Hỏi chuyên gia: Tôi nên đợi bao nhiêu để trả một cố vấn tài chính?

Câu hỏi: Tôi phải trả bao nhiêu cho một cố vấn tài chính?

- Daniel H., Sacramento, Calif.

Câu trả lời đầu tư: Đó là một câu hỏi phức tạp, Daniel, nhưng tốt nhất. Đối với một cái nhìn nhỏ về điều này, tôi không thể không nghĩ về một phim hoạt hình cổ điển.

Lucy Van Pelt - từ truyện tranh và phim hoạt hình "Đậu phộng" yêu quý - là một nhân vật phản diện khét tiếng. Cô ấy nổi tiếng nhất vì đã vấp ngã Charlie Brown già đi nhiều lần bằng cách vứt bóng đá của mình ngay trước khi anh đá nó, dẫn đến dòng nổi tiếng nhất của Charlie Brown: "Aaaaargh!"

Công việc khác của Lucy, tất nhiên, đang điều hành một lời khuyên gian hàng mà từ đó cô phân phát kiến ​​thức của mình về tình yêu và các vấn đề khác. Ví dụ, trong "Charlie Brown Christmas", Lucy sẵn lòng tư vấn cho Charlie Brown, nhưng cô ấy yêu cầu trả trước.

"Cậu bé, thật là một âm thanh!" cô kêu lên. "Làm thế nào tôi thích âm thanh của clinking tiền! Đó là âm thanh đẹp lạnh, cứng tiền mặt! Nickels, nickels, nickels! Đó là âm thanh tuyệt đẹp của clels nickels! Bây giờ, những gì có vẻ là rắc rối của bạn?"

Như bất cứ ai đã bao giờ trả tiền cho lời khuyên biết, đôi khi những người đưa ra lời khuyên vui mừng hơn về việc được trả tiền hơn là giải quyết vấn đề - giống như Lucy. Nhưng bạn không cần phải để lại cảm giác như Charlie Brown, đặc biệt là khi nói đến cố vấn tài chính.

Nhưng như tôi đã nói, chính xác bạn phải trả bao nhiêu là một câu hỏi phức tạp. Để cung cấp cho bạn câu trả lời hoàn chỉnh nhất, trước hết tôi muốn nói về chúng là gì.

Nói chung, có hai loại cố vấn tài chính: môi giới và cố vấn đầu tư đã đăng ký.

Mặc dù các nhà môi giới thường biết rất nhiều về thị trường, nền kinh tế và đầu tư, điều quan trọng là phải nhận ra rằng họ là những người bán hàng. Người môi giới được yêu cầu phải đảm bảo rằng những gì họ bán cho bạn là "phù hợp", vì vậy khi bạn yêu cầu họ mua, nói rằng, một trái phiếu cho tài khoản của bạn, họ mua cho bạn trái phiếu và không phải cổ phiếu hay trang trại hay xe hơi. Các nhà môi giới kiếm tiền từ hoa hồng trên doanh thu của họ.

Cố vấn đầu tư đã đăng ký (RIAs, viết tắt) không phải là công ty môi giới. Nói chung, họ không phải bán những thứ để kiếm tiền. Thay vào đó, họ được trả tiền để được tư vấn. Một trong những điều quan trọng nhất cần biết về RIA là chúng được tổ chức theo tiêu chuẩn ủy thác - tiêu chuẩn cao hơn tiêu chuẩn phù hợp của nhà môi giới.

Để hiểu sự khác biệt, hãy xem xét ví dụ về trái phiếu của chúng tôi. Nghĩa vụ phù hợp của một nhà môi giới có nghĩa là nếu bạn yêu cầu một trái phiếu, người môi giới sẽ giúp bạn có được một trái phiếu. Nghĩa vụ ủy thác của RIA có nghĩa là nếu bạn yêu cầu một trái phiếu, RIA nói, "Tại sao bạn muốn có một trái phiếu? Bạn bị thừa cân trong trái phiếu và họ sẽ giảm giá. Bạn nên mua cổ phiếu để thay thế. Bạn ' sẽ kiếm nhiều tiền hơn cho quỹ đại học của Junior. " Người môi giới làm những gì bạn yêu cầu; RIA tìm kiếm cho bạn.

Có nhiều cách để trả tiền cho một cố vấn đầu tư đã đăng ký. Dưới đây là một số loại RIA phổ biến nhất…

Người cố vấn chỉ phí

Người tư vấn chỉ tính phí tính theo tỷ lệ phần trăm giá trị tài khoản của bạn mỗi năm, và đổi lại, bạn sẽ được tư vấn và quản lý đầu tư. Nếu bạn mang một cố vấn, giả sử, $ 100,000 tiền tiết kiệm của bạn và cố vấn tính phí 1,0%, bạn sẽ trả cho cố vấn 1.000 đô la một năm. Theo Forbes, các khoản phí này chạy từ 0,75% đến 1,5% tài khoản của bạn hàng năm, mặc dù 2% không phải là hiếm.

