Tránh sai sót về kế hoạch bất động sản này

Bởi Larry Weiss CFP, CPA

Tìm hiểu thêm về Larry trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Bạn đã làm việc chăm chỉ cả đời để cung cấp cho gia đình, tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và để lại di sản cho con cháu của bạn. Bây giờ bạn đang già đi, bạn đã quyết định đã đến lúc đặt bất động sản của bạn theo thứ tự.

Vì vậy, bạn ngồi xuống với luật sư lập kế hoạch bất động sản của bạn và thiết lập một ý chí và sự tin tưởng sống. Bạn muốn đảm bảo rằng tài sản khó kiếm được của bạn sẽ mang lại lợi ích cho những người thân yêu của bạn - và rằng họ sẽ không phải trải qua quá trình thăm dò tốn kém và tốn thời gian.

Bạn nghĩ rằng mọi thứ đều theo thứ tự và bạn có thể thư giãn. Nhưng không quá nhanh: Nếu bạn chưa kiểm tra những người thụ hưởng tài khoản của mình, bạn vẫn có một số việc phải làm.

Hậu quả của việc không cập nhật người hưởng lợi

Nhiều tài sản có chỉ định hưởng lợi riêng của họ, bao gồm cả kế hoạch nghỉ hưu - chẳng hạn như 401 (k) s, 403 (b) s, lương hưu và IRAs - niên kim và kế hoạch bảo hiểm nhân thọ. Hầu hết mọi người không kiểm tra chúng, tin rằng ý chí của họ hoặc niềm tin sống sẽ kiểm soát sự phân bố của họ. Đây là một sai lầm rất lớn.

Đây là một ví dụ đáng nhớ: Một vài năm trước, một người phụ nữ đã đến gặp tôi để được giúp đỡ giải quyết bất động sản của người chồng đã qua đời. Họ đã kết hôn được hơn 15 năm, và đó là cuộc hôn nhân thứ hai cho cả hai.

Chúng tôi đã làm việc thông qua nhiều tài khoản, và nó thường là thuyền buồm trơn tru. Nhưng người chồng quá cố của cô đã có một IRA lớn chứa hơn 500.000 đô la mà vẫn còn ở một gia đình quỹ tương hỗ rất lớn. Vì vậy, chúng tôi thu thập các giấy tờ quan trọng liên quan đến tài khoản này, báo cáo IRA hàng quý và niềm tin sống của họ, đã thiết lập cô ấy là người thụ hưởng tất cả tài sản của mình. Sau đó, chúng tôi gọi là quỹ tương hỗ để thảo luận về các lựa chọn của chúng tôi.

Khi chúng tôi mô tả tình hình, đã có một khoảng dừng dài. Sau đó, đại diện dịch vụ khách hàng nói với chúng tôi rằng, thật không may, khách hàng của tôi không được liệt kê là người hưởng lợi của IRA. Thay vào đó, người hưởng lợi là người vợ đầu tiên của chồng cô, người mà anh đã chỉ định 25 năm trước khi anh thiết lập tài khoản. Người phối ngẫu còn sống sẽ không nhận được khoản tiền nào liên quan đến IRA của anh ta.

Mọi người đều đồng ý rằng điều này trái với ý định của anh ta. Hơn nữa, niềm tin sống chỉ ra rằng tất cả tài sản và tài khoản đầu tư của ông đã được để lại cho người phối ngẫu hiện tại của mình. Nhưng bởi vì anh ta không bao giờ thay đổi người thụ hưởng của mình, vợ / chồng của anh ta sẽ mất 500.000 đô la.

Các giới hạn của ý chí

Làm thế nào điều này có thể được, bạn có thể yêu cầu? Theo luật, các tài sản như IRA không phải là đối tượng bị chứng thực. Họ vượt qua bằng cách sử dụng chỉ định thụ hưởng và không được kiểm soát bởi ý chí. Thời gian duy nhất một sẽ kiểm soát một tài sản không có giá trị là nếu không có người thụ hưởng được chỉ định hoặc người thụ hưởng là bất động sản.

Tòa án tối cao đã phán quyết rằng chỉ định người thụ hưởng của bạn về chính sách bảo hiểm, IRA và các tài khoản hưu trí khác sẽ ghi đè những người thụ hưởng di chúc của bạn trong trường hợp có sự khác biệt giữa hai bên.

Cách bảo vệ người thụ hưởng của bạn

Chúng ta có thể học được những bài học gì từ trường hợp này? Việc cập nhật đối tượng hưởng lợi phải được đưa vào danh sách kiểm tra lập kế hoạch tài chính của bạn:

1) Xem lại những người thụ hưởng tài sản không phải của bạn sau mỗi vài năm. Thay đổi cuộc sống và, theo thời gian, vì vậy có thể những người thụ hưởng của bạn.

2) Hãy chắc chắn rằng những người thụ hưởng ý chí của bạn và sự sống vẫn còn phù hợp. Những tài liệu này sẽ giúp những người thừa kế của bạn tránh sự chứng thực và cho phép bạn thiết lập những người hưởng lợi đối với những tài sản không có chỉ định thụ hưởng cụ thể.

Bạn đã làm việc chăm chỉ để tạo di sản cho gia đình mình. Bằng cách thực hiện các bước này, bạn có thể tránh được một lỗi đơn giản nhưng tốn kém có thể làm hỏng di sản đó.

Larry Weiss là một kế hoạch tài chính có trụ sở tại San Francisco liên kết với NEXT Financial Group Inc.