Làm thế nào để thiết lập lại kế hoạch nghỉ hưu để thời tiết một suy thoái

Thị trường tăng trưởng hiện tại càng lớn tuổi, càng có nhiều câu chuyện bạn có thể đọc về cách đây là thời điểm để nghỉ hưu khủng khiếp.

Có, chúng tôi sắp sửa điều chỉnh giảm 20% trở lên từ giá trị chứng khoán. Đó có thể là một vấn đề lớn đối với những người rút tiền từ danh mục đầu tư, vì tổn thất thị trường sớm khi nghỉ hưu làm tăng cơ hội thiếu tiền.

Câu trả lời không phải là cower trong sợ hãi, nhưng để lên kế hoạch cho những suy thoái không thể tránh khỏi. Các nhà lập kế hoạch tài chính cho biết các hành động sau đây có thể giúp bạn kiếm tiền của mình.

Đảm bảo bạn đa dạng đúng cách

Cổ phiếu đã tăng gấp bốn lần kể từ ngày 9 tháng 3 năm 2009, sự khởi đầu của thị trường tăng hiện tại. Trong khi đó, lợi nhuận trên trái phiếu và tiền mặt vẫn ở mức thấp. Các nhà đầu tư không thường xuyên cân bằng lại cho một mục tiêu kết hợp của cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt có thể có quá nhiều danh mục đầu tư của họ vào cổ phiếu.

Thời gian để cân bằng lại là bây giờ, trước khi thị trường bắt đầu ùn tắc và làm cho nó khó hơn để suy nghĩ hợp lý. Việc phân bổ tài sản phù hợp phụ thuộc vào nhu cầu thu nhập và khả năng chịu rủi ro của bạn, trong số các yếu tố khác, nhưng nhiều nhà lập kế hoạch tài chính đề nghị rút tiền trong vài năm để đầu tư an toàn hơn.

Kế hoạch tài chính được chứng nhận Lawrence Heller của Melville, New York, sử dụng chiến lược “xô” để tránh bán ở các thị trường giảm. Heller thường có khách hàng duy trì chi phí bằng tiền mặt từ một đến ba năm, cộng với giá trị trái phiếu từ bảy đến chín năm, cho họ 10 năm trước khi họ phải bán bất kỳ cổ phiếu nào.

"Đó là đủ thời gian để đi ra một sự điều chỉnh," Heller nói.

Những người nghỉ hưu gần những người sử dụng quỹ ngày mục tiêu hoặc cố vấn robo trên máy vi tính để đầu tư để nghỉ hưu không phải lo lắng về việc tái cân bằng thường xuyên - được thực hiện tự động. Nhưng họ có thể muốn xem xét chuyển sang một sự pha trộn thận trọng hơn nếu cổ phiếu chiếm hơn một nửa danh mục đầu tư của họ.

Bắt đầu nhỏ hơn hoặc sẵn sàng cắt giảm

Trong lịch sử, người về hưu có thể giảm thiểu rủi ro hết tiền bằng cách rút 4% danh mục đầu tư của họ trong năm đầu tiên về hưu và tăng số tiền rút tiền theo tỷ lệ lạm phát mỗi năm sau đó. Cách tiếp cận này, đi tiên phong bởi kế hoạch tài chính và nhà nghiên cứu Bill Bengen, được gọi là "quy tắc 4%".

Một số nhà nghiên cứu lo ngại rằng quy tắc có thể không hoạt động trong thời gian dài của lợi nhuận thấp. Một cách khác là bắt đầu rút tiền vào khoảng 3%.

Một cách tiếp cận khác là từ bỏ điều chỉnh lạm phát trong những năm xấu. Derek Tharp, một nhà nghiên cứu với trang web lập kế hoạch tài chính Kitces.com, nhận thấy rằng người nghỉ hưu có thể bắt đầu với tỷ lệ rút 4,5% ban đầu nếu họ sẵn sàng cắt giảm chi tiêu của mình thêm 3% - tương đương với điều chỉnh lạm phát trung bình - sau nhiều năm danh mục đầu tư mất tiền.

“Bạn thực sự không cắt giảm chi tiêu của mình. Bạn chỉ không tăng nó vì lạm phát, ”kế hoạch tài chính được chứng nhận Michael Kitces nói.

Trả hết nợ, tối đa hóa an sinh xã hội

Giảm chi phí cắt giảm số tiền mà người nghỉ hưu phải lấy từ danh mục đầu tư của họ trong các thị trường xấu. Đó là lý do Melissa Sotudeh, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Rockville, Maryland, đề nghị trả hết nợ trước khi nghỉ hưu.

Cô cũng đề nghị khách hàng tối đa hóa kiểm tra an sinh xã hội. Lợi ích tăng khoảng 7-8% cho mỗi năm người bắt đầu khởi sự An Sinh Xã Hội sau tuổi 62. Những người có thu nhập được bảo đảm nhiều hơn, họ càng ít phải dựa vào danh mục đầu tư của họ.

Nếu cần, hãy thu xếp thêm thu nhập được bảo đảm

Theo Wade Pfau, giáo sư về thu nhập hưu trí tại American College of Financial Services, lý tưởng nhất là người về hưu sẽ có đủ thu nhập từ bảo hiểm xã hội và lương hưu để trang trải tất cả các chi phí cơ bản như nhà ở, thực phẩm, tiện ích, giao thông vận tải, thuế và bảo hiểm.. Nếu họ không, họ có thể tạo ra thu nhập được đảm bảo hơn bằng cách sử dụng niên kim cố định hoặc thế chấp đảo ngược, Pfau, tác giả của “Tôi có thể chi tiêu nghỉ hưu bao nhiêu?”

Cố định niên kim cho phép người mua trả một lần cho một công ty bảo hiểm thường để đổi lấy các khoản thanh toán hàng tháng có thể kéo dài suốt đời. Thế chấp đảo ngược cho người từ 62 tuổi trở lên tiếp cận vốn chủ sở hữu của họ thông qua một lần, các khoản tín dụng hoặc các khoản thanh toán hàng tháng và tiền vay không phải được trả lại cho đến khi chủ sở hữu bán, chết hoặc di chuyển ra ngoài.

Pfau cho biết, chi phí bảo đảm cho thu nhập thực sự có thể giúp người về hưu có nhiều rủi ro hơn với danh mục đầu tư của họ, theo thời gian có thể mang lại lợi nhuận cao hơn và nhiều tiền hơn để chi tiêu hoặc để lại cho con cái họ.

"Họ sẽ có thể đầu tư mạnh mẽ hơn và vẫn ngủ vào ban đêm bởi vì họ không cần tiền để tài trợ cho chi phí nghỉ hưu hàng ngày của họ", ông nói.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.