Hỏi Brianna: Ai được tha thứ cho sinh viên?

“Ask Brianna” là một cột Giải Đáp cho 20-somethings. Tôi ở đây để trả lời các câu hỏi của bạn về cách quản lý tiền bạc, tìm việc làm và trả hết các khoản vay của sinh viên - tất cả mọi thứ trong thế giới thực không ai dạy chúng tôi cách học đại học.

Gửi một câu hỏi về cuộc sống postgrad tới [email protected] và tôi sẽ gửi lại câu trả lời hay nhất của tôi. Tôi có thể đưa nó vào một cột tương lai, và sau đó bạn sẽ nổi tiếng. Sắp xếp.

Câu hỏi của tuần này:

Tôi đã nghe thuật ngữ kỳ diệu “sự tha thứ cho vay sinh viên” và tôi thậm chí còn có một công ty nói rằng nó sẽ giúp tôi áp dụng. Làm thế nào nó hoạt động?

Nghe có vẻ giống như lời thú nhận của 20 điều gì đó: Tha thứ cho tôi, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, vì tôi đã vay quá nhiều tiền.

Các chương trình tha thứ cho sinh viên của chính phủ được miễn phí để đăng ký, và họ có thể giảm bớt một số căng thẳng của một khoản vay sinh viên cao chót vót. Bạn sẽ phải đáp ứng một vài tiêu chí cụ thể để đủ điều kiện: Làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận trong 10 năm, hoặc trả lại khoản vay của bạn theo kế hoạch trả nợ thu nhập 20 hoặc 25 năm.

Tuy nhiên, có một số sự cân bằng. Các kế hoạch định hướng thu nhập giải phóng dòng tiền của bạn mỗi tháng, nhưng bạn sẽ trả lãi nhiều hơn theo thời gian. Bạn cũng sẽ phải trả thuế đối với số tiền cho vay được tha thứ trong hầu hết các trường hợp. Và các khoản vay sinh viên tư nhân không đủ điều kiện. Vì vậy, nếu bạn đang tìm kiếm trợ giúp với những người đó, hãy hỏi người cho vay của bạn về các cách khác để giảm hóa đơn của bạn.

Không khó để áp dụng cho các kế hoạch trả nợ theo hướng thu nhập hoặc các chương trình tha thứ cho dịch vụ công, nhưng một số khách hàng vay không biết họ tồn tại - hoặc bắt đầu từ đâu. Ngày càng có nhiều công ty lợi dụng sự nhầm lẫn này. Chúng xuất hiện trong các tìm kiếm của Google, xuất hiện trong các quảng cáo trên Facebook và thực hiện các cuộc gọi, cung cấp để giúp bạn đi đúng hướng để được tha thứ cho khoản vay. Đừng rơi cho nó. Bạn có thể tự làm điều đó, miễn phí.

Dưới đây là cách để các khoản vay của sinh viên liên bang của bạn được tha thứ - một cách hợp pháp - vì vậy bạn có thể tham gia vào hàng ngũ của khoản vay không thương xót.

Con đường tha thứ số 1: Làm việc phục vụ công cộng

Chọn làm việc vì lợi ích công cộng không chỉ là một điều tốt đẹp để làm. Nó cũng sẽ cắt giảm số tiền cho vay bạn phải hoàn trả.

Cho vay dịch vụ công cộng Sự tha thứ là một trong những chương trình tha thứ hào phóng nhất hiện có. Nhân viên phi lợi nhuận hoặc nhân viên chính phủ toàn thời gian có thể có số dư nợ còn lại của họ được tha thứ sau khi họ thực hiện 120 khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn - 10 năm trị giá khi được thực hiện trở lại. Giữ cho hóa đơn của bạn phải chăng bằng cách chọn một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập trong khi bạn làm việc hướng tới sự tha thứ cho dịch vụ công cộng. Có lẽ phần tốt nhất? Bạn sẽ không bị đánh thuế trên số dư được tha thứ đó.

120 khoản thanh toán của bạn không nhất thiết phải liên tiếp, do đó bạn có thể thoát khỏi tổ chức phi lợi nhuận đến công việc phi lợi nhuận và nhận tín dụng chỉ trong các giai đoạn phục vụ công cộng mà bạn làm. Sự tha thứ cho dịch vụ công cộng bắt đầu vào năm 2007, như là một phần của Đạo luật giảm chi phí và truy cập trường đại học, vì vậy những người vay đầu tiên được hưởng lợi sẽ được tha thứ vào tháng 10 năm 2017.

Giáo viên và người vay tiền của Perkins, những người làm việc trong ngành dịch vụ công cộng cũng có các lựa chọn tha thứ. Sự tha thứ cho khoản vay của giáo viên sẽ hủy bỏ lên đến $ 17,500 trong một số khoản vay liên bang nếu bạn làm việc từ năm năm trở lên trong một trường đủ điều kiện. Số tiền bạn được tha thứ tùy thuộc vào chủ đề bạn dạy.

