Sinh viên California Mặc định Ít hơn Trung bình của Hoa Kỳ về Khoản vay Sinh viên

Học sinh tại các trường cao đẳng và đại học California đang mặc định về khoản vay sinh viên của họ với tỷ lệ thấp hơn mức trung bình của quốc gia, theo một nghiên cứu của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, Nghiên cứu phát hiện ra rằng 10,4% học sinh tại các trường trung học cơ sở ở California được dự kiến ​​bắt đầu thanh toán các khoản vay của họ trong năm 2013 được mặc định vào năm thứ ba của khoản hoàn trả.

Tỷ lệ mặc định chung của Hoa Kỳ là 11,3%. (Xem tỷ lệ mặc định cho tất cả 50 tiểu bang.)

Nghiên cứu này đã xem xét hơn 6.000 trường trung học sau đại học trên toàn quốc và 604 trường ở California, bao gồm các trường tư, công và độc quyền (vì lợi nhuận). Trong số lớn nhất trong tiểu bang bằng cách ghi danh, tỷ lệ mặc định là:

• Thành phố San Francisco: 18,7%.
• Cao đẳng East Los Angeles: 14,2%.
• Cao đẳng Santa Ana: 11,7%.
• Cao đẳng Diablo Valley: 10,8%.
• Đại học bang San Francisco: 4%.
• Đại học bang San Jose: 3,7%.
• Đại học California, Berkeley: 2%.
• Đại học California, Los Angeles: 2%.
• Đại học Nam California: 1,7%.
• Đại học Stanford: 0,7%.

(Bấm vào đây để tìm kiếm cơ sở dữ liệu liên bang để thống kê theo trường, thành phố hoặc tiểu bang.)

Trên toàn quốc, các trường cao đẳng cộng đồng công lập có tỷ lệ mặc định trung bình cho năm 2013 là 18,5% và các trường sở hữu độc quyền ở mức 15%. Đối với các trường đại học công lập bốn năm, tỷ lệ trung bình là 7,3%, và đối với các trường đại học tư thục bốn năm, nó là 6,5%.

Mức giá mặc định cho các trường cao đẳng cộng đồng, trường dạy nghề và các trường cao đẳng vì lợi nhuận có xu hướng cao hơn vì sinh viên trước đây ít có khả năng hoàn thành việc học hoặc tăng thu nhập và thường không thể theo kịp các khoản thanh toán tiền vay. báo cáo trong các bài viết về hoạt động kinh tế của Brookings.

>> THÊM: Mặc định cho vay sinh viên: Điều đó có nghĩa là gì và cách xử lý nó như thế nào

Báo cáo mới cung cấp một cái nhìn chi tiết về tỷ lệ mặc định, nhưng nó có thể không hiển thị một bức tranh đầy đủ về gánh nặng nợ đối với sinh viên. Trong khi báo cáo chụp nhanh các khách hàng vay trong khoảng thời gian ba năm đầu tiên của giai đoạn hoàn trả của họ, nó không nắm bắt được những người trì hoãn việc thanh toán cho đến sau thời hạn ba năm đo lường hết hạn.

San Francisco kế hoạch tài chính: ‘Khó hơn cho nhiều người để biện minh cho chi phí’

Những người có bằng đại học kiếm được nhiều tiền hơn, trung bình hơn những người chỉ có bằng tốt nghiệp trung học. Trong năm 2014, thu nhập trung bình của thanh niên có bằng cử nhân là 49.900 đô la, so với 30.000 đô la cho những người đã hoàn thành trung học, theo Trung tâm thống kê giáo dục quốc gia.

Tuy nhiên, nợ vay sinh viên quá mức là một gánh nặng lớn đối với nhiều người Mỹ. Nó có thể làm giảm đáng kể tài chính của người đi vay bằng cách tăng gánh nặng nợ của họ và cắt thành tiền họ có thể sử dụng cho các khoản thế chấp, hưu trí và các khoản đầu tư dài hạn khác. Tổng số nợ vay sinh viên là 1,36 nghìn tỷ đô la tính đến tháng Sáu, theo Cục dự trữ liên bang, tăng từ 961 tỷ đô la trong năm 2011.

Chúng tôi đã hỏi kế hoạch tài chính của San Francisco, Kyle Morgan về cách gia đình có thể tích hợp các khoản vay sinh viên vào cuộc sống tài chính của họ.

Làm thế nào để các sinh viên và gia đình có thể đảm bảo các khoản vay của họ là một khoản đầu tư tốt trong tương lai?

Một nền giáo dục đại học có thể là một trong những đầu tư tốt nhất mà một người có thể thực hiện, mặc dù nó trở nên khó khăn hơn cho nhiều người để biện minh cho chi phí. Chi phí giáo dục đại học đã tăng nhanh hơn lạm phát trong nhiều thập kỷ, do đó, không có gì lạ khi nhiều sinh viên tiềm năng phải đối mặt với cùng một câu hỏi: "Tôi sẽ đủ khả năng học đại học như thế nào?"

