuyến doanh nghiệp nhỏ

Kabbage: Công ty cho biết khoản vay 10.000 đô la, sáu tháng trị giá 1.200 đô la Mỹ cho các khách hàng vay có Điểm số Kabbage trung bình, đo doanh thu trung bình của doanh nghiệp mỗi tháng và lịch sử tín dụng của bạn, trong số các yếu tố khác. Bạn có thể nghĩ rằng điều này có nghĩa là APR đối với khoản vay là 24%, vì sau mỗi 6 tháng bạn phải trả 1.200 đô la phí $ 10.000 (lãi 12%) và mỗi tháng bạn phải trả 2% APR (12% chia cho sáu tháng bằng 2%).

Tuy nhiên, người vay không trả số tiền bằng nhau mỗi tháng. Họ trả nợ nhiều hơn trong hai tháng đầu (2.066,66 đô la mỗi tháng) và ít hơn trong bốn tháng qua (1.766,67 đô la), trong khi vẫn trả lại cùng một khoản phí. Trong trường hợp này, đó là APR chỉ hơn 40%.

Đọc bài đánh giá Kabbage của chúng tôi.

Tìm hiểu thêm tại Kabbage

Câu lạc bộ cho vay: Người cho vay trực tuyến quảng cáo các khoản vay kinh doanh của mình với lãi suất cố định bắt đầu từ 5,9%. Khi bạn tính khoản phí khởi tạo một lần từ 0,99% đến 5,99% và các chi phí khác, APR hoặc "tổng tỷ lệ hàng năm", dao động từ 8% đến 32%. Đọc đánh giá của Câu lạc bộ cho vay của chúng tôi.

Tìm hiểu thêm tại Lending Club

Trên boong tàu: Khoản vay có kỳ hạn 6 tháng trị giá 21.000 đô la Mỹ có chi phí trung bình là 3.780 đô la, hoặc 18 xu được trả cho mỗi 1 đô la vay, theo trang web của OnDeck. Bạn có thể nghĩ APR là 18% (3.780 đô la chia cho 21.000 đô la là 18%), nhưng cao hơn vì bạn cần tính phí khởi tạo một lần là 2,5%, tính APR trong khoảng thời gian 12 tháng (không phải sáu) và yếu tố trong số tiền hoàn trả bạn sẽ thực hiện (OnDeck yêu cầu trả nợ hàng ngày được ghi nợ từ tài khoản ngân hàng; điều này dẫn đến APR cao hơn do lãi kép hàng ngày). Khoản vay có kỳ hạn của OnDeck mang APR trung bình là 41%.

Đọc đánh giá OnDeck của chúng tôi.

Tìm hiểu thêm tại OnDeck

Tại sao các khoản vay doanh nghiệp nhỏ trực tuyến lại đắt hơn

Khoản vay doanh nghiệp nhỏ từ những người cho vay trực tuyến thường đắt hơn các khoản vay ngân hàng truyền thống và có một vài lý do tại sao.

Không có tài sản thế chấp: Không giống như những người cho vay truyền thống, những người cho vay trực tuyến thay thế có thể sẽ không yêu cầu tài sản thế chấp: một tài sản được thế chấp như là bảo đảm cho việc trả nợ. Ví dụ, khi bạn nhận được thế chấp, tài sản thế chấp sẽ là nhà của bạn, đó là lý do tại sao tỷ lệ thế chấp thường rất thấp, vì người cho vay có thể tịch thu nhà của bạn nếu bạn mặc định thế chấp.

Các doanh nghiệp nhỏ có rủi ro: Cho vay tiền cho các doanh nghiệp nhỏ là rủi ro hơn cho vay cho các công ty lớn hơn, thành lập hơn với một hồ sơ theo dõi. Khoảng 50% doanh nghiệp mới thất bại trong năm năm đầu tiên của họ, theo nghiên cứu của công ty tư vấn Gallup. Để bù đắp rủi ro này, APR cao hơn được tính phí.

"Để bảo vệ mình chống lại một tỷ lệ mặc định cao hơn - nói cách khác, nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ không thể trả lại khoản vay - cho vay trực tuyến tính lãi suất cao hơn", Alice Bredin, một cố vấn kinh doanh nhỏ cho American Express Open nói..

Điểm tín dụng thấp hơn: Đối với những người cho vay trực tuyến, trái với ngân hàng và những người cho vay truyền thống khác, điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn có thể không phải là yếu tố quan trọng như doanh thu và khả năng sinh lời của công ty bạn. Ví dụ, OnDeck chỉ yêu cầu người vay của mình có điểm tín dụng cá nhân tối thiểu là 500, rất thấp. Điểm tín dụng thấp hơn có nghĩa là người đi vay có nguy cơ cao hơn, điều này chuyển thành một khoản vay đắt tiền hơn.

Vượt xa APR

Có một vài yếu tố khác với APR để so sánh cẩn thận khi chọn một người cho vay trực tuyến.

Các loại phí và lệ phí khác: Hỏi những người cho vay về bất kỳ khoản phí hoặc khoản phí nào đã được thêm vào khoản vay, chẳng hạn như tiền phạt trả trước và lệ phí nộp đơn sớm.

"Thực sự chắc chắn rằng bạn dành chút thời gian đào sâu để hiểu tất cả các khoản phí bạn đang bị tính phí, những gì bạn sẽ thực sự phải trả trong suốt thời hạn của khoản vay, nếu có hình phạt trả trước", Trevor Dryer, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Mirador, một nền tảng cho vay doanh nghiệp nhỏ cho các tổ chức tài chính.

Loại lãi suất: APR có thể là cố định - có nghĩa là các khoản thanh toán của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay - hoặc biến, theo Bredin: “APR biến thường sẽ thấp hơn tỷ lệ cố định khi bạn nhận được tài chính, nhưng nó có thể thay đổi đáng kể trong suốt cuộc đời tài chính. ”

Tốc độ ứng dụng và tài trợ: Nếu doanh nghiệp nhỏ của bạn đang cần tiền mặt nhanh chóng để đáp ứng bảng lương hoặc mua hàng tồn kho, tốc độ mà bạn nhận được tiền có thể là yếu tố quan trọng nhất đối với bạn. Mỗi người cho vay trực tuyến sẽ có thể cho bạn biết quy trình đăng ký mất bao lâu, cộng với tốc độ bạn có thể mong đợi để nhận tiền sau khi khoản vay của bạn đã được chấp thuận.

Danh tiếng cho vay: Bạn có thể tìm kiếm các đánh giá và khiếu nại để tìm một người cho vay trực tuyến có uy tín vững chắc tại Better Business Bureau hoặc bằng cách tìm kiếm các bài đánh giá trực tuyến.

"Khi bạn đang đàm phán các điều khoản và bạn không hiểu những gì họ đang nói với bạn," Green nói, "đặt câu hỏi và yêu cầu một lời giải thích: Điều này thực sự sẽ chi phí là gì?"

Báo cáo cho các phòng tín dụng: Các doanh nghiệp nhỏ nên đảm bảo rằng người cho vay trực tuyến báo cáo hoạt động thanh toán cho phòng tín dụng, Bredin nói, khi thiết lập tín dụng kinh doanh tốt sẽ tăng cơ hội nhận được khoản vay có chi phí thấp hơn trong tương lai.

Sẵn sàng đăng ký khoản vay doanh nghiệp trực tuyến hoặc chỉ muốn tìm hiểu thêm? Hãy chắc chắn so sánh tất cả các tùy chọn tài chính tại đây:

So sánh các khoản vay kinh doanh Steve Nicastro là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

Hình ảnh qua iStock.