Tại sao cuộc khủng hoảng nợ sinh viên lại khiến người vay đen khó khăn hơn

Trong cuộc khủng hoảng nợ của sinh viên, người vay đen chịu ảnh hưởng nặng nề nhất.

Họ vay với tỷ lệ cao hơn bất kỳ nhóm nào khác: 87% sinh viên da đen vay nợ liên bang so với 65% sinh viên Latinh và 60% sinh viên da trắng, theo phân tích dữ liệu của chính phủ bởi Trung tâm Tiến bộ Mỹ, một chính sách công nghĩ xe tăng.

Và họ có nhiều khả năng mặc định hơn các khoản vay của họ so với các nhóm khác, điều này có thể mang lại một đòn lâu dài cho điểm tín dụng. Gần một nửa số sinh viên da đen đã ghi danh vào năm 2003-2004 mặc định ít nhất một khoản vay trong 12 năm tới, so với 1 trong 5 học sinh da trắng trong cùng một khoảng thời gian, theo một phân tích của Robert Kelchen, trợ lý giáo sư đại học tại Đại học Seton Hall.

Mặc định về các khoản vay liên bang xảy ra sau chín tháng thanh toán bị mất. Người vay có thể bị người đòi nợ hoặc theo đuổi bởi người đòi nợ; chính phủ có thể trang trí tiền lương của họ; và họ mất cơ hội hạ thấp hoặc tạm ngưng thanh toán, các tùy chọn vẫn có sẵn cho những người chưa đặt mặc định.

Nhưng nợ cao hơn không kể toàn bộ câu chuyện về lý do tại sao người vay học sinh da đen mặc định. Các chuyên gia nói rằng trong khi có những thách thức về kinh tế và xã hội khiến người vay đen có cơ hội mặc định cao hơn, cũng có những chiến lược mà sinh viên có thể sử dụng để giúp giảm rủi ro đó.

Rào cản cho sinh viên đại học da đen

Họ có ít tài sản thế hệ hơn.Bất bình đẳng xã hội và lao động đã dẫn đến sự giàu có ít tích lũy hơn - vốn chủ sở hữu nhà, đầu tư và tiết kiệm - giữa các gia đình da đen so với các gia đình da trắng, theo Viện Chính sách kinh tế. Trong năm 2013, các gia đình da trắng trong một cuộc khảo sát EPI có số tiền trung bình là $ 134,230 so với mức trung bình $ 11,030 trong số các gia đình da đen. Điều đó có nghĩa là sinh viên da đen có ít tài nguyên bỏ túi để trả tiền cho đại học, điều này dẫn đến nhiều khoản vay hơn.

Họ có thể là người đầu tiên trong gia đình đi học đại học. Theo Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, 1 trong 7 học sinh da đen là người đầu tiên trong gia đình đi học đại học. Phụ huynh của học sinh thế hệ thứ nhất có thể không có tiết kiệm, kinh nghiệm lập kế hoạch hoặc quen thuộc với đòn bẩy hỗ trợ tài chính mà các gia đình có truyền thống đại học lâu dài làm.

"Cha mẹ muốn làm mọi thứ có thể để hỗ trợ con mình, và họ biết sức mạnh của giáo dục là một sự thay đổi trò chơi", Harry L. Williams, chủ tịch và giám đốc điều hành của Quỹ Cao đẳng Thurgood Marshall nói. “Khi con của họ được nhận vào đại học, đây có thể là lần đầu tiên họ nhận được một cái nhìn rõ ràng về những gì nó sẽ chi phí.”

Họ có nhiều khả năng tham dự các trường cao đẳng vì lợi nhuận. Các trường đại học vì lợi nhuận được biết đến với mức giá mặc định cao: trung bình 52% cho tất cả sinh viên và 67% cho khách hàng vay đen, theo báo cáo của trường Brookings năm 2018 bởi Judith Scott-Clayton, phó giáo sư về kinh tế và giáo dục tại trường Cao đẳng Sư phạm, Đại học Columbia.

Họ có nhiều khả năng ghi danh vào các chương trình sau đại học. Trong số các sinh viên tốt nghiệp đại học, sinh viên da đen có nhiều khả năng ghi danh vào trường sau đại học, theo Viện Urban. Một lý do cho sự tham gia cao hơn, các chuyên gia nói, là sinh viên tốt nghiệp màu đen có một thời gian khó khăn hơn tìm việc làm được trả lương cao và họ chuyển sang trường sau đại học để cải thiện kết quả sau khi sinh của họ. Nhưng nhiều trường học hơn bằng nợ nhiều hơn, và sinh viên sau đại học được phép vay nhiều hơn trong các khoản vay liên bang hơn là sinh viên.

