Arielle Trả lời: Tôi có nên chạm vào 401 (k) của tôi để trả hết nợ không?

“Arielle Answers” ​​là cột Q & A đầu tư và hưu trí cho mọi lứa tuổi và giai đoạn cuộc sống. Tôi ở đây để giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn và đạt được mục tiêu đầu tư của mình, cho dù đó là nghỉ hưu, thanh toán nhà hoặc trường đại học cho con bạn. Đây cũng là những thứ tôi đang tiết kiệm.

Nếu bạn có câu hỏi, tôi muốn trả lời câu hỏi đó. (Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Tôi sẽ không đưa bạn đến kho hàng nóng tiếp theo hoặc quỹ tương hỗ tốt nhất vì tôi không thể dự đoán tương lai.) Gửi câu hỏi đến [email protected] và nó có thể xuất hiện trong một cột sắp tới.

Q: Vợ tôi và tôi có một khoản nợ lớn bằng thẻ tín dụng. Có sử dụng 401 (k) tiền để xóa nợ không?

Có một câu trả lời dài cho câu hỏi này và một câu trả lời ngắn. Chữ viết tắt chỉ là một từ, hai chữ cái: Không.

Đó là bởi vì IRS không cung cấp cho bạn các đặc quyền của khoản đóng góp trước thuế 401 (k), tăng trưởng đầu tư hoãn thuế - ngoài sự tốt lành của trái tim của nó. Số tiền được cho là được dành cho việc nghỉ hưu; nếu bạn rút nó ra trước đó, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập và phạt 10%.

Tùy thuộc vào khung thuế của bạn, bạn có thể ngay lập tức bàn giao một phần ba số tiền bạn đã rút; để có đủ tiền còn lại để trả một khoản nợ $ 20,000, ví dụ, bạn thực sự có thể cần phải rút ra $ 35,000.

Và sau đó có chi phí cơ hội để rút 35.000 đô la ra khỏi thị trường, nếu - nếu được đầu tư - nó có thể tăng lên khoảng 150.000 đô la sau 25 năm, giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm trung bình 6%.

Nói cách khác: Trừ khi bạn cần tiền để tiết kiệm một cuộc sống, toán học nhanh chóng quy định rút tiền sớm. Nhưng hãy nói về một số lựa chọn thay thế.

Đầu tiên, một từ về khoản vay 401 (k)

Không phải tất cả các nhà cung cấp đều cho phép, nhưng bạn có thể đã đọc về tùy chọn này trong tài liệu kế hoạch của bạn. Tôi không thực sự coi đây là một lựa chọn tốt để kéo từ 401 (k) của bạn, và tôi muốn giải thích tại sao. Với khoản vay 401 (k), bạn vay tiền từ tài khoản của mình, sau đó tự trả lại tiền lãi. Trên bề mặt, những thứ này có vẻ như là một món quà: Bạn có thể tránh được việc phân phối sớm, trả hết nợ đó trong một đoạn, và trả tiền lãi cho chính mình thay vì cho một công ty thẻ tín dụng. Thắng-thắng, phải không?

Một lần nữa, không. Những khoản vay này là một giải pháp nghe có màu hồng, nhưng chúng phải là một phương sách cuối cùng vì một sự thận trọng. Lớn nhất: Nếu bạn rời khỏi công việc, thông thường bạn sẽ được yêu cầu hoàn trả khoản vay trong vòng 60 ngày. Nếu bạn không thể nói - bởi vì bạn đã bị sa thải - số tiền còn nợ được coi là rút tiền sớm (nói lời chào với khoản phạt 10% và thuế thu nhập).

Nợ thẻ tín dụng là căng thẳng; thêm tiền nợ vào IRS sẽ được chất đống. Khoản vay 401 (k) tốt hơn một chút so với khoản phân bổ hoàn toàn, nhưng nó nằm gần cuối danh sách tùy chọn của bạn. Và bạn có các tùy chọn.

Giảm lãi suất của bạn…

Trước khi bạn làm bất cứ điều gì quyết liệt, hãy thử thương lượng với công ty phát hành thẻ của bạn hoặc hợp nhất với thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0% hoặc khoản vay cá nhân.

" HƠN: Tôi có nên củng cố nợ của mình không?

Thời gian khuyến mãi chuyển khoản có thể mua bạn từ 15 đến 18 tháng; bạn muốn trả hết nợ trước khi tỷ lệ tăng lên. Đó là một lựa chọn tốt nếu bạn có tín dụng xuất sắc. Tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn và số dư thẻ tín dụng, bạn có thể không chuyển được toàn bộ số tiền, nhưng việc hạ lãi suất xuống thậm chí một phần cũng hữu ích.

Khoản vay cá nhân có thể kéo dài từ hai đến năm năm và cho phép bạn củng cố số dư đầy đủ của mình; ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp các khoản vay này đôi khi chấp nhận điểm số tín dụng đã tăng lên nhiều hơn, nhưng chúng không phải là số tiền miễn phí (ish) của chuyển khoản số dư 0%. Đảm bảo lãi suất của khoản vay cá nhân thấp hơn bạn hiện đang trả.

… sau đó thay đổi các ưu tiên của bạn trong một thời gian

Nếu tỷ lệ lãi suất không đủ, bạn có thể cân nhắc thực hiện một số thay đổi lớn hơn. Đừng lo lắng, tôi sẽ không nói cho bạn biết những gì phải cắt giảm từ ngân sách của bạn để than vãn khoản nợ này. Bạn biết tất cả điều đó, và có thể bạn đã thực hiện nó. Nhưng tại thời điểm này, bạn có thể muốn giải phóng tiền mặt nhiều hơn, không phải bằng cách khai thác 401 (k) của bạn, nhưng bằng cách thu nhỏ lại những đóng góp của bạn cho nó.

Lời khuyên chăn là để tiết kiệm cho nghỉ hưu trước khi giải quyết nợ. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn được cung cấp 401 (k) đi kèm với đô la phù hợp từ chủ lao động của bạn - còn được gọi là tiền miễn phí. Nhưng khi bạn kiếm được kết quả đó, lựa chọn giữa việc đóng góp nhiều hơn và trả hết nợ chủ yếu là lãi suất của nợ so với lợi tức đầu tư hàng năm của bạn. Ngoài ra, hãy xem xét rằng bằng cách chuyển hướng tiết kiệm hưu trí trước thuế tới khoản nợ, bạn sẽ bị mất khoản tiền thuế đó.

Thẻ tín dụng thường tính lãi suất vượt quá những gì bạn có thể kiếm được một cách hợp lý, vì vậy bạn có thể giảm tỷ lệ đóng góp của mình và thoát khỏi khoản nợ đó - đặc biệt nếu bạn có thể thực hiện trong vòng chưa đầy năm năm.

Nếu bạn đang xem xét một khoảng thời gian dài hơn - hoặc bạn đã thực hiện tất cả những điều trên - đây có thể là lúc để xem xét giảm nợ. Nó sẽ mở ra cánh cửa cho một số tài nguyên bổ sung, trong khi vẫn giữ lại tiền tiết kiệm hưu trí mà bạn đã làm việc tích cực để xây dựng.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.