Guru tiền của bố mẹ bạn có thể không phù hợp với bạn

Có rất nhiều điều để nói cho một đề nghị cá nhân: Cho người hàng xóm của bạn bác sĩ thú y một thợ sửa ống nước có thể giúp bạn tiết kiệm một chuyến đi vào hố sụt là đánh giá trên internet.

Tuy nhiên, nó giúp cho các đường ống của bạn không đòi hỏi quá nhiều cá nhân hóa. Thợ sửa ống nước không yêu cầu nhà vệ sinh của bạn về những hy vọng và ước mơ của nó trước khi tháo dỡ nó để tìm rò rỉ.

Tư vấn tài chính là một câu chuyện khác. Tuy nhiên, khi tìm kiếm lời khuyên đó, bạn có thể bị cám dỗ một cách mù quáng chuyển sang cha mẹ của bạn - hoặc người cố vấn tài chính lâu năm của người thân khác.

Đó luôn luôn là một sai lầm? Không. Nhưng nó cũng không phải là một cho rằng cố vấn của cha mẹ bạn là một phù hợp tốt cho bạn và tài chính của bạn. Đó là khôn ngoan để xem xét vượt ra ngoài những mối quan hệ và làm của riêng bạn do sự tích cực.

Đào sâu vào phí và xung đột lợi ích

Ý tưởng rằng các cố vấn tài chính nên luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng đã được đưa tin gần đây. Bộ Lao động đề xuất một quy định được gọi là "quy tắc ủy thác" đòi hỏi điều đó. Nỗ lực này đã chết, nhưng nó để lại ít nhất một di sản nhỏ: Nhiều người biết báo chí cố vấn về cách họ kiếm tiền. Mười hay 20 năm trước, bố mẹ bạn có thể không có.

"Cha mẹ tôi có cố vấn tài chính, và khi tôi bắt đầu sự nghiệp, tôi nhanh chóng nhận ra rằng cô ấy đã được khuyến khích bán sản phẩm đầu tư thay vì đưa ra lời khuyên toàn diện sẽ mang lại lợi ích cho tôi", Charles Ho, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và sáng lập Tài chính nhà xây dựng cũ ở Folsom, California. "Thật không may, đây là quy tắc nhiều hơn ngoại lệ."

Bạn nên tiếp cận bất kỳ cố vấn nào - cho dù họ có mối quan hệ với bố mẹ bạn hay không - với hai câu hỏi: "Bạn chỉ có thu phí?" Và "Bạn có phải là người ủy thác không?"

“Chỉ có phí” nghĩa là người tư vấn được bạn thanh toán trực tiếp và chỉ bởi bạn; người đó không được trả tiền hoa hồng để cung cấp một số sản phẩm tài chính nhất định. Cố vấn chỉ có phí thường là người ủy thác, có nghĩa là họ phải có những lợi ích tốt nhất của bạn trong đầu khi đề xuất đầu tư. Cố vấn "dựa trên phí" thường được trả tiền hoa hồng cùng với một khoản phí từ bạn - và thường không phải là người ủy thác. (Đọc thêm về sự khác biệt giữa các cố vấn chỉ tính phí và phí.)

“Nhiều người có thể tự gọi mình là người ủy thác, nhưng nếu bạn thực sự muốn chắc chắn rằng họ đang có, hãy viết bằng văn bản”, Ho khuyên.

Thực hiện kiểm tra tính tương thích

Cha mẹ bạn có thể yêu người cố vấn tài chính của họ, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ làm như vậy. Hóa học là chìa khóa trong mối quan hệ này. Bạn muốn một cố vấn có thể liên quan đến giai đoạn cuộc sống và tình hình tài chính của bạn.

Marcel Winger, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập Mutual Wealth ở Austin nói: “Các nhà cố vấn thường phát triển cùng với cơ sở khách hàng, sống cuộc sống tương tự với khách hàng của họ - họ có thể liên hệ và cảm thông với trải nghiệm cuộc sống của họ khi họ trải qua chúng”., Texas.

Nếu sự đồng cảm đó không có ở đó, bạn có thể do dự trần tài chính của bạn. Sự trung thực là cơ bản trong mối quan hệ giữa nhà tư vấn và khách hàng: Nếu bạn bỏ qua các chi tiết chính, bạn sẽ bán bản thân, tài chính và cố vấn của bạn ngắn. Một số người đấu tranh với mức độ minh bạch đó bất kể điều gì; khi một cố vấn kéo dài gia đình, nó có thể còn khó khăn hơn.

»Tìm hiểu thêm về cách chọn nhà tư vấn tài chính

Xem xét lựa chọn thay thế mới

Đi là những ngày khi bạn cần một tài khoản ngân hàng sáu con số để có được quyền truy cập vào tư vấn đầu tư. Trong khi nhiều cố vấn tài chính vẫn tập trung hoàn toàn vào các khách hàng có giá trị ròng cao, thì các nhà đầu tư có ít tài sản có nhiều lựa chọn hơn bao giờ hết:

Người lập kế hoạch tài chính chỉ tính phí theo giờ hoặc theo kế hoạch: Bạn có thể tìm thấy chúng thông qua các hiệp hội cố vấn như Mạng lưới lập kế hoạch Garrett và Mạng lưới lập kế hoạch XY. Bởi vì họ tính phí cố định chứ không phải một tỷ lệ phần trăm tài sản mà họ quản lý, họ có ít động cơ hơn để chỉ phục vụ khách hàng có số dư tài khoản lớn.

Robo-cố vấn: Đây là những dịch vụ quản lý đầu tư kỹ thuật số. Họ thường có tối thiểu hoặc không có mức đầu tư tối thiểu, vì vậy bạn có thể bắt đầu với số tiền khiêm tốn. Và họ có thể chi phí thấp hơn đáng kể so với cố vấn của con người - bạn có thể trả cho một người cố vấn robo 0,25% số dư của bạn, trong khi một cố vấn tài chính điển hình tính một tỷ lệ phần trăm tài sản của bạn sẽ có giá từ 1% trở lên. (Đây là thêm về những người cố vấn robo.)

Robo-cố vấn là một lựa chọn đặc biệt tốt cho các nhà đầu tư không có tình huống tài chính phức tạp và không cần hoặc muốn nắm giữ nhiều tay. (Nhiều người trong số họ cung cấp quyền truy cập vào các cố vấn tài chính của con người để trả lời câu hỏi.)

Bạn có thể cân nhắc sử dụng tư vấn viên robo để bắt đầu đầu tư ngay bây giờ, sau đó đánh giá xem liệu làm việc với một cố vấn của con người có phù hợp hơn sau này không, vì cuộc sống tài chính của bạn trở nên phức tạp hơn.

»Xem lựa chọn của chúng tôi cho những người cố vấn robo giỏi nhất