Hỏi Brianna: Tôi đã nghe nói tôi nên xây dựng tín dụng. Làm thế nào để tôi bắt đầu?

Chào mừng bạn đến với “Ask Brianna”, một cột Hỏi & Đáp giúp 20 đôi khi chuẩn bị cho việc tìm kiếm việc làm, xử lý tiền và quản lý các khoản vay của sinh viên. Mỗi tuần khác, một "Ask Brianna" mới sẽ giải quyết các chủ đề này với các mẹo tôi đã chọn trong khi viết về nội dung này.

Có một câu hỏi? Gửi cho [email protected] và tôi sẽ gửi lại câu trả lời hay nhất của tôi. Câu hỏi của bạn có thể xuất hiện trong một cột tương lai.

Thẻ tín dụng không phải là một số tiền không giới hạn của quỹ cho quần áo và kỳ nghỉ, nhưng đó cũng không phải là con đường chắc chắn để hủy hoại tài chính. Sử dụng thẻ tín dụng một cách chính xác là một cách rất quan trọng để xây dựng tín dụng, một khái niệm ít gây nhầm lẫn hơn vẻ bề ngoài. Tôi đã nhận được câu hỏi này từ nhiều sinh viên và học sinh lớp:

Tôi chưa bao giờ có thẻ tín dụng, nhưng tôi đã nghe rằng điều quan trọng là phải có thẻ tín dụng để tôi có thể tạo tín dụng. Điều đó có nghĩa là gì và tôi bắt đầu như thế nào?

Câu trả lời:

Có ba cách để tạo tín dụng nếu bạn chưa bao giờ có thẻ tín dụng: Hỏi người bạn tin tưởng, như thành viên gia đình, để thêm bạn làm người dùng được ủy quyền vào tài khoản thẻ tín dụng của họ; có được một thẻ không có bảo đảm với một người đồng ký; hoặc nhận thẻ tín dụng bảo đảm bằng cách thanh toán tiền đặt cọc bằng tiền mặt.

Nếu bạn giống tôi, có thể mất một lúc để nghĩ đến việc sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm ngay bây giờ là một trong những cách tốt nhất để tạo dựng cho mình thành công tài chính trong tương lai. Lớn lên, tôi nghe nói về một thành viên trong gia đình, người đã dùng hết thẻ tín dụng của cô ấy trong một bộ sưu tập không đúng đắn của những đĩa CD thay thế thập niên 90; Tôi thấy bạn bè đại học trả cho tất cả các chi phí sinh hoạt của họ bằng tín dụng.

Tôi thề không bao giờ đi vào nợ như thế, và tôi đã bối rối khi cha tôi nói với tôi rằng tôi nên vượt qua nó và bắt đầu "xây dựng tín dụng" của riêng tôi. Như thường lệ, anh ta đã đúng. Đây là lý do tại sao:

• Nếu không có tín dụng, bạn không có điểm tín dụng - số từ 300 đến 850 cho ngân hàng, chủ nhà và những người khác biết bạn có thể làm ăn với việc bạn có đáng tin cậy về mặt tài chính hay không. Điểm càng cao thì càng tốt. Một điểm số tín dụng tuyệt vời - còn được gọi là điểm FICO của bạn - sẽ giúp bạn nhận được lãi suất thấp hơn cho khoản vay thế chấp, cho vay xe hơi hoặc cho sinh viên tư nhân, và nó sẽ giúp bạn có được một căn hộ trong một thị trường bất động sản cạnh tranh.
• Điểm tín dụng của bạn được tạo thành từ nhiều yếu tố, nhưng điều quan trọng nhất là liệu bạn có trả tiền đúng hạn và số tiền bạn có. Một cách cố gắng và đúng để tăng điểm số của bạn là sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên và trả hết số dư của bạn vào thời gian mỗi tháng. (Độ dài của lịch sử tín dụng của bạn và kết hợp các tài khoản bạn sở hữu - bao gồm các khoản vay và thẻ tín dụng - cấu thành một tỷ lệ nhỏ hơn điểm số của bạn.)
• Thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn đúng thời hạn sẽ giúp bạn xây dựng thói quen tài chính tốt. Điều đó sẽ phục vụ bạn tốt khi bạn già đi và cần phải đưa ra quyết định tiền cược cao, như cách để tiết kiệm tiền hưu trí và số tiền chi tiêu cho một ngôi nhà. Và, như một tiền thưởng, có rất nhiều phần thưởng thẻ tín dụng trên mạng mà bạn sẽ kiếm được điểm khi mua hàng bạn thực hiện, mà bạn có thể sử dụng để có được vé máy bay giảm giá và đặc quyền khác.

Bây giờ bạn đã biết tại sao xây dựng lịch sử tín dụng là cần thiết, dưới đây là cách thực hiện.

Tùy chọn số 1: Bắt đầu với tư cách là người dùng được ủy quyền trên một tài khoản khác

Hỏi cha mẹ, anh chị em ruột, người khác đáng kể hoặc người lớn đáng tin cậy khác với tín dụng tuyệt vời nếu bạn có thể tham gia tài khoản của mình với tư cách là người dùng được ủy quyền. Điều đó có nghĩa là chủ thẻ chính đã cho phép bạn sử dụng thẻ tín dụng của mình. Bạn sẽ nhận được một thẻ theo tên của riêng bạn, nhưng công ty sẽ không giữ bạn chịu trách nhiệm thanh toán hóa đơn hàng tháng; tùy thuộc vào chủ thẻ chính để thực hiện điều đó. Phương pháp này giúp bạn tạo tín dụng khi bạn không thể tự mình nhận được cùng một loại thẻ.

