Ra khỏi miệng của Boomers Baby - 5 Triết lý khủng hoảng tài chính sau

Bởi Richard M. Rosso

Tìm hiểu thêm về Richard trên trang web của chúng tôi

Nhiều năm trước, đó là một thách thức để tạo điều kiện thuận lợi cho các cuộc trò chuyện tiền bạc giữa những người trẻ em và gia đình họ. Họ đã kín đáo về vấn đề tiền bạc cá nhân và ít hơn sẵn sàng chia sẻ sự khôn ngoan đằng sau những suy nghĩ và triết lý đã thúc đẩy quyết định của họ. Tôi muốn cha mẹ công khai giao tiếp tốt và xấu. Những sai lầm về tiền, những chiến thắng.

Tôi đã được biên ở tốt nhất trong việc thúc đẩy sự bùng nổ để mở ra.

Sau đó, cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra.

Các gia đình được mạ kẽm khi cuộc Đại suy thoái tiếp xúc với các vết nứt trong bảng cân đối hộ gia đình. Nỗi đau của công việc bị mất, thu nhập giảm và, trong những trường hợp khó khăn hơn, nhà bị tịch thu và ly dị mang lại cảm xúc cho bề mặt.

Tôi đã nhận ra lỗ hổng tài chính chưa từng có này đã khuyến khích những người phát triển đã nghỉ hưu như thế nào để chia sẻ triết lý tiền bạc của họ, đặc biệt là khi các thành viên gia đình ngay lập tức quay trở về nhà do khó khăn về kinh tế. Gần hơn (theo nghĩa đen) sau đó họ đã ở trong nhiều năm.

Kinh nghiệm khuấy động cảm xúc. Tôi quan sát thấy một sự thay đổi khi các cuộc trò chuyện sau khủng hoảng tăng lên và thường được khởi xướng bởi cha mẹ bùng nổ, bùng nổ với niềm đam mê.

Cửa lũ mở ra. Họ vẫn còn mở, và, tôi thừa nhận, một số những điều mặc khải làm tôi ngạc nhiên.

Dưới đây là năm trong số những triết lý thú vị nhất được chia sẻ bởi những đứa trẻ đã về hưu với đứa con và cháu của họ. Có lẽ họ sẽ thay đổi suy nghĩ của bạn.

1. "Tôi không bao giờ mua vào tiết kiệm từng xu trong kế hoạch nghỉ hưu của công ty."

“Tôi chỉ đóng góp vào kết quả của công ty và tích lũy phần còn lại của khoản tiết kiệm của tôi trong tài khoản môi giới. Người sử dụng lao động của tôi không có kinh nghiệm khi chọn 401 (k) và các nhà cung cấp tài khoản hưu trí của công ty. Lựa chọn quá hạn chế hoặc quá nhiều. Không đủ tư vấn đầu tư hoặc giáo dục cũng được cung cấp. Gặp trận đấu, tiếp tục. ”

Lời khuyên này được cung cấp cho một cháu trai đang bắt đầu công việc sau đại học đầu tiên của mình và xem xét gói phúc lợi của chủ nhân của mình. Nó sớm lọt vào đầu chúng tôi để tối đa hóa những đóng góp cho tài khoản hưu trí của công ty - nhưng hóa ra đó có thể không phải là lời khuyên tốt nhất.

Các lãi kép đi cùng với việc hoãn thuế có thể là đáng kể. Tuy nhiên, nếu phần lớn khoản đầu tư của bạn được che chở trong xe hoãn thuế, bạn sẽ mất tính linh hoạt để tạo luồng thu nhập có hiệu lực về thuế khi nghỉ hưu vì tất cả các khoản phân phối sẽ chịu thuế suất thuế thu nhập thông thường.

Nếu bạn từ năm đến mười năm sau khi nghỉ hưu, bạn nên lập lịch trình theo đó một số tiền được nhắm mục tiêu được chuyển đổi từ IRA truyền thống sang IRA chuyển đổi Roth mỗi năm. Quy trình này có thể giảm thiểu tác động cuối cùng của việc bổ sung vào tổng thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi, sau đó có thể kích hoạt khoản thuế thu nhập 3,8% trên thu nhập đầu tư ròng, do việc rút tiền từ Roth IRAs không phải trả thuế.

Ngoài ra, có tùy chọn để khai thác tài khoản miễn thuế có thể cho phép các chiến lược phân phối linh hoạt, hiệu quả về thuế thông qua nghỉ hưu. Tốt nhất là làm việc chặt chẽ với nhà tư vấn thuế của bạn để xác định số tiền phải thanh toán từ IRA để chuyển đổi mỗi năm. Bạn không muốn phân phối IRA chịu thuế để đẩy bạn vào một khung thuế cao hơn, kích hoạt các khoản thuế Medicare hoặc tăng cơ hội bỏ dần các khoản khấu trừ theo từng khoản mục.