Lý tưởng nhất, các gia đình nên suy nghĩ về chiến lược tài trợ đại học của họ trong nhiều năm trước. Khoản vay sinh viên cung cấp quyền truy cập vào tiền cho đại học, nhưng họ có chi phí. Tôi đề nghị đầu tiên khám phá các lựa chọn thay thế, bao gồm tự tài trợ, tài trợ, học bổng và hỗ trợ tài chính khác. Sau đó, sử dụng các khoản vay để bổ sung chi phí của bạn, nếu bạn có.

Học sinh cũng nên tập trung vào các trường đại học mà họ có thể đủ khả năng, có thể có nghĩa là theo học một trường ở tiểu bang của họ. Mỗi tiểu bang đều vận hành hệ thống đại học công lập của riêng mình. Các trường đại học công lập, nhà nước được tài trợ một phần với thuế do cư dân của tiểu bang đó trả. Vì lý do đó, học phí cho cư dân tiểu bang thường rẻ hơn nhiều so với học sinh ngoài tiểu bang. Những cư dân California quyết định ở lại trong tiểu bang để học đại học may mắn có một số trường công lập uy tín nhất trên thế giới để lựa chọn.

Nếu các khoản vay sinh viên kết thúc là lựa chọn duy nhất của bạn, hãy tập trung vào việc có được lợi tức tốt nhất cho chi tiêu giáo dục của bạn bằng cách xuất sắc trong một ngành lớn đang có nhu cầu trong thị trường việc làm. Một bằng cấp trong một chuyên ngành mong muốn sẽ giúp bạn có được một công việc trả tiền tốt, và một mức lương tốt sẽ cho phép bạn tập trung vào việc trả hết nợ vay sinh viên của bạn càng nhanh càng tốt.

Làm thế nào để đưa ra các khoản vay sinh viên có khả năng ảnh hưởng đến cuộc sống tài chính trong tương lai của sinh viên?

Nếu bạn chi tiêu rất nhiều tiền để trả hết khoản vay của sinh viên sau khi bạn tốt nghiệp, bạn sẽ bỏ lỡ số tiền đó đi vào các nhóm quan trọng khác, chẳng hạn như quỹ khẩn cấp hoặc tiết kiệm hưu trí.

Giả sử bạn bỏ học đại học với khoản nợ vay sinh viên trị giá 50.000 đô la với lãi suất là 6%, thời hạn cho vay là 10 năm và thanh toán hàng tháng là 555 đô la. Vào cuối 10 năm, bạn sẽ trả lại $ 50,000 tiền gốc và $ 16,612 lãi, tổng cộng là $ 66,612.

Nếu, thay vào đó, bạn đã đầu tư 555 đô la vào đầu mỗi tháng trong 10 năm với lãi suất 8%, bạn sẽ có 102,165 đô la. Đó là một cú swing lớn, và một khởi đầu tuyệt vời để xây dựng một quả trứng làm tổ hưu trí.

Gánh nặng nợ vay sinh viên cũng có thể ảnh hưởng đến các quyết định lớn khác, như tham gia một chuyến đi, kết hôn, mua nhà hoặc có con.

Phụ huynh và học sinh nên lưu ý điều gì khi mượn các khoản vay của sinh viên?

Trước tiên, hãy xác định ai sẽ nhận khoản vay: phụ huynh, học sinh hoặc cả hai. Sau đó, xác định khoản vay nào là phù hợp nhất dựa trên nhu cầu của bạn.

Đối với bất kỳ khoản vay nào bạn chọn, hãy đảm bảo bạn hoàn toàn hiểu các điều khoản trước khi ký. Ví dụ, nhiều phụ huynh không biết rằng khoản vay PLUS của phụ huynh liên bang có các lựa chọn trả nợ và tha thứ ít linh hoạt hơn so với khoản vay PLUS được thực hiện trực tiếp bởi học sinh. Ngoài ra, các khoản vay của sinh viên liên bang thường có lãi suất thấp hơn và các tùy chọn thanh toán linh hoạt hơn các khoản vay tư nhân. Khoản vay của sinh viên liên bang yêu cầu người vay phải hoàn tất Đơn xin Miễn phí cho Trợ cấp Sinh viên Liên bang (FAFSA).

Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu tầm quan trọng của việc trả nợ của bạn. Mặc định về khoản nợ vay sinh viên của bạn có thể có hậu quả nghiêm trọng cho tương lai tài chính của bạn. Các khoản thanh toán quá hạn hoặc khoản vay mặc định sẽ khiến tín dụng của bạn bị ảnh hưởng, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng thuê căn hộ của bạn, đăng ký tiện ích, nhận điện thoại di động, được chấp thuận cho các khoản vay khác - và thậm chí được thuê làm việc.