Các chuyên gia tư vấn khác nhau làm những việc khác nhau, vì vậy hãy chắc chắn hỏi liệu khoản phí này chỉ bao gồm giao dịch và phân bổ tài sản (tức là quản lý đầu tư) hay cho dù nó bao gồm lập kế hoạch (nghĩ rằng lập kế hoạch thuế, lập kế hoạch bất động sản, lập kế hoạch đại học, lập kế hoạch nghỉ hưu, vv)

Có câu hỏi?

Nếu bạn muốn chúng tôi trả lời một trong các câu hỏi đầu tư của bạn Chuyên viên Q & A cột, gửi email cho chúng tôi tại [email protected]. (Lưu ý: Chúng tôi sẽ không trả lời các yêu cầu lựa chọn cổ phiếu.)

Các chuyên gia tài chính cá nhân có xu hướng yêu các cố vấn chỉ có phí vì cấu trúc phí liên quan đến khoản bồi thường của người cố vấn cho số tiền mà tài khoản của bạn tăng lên. Họ không bị cám dỗ để đưa bạn vào một khoản đầu tư đơn giản để họ có thể kiếm hoa hồng.

Một số nhà lập kế hoạch chỉ trả phí tính phí hàng năm bằng phẳng hoặc thậm chí một tỷ lệ hàng giờ thay vì một tỷ lệ phần trăm tài sản của bạn. Các mức giá này thay đổi rất nhiều, nhưng hầu hết các mức phí theo giờ đều nằm trong khoảng từ $ 100 đến $ 400 một giờ, theo College for Financial Planning.

Bạn có thể thấy điều này phổ biến hơn khi cố vấn đang lập kế hoạch thuế phức tạp, cấu trúc bất động sản của bạn dự án thời gian. Bạn cũng có thể có một cố vấn tạo ra một kế hoạch tài chính toàn diện mà bạn tự thực hiện (giống như thuê một kiến ​​trúc sư để thiết kế một ngôi nhà mà bạn xây dựng). Theo College for Financial Planning, bạn có thể phải trả từ $ 100 đến $ 2,000 cho loại kế hoạch tài chính này (mặc dù khoảng 15% cố vấn tính phí nhiều hơn thế). Tuy nhiên, khoảng 40% cố vấn không đưa ra lựa chọn đó, theo Đại học Tài chính Kế hoạch.

Cố vấn dựa trên phí

Mọi người thường nhầm lẫn các nhà lập kế hoạch có thu phí và lệ phí. Như chúng tôi đã đề cập, các nhà hoạch định chỉ tính phí tính một tỷ lệ phần trăm tài sản của bạn, một khoản phí theo giờ hoặc một khoản phí cố định. Các nhà lập kế hoạch dựa trên phí cũng tính phí cho lời khuyên của họ, nhưng đôi khi họ cũng nhận được khoản thanh toán từ các công ty có sản phẩm họ bán hoặc giới thiệu. Theo Cao đẳng Kế hoạch Tài chính, hầu hết các cố vấn (60%) là các nhà lập kế hoạch dựa trên lệ phí; 17% là phí chỉ; và phần còn lại là hỗn hợp của người lưu giữ, hoa hồng hoặc kết hợp.

Nếu bạn thuê cố vấn dựa trên phí, hãy đảm bảo tìm hiểu xem họ có ghi có các khoản thanh toán đó cho các khoản phí của bạn hay không. Dù bằng cách nào, hãy biết rằng việc nhận các khoản thanh toán đó có thể làm giảm khả năng của người tư vấn đưa bạn lên trước.

Một ý nghĩ cuối cùng: Và lớn, nếu bạn đang tìm kiếm ai đó để đầu tư cho bạn, một nhà môi giới có thể là con đường để đi. Nhưng nếu bạn muốn ai đó hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn, một cố vấn đầu tư đã đăng ký là một cược tốt.

Điều đó không có nghĩa là sở thích của RIA hoàn toàn phù hợp với bạn. Họ có động cơ để giữ bạn rút tiền hoặc chuyển tiền của bạn ra khỏi công ty. Sau khi tất cả, họ quản lý ít hơn, ít hơn họ thực hiện.

Cũng giống như các nhà tạo mẫu tóc, bác sĩ và người giữ trẻ, các cố vấn thay đổi rộng rãi trong những gì họ tính phí, và "rẻ nhất" hầu như không bao giờ bằng "tốt nhất. " Phỏng vấn một số cố vấn trước khi bạn tin tưởng một người để quản lý tất cả số tiền mà bạn đã dành một khoản tiết kiệm suốt đời. Để biết thêm thông tin về quy trình tuyển dụng, hãy xem Hướng dẫn tham khảo tài chính của Cố vấn tài chính quốc gia (NAPFA) tại đây.