Cố vấn tài chính của bạn có thể giúp phân tích vì bạn sẽ cần phải trả thuế thu nhập hiện hành đối với số tiền được chuyển đổi (từ nguồn không phải IRA, tốt nhất) và nên hiểu thời gian sẽ mất bao lâu, với tỷ suất lợi nhuận giả định thậm chí hoặc thu lại các khoản thuế đã thanh toán.

2. "Tôi đã thuê gần như toàn bộ cuộc đời của tôi."

Lời khuyên ngọt ngào, trong một bữa ăn tối mì ống chủ nhật, từ người cha về hưu cho đứa con trai trưởng thành của mình, người đang thuê sau khi tịch thu nhà và dự tính mua nhà khác.

Trong năm năm qua, nhận thức sở hữu một ngôi nhà là một thành phần quan trọng trong việc đạt được “Giấc mơ Mỹ” đã phai mờ.

Cho thuê là thịnh hành.

Theo một khảo sát của Trung tâm nghiên cứu Pew từ năm 2012, quyền sở hữu nhà đứng sau một công việc an toàn và bảo hiểm y tế như một vé để được ở tầng lớp trung lưu.

Theo bạn bè và tác giả bán chạy nhất James Altucher: “Giữa năm 1890 và 2004 (khi giá nhà đất bắt đầu được theo dõi cho đến đỉnh cao của sự bùng nổ nhà ở, vì vậy tôi cho tín dụng không giảm giá nhà đất đã làm cho những con số này tệ hơn nhiều), nhà ở tăng 0,4% mỗi năm so với 8% đối với thị trường chứng khoán (nguồn: Ban cố vấn an sinh xã hội). ”

Một ngôi nhà nên được coi là một nơi để cư trú, không phải là một khoản đầu tư. Trong một số trường hợp, đó là một sự sang trọng. Đối với những người bùng nổ (và con cái của họ) tôi phục vụ, việc sở hữu một ngôi nhà đã trở nên thiếu nhu cầu và đã giảm xuống một tầm thường (xếp hạng 6 trong số 10) “muốn”.

3. “Tôi thực sự thích bạn ở đây. Bạn có thể ở lại lâu hơn không? ”

Một lời thú nhận chân thành từ một người mẹ góa bụa góa bụa cho gia đình bốn người của cô - tất cả đều sống cùng nhau dưới một mái nhà do ảnh hưởng của một mất việc làm.

Theo một nghiên cứu gần đây của Trulia, 44% thanh niên, cụ thể là các thiên niên kỷ (những người sinh từ 1980-1995) mà không có việc làm, đang sống với cha mẹ của họ. Một số cặp vợ chồng đang bùng nổ mà tôi hỗ trợ dường như không để tâm đến những đứa trẻ sống ở nhà một lần nữa, đặc biệt là khi các cháu ở trong hỗn hợp. Họ đã thực hiện công việc sắp xếp. Các gia đình gần hơn bây giờ.Những người đi trước sự nghiệp định hướng trước đây đang bắt kịp, bù đắp cho các cơ hội liên kết bị mất với trẻ em và con cháu theo cách có lợi cho cảm xúc. Trong khi các cặp vợ chồng không muốn sự sắp xếp cuộc sống kéo dài mãi mãi, họ được thúc đẩy để thấy những người thân yêu có được sự vững chắc về tài chính trước khi rời khỏi tổ.

Từ năm 2010, tôi đã đề nghị những học sinh mới tốt nghiệp ở nhà lâu hơn. Khí hậu kinh tế hậu khủng hoảng đòi hỏi một thái độ khác. Trẻ em tạo ra một thỏa thuận bằng văn bản để trả hết nợ (nếu có), để chứng minh họ nghiêm túc về việc chuẩn bị ra mắt. Các bước hành động được đưa vào để tập trung nỗ lực vào việc trả một phần đáng kể nghĩa vụ nợ hoặc xây dựng dự trữ tiền mặt cho các trường hợp khẩn cấp.

Tạo một thỏa thuận. Gọi nó là một kế hoạch cải thiện cuộc sống tài chính. Bạn sẽ cần phải bán đề xuất và ước tính kết quả cuối cùng. Mở toàn bộ hình ảnh tài chính của bạn cho cha mẹ và gặp gỡ hàng tháng để thảo luận về tiến bộ.

Bạn nghiêm túc đến mức nào?

Ký thỏa thuận và cung cấp cho cha mẹ của bạn một bản sao. Tôi đề nghị yêu cầu phản hồi và bao gồm các dấu đầu dòng cho biết bạn sẽ hỗ trợ gia đình như thế nào, cho dù đó là công việc hay trả tiền thuê hàng tháng dựa trên số tiền mà tất cả các bên quan tâm nhất trí.