Họ có nhiều khả năng bỏ học. Các nghiên cứu cho thấy một mối tương quan cao giữa mặc định và không hoàn thành một mức độ. Sinh viên da đen hoàn thành đại học ít thường xuyên hơn tất cả các nhóm chủng tộc hoặc dân tộc khác, theo Trung tâm nghiên cứu sinh viên quốc gia.

Họ kiếm được ít tiền hơn sau khi tốt nghiệp. Trong số những người hoàn thành đại học, người có bằng cử nhân da đen mặc định năm lần so với những người có bằng cử nhân da trắng. Họ thậm chí còn mặc định thường xuyên hơn những sinh viên da trắng không hoàn thành bằng cấp của họ.

Scott-Clayton nói: “Chúng tôi nghĩ rằng chúng tôi không cần phải lo lắng về những sinh viên tốt nghiệp, họ thường làm tốt - nhưng câu chuyện đó không phải là trường hợp cho sinh viên tốt nghiệp đại học da đen”. Cô nói rằng kết quả thị trường lao động nghèo hơn có thể là nguyên nhân.

Người Mỹ gốc Phi được trả ít hơn người da trắng với cùng một mức độ giáo dục, bất kể mức độ được so sánh, theo Viện Chính sách kinh tế. Sinh viên tốt nghiệp đại học màu đen kiếm được trung bình $ 25,77 mỗi giờ so với sinh viên tốt nghiệp đại học trắng, trung bình $ 31,83 mỗi giờ. Thu nhập thấp hơn làm cho việc trả nợ trở nên khó khăn hơn, đặc biệt nếu sinh viên có nợ tư nhân hoặc không biết về các tùy chọn trả nợ theo thu nhập cho các khoản vay liên bang.

Người vay có thể làm gì để tránh mặc định

Thay đổi cách người vay đen trả tiền cho trường đại học và trả nợ có thể giúp kiềm chế mặc định, các chuyên gia nói. Đây là cách làm.

Nhận tiền miễn phí trước. Gửi đơn đăng ký miễn phí cho Federal Student Aid, hoặc FAFSA, để tiếp cận Pell Grants liên bang, học bổng và làm việc. Bạn cũng có thể tìm kiếm các học bổng dựa trên công đức và cần thiết khác, nhiều học bổng dành riêng cho sinh viên da đen.

Tại Đại học Tuskegee, một trường học lịch sử da đen ở Alabama, sinh viên nên cố gắng hết tiền viện trợ liên bang trước khi cho vay.Tuy nhiên, vì đây là một trường tư, sinh viên thường cần nhiều hơn Pell Grants để đáp ứng tổng chi phí, Advergus James Jr., giám đốc điều hành dịch vụ tài chính sinh viên tại trường cho biết.

Chọn các khoản vay liên bang trước khi tư nhân. Các khoản vay sinh viên tư nhân thường mang lại lãi suất cao hơn các khoản vay liên bang và có ít lựa chọn trả nợ và tha thứ hơn.

Chọn gói trả trước phù hợp. Tám kế hoạch khác nhau có sẵn cho các khoản vay của sinh viên liên bang, bao gồm bốn chương trình dựa trên mức thu nhập của bạn. Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn nhưng kéo dài thời hạn cho vay của bạn. Bạn có thể trả ít nhất là $ 0 nếu bạn hội đủ điều kiện.

Hãy để servicer cho vay giúp bạn. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc đáp ứng các khoản thanh toán hàng tháng, đừng ngại liên hệ với công ty cho vay của bạn, khuyên David Evans, một cố vấn nợ tại Đại học Florida A & M, một trường đại học đen lịch sử.

“Chúng tôi nhấn mạnh việc giao tiếp với các nhân viên cho vay; nó giúp giảm bớt căng thẳng hoặc lo lắng về việc phải thay đổi, ”Evans nói.

Công cụ cho vay có thể giúp bạn chuyển sang một kế hoạch trả nợ thu nhập theo định hướng hoặc xem xét các tùy chọn ngoại lệ có thể tạm dừng các khoản thanh toán lên tới một năm cho các khoản vay liên bang.

Đừng bỏ qua vấn đề. Khoản thanh toán bị thiếu bắt đầu đếm ngược 270 ngày để mặc định. Khi bạn mặc định, bạn sẽ mất các tùy chọn của Nhẫn hoặc một gói thanh toán mới. Nhưng bạn có thể khôi phục quyền truy cập vào những lợi ích này bằng cách làm việc với servicer của bạn để có được khoản vay của bạn ra khỏi mặc định.