Những người đi vay với các khoản vay Perkins, dành cho những sinh viên có nhu cầu tài chính đặc biệt cao, có thể có tới 100% khoản vay Perkins của họ bị hủy nếu họ làm việc trong các công việc đủ điều kiện. Áp dụng cho việc hủy bỏ khoản vay, thường xảy ra theo số gia tăng trong năm năm, trực tiếp thông qua trường đại học mà bạn đã vay khoản vay Perkins để tham dự.

Con đường tha thứ số 2: Chọn trả nợ theo thu nhập

Sự tha thứ cho vay là một phần thưởng bổ sung cho bốn kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập mà chính phủ đưa ra, điều này hạn chế các hóa đơn cho vay hàng tháng của bạn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn. Họ đang:

• Trả nợ dựa trên thu nhập.
• Trả nợ thu nhập.
• Trả tiền khi bạn kiếm được.
• Sửa đổi trả tiền khi bạn kiếm được.

Trả nợ dựa trên thu nhập và Thanh toán khi bạn kiếm được yêu cầu bạn cho thấy bạn không đủ khả năng thanh toán của mình theo gói trả nợ tiêu chuẩn 10 năm. Nhưng bất kỳ ai có khoản vay trực tiếp của liên bang đều có thể đăng ký Thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm tiền, có hiệu lực vào tháng 12 năm 2015 và được gọi là REPAYE.

Bạn sẽ trả 10% thu nhập của bạn trong 20 năm cho kế hoạch (25 nếu bạn có khoản vay sau đại học), và sau đó phần còn lại sẽ được tha thứ. Nhưng - yikes - theo các quy tắc hiện hành của IRS, bạn sẽ bị tính thuế thu nhập đối với số tiền được tha.

Mỗi kế hoạch có những yêu cầu khá khác nhau. Xem số tiền bạn sẽ trả cho mỗi công cụ bằng cách sử dụng công cụ Ước tính thanh toán của chính phủ. Nộp đơn (miễn phí - nghe tôi nói điều đó chưa?) Trên studentloans.gov, và đánh dấu “Tôi muốn chủ nợ của tôi đưa tôi vào chương trình với mức thanh toán hàng tháng thấp nhất” để bạn chắc chắn bạn đang ở bên phải một.

Bạn có thể trả $ 0 nếu bạn không có bất kỳ thu nhập nào, và những tháng đó được tính vào thời hạn trả nợ 20 hoặc 25 năm của bạn, cuối cùng bạn sẽ được số dư của mình được tha thứ. Thời gian trì hoãn (trong một số trường hợp nhất định) hoặc Nhẫn, là các tùy chọn để hoãn toàn bộ khoản thanh toán khoản vay của bạn, không được tính là một phần của khung thời gian đó.

PSA: Không thanh toán để đăng ký khoản tha thứ cho sinh viên

Gần đây tôi đã nhận được rất nhiều câu hỏi từ độc giả về các công ty đã liên hệ với họ, đề nghị ký tên họ để được tha thứ cho khoản vay với một khoản phí. Câu trả lời của tôi luôn là: Đừng làm vậy.

Các công ty này thường không nói rõ rằng họ đang thực sự nộp đơn xin hoàn trả hoặc hợp nhất theo định hướng thu nhập thay mặt bạn, mà giờ đây bạn biết không phải là việc khó thực hiện. (Củng cố là cần thiết để chuyển đổi một số khoản vay liên bang thành khoản vay hợp nhất trực tiếp, điều này làm cho họ đủ điều kiện để hoàn trả các kế hoạch hoặc sự tha thứ do thu nhập thông qua sự tha thứ cho vay dịch vụ công.)

Có một vài dấu hiệu cảnh báo mà công ty bạn đang xử lý không có lợi ích tốt nhất của bạn. Một điều quan trọng là nếu nó đề cập đến "sự tha thứ cho vay của sinh viên Obama", điều này không tồn tại. Nhiều luật sư nhà nước nói chung đã kiện các công ty mà họ nói đã lừa dối người tiêu dùng, và Văn phòng Bảo vệ Tài chính Tiêu dùng cũng có mặt.

Bạn quá thông minh để sử dụng một dịch vụ thực sự sẽ tính tiền cho bạn để giảm các khoản thanh toán cho khoản vay của bạn. Một khoản phí trả trước hoặc hàng tháng làm tăng hóa đơn của bạn sẽ khiến bạn phải trả tiền cho khoản vay của mình (hoặc bất kỳ số tiền nào trong số hàng triệu hóa đơn bạn thanh toán).

Nếu sự tha thứ là một lựa chọn cho bạn, hãy tự mình tiếp tục và áp dụng - và đừng ngần ngại liên lạc với nhân viên trợ cấp sinh viên của bạn hoặc Trợ cấp Sinh viên Liên bang để được trợ giúp.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Theo dõi cô ấy trên Twitter: @briannamcscribe.