Tôi chỉ có một sự lớn lên - Điểm số tín dụng của tôi có tăng lên không?

Luôn luôn thú vị khi được tăng lương, nhưng điều này đặc biệt đúng nếu bạn đang cố gắng cải thiện tài chính của mình. Thu nhập nhiều hơn có nghĩa là có nhiều tiền mặt hơn để tiết kiệm, đầu tư hoặc trả hết nợ.

Bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng tiền lương lớn hơn không trực tiếp chuyển thành điểm tín dụng cao hơn. Nhưng tin tốt là có những biện pháp gián tiếp bạn có thể thực hiện để tăng tín dụng của bạn với thu nhập mới của bạn. Hãy xem các chi tiết bên dưới để biết mọi thứ bạn cần biết về chủ đề khó khăn này.

Thu nhập không được tính vào điểm số của bạn

Đầu tiên và quan trọng nhất, điều quan trọng là phải hiểu rằng thu nhập không phải là một trong những điểm dữ liệu mà FICO sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn. Thuật toán hiện tại chỉ có các yếu tố trong hành vi có liên quan chính xác đến hành vi của bạn với tiền vay. Bao gồm các:

• Lịch sử thanh toán (35%)
• Sử dụng tín dụng (30%)
• Độ dài lịch sử tín dụng (15%)
• Yêu cầu tín dụng mới (10%)
• Kết hợp các tài khoản tín dụng (10%)

Vậy tại sao không phải là thu nhập? Câu trả lời cho điều này là gấp đôi. Đối với một điều, thu nhập là rất dễ bay hơi và về mặt lý thuyết có thể thay đổi nhiều lần trong khoảng thời gian ngắn. Điều này làm cho nó không đáng tin cậy và khó khăn cho các văn phòng tín dụng để theo dõi.

Ngoài ra, hãy nhớ mục đích của điểm tín dụng: Đó là công cụ mà người cho vay sử dụng để đánh giá khả năng bạn sẽ trả lại số tiền đã vay. Có thu nhập cao không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ sử dụng số tiền đó để thanh toán hóa đơn của mình.

Nhưng cho thấy một lịch sử mạnh mẽ của việc thanh toán đúng hạn và giữ mức nợ của bạn có thể quản lý được là một chỉ báo tốt cho thấy bạn là một người vay đáng tin cậy. Đây là lý do tại sao mô hình FICO sử dụng các yếu tố trên - trái với các biến tài chính cá nhân khác như thu nhập - để tính toán điểm số của bạn.

Mức lương làm ảnh hưởng đến khả năng vay tiền của bạn

Nếu bạn đang ở trong thị trường cho khoản vay và đang gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện, bạn có thể chán nản khi biết rằng khoản tăng không phải là vé cho điểm tín dụng cao hơn. Nhưng điều quan trọng cần nhớ là thu nhập vẫn là một yếu tố lớn mà các ngân hàng sử dụng khi họ quyết định có cho bạn vay hay không. Điều này là do mức lương hàng tháng của bạn là một phần của việc xác định tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn; ngoài số điểm tín dụng của bạn, con số này có thể là yếu tố lớn nhất mà ngân hàng sẽ sử dụng khi đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn.

Tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn được tính bằng cách cộng tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn và chia con số này cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Hầu hết người cho vay muốn xem tỷ lệ nợ trên thu nhập là 35% hoặc ít hơn. Giả sử bạn không nhận thêm nợ vào thời điểm bạn nhận được một khoản tăng, một vết sưng trong tiền lương của bạn sẽ làm giảm tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn.

Điều này sẽ làm cho bạn trở thành ứng cử viên hấp dẫn hơn nhiều cho khoản vay, mặc dù điểm tín dụng của bạn sẽ không thay đổi. Và thú vị là, thêm một tài khoản tín dụng khác vào tiết mục của bạn có thể chỉ là vé cho điểm tín dụng cao hơn sau khi tất cả (xem bên dưới).

Cách sử dụng mức tăng để tăng điểm số của bạn

Mặc dù khoản tiền lương mới, lớn hơn của bạn sẽ không ảnh hưởng trực tiếp đến tín dụng của bạn, nhưng có một số cách xoay vòng để đánh dấu nó thành điểm cao hơn. Ví dụ:

Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng - 30% số điểm tín dụng của bạn đến từ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Hạn mức tín dụng của bạn được xác định một phần bởi thu nhập của bạn, vì vậy mức lương lớn hơn có thể dẫn đến hạn mức tín dụng lớn hơn. Điều này sẽ làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, mà thực sự có thể giúp điểm số của bạn.

Chỉ cần chắc chắn để tiến hành cẩn thận; chiến thuật này chỉ hoạt động nếu bạn chống lại sự thôi thúc chi tiêu.

Trả nợ - Một cách khác để cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là trả nợ của bạn. Điều này dễ thực hiện hơn nếu bạn có nhiều thu nhập hơn để làm việc với mỗi tháng, do đó, sử dụng khoản tăng để loại trừ số dư thẻ tín dụng của bạn là một ý tưởng tuyệt vời.

Nhận khoản vay mới - Nếu bạn gặp khó khăn trong việc vay tiền vì tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn, khoản tăng có thể giúp bạn đủ điều kiện. Điều này có thể giúp điểm số của bạn bằng cách cải thiện tính đa dạng của các tài khoản trên báo cáo tín dụng của bạn.

Nhưng chỉ mở một khoản vay mới nếu bạn thực sự cần nó - đừng làm điều đó chỉ vì lợi ích của điểm số của bạn.

Điểm mấu chốt: Việc tăng lương sẽ không đưa bạn đi nhanh để có tín dụng tốt hơn. Nhưng với những động thái đúng, bạn có thể sử dụng tiền lương lớn hơn để làm việc hướng tới điểm số cao hơn. Nếu bạn làm theo lời khuyên của Nerds, bạn sẽ được trên con đường của bạn!

Bắt một hình ảnh nâng cao thông qua Shutterstock