Tránh những cạm bẫy khi thời hạn phân phối hưu trí gần

IRS thanh toán thuế trên nhiều tài khoản hưu trí. Nhưng tại một thời điểm nhất định, cơ quan này muốn bắt đầu thu nợ.

Cách nó làm như vậy có thể cảm thấy giống như một sự thay đổi đột ngột, đặc biệt là nếu bạn đã dành hàng thập kỷ để xem xét những tài khoản đó ngoài giới hạn. Bạn phải bắt đầu sử dụng các bản phân phối tối thiểu bắt buộc hoặc RMD, ở độ tuổi 70½.

Biết quy tắc

RMD được yêu cầu từ các kế hoạch hưu trí được hoãn thuế: tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống, SEP và IRA đơn giản, và kế hoạch nơi làm việc như 401 (k) s. Họ không được yêu cầu từ Roth IRAs.

Nếu bạn vẫn đang làm việc ở 70½, bạn có thể trì hoãn phân phối từ kế hoạch sử dụng lao động của bạn cho đến khi bạn nghỉ hưu, trừ khi bạn sở hữu 5% hoặc nhiều hơn của doanh nghiệp.

Nói chung, bạn phải phân phối phân bổ của bạn trước ngày 31 tháng 12 mỗi năm. RMD đầu tiên-giờ - những người đã biến 70½ chỉ trong năm nay - có được một phần mở rộng đến ngày 01 tháng 4.

Procrastinators có thể thoải mái trong thực tế là họ không phải một mình. Fidelity Investments cho biết, kể từ ngày 2 tháng 12, 41% khách hàng IRA của mình do RMD đã không thực hiện bất kỳ khoản nào. Nhưng sự thoải mái sẽ không phải trả 50% tiền phạt IRS đối với số tiền bạn không phân phối kịp thời.

Mẹo lấy RMD

Nếu đủ điều kiện, hãy quyết định xem bạn có muốn sử dụng tiện ích hay không. Sử dụng nó có nghĩa là bạn sẽ phải lấy cả RMD của năm nay và năm sau vào năm 2017. Điều đó quan trọng vì những phân phối này bị đánh thuế là thu nhập.

"Tôi đã làm điều này trong 30 năm, và tôi chưa bao giờ thấy ai hưởng lợi từ việc chờ đợi", Neal Frankle, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Wealth Resources Group ở Westlake Village, California, nói. "Lợi ích duy nhất là nếu bạn quên làm điều đó vào cuối năm, bạn không phải trả tiền phạt."

Tuy nhiên, nếu bạn đang ở trong một khung thuế cao trong năm nay và bạn dự kiến ​​sẽ ở mức thấp hơn trong năm tới, điều này có thể có ý nghĩa để đẩy thu nhập này giảm.

Có được quá trình lăn. Số tiền bạn cần rút được dựa trên một phép tính IRS chia số dư tài khoản của bạn vào cuối năm trước với hệ số tuổi thọ cho độ tuổi của bạn. RMD sẽ được tính riêng cho từng tài khoản hưu trí, và các nhà cung cấp tài khoản thường thực hiện việc tính toán cho bạn.

Nhưng tỷ lệ phần trăm của procrastinators cao có nghĩa là những nhà cung cấp bị ngập với yêu cầu RMD thời gian này trong năm. Ông Maura Cassidy, phó chủ tịch hưu trí tại Fidelity, nói: “Trước đó, bạn sẽ được xếp hàng càng tốt. "Nó có thể mất một thời gian để bán [đầu tư] và giải quyết các khoản cần thiết", cô nói.

Nói chung, bạn có thể chọn bán một khoản tiền tương ứng của mỗi khoản đầu tư để thỏa mãn phân phối hoặc tỷ lệ phần trăm cố định từ một hoặc hai khoản đầu tư. "Một số người muốn nó đến 100% từ quỹ XYZ, nhưng những người khác có thể muốn giữ phân bổ tài sản của họ và bán tương ứng từ tất cả các cổ phần của họ", Cassidy nói. Nếu tài khoản của bạn có phân bổ tiền mặt, bạn có thể rút RMD từ đó để tránh bán cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ.

Nếu bạn có nhiều hơn một IRA, bạn có thể tổng hợp RMD của bạn và đưa tất cả từ một tài khoản hoặc kéo từ mỗi IRA một cách riêng biệt. Nếu bạn có nhiều hơn 401 (k), bạn sẽ phải lấy RMD từ mỗi tài khoản yêu cầu một tài khoản.

Hãy để tiền bạn không cần tiếp tục phát triển. Nếu bạn đủ may mắn không cần thu nhập này, thật là tiếc khi IRS đang buộc bạn từ bỏ tăng trưởng đầu tư hoãn thuế. Bạn có thể bám vào sự tăng trưởng, mặc dù không phải là trì hoãn thuế, bằng cách tái đầu tư phân phối của bạn trong một tài khoản môi giới chịu thuế.

Trong tương lai, hãy suy nghĩ về cách thức và nơi bạn đang thu nhập mỗi năm. Bạn có thể muốn nhận được sự giúp đỡ từ một cố vấn tài chính. Lập kế hoạch này đặc biệt quan trọng nếu bạn có nhiều chậu tiền với các phương pháp điều trị thuế khác nhau, như Roth IRA hoặc tài khoản chịu thuế ngoài IRA truyền thống hoặc 401 (k) s.

Làm tốt hơn vào năm tới. Yêu cầu quản trị viên kế hoạch của bạn tính toán số tiền RMD của bạn tự động vào cuối mỗi năm và gửi cho bạn phân phối mỗi tháng hoặc mỗi quý, giống như tiền lương. Bạn có thể đưa nó vào nhu cầu thu nhập của bạn, và bạn sẽ không phải suy nghĩ về sự phân phối nhanh chóng vào tháng 12 - hoặc tệ hơn, viễn cảnh của một hình phạt tiềm năng.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.