Mặc định cho vay sinh viên có thể dẫn đến việc bị sai áp lương, trong đó chính phủ liên bang lấy một tỷ lệ phần trăm tiền lương của bạn mỗi tháng. Nếu bạn nghĩ rằng nộp đơn xin phá sản sẽ làm cho khoản vay sinh viên của bạn biến mất, hãy suy nghĩ lại. Các nghĩa vụ cho vay sinh viên, tư nhân hoặc liên bang, thường không được hủy bỏ trong phá sản.

Hãy lùi lại một bước và suy nghĩ về tất cả các lựa chọn của bạn. Nếu bạn gặp khó khăn khi quyết định điều gì là tốt nhất cho mình, hãy cân nhắc việc tìm kiếm sự trợ giúp từ một chuyên gia như một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc một nhà tư vấn đại học độc lập. Chúng có thể giúp bạn xác định các giải pháp mà bạn không biết.

Những lựa chọn nào tồn tại để cải thiện các điều khoản nợ vay sinh viên?

Nhiều công ty cung cấp các chương trình tái cấp vốn vay nợ sinh viên. Lãi suất hiện tại thấp, có nghĩa là bạn có thể tái cấp vốn với lãi suất cố định thấp hơn và tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay. Để tham gia vào các chương trình này, thông thường bạn phải có tín dụng tốt.

Ngoài ra, hầu hết các khoản vay sinh viên đều cho phép trả nợ sớm. Thanh toán thêm tiền gốc cho khoản vay của bạn sẽ làm giảm tổng số tiền lãi bạn trả.

Gia đình nên làm gì nếu họ thấy họ không thể thực hiện thanh toán?

Bắt đầu với việc kiểm toán chi tiêu cá nhân của bạn để xem liệu bạn có thể giảm hoặc loại bỏ chi phí hay không. Mọi người đều có nhu cầu cơ bản như chỗ ở, quần áo, thực phẩm, điện và nhiệt, nhưng bạn có thể phải cắt giảm chi tiêu cho những món hàng ít quan trọng khác trong ngắn hạn để thanh toán khoản vay của sinh viên.

Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà và có vốn chủ sở hữu, hãy xem xét lấy một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng để trả hết khoản vay của trường, nếu lãi suất sẽ thấp hơn mức vay của sinh viên của bạn.

Các giải pháp thay thế bao gồm hợp nhất cho vay hoặc kế hoạch trả nợ thay đổi. Hợp nhất khoản vay có thể làm giảm thanh toán hàng tháng của bạn bằng cách kéo dài số tiền bạn nợ trong một khoảng thời gian trả nợ dài hơn.

Tùy thuộc vào loại khoản vay, bạn có thể đủ điều kiện cho chương trình Trả tiền khi bạn kiếm tiền hoặc thu nhập dự phòng. Việc hoãn hoặc từ chối khoản vay của bạn có sẵn trong một số trường hợp nhất định và cho phép bạn trì hoãn hoặc giảm các khoản thanh toán tiền vay liên bang của bạn.

Việc trả nợ có thu nhập có phải là một lựa chọn tốt không? Người vay nên biết gì về điều đó?

Các kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập có thể có sẵn như là một sửa đổi cho khoản vay hiện tại của sinh viên liên bang của bạn. Chúng cho phép bạn thanh toán khoản thanh toán hàng tháng dựa trên phần trăm thu nhập hiện tại và quy mô hộ gia đình của bạn. Nhược điểm: Thời hạn của khoản vay của bạn được gia hạn, vì vậy các khoản thanh toán thấp hơn có thể dẫn đến các khoản thanh toán lãi suất lớn hơn trong suốt thời hạn của khoản vay.

Một số kế hoạch định hướng thu nhập cung cấp sự tha thứ cho vay sau một khoảng thời gian - thường là 20 đến 25 năm - nhưng số tiền được tha là chịu thuế như thu nhập, có thể là một cú sốc bất ngờ đến thời điểm thuế.

Kyle Morgan là một kế hoạch tài chính liên kết với các đối tác tài chính của Mosaic tại San Francisco.

Tỷ lệ mặc định cho vay học sinh tiểu bang

50 tiểu bang được xếp hạng từ tỷ lệ mặc định cho vay sinh viên cao nhất xuống thấp nhất.

Xếp hạng	Tiểu bang	Phần trăm mặc định về khoản vay sinh viên
1.	New Mexico	18.9
2.	phia Tây Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	phía Nam Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Nam Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	bắc Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Áo mới	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Newyork	8
46.	đảo Rhode	7.9
47.	Mới Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Bắc Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1