4. "Bạn sẽ có một thời gian khó khăn hơn chúng tôi đã làm."

Bố đã chia sẻ tình cảm này với con gái của mình, một người mẹ đơn thân nuôi hai đứa con trên một phiếu lương.

Boomers ít tự tin hơn về tương lai, đặc biệt là khi nói đến cách trẻ em của họ sẽ chuẩn bị đầy đủ về tài chính cho việc nghỉ hưu và giáo dục đại học. Họ gặp rắc rối bởi sự gia tăng chi phí đại học và ngày càng phụ thuộc vào nợ vay sinh viên.

Boomers đang giải thích cho con cái của họ như thế nào họ tin rằng nghỉ hưu ngày hôm nay là nhiều thách thức hơn là cho cha mẹ của họ. Trong tương lai, mục tiêu là để phá vỡ nó cho trẻ em mà nghỉ hưu (đáng buồn) không nên được coi là một khả năng cho đến khi ít nhất 75 tuổi.

Họ trích dẫn một số trở ngại chính đáng cho gia đình - kỳ vọng cuộc sống lâu hơn, sự biến mất của lương hưu truyền thống, không có khả năng tiết kiệm, nợ quá nhiều và chi phí tăng vọt của đại học.

Mẹ không thoải mái với lời khuyên của tôi để chỉ tập trung vào mục tiêu nghỉ hưu của mình; chúng tôi đã quyết định một thỏa thuận “trung lập về mặt tình cảm” mà cô tiết kiệm cho trận đấu trong tài khoản hưu trí của công ty và sau đó tự động chuyển 50 đô la một tháng vào 529 kế hoạch tiết kiệm đại học cho các cô gái. Ông nội đã sẵn sàng để tặng các khoản đầu tư ban đầu để có được các tài khoản bắt đầu.

Không bao giờ, tôi có nghĩa là KHÔNG BAO GIỜ, sử dụng 401 (k) của bạn hoặc bằng cách khác từ bỏ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn cho tài trợ đại học. Tôi không thể nhấn mạnh điều này. Có rất nhiều lựa chọn tài trợ cho đại học, bao gồm học bổng, trợ cấp và khoản vay. Bạn một mình chịu trách nhiệm tiết kiệm hưu trí. Không ai sẽ cho bạn một xu để tài trợ cho quỹ hưu trí. Nếu bạn phải lựa chọn, hãy chọn hưu trí trên tài trợ đại học mỗi lần.

5. "Tôi không thực sự thích nghỉ hưu nhiều lắm."

Một cặp vợ chồng thú nhận với người con trai mới cưới của họ, người đã đặt câu hỏi tại sao bố và mẹ làm việc bán thời gian với tư cách là nhà tư vấn.

Boomers đang đáp ứng các chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu với tỷ lệ thay thế 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu, là đủ; niềm đam mê của họ để đóng góp giữ họ đi với tốc độ ổn định.

Theo Gallup, nhiều người không muốn nghỉ hưu. Điều này đúng một phần. Một số nghỉ hưu và sau đó nhìn để bắt đầu liên doanh mới. Tôi nghe thấy từ "chán" từ những người có sự nghiệp căng thẳng gắn liền với thời hạn chặt chẽ hoặc mục tiêu bán hàng. Một số ít quyết định trở lại làm việc chỉ để hỗ trợ phụ huynh và trẻ em hoặc tăng cường tình hình tài chính của họ.

Hãy để nó cho những người phát triển vượt bậc để chịu trách nhiệm về những hoàn cảnh của gia đình trực tiếp của họ. Sự khác biệt chính đối với những người tôi gọi là "nghỉ hưu hiệu quả" là nhu cầu nhiệt tình của họ về lập kế hoạch linh hoạt. Họ không muốn bị ràng buộc với một buổi biểu diễn từ 9 đến 5. Họ chọn làm việc theo cách riêng của họ như là tư vấn cho các ngành công nghiệp mà họ phát triển mạnh trong sự nghiệp của họ.

Đối với những người bùng nổ quan tâm đến việc bắt đầu công việc kinh doanh của riêng họ, tôi đề nghị họ nên nhìn vào Quản trị doanh nghiệp nhỏ. Các thông tin được cung cấp là đáng ngạc nhiên rõ ràng (cho một trang web của chính phủ) và mở rộng. Cơ cấu kinh doanh phổ biến nhất là Công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC), cung cấp các tính năng trách nhiệm hữu hạn của một cơ cấu doanh nghiệp với sự linh hoạt và lợi ích về thuế của một công ty.

Năm năm sau cuộc Đại suy thoái, những tác động tiêu cực vẫn còn nán lại.

Tôi không còn cần phải làm việc chăm chỉ để có được những người bùng nổ để chia sẻ suy nghĩ của họ.

Các cháu và con cháu rất biết lắng nghe.

Tôi cũng vậy.