3 quyết định tài chính lớn nhất mà bạn sẽ bao giờ thực hiện

Quyết định tài chính quan trọng nhất của bạn không liên quan đến những cổ phiếu bạn chọn hoặc 401 (k) của bạn hoạt động như thế nào. Lựa chọn tiền lớn nhất của bạn liên quan đến bao nhiêu giáo dục bạn nhận được, cho dù bạn kết hôn và kết hôn, và cho dù bạn mua một ngôi nhà.

Nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến thành công của bạn, tất nhiên, và nhiều yếu tố ngoài tầm kiểm soát của bạn. Người già có xu hướng giàu hơn những người trẻ hơn. Các hộ gia đình người Mỹ da trắng, tính trung bình, có số lần giàu có của các hộ gia đình da đen hoặc gốc Tây Ban Nha. Những người sinh ra ở đầu hoặc cuối của tầng lớp kinh tế thường ở đó.

Tuy nhiên, các quyết định tài chính mà bạn đưa ra về ba khía cạnh quan trọng đó trong cuộc sống của bạn có thể có tác động lớn đến việc bạn có thể xây dựng sự ổn định tài chính hay không.

Bạn học được bao nhiêu

Những người có giáo dục nhiều hơn có xu hướng kiếm nhiều tiền hơn và tích lũy nhiều tài sản hơn. Khoảng cách giữa những người Mỹ có học thức nhất và mọi người khác đã mở rộng đáng kể trong những năm gần đây.

Thu nhập trung bình hàng năm cho các gia đình do người từ 40 tuổi trở lên - khi hầu hết đã hoàn thành giáo dục của họ - thường giảm từ năm 1989 đến năm 2013, theo một nghiên cứu của các nhà kinh tế tại Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis. Ngoại lệ dành cho những người có trình độ sau đại học hoặc chuyên nghiệp, có thu nhập trung bình trong thời gian đó tăng 4% lên 116.265 đô la. Những con số này đã được điều chỉnh theo lạm phát.

Những thay đổi trong sự giàu có thậm chí còn ấn tượng hơn trong khoảng thời gian 24 năm đó. Đến năm 2013, giá trị thuần trung bình:

• Tăng 45% lên $ 689,100 cho những người có bằng tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp
• Tăng 3% lên $ 273,488 cho những người có bằng hai hoặc bốn năm
• Giảm 36% xuống còn $ 95,072 cho những người có bằng tốt nghiệp trung học
• Giảm 44% xuống còn $ 37,766 cho những người không học xong trung học

Không phải mọi cấp độ đều có lợi nhuận cao hơn và một số công việc được trả lương cao không yêu cầu bằng cấp cao. Nếu bạn đang cân nhắc việc học thêm, Bộ Lao động Hoa Kỳ có thông tin hữu ích, bao gồm bằng thạc sĩ trả hết các chương trình chứng chỉ tốt nhất dẫn đến việc làm tốt và dữ liệu về nghề nghiệp phát triển nhanh nhất.

" HƠN: 47 việc làm trả lương cao nhất ở Mỹ năm 2017

Cho dù bạn kết hôn (và kết hôn)

Theo Jay Zagorsky, một nhà kinh tế học và nghiên cứu khoa học tại Đại học bang Ohio, những người kết hôn và không ly dị có gấp đôi giá trị tài sản của những người bạn không bao giờ cưới, theo học mô hình tài chính của hàng ngàn người lớn sinh năm 1957 đến 1964 Điều đó có nghĩa là các cặp vợ chồng thường có khoảng gấp bốn lần sự giàu có của các hộ gia đình do người độc thân đứng đầu. Sự giàu có của một người thường tăng dần theo thời gian, trong khi đó các cặp vợ chồng thường tăng đột biến sau khi kết hôn.

Zagorsky cho biết đã kết hôn “là một cách tuyệt vời để tăng giá trị tài sản của bạn”, nhưng cảnh báo không bị cản trở với ý tưởng duy nhất làm giàu.

"Nếu bạn quyết định bạn đã phạm sai lầm, ly hôn sẽ phá hủy sự giàu có của bạn," ông nói.

Giá trị thực của những người ly dị bắt đầu lao xuống bốn năm trước khi chia tay, nghiên cứu của Zagorsky được công bố năm 2005 được tìm thấy. Mười năm sau, những người đàn ông và phụ nữ ly hôn vẫn còn tồi tệ hơn về mặt tài chính so với những người chưa từng kết hôn. (Xem "Làm thế nào để gỡ rối tài chính của bạn trong một ly hôn.")

Cho dù bạn sở hữu một ngôi nhà

Quyết định có thể có tác động lớn nhất đến sự giàu có của bạn là liệu bạn có mua nhà hay không - và giữ nó.

Khoảng cách giàu nghèo giữa chủ nhà và người thuê nhà là rất lớn. Giá trị tài sản ròng trung bình của các chủ nhà của quốc gia trong năm 2013 là $ 195,400, so với $ 5,400 cho những người không sở hữu, theo một cuộc khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang. Gia tăng giá trị gia đình có thể xây dựng sự giàu có, tất nhiên, nhưng do đó, khía cạnh tiết kiệm buộc phải sở hữu một ngôi nhà.

" HƠN: Bao nhiêu nhà tôi có thể đủ khả năng?

Tích lũy các khoản thanh toán và thanh toán các khoản thế chấp sẽ làm tăng vốn chủ sở hữu của chủ sở hữu - và do đó sự giàu có của họ. Người thuê nhà có thể xây dựng sự giàu có tương tự, hoặc thậm chí nhiều hơn, nếu họ đầu tư vào thị trường chứng khoán tương đương với một khoản thanh toán xuống cộng với bất kỳ khoản tiết kiệm nào từ việc thuê thay vì sở hữu. Rất ít người làm như vậy.

Mối quan hệ giữa chủ sở hữu nhà và sự giàu có được tổ chức ngay cả trong những năm xung quanh cuộc khủng hoảng thế chấp, đã xóa sạch hàng tỷ tỷ đô la trong vốn chủ sở hữu nhà và gây ra hơn 4 triệu người Mỹ mất nhà cửa, các nhà nghiên cứu cho Trung tâm Nghiên cứu Nhà ở của Đại học Harvard phát hiện. Chủ nhà đã dẫn đến sự giàu có hơn một chút cho các gia đình thiểu số và thu nhập thấp, nhưng “lợi nhuận trung bình vẫn tích cực và đáng kể”, họ viết.

Không giống như hôn nhân, chủ nhà thường không để mọi người tồi tệ hơn nếu nó không thể được duy trì, các nhà nghiên cứu nhận thấy. Những người trở về thuê - bởi vì, nói rằng, họ bị mất nhà để tịch thu nhà - thường được để lại với cùng một lượng tài sản họ đã có trước khi mua nhà.

Tất nhiên, bất kỳ điều gì đúng trên trung bình không nhất thiết có nghĩa là nó sẽ đúng với bạn. Ngay cả khi bạn là một người thuê ly hôn không có bằng cấp, bạn có thể xây dựng sự giàu có nếu bạn theo dõi chi tiêu, tiết kiệm thường xuyên và đầu tư cho tương lai. Tỷ lệ cược có thể chống lại bạn, nhưng bạn có thể đánh bại họ.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.

Hiểu rõ các quyết định tài chính lớn nhất của bạn:

• Hướng dẫn Investmentmatome để xây dựng sự nghiệp
• Bảo vệ tài chính của bạn trong khi ly dị
• Thuê và sở hữu, nhà nước của nhà nước

Cập nhật ngày 6 tháng 3 năm 2018.