Liên hệ với công ty đã phát hành thẻ bạn muốn sử dụng - chẳng hạn như Chase, Capital One hoặc American Express - và hỏi xem liệu báo cáo có cho phép hoạt động của người dùng đến phòng tín dụng chính hay không; không phải tất cả các công ty đều làm. Phòng tín dụng xác định điểm tín dụng của bạn, vì vậy bạn muốn đảm bảo hoạt động thẻ tín dụng của bạn sẽ nhận được chúng. Ngoài ra, hãy sắp xếp thanh toán lại chủ thẻ chính hàng tháng cho các giao dịch mua của bạn nếu người đó không đồng ý chi trả toàn bộ chi phí của bạn.

Tùy chọn số 2: Nhận thẻ tín dụng với người đồng ký

Bạn cũng có thể nộp đơn xin thẻ tín dụng mới với người ký tên. Công việc của bạn là phải trả hóa đơn mỗi tháng, nhưng nếu bạn không đủ khả năng thanh toán, nhà phát hành thẻ tín dụng sẽ giữ người ký đồng tài khoản của bạn chịu trách nhiệm cho các giao dịch mua của bạn. Điều đó có nghĩa là khi một người nào đó ký tên trên thẻ tín dụng, họ sẽ chịu nhiều trách nhiệm, vì vậy hãy chắc chắn rằng người đó hiểu được những rủi ro.

Tôi đã nhận được thẻ tín dụng đầu tiên của tôi ở trường đại học với cha tôi như một người ký tên, một khi tôi hiểu rằng thẻ tín dụng sẽ không giết tôi. Thanh toán hóa đơn mỗi tháng khiến tôi cảm thấy mình như một người lớn thực sự, và tôi cảm thấy một áp lực khỏe mạnh để duy trì hiện tại để bố tôi không bị mắc kẹt với sự cân bằng.

Muốn có thêm lời khuyên về tiền bạc, các khoản vay sinh viên và cuộc sống sau đại học? Đưa nó đến thẳng hàng tuần trong bản tin của Investmentmatome Grad.

Tùy chọn số 3: Nhận thẻ bảo mật

Nếu bạn muốn tự mình nhận thẻ, tùy chọn tốt nhất khi bạn không có tín dụng là thẻ tín dụng được bảo đảm. Bạn sẽ thanh toán một khoản tiền gửi bằng tiền mặt thường có cùng số tiền với hạn mức tín dụng của bạn.Vì vậy, nếu bạn được phép kiếm tối đa $ 500 khi mua hàng trên thẻ, khoản tiền gửi ban đầu của bạn sẽ là 500 đô la. Nhiều thẻ được bảo đảm cũng có một khoản phí hàng năm.

Mục tiêu với thẻ bảo đảm là xây dựng lịch sử tín dụng của bạn trong vài tháng, bằng cách tính phí vào thẻ và thanh toán đúng hạn, do đó bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ không có bảo đảm. Hầu hết các thẻ tín dụng đều không được đảm bảo, vì vậy khi bạn đủ điều kiện cho một thẻ tín dụng, bạn sẽ có nhiều lựa chọn. Bạn không cần đặt cọc bằng tiền mặt và bạn cũng sẽ nhận được nhiều phần thưởng và lợi ích hơn từ thẻ không có bảo đảm.

Bạn có thể xem xét hoạt động tín dụng của mình trên báo cáo tín dụng, có sẵn miễn phí tại AnnualCreditReport.com. Để xem điểm tín dụng thực tế của bạn - số ma thuật được ghi chú ở trên - bạn có thể phải trả một khoản phí, hoặc là MyFico.com hoặc một trong ba phòng báo cáo tín dụng: TransUnion, Equifax hoặc Experian. Một số công ty thẻ tín dụng và người cho vay cung cấp điểm tín dụng miễn phí như một đặc quyền, vì vậy hãy kiểm tra với tổ chức phát hành của bạn và bất kỳ công ty nào bạn đã nhận được khoản vay mua xe hoặc vay sinh viên.

Khi bạn đã thấy rằng điểm tín dụng của mình đã tăng đủ, bạn có thể đóng thẻ bảo mật của mình, nhận lại khoản tiền gửi và đăng ký thẻ mới, không được bảo đảm.

Cái gì tiếp theo?

Khi bạn đã sẵn sàng đăng ký thẻ không được bảo đảm đầu tiên của mình, công cụ so sánh thẻ tín dụng trang web của chúng tôi có thể giúp bạn tìm thấy thẻ tín dụng tốt nhất cho bạn. Nó cũng bao gồm thẻ tín dụng sinh viên, nếu bạn đang học đại học và muốn có một thẻ có phần thưởng và tính năng hướng tới sinh viên.

Điều quan trọng cần nhớ là thẻ tín dụng không phải là kẻ thù; sử dụng chúng đúng và nhiều năm nữa, bạn sẽ rất vui vì đã dành thời gian để xây dựng một điểm tín dụng xuất sắc.

Lần tới, chúng tôi sẽ cân nhắc các tùy chọn của bạn về cách đủ khả năng một cột mốc tài chính khác: Tôi muốn học đại học nhưng có vẻ rất đắt. Cách tốt nhất để trả tiền cho nó là gì?

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Theo dõi cô ấy trên Twitter: @briannamcscribe.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

9 cách để nhận tiền đặt cọc an ninh căn hộ đầu tiên của bạn

Làm thế nào để chọn đúng kế hoạch trả nợ vay sinh viên cho bạn

Các ứng dụng ngân sách tốt nhất cho ngân sách mới của bạn